農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適應(yīng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展路徑研究
——以廣東省為例

朱宇婷，劉紅梅

（佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理與法學(xué)院，廣東 佛山 528000）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)業(yè)為對(duì)象、以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中主要由于災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失，合法地轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的一種制度安排。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者應(yīng)合理利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)以豐補(bǔ)歉、穩(wěn)定收入的目的。2016年廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入/地區(qū)農(nóng)業(yè)增加值）為0.29%，遠(yuǎn)低于全國(guó)0.60%的平均水平，與廣東省作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省和農(nóng)業(yè)大省的地位嚴(yán)重不符。根據(jù)《廣東省農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒2016》，2015年廣東省農(nóng)作物受災(zāi)面積84.6萬(wàn)hm2，草場(chǎng)受災(zāi)面積50.1 hm2，因?yàn)?zāi)死亡大牲畜1 310只，直接經(jīng)濟(jì)損失中農(nóng)業(yè)損失120.1億元；而同年廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付支出只有4.99億元，對(duì)于救災(zāi)而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款無(wú)異于杯水車薪。這些數(shù)據(jù)都反映了廣東省加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的緊迫性。

在土地升值速度加快、用地成本和勞動(dòng)力成本不斷升高的今天，要求農(nóng)業(yè)由過(guò)去的粗放型發(fā)展轉(zhuǎn)向集約型發(fā)展，順應(yīng)城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的進(jìn)程，順應(yīng)消費(fèi)需求的升級(jí)。因此農(nóng)業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生方式、風(fēng)險(xiǎn)程度等都會(huì)有所改變，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作出相應(yīng)調(diào)整，以發(fā)揮最大的保障作用。學(xué)術(shù)界對(duì)保險(xiǎn)適應(yīng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展路徑散見(jiàn)于眾多文獻(xiàn)中。學(xué)者們發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不僅要面臨傳統(tǒng)的自然風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為其保駕護(hù)航［1-2］。然而，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的要求仍有相當(dāng)差距［3］，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求與傳統(tǒng)農(nóng)戶存在顯著差異［4-7］，要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，必須進(jìn)行發(fā)展模式、產(chǎn)品和服務(wù)等創(chuàng)新［8］，需要針對(duì)不同特征農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的多樣化需求進(jìn)行優(yōu)化［9-10］，特別是需要完善保險(xiǎn)品種和基層保險(xiǎn)服務(wù)體系以適用于更為依賴農(nóng)業(yè)收入的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體［2，11］。但是尚缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)后風(fēng)險(xiǎn)變化的全方位分析［12-13］，也未能針對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)提出改進(jìn)措施。本研究運(yùn)用歸納法，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理理論，從風(fēng)險(xiǎn)因素-風(fēng)險(xiǎn)事故-損失這3個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要素入手，全面分析農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)后風(fēng)險(xiǎn)的變化，并從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)找出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可操作的路徑，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展指明方向。

1 廣東省農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要表現(xiàn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向應(yīng)緊跟農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向，保持同步，才能發(fā)揮保險(xiǎn)的最大功效。廣東省作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的先鋒，不僅在對(duì)GDP貢獻(xiàn)大的工業(yè)和服務(wù)業(yè)領(lǐng)域引領(lǐng)改革浪潮，而且在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域變革之大也不容小覷，那就是轉(zhuǎn)型升級(jí)。

現(xiàn)階段，對(duì)于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)還沒(méi)有一個(gè)確切的界定，也沒(méi)有形成比較系統(tǒng)權(quán)威的統(tǒng)一定義。在西方主流經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說(shuō)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，在很大程度上就是指產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)組織、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)技術(shù)等在某一時(shí)期內(nèi)一個(gè)國(guó)家或某一地區(qū)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)主要構(gòu)成發(fā)生顯著變動(dòng)的狀態(tài)或過(guò)程，在技術(shù)、組織、結(jié)構(gòu)等多方面呈現(xiàn)出層層遞進(jìn)的關(guān)系［14］。產(chǎn)業(yè)升級(jí)主要指依靠?jī)?yōu)化生產(chǎn)要素組合、提高技術(shù)水平、加強(qiáng)管理水平、把關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量等，將高能耗、低附加值的粗放型產(chǎn)業(yè)升級(jí)至低能耗、高附加值的集約型產(chǎn)業(yè)，逐步提高產(chǎn)業(yè)素質(zhì)與效率［12］。目前，廣東省農(nóng)業(yè)已呈現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的態(tài)勢(shì)：

第一，從經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看，涌現(xiàn)出不少新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，其規(guī)模、組織方式、管理方式等與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比都有很大提升。2016年廣東農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶896.74萬(wàn)戶，其中規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶（指具有較大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，以商品化經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶）達(dá)15.88萬(wàn)戶。全省認(rèn)定和培育省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)820家，上市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)65家。許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體采取公司制，按照現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行管理，雖然他們?cè)跀?shù)目上占比小，但在農(nóng)業(yè)產(chǎn)出中占比甚大。2016全省實(shí)際耕種的耕地面積超過(guò)1/5（20.1%）由規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位種植，年末規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的生豬和禽類存欄量分別占全省的76.9%和63.7%。

第二，從農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)構(gòu)成來(lái)看，廣東省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中種植業(yè)比重從1978年的69.3%大幅下降至2015年的50.6%，林業(yè)由5.79%小幅下降至5.37%，牧業(yè)由18.6%小幅上漲至20.2%，而漁業(yè)由6.3%大幅上漲至20.2%。農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)是2003年開(kāi)始新統(tǒng)計(jì)的行業(yè)，一出現(xiàn)就在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中占不小份額。從種植業(yè)內(nèi)部構(gòu)成比重來(lái)看，糧食作物種植面積比重從1978年的76.3%下降至2015年的52.4%，經(jīng)濟(jì)作物和其他作物種植面積分別由12.8%和9.2%上升至15.6%和32.1%，表明農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)逐漸向效益高的經(jīng)濟(jì)作物、漁業(yè)、副業(yè)轉(zhuǎn)移，結(jié)構(gòu)漸趨優(yōu)化。

第三，從科技進(jìn)步來(lái)看，廣東省1980年機(jī)耕面積僅112.15萬(wàn)hm2。在總耕地面積減少的大環(huán)境下，機(jī)耕面積反而增加，2015年為374.18萬(wàn)hm2。農(nóng)業(yè)電氣化和化學(xué)化水平顯著提高，農(nóng)業(yè)用電量和化肥使用量均有較大增幅。農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力1980年末只有596萬(wàn)kW，2015年末為2 697萬(wàn)kW，增長(zhǎng)了4倍多。技術(shù)的應(yīng)用節(jié)約了勞動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)業(yè)向高附加值升級(jí)。

農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)雖然是漸進(jìn)的，但卻是符合社會(huì)進(jìn)程的重大變革。為使農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)順利進(jìn)行，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何適應(yīng)轉(zhuǎn)型升級(jí)后風(fēng)險(xiǎn)的變化具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、轉(zhuǎn)變政府職能、完善社會(huì)治理和保障改善民生等方面的重要作用。2016年的中央“一號(hào)文件”首次提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要聚焦服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，要積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要的保險(xiǎn)品種。2017年的中央“一號(hào)文件”再次強(qiáng)調(diào)要開(kāi)發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式支持地方開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。這些都對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能提出了新的要求。

2 農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)后風(fēng)險(xiǎn)的變化

2.1 風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故更多

風(fēng)險(xiǎn)因素是指增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率或嚴(yán)重程度的任何事件。構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)因素的條件越多，發(fā)生損失的可能性就越大，損失就會(huì)越嚴(yán)重。風(fēng)險(xiǎn)因素分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素兩類。前者是指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的物質(zhì)方面的因素，后者是指文化、習(xí)俗和生活態(tài)度等一類非物質(zhì)形態(tài)的因素，如人們不誠(chéng)實(shí)、或企圖不良、或存在欺詐行為，或行為上粗心大意和漠不關(guān)心，均易于引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和擴(kuò)大損失程度。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，以及科技發(fā)展，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域里面臨的風(fēng)險(xiǎn)也發(fā)生了巨大變化，除了傳統(tǒng)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)外，還可能面臨科技風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

2.1.1 科技風(fēng)險(xiǎn) 20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的高新技術(shù)及其成果不斷地向農(nóng)業(yè)滲透，農(nóng)業(yè)高新技術(shù)領(lǐng)域越來(lái)越寬。廣東有關(guān)農(nóng)業(yè)的高?？蒲性核诨蛴N、組織培養(yǎng)、生物發(fā)酵、微生物、設(shè)施園藝、農(nóng)業(yè)工程、環(huán)境保護(hù)等多個(gè)領(lǐng)域多方面，均取得一批農(nóng)業(yè)高新技術(shù)的研究成果，農(nóng)業(yè)新技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用非常普遍。據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)資源高效利用、現(xiàn)代集約化種養(yǎng)技術(shù)、無(wú)公害蔬菜栽培技術(shù)、安全食品生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品加工保鮮技術(shù)、節(jié)水灌溉技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機(jī)械技術(shù)、設(shè)施栽培技術(shù)、生物和災(zāi)害防治等新技術(shù)已在農(nóng)業(yè)上得到了廣泛應(yīng)用。相應(yīng)地，可能存在有關(guān)經(jīng)營(yíng)主體在設(shè)計(jì)、規(guī)劃、管理實(shí)施農(nóng)業(yè)科技系統(tǒng)工程，研究、試驗(yàn)、示范、推廣、運(yùn)用農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)品等過(guò)程中可能因有形或無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素而發(fā)生自身危險(xiǎn)。

2.1.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 由于未來(lái)市場(chǎng)價(jià)格（如利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不確定性對(duì)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)現(xiàn)其既定目標(biāo)的不利影響就是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)日益復(fù)雜的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)參與程度加深，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格變動(dòng)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、銷售渠道不穩(wěn)定等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)比以往更加敏感。

2.1.3 法律風(fēng)險(xiǎn) 隨著社會(huì)的進(jìn)步、法制的強(qiáng)化、社會(huì)分工的細(xì)化，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間的紐帶多是各式各樣的合同，企業(yè)所面臨的的法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出不確定性、多樣性、復(fù)雜性、廣泛性。那些基于法律規(guī)定或合同約定，由于外部法律環(huán)境發(fā)生變化或他人或自身的作為及不作為，而對(duì)自身產(chǎn)生負(fù)面法律責(zé)任或后果的可能性，都屬于法律風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)，上述風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事故就表現(xiàn)為各種自然災(zāi)害、機(jī)械故障、價(jià)格下跌或上漲、法律糾紛等等。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)更集中

風(fēng)險(xiǎn)損失是風(fēng)險(xiǎn)事故的后果，是指非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少和滅失，涉及到損失承擔(dān)主體和損失大小。

隨著我國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的進(jìn)一步推進(jìn)，城鎮(zhèn)吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力能力進(jìn)一步增強(qiáng)，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)速度將逐步加快，小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)的普通農(nóng)戶（包括兼業(yè)戶、專業(yè)戶）將逐漸減少，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體將逐漸增加。這些從事專業(yè)化、集約化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織形式就是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)小農(nóng)戶，規(guī)?；c專業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的品種較為單一、投入高、產(chǎn)出高，因而風(fēng)險(xiǎn)集中度高于傳統(tǒng)小農(nóng)戶［15］。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)管理主體的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)和能力更高

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，不同的風(fēng)險(xiǎn)管理主體對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有著不同態(tài)度。有調(diào)查顯示，相比傳統(tǒng)小農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更擔(dān)心農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于自身受教育水平較高，則更容易接受相關(guān)農(nóng)業(yè)培訓(xùn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度更高，更多地出于自身災(zāi)害管理與風(fēng)險(xiǎn)融資的需要主動(dòng)選擇購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)［16-17］。同時(shí)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)收入水平也較高，愿意支付的保費(fèi)水平也顯著高于傳統(tǒng)小農(nóng)戶。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)的連鎖反應(yīng)更劇烈

隨著科技的進(jìn)步，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的分工也越來(lái)越細(xì)，原來(lái)的小農(nóng)戶從播種到收割再到銷售這種全程親力親為的模式幾乎不存在了，取而代之的是各種經(jīng)營(yíng)主體各自只負(fù)責(zé)一個(gè)或幾個(gè)環(huán)節(jié)，以協(xié)議的方式結(jié)合一起。2016年末廣東省農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位8.08萬(wàn)個(gè)，較10年前增加了2.6倍。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位數(shù)量增加的主要原因是農(nóng)民合作社數(shù)量大幅度增加，全省以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或服務(wù)為主的農(nóng)民合作社數(shù)量達(dá)近3萬(wàn)家，占農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位的四成左右。可以看出農(nóng)戶之間的關(guān)聯(lián)度更緊密，出現(xiàn)了大量“龍頭企業(yè)＋專業(yè)合作社＋基地＋農(nóng)戶”的經(jīng)營(yíng)模式。

新的經(jīng)營(yíng)方式覆蓋的產(chǎn)業(yè)鏈條較長(zhǎng)，涉及生產(chǎn)資料采購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品的種植與加工、動(dòng)物養(yǎng)殖、與其他合作方的契約與合作、倉(cāng)儲(chǔ)和物流運(yùn)輸、銷售與推廣等，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，復(fù)雜多樣，層出不窮。一旦家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等在農(nóng)業(yè)種養(yǎng)生產(chǎn)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，農(nóng)戶不僅自身利益受損，還會(huì)影響農(nóng)民合作社的產(chǎn)中服務(wù)水平，最終限制龍頭企業(yè)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的開(kāi)拓［18-19］。

2.5 損失不只是物化成本

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型之后的投入遠(yuǎn)比傳統(tǒng)農(nóng)戶種類更多、數(shù)目更大?？赡馨l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的主體以農(nóng)產(chǎn)品為主，擴(kuò)散到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的所有相關(guān)因素，農(nóng)業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售過(guò)程中所涉及的設(shè)備、機(jī)械、材料和人員等因素都存在多重風(fēng)險(xiǎn)。直接物化成本在其總生產(chǎn)成本中所占比例較小，人工成本、土地租金、融資成本等間接成本所占比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)農(nóng)戶，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，連帶發(fā)生的損失將十分巨大。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該盡可能覆蓋這些風(fēng)險(xiǎn)和損失，并適應(yīng)投保人的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。

3 廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適應(yīng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的不足

自2007年啟動(dòng)了由財(cái)政補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來(lái)，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。2016年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)11.63億元，同比增長(zhǎng)19.09%，比全國(guó)平均增速高7.61個(gè)百分點(diǎn)，為1 148萬(wàn)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了501億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，農(nóng)險(xiǎn)區(qū)域覆蓋全省所有地市。

承保的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品品種范圍也在擴(kuò)大。到2016年末，在廣東省較大范圍、較大規(guī)模實(shí)施的政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)品種達(dá)到18個(gè)，包括基本項(xiàng)目（6個(gè)險(xiǎn)種）、補(bǔ)充項(xiàng)目（5個(gè)險(xiǎn)種）、創(chuàng)新險(xiǎn)種（7個(gè)險(xiǎn)種）三大類，其中水稻、能繁母豬、玉米、花生、馬鈴薯、甘蔗、奶牛、家禽、生豬、荔枝、龍眼、香蕉、木瓜等13個(gè)險(xiǎn)種由廣東省農(nóng)業(yè)廳負(fù)責(zé)管理。加上小規(guī)模試點(diǎn)的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)政策性保險(xiǎn)品種全覆蓋。商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)也在逐步推開(kāi)。但是在發(fā)展迅速的同時(shí)，也暴露出一些問(wèn)題，表明目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未能與農(nóng)業(yè)發(fā)展同步前進(jìn)。

3.1 保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少

從險(xiǎn)種數(shù)量看，目前廣東有10個(gè)農(nóng)險(xiǎn)大類，18個(gè)具體險(xiǎn)種，險(xiǎn)種集中于全國(guó)普及且享有中央財(cái)政補(bǔ)貼的水稻、森林、能繁母豬、生豬和涉農(nóng)補(bǔ)充險(xiǎn)種（共9個(gè)），自主開(kāi)辦的險(xiǎn)種偏少，具有廣東特色的農(nóng)產(chǎn)品多數(shù)仍然缺乏基本的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。漁業(yè)保險(xiǎn)（漁民人身意外傷害保險(xiǎn)、漁船財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）、蔬菜保險(xiǎn)均處于停辦狀態(tài)。相比之下，江蘇目前有農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種49個(gè)，其中有中央財(cái)政補(bǔ)貼的險(xiǎn)種全部開(kāi)辦，有省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的險(xiǎn)種29個(gè)，各地自主開(kāi)辦險(xiǎn)種超過(guò)20個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已拓展到農(nóng)機(jī)具、設(shè)施農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域。浙江建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種目錄庫(kù)，各類險(xiǎn)種達(dá)61個(gè)，其中中央財(cái)政補(bǔ)貼品種8個(gè)、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種13個(gè)、地方特色險(xiǎn)種41個(gè)。

3.2 保險(xiǎn)保額偏低

廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的保額普遍低于其他省份和全國(guó)平均水平。多年前在起步階段，由于財(cái)政補(bǔ)貼不多，為了推廣試點(diǎn)時(shí)實(shí)施了“廣覆蓋、低保障”的策略，開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參照直接物化成本確定保險(xiǎn)金額，但普遍低于實(shí)際的物化成本。當(dāng)前廣東省各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額大多只能覆蓋實(shí)際物化成本的30%～60%。如水稻種植的物化成本為每667m2800元，而廣東確定的保險(xiǎn)金額為400元；甘蔗的物化成本達(dá)到1 500元，而廣東保險(xiǎn)金額為650元，不及物化成本的50%。農(nóng)民在受災(zāi)后得到的賠款和實(shí)際損失差距非常大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到恢復(fù)再生產(chǎn)的目的，制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的投保積極性。

3.3 承保、理賠方式過(guò)于簡(jiǎn)單

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象長(zhǎng)期以傳統(tǒng)小農(nóng)為主，基層保險(xiǎn)服務(wù)團(tuán)隊(duì)基本采取“勞動(dòng)密集型”的服務(wù)方式，科技投入較少，面對(duì)規(guī)?；?jīng)營(yíng)下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體較大的生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)面積，無(wú)論是投保、承保等保前服務(wù)，還是勘察定損、賠付等保后服務(wù)，都面臨著巨大困難。例如現(xiàn)場(chǎng)定損的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)隨著個(gè)人的理解產(chǎn)生一定偏差，容易發(fā)生賠款爭(zhēng)議和糾紛，甚至有投保戶反映部分地市的晚稻損失需要跨年度理賠。這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保和理賠較高的時(shí)效性要求形成了顯著矛盾。

4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適應(yīng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展路徑

農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)需要保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)后產(chǎn)品、規(guī)模、生產(chǎn)方式、銷售方式等都發(fā)生了變化，尤其是規(guī)模擴(kuò)大后，損失程度和損失概率也相應(yīng)增加，因此更需要風(fēng)險(xiǎn)分散。在各種風(fēng)險(xiǎn)管理方式中，保險(xiǎn)有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，適合于損失概率小，但是損失程度相對(duì)大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，滿足農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)需求，有助于保險(xiǎn)業(yè)提高投保率，降低單位成本，提高經(jīng)營(yíng)效益；更為重要的是在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕保險(xiǎn)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)集中。為適應(yīng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也可從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各環(huán)節(jié)入手，多管齊下，更大程度分散風(fēng)險(xiǎn)。

4.1 承保對(duì)象：關(guān)注新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體

隨著土地承包權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的逐步分離，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)正在向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體集中。按照責(zé)任權(quán)利對(duì)等原則，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體才是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的直接承擔(dān)者。在保險(xiǎn)對(duì)象的確定上從土地承包方轉(zhuǎn)為土地經(jīng)營(yíng)方也更為合理，有利于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體積極利用保險(xiǎn)機(jī)制開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下，為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，化解逆向選擇，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要嚴(yán)格按照“三到戶”的操作規(guī)程，即核保到戶、驗(yàn)標(biāo)到戶、查勘定損到戶。由于傳統(tǒng)農(nóng)戶規(guī)模小而分散，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本非常高。新型經(jīng)營(yíng)主體更集中，管理上更符合現(xiàn)代企業(yè)制度，賬冊(cè)清晰可查。在以新型經(jīng)營(yíng)主體為投保對(duì)象的操作模式中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理成本可大大降低。有鑒于此，建議保險(xiǎn)公司開(kāi)通針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的單獨(dú)投保、開(kāi)單、勘察、定損、理賠的綠色通道，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和效率，提供更加個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。

4.2 經(jīng)營(yíng)技術(shù)：一攬子方案、全鏈條保險(xiǎn)

針對(duì)各農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的密切紐帶關(guān)系，保險(xiǎn)公司可開(kāi)發(fā)全鏈條保險(xiǎn)、一攬子保險(xiǎn)，將整個(gè)鏈條內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者一一理清，用組合保險(xiǎn)的方式向眾多經(jīng)營(yíng)主體提供綜合性的保險(xiǎn)，省卻了各經(jīng)營(yíng)主體分散地向不同保險(xiǎn)公司投保不同險(xiǎn)種引起的交易成本，也有利于保險(xiǎn)公司利用各投保人之間的紐帶協(xié)作關(guān)系提供全面的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，節(jié)省了搜尋、推銷成本；還可充分發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品流通組織者的功能，發(fā)揮其在保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶之間媒介的作用，在利用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體輔助保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 責(zé)任范圍：保自然災(zāi)害，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等

針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素范圍的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在責(zé)任范圍方面也應(yīng)該擴(kuò)大，除了保障傳統(tǒng)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)該適當(dāng)?shù)睾w機(jī)械故障、化肥農(nóng)藥施用不當(dāng)?shù)燃夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)價(jià)格保險(xiǎn)（或“保險(xiǎn)+期貨”模式）以規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)信用保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條里其他方的違約給投保人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)保證保險(xiǎn)以規(guī)避投保人自身不可抗力的原因違約而應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。還可以將農(nóng)業(yè)服務(wù)體系里的農(nóng)機(jī)、農(nóng)田水利設(shè)施等財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)綜合在一起，或者采用“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的方式，這將有利于保險(xiǎn)公司全面系統(tǒng)地管理風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 保險(xiǎn)產(chǎn)品：產(chǎn)量、天氣指數(shù)、收入

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的兩級(jí)分化，不同農(nóng)戶群體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形成差異性需求。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)也應(yīng)當(dāng)有所變革與調(diào)整。例如，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；图s化經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)，以“低保費(fèi)、低保障、保成本”的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)無(wú)法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)保障需求的新變化。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中的大戶更為關(guān)心的是產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和收入損失風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)注重提升針對(duì)大戶產(chǎn)量保險(xiǎn)的保障程度并改進(jìn)其保障范圍，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保成本向保產(chǎn)值、保價(jià)格、保收入升級(jí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不同險(xiǎn)別進(jìn)行細(xì)化與優(yōu)化，開(kāi)發(fā)產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等。對(duì)于嶺南水果、茶葉、南藥、食用菌、特色林果、食藥用森林植物等廣東優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)盡早推出產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)，保障特色產(chǎn)業(yè)的順利成長(zhǎng)。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不同于傳統(tǒng)農(nóng)戶，他們需要承包或租賃大片土地、雇傭勞動(dòng)力以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，因此僅僅承保物化成本顯然是不足以災(zāi)后重建，應(yīng)運(yùn)用“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”涵蓋地租成本和勞動(dòng)力成本。以及為了避免陷入各經(jīng)營(yíng)主體之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系之中，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，降低理賠成本，可開(kāi)發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，僅根據(jù)天氣異常程度超出預(yù)定幅度范圍就理賠。

4.5 綜合經(jīng)營(yíng)：保險(xiǎn)服務(wù)，“保險(xiǎn)+其他”

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)的重點(diǎn)在承保和理賠，而對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求則在保險(xiǎn)公司向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體提供的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，以及可能的金融服務(wù)。這是由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面對(duì)的除了上述自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)之外，還有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相交織，時(shí)刻威脅著經(jīng)營(yíng)者的財(cái)務(wù)安全，迫切需要強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)為其提供精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。例如人保財(cái)險(xiǎn)湛江支公司不惜代價(jià)聘請(qǐng)廣東省的漁業(yè)專家為承保的漁場(chǎng)提供定期的技術(shù)服務(wù)，大大降低了風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生頻率和損失程度，深受養(yǎng)殖場(chǎng)的歡迎。

保險(xiǎn)公司不僅可以利用自己的風(fēng)險(xiǎn)管理方面專長(zhǎng)和資金優(yōu)勢(shì)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和資金融通，如保單貸款，滿足新型經(jīng)營(yíng)主體規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的需要。保險(xiǎn)公司還可以與其他市場(chǎng)主體合作，共同開(kāi)發(fā)滿足新型經(jīng)營(yíng)主體所需要的產(chǎn)品或經(jīng)營(yíng)模式。例如涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)運(yùn)用了保險(xiǎn)、銀行、政府“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擔(dān)保增信功能，打通金融扶貧鏈條，解決農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高、信貸機(jī)構(gòu)放貸意愿不足導(dǎo)致的“血脈不通”難題。還可借鑒基金運(yùn)作模式，運(yùn)用市場(chǎng)手段，探索創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+保險(xiǎn)資金投融資”模式，打通保險(xiǎn)資產(chǎn)端和負(fù)債端，打造從風(fēng)險(xiǎn)保障到保險(xiǎn)資金直接投資的培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體全鏈條。