我國第三方支付發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策研究

陳衛(wèi)偉，宋良榮

（上海理工大學(xué) 管理學(xué)院，上海 200000）

一、緒論

（一）研究背景

21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)飛速發(fā)展，作為一個(gè)新興的行業(yè)，其發(fā)展過程中也會(huì)遇見各種大大小小的問題，為了解決互聯(lián)網(wǎng)交易中，賣家不愿先發(fā)貨，怕買家收到貨物后不愿付款；而買家不愿先付款，怕付款后收到的商品不滿意而招到損失，等一系列問題，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。

第三方支付，是指和國內(nèi)外各大銀行簽約，且具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供交易支持的一些平臺(tái)。當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)交易時(shí)，買方先選購商品，再使用該平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)，進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方的職責(zé)是擔(dān)當(dāng)中介保管和監(jiān)督交易工程，其風(fēng)險(xiǎn)性幾乎為零，它是一種支付托管行為，通過支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。

目前國內(nèi)第三方支付平臺(tái)主要包括支付寶、財(cái)富通、貝寶、網(wǎng)銀在線、快錢、環(huán)迅IPS、首信易、云網(wǎng)等，其交易規(guī)?？焖僭鲩L，其中支付寶（alipay）是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生創(chuàng)立。

（二）研究意義

第三方支付作為一個(gè)新興行業(yè)，在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付方式的不足，給線上交易帶來了巨大的好處。隨著消費(fèi)者需求的日益增強(qiáng)，第三方支付平臺(tái)的交易量也飛速增加。但其在發(fā)展過程中也存在一些弊端，會(huì)給一些不法分子犯罪的機(jī)會(huì)，例如：洗錢、沉淀資金、套現(xiàn)等問題，這些問題在一定程度上會(huì)破壞金融市場的穩(wěn)定，危及客戶的財(cái)產(chǎn)安全。

因此鑒于第三方支付存在以上諸多問題，本文根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，主要從企業(yè)本身、政府監(jiān)管和市場參與三個(gè)方面來完善第三方支付的發(fā)展。

二、我國第三方支付市場發(fā)展過程及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展過程及主要產(chǎn)品介紹

北京首信股份公司是中國最早的第三方支付企業(yè)，成立于1999年，主要為B2C網(wǎng)站服務(wù)，其在銀行和商家的交易中起到橋梁的作用，從中收取手續(xù)費(fèi)作為報(bào)酬。2004年的后半年，國內(nèi)許多商家開始大量關(guān)注第三方支付平臺(tái)，開始頻繁涉足第三方支付平臺(tái)服務(wù)領(lǐng)域。在2004年12月，阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云創(chuàng)立了一種新的支付模式——支付寶，支付寶為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的線上支付解決方案，帶領(lǐng)國內(nèi)的第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了非常大的貢獻(xiàn)，隨后網(wǎng)銀在線、財(cái)富通、環(huán)迅IPS、貝寶、云網(wǎng)、快錢、首信易等平臺(tái)也大量出現(xiàn)。

第三方支付在世界上產(chǎn)生最早的國家是美國，PayPal公司則為其最知名的。隨著第三方支付服務(wù)行業(yè)在中國的發(fā)展，近年來支付寶（阿里巴巴）、匯付寶（匯元銀通在線支付技術(shù)有限公司）、易寶支付（易寶支付有限公司）、網(wǎng)銀錢包（網(wǎng)銀在線科技有限公司）、快錢（快錢支付清算信息有限公司）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、環(huán)迅支付（迅付信息科技有限公司)、貝付（浙江貝付科技有限公司）等第三方支付產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)，并發(fā)展迅速，位于前列，其中阿里巴巴旗下的支付寶用戶量、成交額最大。下面簡要的解釋幾種第三方支付產(chǎn)品：

1.支付寶：在2004年12月，馬云創(chuàng)立了國內(nèi)首支第三方支付平臺(tái)——浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是該集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司，其產(chǎn)品致力于為國內(nèi)電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的線上支付解決方案。

支付寶流程簡介：實(shí)名認(rèn)證注冊—在線充值—拍下商品收取商品—確認(rèn)收取商品、付款。

2.財(cái)付通。在2005年9月，財(cái)付通正式由騰訊公司推出，其是專業(yè)的在線平臺(tái)，為用戶提供安全、便捷、專業(yè)化的線上支付模式。財(cái)付通業(yè)務(wù)比較廣泛，主要覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，構(gòu)建的是全新的綜合性支付平臺(tái)。具體還可以分為客人用戶和企業(yè)用戶：

第一，個(gè)人業(yè)務(wù)：在線充值、支付、提現(xiàn)、交易管理等豐富功能；

第二，企業(yè)業(yè)務(wù)：富有特點(diǎn)的QQ營銷資源支持和安全便捷的支付清算服務(wù)。

2006年，財(cái)付通先后榮獲了電子支付平臺(tái)十佳獎(jiǎng)、最佳便捷支付獎(jiǎng)和中國電子支付最具增長潛力平臺(tái)獎(jiǎng)；2007年，其獲得了最具競爭力電子支付企業(yè)獎(jiǎng)等獎(jiǎng)項(xiàng)，還首創(chuàng)了獲得“國家電子商務(wù)專項(xiàng)基金”資金支持。

3.易寶支付。2003年8月，易寶在北京成立，其是國內(nèi)行業(yè)支付的開創(chuàng)者和領(lǐng)導(dǎo)者。目前，該公司規(guī)模龐大，分公司普遍分布在各大一線城市，如北京、上海、天津、廣東、浙江、等。自成立以來，易寶快速發(fā)展，不斷改革創(chuàng)新，致力成為世界一流的交易服務(wù)平臺(tái)。在2013年，其發(fā)布了“支付+金融+營銷”的升級(jí)戰(zhàn)略，領(lǐng)跑電子支付和互聯(lián)網(wǎng)金融。

4.快錢?？戾X是國內(nèi)獨(dú)立、領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)，其推出飛產(chǎn)品主要包括五大類：付款類、收款類、生活服務(wù)類、移動(dòng)類、賬戶類，總部設(shè)置在上海，其中在各發(fā)達(dá)城市都設(shè)有分公司，以滿足客服的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2010年4月30日，其已經(jīng)擁有6 200萬用戶注冊，并獲得多項(xiàng)好評(píng)，于2014年12月26日，萬達(dá)集團(tuán)就開始投資快錢，可見快錢值得認(rèn)可。

（二）交易量及產(chǎn)品創(chuàng)新

1.交易規(guī)模和增長率。根據(jù)比達(dá)咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，近幾年來，我國第三方支付市場規(guī)模愈發(fā)強(qiáng)大，從2010—2016年，每年的增長率都高于33%，從長期來看，市場仍舊保持健康穩(wěn)定的發(fā)展趨勢。

圖1 第三方支付總交易規(guī)模持續(xù)增長

分析可得，近幾年來我國第三方支付快速增長的原因有以下幾點(diǎn)：第一，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及及網(wǎng)速條件的改善，為第三方支付的發(fā)展提供了有利的條件；第二，教育的普及使人們更容易接觸電子化產(chǎn)品；第三，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使人們生活節(jié)奏加快，更加滿意第三方支付產(chǎn)品帶來省時(shí)、省力、省錢的好處；第四，第三方支付產(chǎn)品種類不斷創(chuàng)新，更加使人們的需求得到滿足等。

2.交易規(guī)模市場份額。如圖2，根據(jù)比達(dá)咨詢數(shù)據(jù)可以看出，在第三方支付服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，支付寶穩(wěn)占鰲頭，占市場份額的52.3%，遙遙領(lǐng)先；財(cái)付通位居其次，占市場份額的33.7%；而其他的第三方支付產(chǎn)品所占份額甚少,均低于3%。但網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展飛速猛進(jìn)，變化萬千，總之不是一成不變的，例如，財(cái)付通2014年占市場份額的10.6%，發(fā)展飛躍。因此，雖然2016年第三方支付平臺(tái)在市場份額上明顯的呈現(xiàn)出集中趨勢，但是每個(gè)平臺(tái)參與者都努力創(chuàng)新，精心策劃，布下一個(gè)適合自己的局，充分的發(fā)揮自己的優(yōu)點(diǎn)，改正和避免缺點(diǎn)，走差異化可持續(xù)發(fā)展道路。所以以后的移動(dòng)支付服務(wù)領(lǐng)域會(huì)面臨著更大的挑戰(zhàn)，存在更多的機(jī)遇，行業(yè)格局仍會(huì)存在很多的不確定性。

圖2 2016年中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場份額

3.創(chuàng)新多樣性。目前，我國第三方支付涉及到方方面面，例如在線校園卡充值①張會(huì)林、張昱、鐘文峰、李明元：《研究在線充電校園卡基礎(chǔ)上的第三方支付平臺(tái)》，信息技術(shù)中心，2014年。、手機(jī)充值、轉(zhuǎn)賬、購物等，并且為了滿足市場的需求，其創(chuàng)新也是多樣性的。

（1）余額寶。余額寶是由支付寶衍生出來的一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)，用戶把錢打入其中，可以獲得比較高的收益，同時(shí)其內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于在線購物、轉(zhuǎn)賬等支付功能。

余額寶類存款業(yè)務(wù)于2013年6月13日上線，成為了中國基金史上首支突破千億規(guī)模的基金，于2017年1月3日，其用戶量已突破3億。雖然余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)金融還存在監(jiān)管的空白，但仍收到周小川的青睞，其表示余額寶不會(huì)被取締，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管會(huì)更加完善。

目前，余額寶以其操作流程簡單、不收取任何手續(xù)費(fèi)、最低購買金額沒有限制、收益高，使用靈活、安全等優(yōu)勢，受到大家的廣泛青睞。如今，余額寶還存在一些貨幣市場風(fēng)險(xiǎn)、與銀行競爭風(fēng)險(xiǎn)、糾紛風(fēng)險(xiǎn)、在監(jiān)管方面、資金流轉(zhuǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，但我們要相信，通過企業(yè)內(nèi)控不斷完善，以及法律監(jiān)管，將會(huì)發(fā)展的更好。并且就像支付寶衍生出余額寶，隨著通過不斷的創(chuàng)新，余額寶也會(huì)創(chuàng)造出另一種風(fēng)險(xiǎn)小、收益大的產(chǎn)品，來滿足大家的需求。

（2）雙十一。自從2009年11月11日，淘寶網(wǎng)打折促銷后，其他購物網(wǎng)站也都跟風(fēng)促銷，同時(shí)也促進(jìn)了快遞業(yè)的發(fā)展，而雙十一也成了特殊日子。阿里于2012年12月28日取得該商標(biāo)的專用權(quán)且于2014年10月30日發(fā)出通告函，稱阿里集團(tuán)已經(jīng)取得了“雙十一”注冊商標(biāo)，并授權(quán)天貓就“雙十一”商標(biāo)享有專用權(quán)、受法律保護(hù)，而其他任何人的使用行為都是商標(biāo)侵權(quán)行為。

如今，雙十一被稱為名副其實(shí)的購物狂歡節(jié)，且其交易量巨大，交易額猛增。近幾年雙十一支付寶的交易額如圖3所示。

圖3 雙十一支付寶交易額

從圖3我們可以發(fā)現(xiàn)，支付寶業(yè)務(wù)廣泛收到人們的青睞，短短八年的時(shí)間，交易額翻幾番，從2009年的不足50億元，到2014年的571.1億元，再到2016年的1 207億元，發(fā)展速度飛快。

（3）螞蟻森林。螞蟻森林是支付寶客戶端為首期“碳賬戶”設(shè)計(jì)的一款公益行動(dòng)：用戶如果步行、地鐵出行、在線繳納水電煤氣費(fèi)、網(wǎng)上繳交通罰單、網(wǎng)絡(luò)掛號(hào)、網(wǎng)絡(luò)購票等行為，就會(huì)減少相應(yīng)的碳排放量，可以用來在支付寶里養(yǎng)一棵虛擬的樹。這棵樹長大后，公益組織、環(huán)保企業(yè)等螞蟻生態(tài)伙伴們，可以“買走”用戶的“樹”，而在現(xiàn)實(shí)某個(gè)地域種下一棵實(shí)體的樹。

由于螞蟻森林具有新穎性、環(huán)保性、方便性等，在很大程度上吸引了非常多的客戶，從而刺激了消費(fèi)者選擇網(wǎng)上支付消費(fèi)。

（三）第三方支付平臺(tái)與銀行的關(guān)系

2017年，金融領(lǐng)域發(fā)生了重大的變革。3月28日，建行聯(lián)手馬云；6月19日，工行聯(lián)手京東；6月20日，農(nóng)行聯(lián)手百度。銀行三巨頭均聯(lián)手了互聯(lián)網(wǎng)公司，打破了以往的戰(zhàn)爭格局，成為了利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作伙伴。

自從2005年以來，各大銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上支付市場，從事線上支付、個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)上銀行、客戶資源共享、聯(lián)合促銷等業(yè)務(wù)，并且由于銀行在支付產(chǎn)業(yè)鏈上處于上游，最終網(wǎng)上交易的資金流都會(huì)在銀行這里出入，利于抓住最終的客戶，因此處于優(yōu)勢地位。

“跑馬圈地”是企業(yè)拓展市場的必須要經(jīng)歷的階段。在第三方支付領(lǐng)域內(nèi)，優(yōu)先爭奪大客戶成為了擴(kuò)張客戶資源的重要戰(zhàn)場。銀行希望第三方支付平臺(tái)只從事C2C業(yè)務(wù)，然而事實(shí)卻不如人愿。各第三方支付平臺(tái)根據(jù)自身的優(yōu)勢，分別從C2C業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)張到B2C、B2B等領(lǐng)域，吸引了更多的客戶。第三方支付的擴(kuò)張嚴(yán)重的影響了銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，是銀行的一部分客戶流入到第三方支付的領(lǐng)域內(nèi)，最終會(huì)造成雙方合作關(guān)系破裂，使競爭更加激烈。

當(dāng)電子商務(wù)缺乏信用保證體系時(shí)，商品的賣家會(huì)擔(dān)心發(fā)出貨物后收不到款項(xiàng)，正好銀行此時(shí)可以幫助賣家先確認(rèn)買家有能力支付，能夠?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)提供可靠的安全保障，因此第三方支付平臺(tái)可以完全放心地做出擔(dān)保，提高其信譽(yù)度。

同時(shí)，第三方支付平臺(tái)資金及技術(shù)能力有限，但網(wǎng)上支付的安全性要求非常高，必須有足夠的資金及完善的技術(shù)來支持，因此其必須依賴于銀行完善的專業(yè)技術(shù)和安全的交易平臺(tái)的支持。且第三方支付平臺(tái)還會(huì)將其資金交給銀行來管理、結(jié)算。

第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行體系也會(huì)起到一定的影響，目前，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)和銀行發(fā)生重疊，例如：B2C業(yè)務(wù)，開始與銀行搶生意，因此作為最終靠山的銀行體系絕對(duì)不會(huì)養(yǎng)虎為患。然而第三方支付也為銀行體系推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的重要角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更便捷一些，也刺激著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行的發(fā)展提供了非常重要的作用。因此目前銀行絕對(duì)不會(huì)做得太絕，把第三方支付平臺(tái)扼殺在搖籃里，這有點(diǎn)卸磨殺驢之嫌。因此，無論銀行還是第三方支付平臺(tái)，要想發(fā)展的更好就必須積極創(chuàng)新，率先“跑馬圈地”，優(yōu)先拓展自己的市場，并打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）已頒布的有關(guān)政策

由于第三方支付具有眾多優(yōu)點(diǎn)，且如今互聯(lián)網(wǎng)高度普及，電子商務(wù)發(fā)展迅猛，為第三方支付的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，因此第三方支付自產(chǎn)生之后，飛速發(fā)展，成為如今人們生活中不可缺少的一部分。我國第三方支付從產(chǎn)生經(jīng)歷了無法律規(guī)制的飛速發(fā)展后，一些問題也隨之發(fā)生了，并且這些問題制約著我國第三方支付的發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來了眾多隱患。結(jié)合我國第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r以及借鑒外國成熟的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和立法監(jiān)管，我國也制定了相應(yīng)的法律制度，如《網(wǎng)上交易平臺(tái)服務(wù)自律規(guī)范》、《第三方電子交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》、《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》等。

與美國、德國等其他第三方支付發(fā)展比較成熟的國家相比，由于我國第三方支付起步比較晚，關(guān)于第三方支付的法律法規(guī)就比較少，仍有漏洞存在，因此仍需要加強(qiáng)管理。

三、第三方支付發(fā)展中存在的問題

第三方支付平臺(tái)具有一定的實(shí)力和信用保障，其采取和眾多銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算相關(guān)的中介交易支持平臺(tái)的網(wǎng)上支付模式。目前，由于我國第三方支付是一種新興的行業(yè)，且其發(fā)展迅速，從而導(dǎo)致企業(yè)自身制度、國家相關(guān)立法、市場操作等都不完善，以至于存在以下諸多問題。

（一）行業(yè)內(nèi)競爭問題

在互聯(lián)網(wǎng)普及的今天，第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，在短時(shí)間內(nèi)已經(jīng)擁有好多商家，且潛在的進(jìn)入者有很多，作為一個(gè)新興的行業(yè)，其競爭非常激烈，會(huì)帶來很大的威脅，引發(fā)惡性競爭，對(duì)其發(fā)展會(huì)造成不利的影響。

第三方支付行業(yè)飛速發(fā)展，目前呈現(xiàn)出僧多粥少的局面，供大于求，形成買家市場。由于第三方支付主要是線上交易，問題主要來源于硬件和軟件上，因此電子信息系統(tǒng)能否正常、高效、有序的進(jìn)行，直接關(guān)系到買賣雙方、第三方支付平臺(tái)及銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性和安全性。因此賣家要高度重視服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新，以滿足客戶的需求，否則會(huì)導(dǎo)致客戶流失。

（二）銀行拒絕合作問題

從目前的發(fā)展情況來看，第三方支付的發(fā)展需要與眾多銀行合作起來，才能為客戶提供更加方便、快捷、低成本的服務(wù)平臺(tái)，才有利于其快速發(fā)展。然而，第三方支付平臺(tái)在縱向發(fā)展的同時(shí)，還橫向發(fā)展，從以前的C2C業(yè)務(wù)，拓展到B2C、B2B等業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)與銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生了部分重合，即第三方支付平臺(tái)使其業(yè)務(wù)范圍發(fā)展到銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從單一的合作關(guān)系發(fā)展到即合作又競爭的關(guān)系，影響了銀行的發(fā)展。如果有一天銀行惱羞成怒，拒絕與其合作，其將會(huì)遭受致命的打擊，因?yàn)殂y行在其發(fā)展的過程中起著至關(guān)重要的作用。

（三）市場違約問題

信用風(fēng)險(xiǎn)，即違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對(duì)手未能按照契約中規(guī)定的履行義務(wù)，以至于造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。而第三方支付市場的風(fēng)險(xiǎn)主要指交易對(duì)手帶來的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上交易的參與者有交易雙方參與者、第三方支付平臺(tái)和銀行，而其中的任何一方不能按照有關(guān)規(guī)定履行義務(wù)都會(huì)使交易無法順利完成，會(huì)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）流動(dòng)性問題

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指因市場成交量不足或缺乏愿意交易的對(duì)手,導(dǎo)致未能在理想的時(shí)點(diǎn)完成買賣的風(fēng)險(xiǎn)。而第三方支付流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指在資產(chǎn)遞增或負(fù)債遞減時(shí)該機(jī)構(gòu)不能及時(shí)獲得融資而導(dǎo)致資金損失或公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要分為沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)、虛擬貨幣風(fēng)險(xiǎn)、盈利不足風(fēng)險(xiǎn)等，其中最為典型的是沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。

在網(wǎng)上支付流程中我們可以發(fā)現(xiàn)，第三方支付平臺(tái)在交易過程中通過暫時(shí)（3—7天）保管交易資金對(duì)交易雙方起到約束和監(jiān)管的作用。由于交易量的增加，交易在第三方支付平臺(tái)上暫時(shí)積累存放了一大筆資金，即所謂的沉淀資金。該沉淀資金既可以為第三方支付平臺(tái)帶來一筆可觀的利息收入，也可以用來風(fēng)險(xiǎn)投資，從而給第三方支付平臺(tái)帶來收益，但當(dāng)這一部分資金由于種種原因無法收回時(shí)，會(huì)帶來巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）套現(xiàn)問題

《關(guān)于預(yù)防信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》中明確指出，第三方支付機(jī)構(gòu)給持卡人和商戶提供信用卡套現(xiàn)的行為會(huì)給其自身帶來套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。此現(xiàn)象的出現(xiàn)是由于第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的資格認(rèn)定缺乏充分的識(shí)別和后期的跟蹤和監(jiān)管機(jī)制，而急于抓住客戶，這正好給有些不法分子提供套現(xiàn)的渠道，其在該平臺(tái)上通過在線購買某些虛擬商品，用自己的信用卡完成在線支付流程，該機(jī)構(gòu)再將貨款打到賣家賬戶內(nèi)，賣家再從其賬戶上取現(xiàn)以完成整個(gè)信用卡套現(xiàn)過程。

（六）洗錢問題

洗錢，指的是將犯罪或其他非法手段所獲得的金錢、偽鈔，經(jīng)過合法金融作業(yè)流程之類的方法，以“洗凈”為看似合法的資金。由于第三方支付注冊要求不是很嚴(yán)格，只需要客戶在第三方支付平臺(tái)上注冊并登陸一個(gè)虛擬賬戶就可以方便地、隱蔽地將資金轉(zhuǎn)移。即該平臺(tái)為不法分子提供了一個(gè)簡單快捷、無需實(shí)名注冊的資金渠道。不法分子可以人為地改變資金流向，在不發(fā)生資金實(shí)際跨境流動(dòng)的情況下實(shí)現(xiàn)跨境的兩地平衡，繼而通過尋找境外合作伙伴及充足的境外外匯供給的方式來實(shí)現(xiàn)人民幣的跨境資金轉(zhuǎn)移。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)在一定程度上加大了洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

（七）法律監(jiān)管不完善問題

在我國，第三方支付是一個(gè)新興的行業(yè)，其法律的制定滯后于其發(fā)展速度，無論是其廣度還是深度，都存在著法律的漏洞。其中包括兩個(gè)方面，及法律責(zé)任模糊和企業(yè)性質(zhì)不清。目前，我們可以發(fā)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)從C2C逐漸發(fā)展到B2C、B2B等，與銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生了交叉，但卻沒向銀行業(yè)務(wù)一樣受到相應(yīng)的監(jiān)管，其我國制定的有關(guān)第三方支付的法律法規(guī)不明確、不夠完善。第三方支付機(jī)構(gòu)仍在飛速發(fā)展，一旦出現(xiàn)新的完善法律，會(huì)引起相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

四、完善我國第三方支付發(fā)展的建議

鑒于我國第三方支付機(jī)構(gòu)正處于特殊的發(fā)展階段，且相對(duì)于美國、歐盟等發(fā)達(dá)的國家，我國第三方支付的監(jiān)管還不夠完善，因此我國在發(fā)展第三方支付的同時(shí)，還要根據(jù)我國第三方支付發(fā)展的實(shí)情及借鑒其他發(fā)達(dá)國家的市場管理經(jīng)驗(yàn)，建立多層次監(jiān)督管理體制，鼓勵(lì)和支持第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（一）提高進(jìn)入門檻和加快技術(shù)創(chuàng)新

1.調(diào)高進(jìn)入門檻，降低行內(nèi)競爭力。目前，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出現(xiàn)了僧多粥少的狀況，由于該行業(yè)的門檻太低，進(jìn)入的企業(yè)比較多，導(dǎo)致行業(yè)競爭壓力太大，不穩(wěn)定性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)大，因此為了電子信息系統(tǒng)能夠正常、高效、有序的進(jìn)行，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該提高企業(yè)進(jìn)入的門檻，提高行業(yè)的整體水平，降低不穩(wěn)定性。

2.創(chuàng)新服務(wù)模式，拓展?fàn)I銷渠道。逐漸擺脫對(duì)銀行體系的依賴，在一些銀行未涉及的市場上創(chuàng)新出一些新的業(yè)務(wù)，發(fā)展其優(yōu)勢行業(yè)，有效控制銀行拒絕合作的風(fēng)險(xiǎn)。

3.拓展市場，提供多元化服務(wù)。已經(jīng)進(jìn)入或潛在進(jìn)入第三方支付市場的企業(yè)比較多，競爭比較激烈，該狀況要求市場必須拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提供更多的業(yè)務(wù)，也滿足需求。

4.加快創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，人民的需求也在進(jìn)步，因此要加快創(chuàng)新步伐，滿足客戶需求，提高服務(wù)質(zhì)量，是客戶更加滿意所提供的服務(wù)。

（二）劃清市場業(yè)務(wù)界線

目前，第三方支付平臺(tái)和銀行體系的關(guān)系即競爭又合作，相互獨(dú)立又不可分離，決不能因?yàn)橐恍┬〉膯栴}而展開戰(zhàn)爭。因此為了避免銀行拒絕合作，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該和銀行達(dá)成協(xié)議，劃清市場界限，防止矛盾發(fā)生。

（三）保護(hù)交易雙方及第三方支付平臺(tái)的權(quán)益

在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，由于買賣雙方、第三方支付機(jī)構(gòu)及銀行體系之間的信用體系不夠完善，從而可以導(dǎo)致屢次發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，因此第三方支付體系要不斷地加強(qiáng)完善自身和用戶的信息，通過建立信用體系及內(nèi)外部防炸機(jī)制的方式來降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）減少沉淀資金數(shù)量及確定其利息的歸屬

有效的減少沉淀資金的數(shù)量，使資金能夠得到更加充分的利用。沉淀資金關(guān)系到消費(fèi)者的利益，要確定沉淀資金利息的歸屬問題，參考國外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)中國的實(shí)情，沉淀資金按理應(yīng)該歸消費(fèi)者所有，因此應(yīng)該建立相關(guān)法律，以法律的形勢規(guī)定消費(fèi)者沉淀資金的所有權(quán)。

（五）加大力度控制套現(xiàn)和洗錢行為

首先，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對(duì)企業(yè)的資格認(rèn)定力度、后期跟蹤和完善監(jiān)管機(jī)制。其次，第三方支付平臺(tái)要要求客戶實(shí)名注冊，降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)。最后，提高第三方支付平臺(tái)的線上線下管理技術(shù)水平，確保電子信息系統(tǒng)能夠正常、高效、有序的進(jìn)行交易。

（六）加強(qiáng)政府監(jiān)管力度

第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中不僅需要企業(yè)的內(nèi)控，也需要政府的監(jiān)督管理，只有在政府監(jiān)管下，才能健康持續(xù)的發(fā)展下去。

目前，關(guān)于對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管，我國法律在很多方面上仍存在漏洞，甚至說空白，我國法律法規(guī)的制度滯后于該行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)我國第三方支付行業(yè)發(fā)展的情形以及借鑒美國、歐洲等一些發(fā)達(dá)國家發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，我國需要完善對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管。

首先，完善法律法規(guī)是重中之重。彌補(bǔ)法律漏洞，扼殺不法分子的非法行為的念頭。完善的法律體系也可以刺激行業(yè)的發(fā)展。

其次，加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在法律體制完善時(shí)，仍然會(huì)有一些人會(huì)挑戰(zhàn)法律的極限，為了利益，不惜觸碰法律，因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)督管理，杜絕此行為。

再次，加快建立多方位監(jiān)管模式，促進(jìn)多部門協(xié)同監(jiān)管。

最后，制定嚴(yán)厲的懲罰措施，以此警告一些人法律不可違抗。

（七）市場參與

無論企業(yè)自律再完美、政府監(jiān)管再完善，一個(gè)行業(yè)的發(fā)展也離不開市場的參與，只有社會(huì)上的參與者都各盡其職、遵紀(jì)守法，社會(huì)才能更好的發(fā)展，行業(yè)才能長盛不衰。

五、總結(jié)

目前我國第三方支付行業(yè)正處于特殊的發(fā)展階段，且相對(duì)于美國、歐盟等發(fā)達(dá)的國家而言，我國第三方支付的內(nèi)控及監(jiān)管還不夠完善，因此我國在發(fā)展第三方支付的同時(shí)，還要根據(jù)我國第三方支付發(fā)展的實(shí)情及借鑒其他發(fā)達(dá)國家的市場管理經(jīng)驗(yàn)，建立“企業(yè)、政府、市場”的多層次監(jiān)督管理體制，鼓勵(lì)和支持第三方支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

[1]朱曉明.支付革命——互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的第三方支付[M].北京：中信出版社，2014.

[2]楊濤，2014.第三方支付的轉(zhuǎn)型與監(jiān)管[J].銀行家（5）：119-120.

[3]譚卡，2012.第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀與問題研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)（4）：87-90.

[4]任曙明，2013.第三方支付產(chǎn)業(yè)帕內(nèi)涵、特征與分類[J].商業(yè)研究（3）：96-101.

[5]艾瑞市場咨詢有限公司.2013年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告[R].2013.

[6]賽迪投資顧問.中國第方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究（2011）.2012．

[7]Zack，Richard J.Increased Government Scrutiny Of Thhird-Party Payment Processors Requires E nhanced Compliance[J].Banking Law Journal，2012.

[8]Oskolkov Ilya.Shishkov Rodion：Third-Party Payments For Electronic Commerce，2011.

[9]Huilin Zhang，Yu Zhang，Wenfeng Zhong，Mingyuan Li.The Study of Online Recharging for Campus Cards Based on the Third-Party Payment Platform，2014.