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    周灝 大數(shù)據(jù)時(shí)代的“賦能者”

    2018-01-18 08:21:08王燕青
    南方人物周刊 2018年1期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)金融

    王燕青

    周灝喜歡跟數(shù)據(jù)打交道,他從數(shù)據(jù)里看到了商機(jī),也看到了人性,更重要的是,他在以數(shù)據(jù)為生的過程中,得到了認(rèn)可和思考,也獲得了成長(zhǎng)

    數(shù)據(jù)是什么?

    “數(shù)據(jù)是石油,以前一個(gè)木頭車動(dòng)不了,加了石油之后它動(dòng)得好快,可能變成一個(gè)非常快的汽車或者火車,或者變成飛機(jī)?!敝転源吮扔鳌皵?shù)據(jù)”,按照他更抽象的理解,如果互聯(lián)網(wǎng)本身是把人跟人之間、人的各個(gè)環(huán)境與不同物體之間的物理環(huán)境打破了,那么,“數(shù)據(jù)做什么? 我認(rèn)為數(shù)據(jù)更多從時(shí)間維度把這個(gè)問題解決掉。人依靠自己的經(jīng)驗(yàn)來解決問題,但人畢竟是有限的,你的知識(shí)框架是有限的,你周圍的這些判斷依據(jù)也是有限的,這種情況下效率是低下的。而‘?dāng)?shù)據(jù)+模型可以預(yù)測(cè)將來的N種可能性,從中推選出最有效率、正確性相對(duì)高的一種,這將極大提高人們做決策的效率和準(zhǔn)確性。如果整個(gè)過程以自動(dòng)化的形式來實(shí)現(xiàn),那瞬間就能讓這件事變得非常高效?!?img alt="" src="https://cimg.fx361.com/images/2018/01/19/nfrw201801nfrw20180119-1-l.jpg" style=""/>

    他想到更深遠(yuǎn)的意義,“各行各業(yè)的本質(zhì)是很難改變的,或者換句話說,我認(rèn)為人類的需求和商業(yè)的本質(zhì)是很難改變的。人工智能也好,什么也好,它要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)人新的需求有可能,但是會(huì)比較難。但它改造人本來的需求是容易的?!敝転X得,數(shù)據(jù)也好,模型也好,技術(shù)也好,沒有辦法去改變?nèi)诵岳锩娴臇|西,也不是要泯滅人性,而是要對(duì)行業(yè)產(chǎn)生新的增加的價(jià)值。這也是周灝選擇創(chuàng)業(yè)的初衷,“如果沒有創(chuàng)造價(jià)值,創(chuàng)業(yè)本身是一個(gè)偽命題?!?/p>

    在需要賦能各行各業(yè)的宏大命題下,周灝必須找到最有商業(yè)價(jià)值的切入點(diǎn)。他看到了兩個(gè)趨勢(shì),第一個(gè)是金融的趨勢(shì),“金融基本上只有數(shù)字,錢也是數(shù)字,所以它天然是非常適合去做數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”,而且,“金融跟各行各業(yè)連接了,所以它天然可以從金融再延展到其他行業(yè),去賦能其他行業(yè)”,而接下來10年、20年、30年,數(shù)據(jù)將被各行各業(yè)深度接受,“或者大家開始相信數(shù)據(jù)這個(gè)東西了”,數(shù)據(jù)才真正具有無限的價(jià)值。

    在此過程中,周灝給自己和量化派定下的價(jià)值使命是:首先解決金融機(jī)構(gòu)供給端和需求端的巨大鴻溝與失衡。

    中國(guó)正步入消費(fèi)社會(huì),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2016年消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)接近6萬億元,預(yù)計(jì)到2020年,這個(gè)數(shù)字將達(dá)到12萬億,我國(guó)將成為全球最大的消費(fèi)金融市場(chǎng)。

    消費(fèi)金融的發(fā)展意味著,金融將不再是高高在上的冰冷面孔,在“去中心化”模式下,它終將與生活化的場(chǎng)景融為一體,并為人們的日常生活提供周到的服務(wù)。

    在資本和政策推動(dòng)下,各類玩家進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。由此帶來的問題是消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)如何控制?如果風(fēng)控做不好,中國(guó)消費(fèi)金融就好比是在沙地上起高樓,而消費(fèi)社會(huì)也終將折戟在半道上。

    風(fēng)控的關(guān)鍵是建立全民征信體系。美國(guó)從上個(gè)世紀(jì)20年代進(jìn)入大眾消費(fèi)時(shí)代后,到上個(gè)世紀(jì)60年代逐步建立起完善的社會(huì)征信體系,由此奠定了美國(guó)消費(fèi)社會(huì)的發(fā)展。中國(guó)到目前為止還沒有建立起一個(gè)覆蓋全民的征信體系,這將制約消費(fèi)金融的發(fā)展。

    AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)正在賦能中國(guó)征信體系的建立。以量化派為代表之一的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司正通過技術(shù)手段幫助中國(guó)在征信領(lǐng)域?qū)γ绹?guó)實(shí)行彎道超車。在周灝的創(chuàng)業(yè)過程中,他看到“以前的金融行業(yè)跟整個(gè)國(guó)家都在發(fā)生一些改變,包括整個(gè)人類生產(chǎn)模式的改變”。這讓他感到震撼,也感到趕上了時(shí)代機(jī)遇。

    時(shí)代機(jī)會(huì)

    消費(fèi)金融事實(shí)上是一套賒賬購(gòu)物模式,它起源于美國(guó)上世紀(jì)20世紀(jì)的大眾消費(fèi)時(shí)期。1920年,美國(guó)開始出現(xiàn)一種寫著“先購(gòu)物,后付款”的金屬徽章籌碼,到1949年,商人弗蘭克·麥克納馬拉發(fā)現(xiàn)了這種賒賬購(gòu)物模式背后的第三方信用消費(fèi)市場(chǎng)商機(jī)。1950年,弗蘭克與好友斯耐德合作創(chuàng)立了“大萊俱樂部”,世界上第一張信用卡誕生。1958年,美國(guó)運(yùn)通公司發(fā)行了運(yùn)通卡,到1959年,美國(guó)Visa卡的前身BankAmericard出現(xiàn)。其后,MasterCard、AE、MBNA、CapitalOne、DiscoverCard等信用卡巨頭相繼出現(xiàn),培育了美國(guó)超前消費(fèi)的社會(huì)心理,對(duì)推動(dòng)美國(guó)消費(fèi)社會(huì)的形成奠定了基礎(chǔ)。

    信用卡是一種信用消費(fèi),它有賴于建立全社會(huì)完善的征信系統(tǒng)。上個(gè)世紀(jì)60年代末,美國(guó)的征信公司曾一度多達(dá)2200多家。征信系統(tǒng)的完善是美國(guó)人敢于超前消費(fèi)的重要條件。沒有征信系統(tǒng)就沒有辦法貸款,沒有貸款也就沒有超前消費(fèi)。美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)成為一個(gè)規(guī)模達(dá)600億美元的大市場(chǎng),在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,在個(gè)人征信領(lǐng)域,艾可飛(Equifax)、益博睿(Experian)和全聯(lián)(TransUnion)三大巨頭已占據(jù)了90%的市場(chǎng)份額。

    周灝在2002年剛到美國(guó)萊斯大學(xué)去攻讀博士時(shí)就已經(jīng)感受到美國(guó)社會(huì)信用消費(fèi)系統(tǒng)的強(qiáng)大,“我在中國(guó)的時(shí)候,本科畢業(yè)之前,我感覺在我生活中沒有金融,用到最多的是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄卡。2002年,我到了美國(guó)后,第一個(gè)感受是發(fā)現(xiàn)金融成為生活中不可或缺的一部分了”。

    剛到美國(guó)還沒有幾天,周灝就憑自己的美國(guó)社保號(hào)成功申請(qǐng)到了信用卡。他拿信用卡在網(wǎng)上買筆記本電腦,申請(qǐng)車貸買車,甚至結(jié)婚時(shí)給太太買戒指都是用的信用卡?!安幌裰袊?guó),你說要辦個(gè)婚禮,得存好久錢”,“我覺得金融已經(jīng)變成我生活中的一部分”。

    2007年,周灝畢業(yè),獲得物理博士學(xué)位。當(dāng)時(shí),他在休斯頓,那個(gè)地方有很多美國(guó)的石油公司,周灝可以選擇去學(xué)校教書,也可以選擇去石油公司。但是,他內(nèi)心卻對(duì)金融很感興趣,他一直不理解為什么在中國(guó)感覺很遙遠(yuǎn)的金融,在美國(guó)卻這么方便。

    周灝的一個(gè)師兄告訴他,金融其實(shí)都是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的,在人們看起來很簡(jiǎn)單的東西背后都是機(jī)器在算,他覺得很有意思?!昂芏鄬W(xué)數(shù)學(xué)、學(xué)物理的人都去金融機(jī)構(gòu)工作,所以,我就選擇去金融公司工作?!眅ndprint

    到金融公司上班后, 周灝被美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的效率和成本所震撼了。他進(jìn)入的這家金融公司就是世界上第一家用信息技術(shù)來全面驅(qū)動(dòng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的CapitalOne(第一資本),目前是美國(guó)第六大零售銀行。

    “我去銀行工作發(fā)現(xiàn)其實(shí)背后就是數(shù)據(jù),就是模型,就是自己在運(yùn)作,這是我第一個(gè)震撼的地方;第二個(gè)震撼的地方是,在中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),需要上萬人做的事情,我們靠?jī)扇賯€(gè)工程師就能做到,這是兩個(gè)數(shù)量級(jí)的提升”;周灝的第三個(gè)“震撼”也成為他后來回國(guó)創(chuàng)業(yè)的切入點(diǎn),“(整個(gè)金融行業(yè))朝著數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、人工智能的方向進(jìn)展的速度是超乎大家想象的”。

    周灝在CapitalOne負(fù)責(zé)量化系統(tǒng)搭建和風(fēng)控模式搭建。那時(shí),量化派聯(lián)合創(chuàng)始人王倪也在CapitalOne工作,擔(dān)任高級(jí)統(tǒng)計(jì)師。他們倆比較談得來,迅速成為了朋友。在CapitalOne工作期間,周灝構(gòu)建了第一資本首個(gè)基于交易行為的億級(jí)用戶市場(chǎng)策略,王倪也構(gòu)建了一套千萬級(jí)用戶信用交易行為反欺詐模型及策略。

    后來,王倪去了谷歌紐約研究院,擔(dān)任資深數(shù)據(jù)科學(xué)家。而周灝則先后去了摩根斯坦利、巴克萊銀行,分別擔(dān)任量化分析師和副總裁。在華爾街工作的豐厚工資讓周灝在美國(guó)過上了安穩(wěn)富足的生活。直到2011年的一天,宜信的創(chuàng)始人唐寧給周灝打電話,試圖挖他回國(guó)創(chuàng)業(yè),為宜信建立數(shù)據(jù)體系。周灝找王倪商量,兩人覺得應(yīng)該做一個(gè)線上金融技術(shù)平臺(tái),就拒絕了唐寧。讓周灝沒有想到的是,2015年12月,唐寧的宜人貸成為國(guó)內(nèi)首家在美國(guó)IPO的P2P公司。唐寧這次不成功的邀約,讓周灝了解到國(guó)內(nèi)在線放貸市場(chǎng)還處于初創(chuàng)時(shí)期。但這并不是周灝想要切入的細(xì)分市場(chǎng),他的“野心”更大。

    2012年5月,已經(jīng)在摩根斯坦利工作的周灝與集團(tuán)一位最高級(jí)別的華人MD團(tuán)建午餐時(shí)閑聊國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)風(fēng)潮。周灝一時(shí)被打動(dòng),他仿佛看到了未來世界向他打開一扇門,他想要走進(jìn)去構(gòu)建一個(gè)為新世界賦能的基底,于是他決定回國(guó)創(chuàng)業(yè)?!拔也幌胱鲆活w螺絲釘,在很小的范圍內(nèi)貢獻(xiàn)一塊專業(yè)知識(shí),而且我有一種沖動(dòng),想去看到我做的東西到底有多大空間,能產(chǎn)生多大價(jià)值,這也是我不愿意做學(xué)術(shù)的原因。做學(xué)術(shù)產(chǎn)生的價(jià)值一般要50年甚至100年才能看得到結(jié)果,這對(duì)我來說是無法接受的事情,我覺得我本質(zhì)上是一個(gè)肯定要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人。我如果看到機(jī)會(huì)不跳進(jìn)去肯定接受不了,這是一種內(nèi)心深處的沖動(dòng)?!?h3>商業(yè)數(shù)據(jù)智能變革

    這種沖動(dòng)下,周灝在量化派成立之初就設(shè)立了未來愿景,“用數(shù)據(jù)改變世界”,專注于人工智能核心“深度學(xué)習(xí)”技術(shù)的研究與應(yīng)用。量化派也成為國(guó)內(nèi)首家基于大數(shù)據(jù)和人工智能鏈接金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的科技公司。

    當(dāng)時(shí),支付寶余額寶剛上線半年左右,一年內(nèi),余額寶用戶數(shù)超過1億,規(guī)模超過5700億元人民幣,成為世界第四大貨幣基金。隨后,騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司,多家銀行、券商等金融機(jī)構(gòu),甚至三大通信運(yùn)營(yíng)商都紛紛推出“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間,騰訊微信推出“搶紅包”功能,2014年2月,京東推出“白條”服務(wù),為用戶提供1.5萬元人民幣額度以內(nèi)的消費(fèi)信貸,隨后,支付寶在淘寶和天貓平臺(tái)上推出類似“京東白條”的“花唄”,并且成功接入大眾點(diǎn)評(píng)、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜等40家外部平臺(tái)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)火了起來。

    事實(shí)上,美國(guó)已經(jīng)有類似量化派的公司出現(xiàn),例如2008年成立的Credit karma公司、2009年成立的ZestFinance公司、2012年成立并于2014年5月上線的Upstart公司,此外還有SCOR!公司。這些公司通過機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù),通過不同的在線渠道搜集用戶行為數(shù)據(jù),構(gòu)建數(shù)據(jù)模型為用戶信用打分,為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

    在這些機(jī)構(gòu)中最有名的是ZestFinance,它由前Google副總裁道格拉斯·梅瑞爾(Douglas Merrill)和Capital One的前信貸部高級(jí)主管肖恩·卜德(Shawn Budde)聯(lián)合創(chuàng)建,2013年7月,硅谷著名投資人彼得·泰爾(Peter Thiel) 在C輪向ZestFinance投資2000萬美元;2015年、2016年京東金融和百度也先后投資了ZestFinance。其中,京東還與ZestFinance共同成立了合資公司JD-ZestFinance Gaia。

    周灝成功地抓住了行業(yè)趨勢(shì)和國(guó)內(nèi)需求,而政策也在加持征信行業(yè)發(fā)展。2015年1月,中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),同意八家社會(huì)機(jī)構(gòu)(芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用、北京華道征信)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù);同年6月,國(guó)務(wù)院會(huì)議指出,發(fā)展消費(fèi)金融,重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群,有利于釋放消費(fèi)潛力,促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

    根據(jù)央行征信系統(tǒng)信息,截至2016年底,中國(guó)約有五億人沒有征信記錄,無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。在美國(guó),只有5000萬成年人沒有征信記錄。中國(guó)征信市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì),這對(duì)于量化派來說,充滿機(jī)遇。

    2016年,在數(shù)據(jù)積累到一定程度之后,量化派加入了人工智能元素,“它其實(shí)不存在說一個(gè)突變,人工智能本身也是模型的一個(gè)發(fā)展階段和往后走的一步而已?!钡@一步,卻讓未來充滿無限可能性和想象空間。

    人工智能和大數(shù)據(jù)能更好地挖掘金融及其他行業(yè)的本質(zhì)。比如金融的本質(zhì),一是解決資源的優(yōu)化配置,在風(fēng)險(xiǎn)確定的情況下,讓資源配置得更好、更優(yōu)、效率更高;二是解決不確定性?;谶@樣的邏輯,周灝希望量化派未來能夠在三方面有所作為,用技術(shù)精準(zhǔn)定義用戶的需求,解決市場(chǎng)痛點(diǎn),獲取新的商業(yè)機(jī)會(huì);用金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)幫助其他行業(yè)解決痛點(diǎn);通過機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)提高全行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率。

    目前量化派的消費(fèi)場(chǎng)景已經(jīng)觸達(dá)了3C、旅游、購(gòu)物、游戲、出行等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域,如通過去哪兒網(wǎng)、新氧、城市交通一卡通等產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái),搭建了多層次的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景,“我們看到數(shù)據(jù)技術(shù)的魅力,讓信用也好,金融也好,跟人結(jié)合在這里面,它也可以讓一個(gè)以前根本不可思議的公司,在短時(shí)間內(nèi)成為這個(gè)行業(yè)里面的領(lǐng)頭羊?!?/p>

    周灝想到更大的價(jià)值,是讓數(shù)據(jù)“被用的次數(shù)越多”,“它的價(jià)值被挖掘得更好,反過來在挖掘過程中可能還有新的數(shù)據(jù)進(jìn)來,它價(jià)值也會(huì)變得更大。原始數(shù)據(jù)待在那個(gè)地方,沒有被分析,沒被挖掘,沒被應(yīng)用,本身是沒有價(jià)值?!倍跀?shù)據(jù)開放成為必然的未來,周灝還是會(huì)只做那個(gè)“賦能者”。

    他以理性的心智和睿智的邏輯推動(dòng)“數(shù)據(jù)賦能各行各業(yè)”的宏大愿景,在大數(shù)據(jù)和人工智能時(shí)代浪潮下,他成為當(dāng)仁不讓的弄潮兒。他在數(shù)據(jù)之上真正挖掘人類的潛在需求和行業(yè)的潛在價(jià)值。他所創(chuàng)辦的公司量化派在短短四年間也成為商業(yè)數(shù)據(jù)智能變革領(lǐng)導(dǎo)者。他是周灝。

    編輯 孫凌宇 rwzkzx@126.comendprint

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