淮海農(nóng)商銀行市民金融事業(yè)部個人信貸業(yè)務(wù)研究

王苗

【摘 要】淮海農(nóng)商銀行作為江蘇省徐州市本土銀行，目前網(wǎng)點數(shù)量達到82家，2017年完成機制改革，單獨成立市民金融事業(yè)部，目前該部員工104人，個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)先徐州金融市場，2017年以來發(fā)放個人貸款5395筆，余額7.15億，成為普惠金融的“淮海樣本”，本文重點從個人信貸定義、影響個人信貸的因素、風險點及淮海農(nóng)商銀行微貸系統(tǒng)風控方面開展研究。

【關(guān)鍵詞】銀行；金融；個人信貸

一、個人信貸定義

個人信貸，主要是個人以其自身信用作為還款保證，向銀行申請貸款的業(yè)務(wù)。只要具有貸款行所在地的常住地址，穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期還本付息的能力，資信狀況良好，無違法犯罪和不良信用記錄，且借款人的貸款用途符合法律規(guī)范以及銀行要求，就可以申請到一定額度的信用貸款。

二、個人信用貸款特點

（一）利率比較高。由于主要是依靠個人的信用作為擔保，風險比較難以控制，本著高風險高收益的原則，個人信用貸款的利率一般比擔保貸款高10%至150%的水平。

（二）額度比較低。為能普及并落實國家支持小型、微型企業(yè)貸款，同時支持農(nóng)戶政策的需要，我行主推小額分散、面向不同族群的貸款業(yè)務(wù)，考慮到最大限度的減少風險損失，商業(yè)銀行在設(shè)計個人信用貸款的額度時，利用理論模型分析，結(jié)合市場研究的結(jié)果，一般將信用貸款的額度認定為年收入的100%一250%不等。

（三）期限比較短。個人信用貸款的還款年限一般為1一3年?；春＾r(nóng)商銀行光伏貸專項業(yè)務(wù)則支持8年。

（四）客戶數(shù)量大。由于主要針對的是個人客戶，而且貸款額度比較小，要提升業(yè)務(wù)規(guī)模就必須面對大量的客戶。

（五）客戶所在行業(yè)趨向分散化。在穩(wěn)定的行業(yè)中，從業(yè)人員的收入波動幅度比較小，所以在確定個人信用貸款業(yè)務(wù)的用戶時，過往商業(yè)銀行一般的做法是會選擇這類固定對象作為目標客戶群，比如，上市公司工作人員、軍人、公務(wù)員、事業(yè)單位工作者、教育工作者等。而從最新推出的個人信用貸款服務(wù)（如淮海農(nóng)商銀行金易貸、擁軍貸、易貸通等）來看，客戶的工作收入只要經(jīng)審查符合規(guī)定標準都可以受理申請，讓淮海農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)能真正面向全市市民，進一步踐行普惠金融責任，履行好真正的有擔當?shù)谋就零y行角色。

三、徐州個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展因素

（一）居民收入以及消費水平。居民收入水平提高是促進個人信貸發(fā)展的最根本、持久的動力。居民收入的提高，消費結(jié)構(gòu)的變化為個人信貸的大規(guī)模開展提供了前提條件，徐州作為五省通衢，正在建設(shè)淮海經(jīng)濟區(qū)中心城市，許多人已經(jīng)具備了對于大額耐用消費品以及高層次服務(wù)的消費能力和需求，為個人信貸市場的健康發(fā)展提供了廣闊的前景。

（二）政策因素。徐州政府制定了一系列刺激經(jīng)濟增長的措施，發(fā)展個人信貸是其中一項重要措施，尤其是出臺大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新政策，在短短幾年中，從擴大市場需求、增加市場供給、建立風險管理機制、完善個人信貸市場等方面，政府出臺了一系列指導(dǎo)和規(guī)范個人信貸發(fā)展的政策法規(guī)，為徐州本土銀行個人信貸的發(fā)展鋪路架橋。

（三）消費觀念以及生活方式的改變。傳統(tǒng)文化、消費觀念在很大程度上決定了一個社會的生活方式，影響著人民的普遍行為。因此當人們需要某種商品而又無力購買時，他們首先想到的是儲蓄，而很少考慮借錢，改革開放40年來，徐州人們的消費觀念發(fā)生了很大的改觀，超前消費、強調(diào)一生的理性消費觀念逐漸被人們接受，特別是受到年輕人的推崇?；春＾r(nóng)商銀行近期推出英才樂享貸和金領(lǐng)惠享貸，廣受徐州本土學(xué)生關(guān)注。

四、淮海農(nóng)商銀行個人信貸情況分析

（一）淮海農(nóng)商銀行市民金融事業(yè)部定位

淮海農(nóng)商銀行緊緊圍繞創(chuàng)新發(fā)展主線，以“流程化、集約化、標準化、信息化”為管理目標，以社區(qū)銀行、零售銀行和便民銀行為轉(zhuǎn)型方向，堅持“做小做專、做活做新、做精做優(yōu)”戰(zhàn)略定位。

（二）淮海農(nóng)商銀行個人貸款環(huán)節(jié)

淮海農(nóng)商銀行個人信用貸款業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)主要有：個人信貸類型劃分、各個人信貸類型權(quán)重分配以及個人信用貸款發(fā)放。個人信貸類型劃分主要是指按照一定的標準和歷史數(shù)據(jù)對個人信貸客戶的類型進行劃分或者對已劃分的個人信貸類型進行重新評估?；春＾r(nóng)商銀行按照評分卡確定信用等級，對個人信用貸款客戶進行分類，淮海農(nóng)商銀行個人信用等級評定已經(jīng)充分考慮了借款人的收入來源、收入穩(wěn)定度、還款速度、平均貸款額度等指標，能夠比較全面地反映目標客戶質(zhì)量。一般業(yè)務(wù)流程包括如下6個步驟：貸款申請、貸前審查、貸款評估、貸款審批、貸款發(fā)放以及貸后管理。

（三）淮海農(nóng)商銀行個人貸款風控管理

1.淮海農(nóng)商銀行微貸系統(tǒng)拓寬信貸風險控制視野。長期以來，商業(yè)銀行缺乏風險全程控制的理念，忽略對風險事前、事中控制。由于管理機制的不完善，市場環(huán)境的不成熟，信息資源的不對稱，使商業(yè)銀行在對客戶目標的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款責任等方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，形成了許多風險控制的“真空區(qū)”；資產(chǎn)保全部門囿于不良貸款個案的處置，卻忽略了對風險的歸類與綜合分析，為前臺部門提供必要的信息支撐?；春＾r(nóng)商銀行利用微貸技術(shù)，利用微貸評分卡進行案件篩選，落實貸前、貸中、貸后全流程的制度建立與規(guī)范。實施人員培訓(xùn)、充分提升個人專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能，為淮海農(nóng)商銀行打造專業(yè)的信貸文化育金融信貸人才培育，在今后沒有專業(yè)老師輔導(dǎo)的日子里，真正掌握有效分析方法、風險預(yù)警方法、提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。

2.淮海農(nóng)商銀行微貸系統(tǒng)深挖信貸風險控制深度。

從商業(yè)銀行內(nèi)部控制風險的角度分析，信貸風險主要源于貸款的“三查”制度執(zhí)行不力、工作做得不深不細、制度流于形式。一是貸前調(diào)查作為風險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要調(diào)查人員深入企業(yè)查閱帳薄、憑證，核實相關(guān)數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營及管理等各種情況，通過大量的數(shù)據(jù)資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結(jié)論，對于企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)輕易采信和運用，按照銀行信貸管理的要求進行摘錄、整合，做出表面文章，根據(jù)這樣的貸前調(diào)查報告做出的結(jié)論已經(jīng)使貸款失去了安全性；二是貸后檢查作為風險控制的重點環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況，貸后管理主要是為了應(yīng)付日常制度檢查的需要，這種檢查是企業(yè)報表數(shù)據(jù)的移位和憑印象做出的書面反映，不能真實反映企業(yè)的實際情況，失去了貸后檢查的真正意義，這是造成貸款預(yù)警機制失靈的主要原因；三是沒有建立起直觀科學(xué)的風險控制指征體系，對企業(yè)財務(wù)指標的風險預(yù)警、監(jiān)控信息體系過于復(fù)雜，不易于操作，每一個分項指標很難說明企業(yè)的財務(wù)變化趨勢、貸款所面臨的風險程度，對銀行的貸款風險分析來說，這些指標缺少指征性，不易于實踐操作。淮海農(nóng)商銀行采用的微貸技術(shù)為路邊攤族群做報表，實現(xiàn)了微小企業(yè)與個人的自編財務(wù)報表、分析與調(diào)查報告，用來進行案件分析與風險評判，透過貸審會的獨立審查制度來做出客觀審批。

3.淮海農(nóng)商銀行微貸系統(tǒng)彌補征信體系不足，個人信貸市場的發(fā)展程度很大程度上依賴征信體系的建設(shè)，我國征信體系目前正處于起步階段。在2005年10月，全國征信系統(tǒng)方才試運行，而從國外信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗看來，建設(shè)、補充和完善征信系統(tǒng)需要至少10年左右的時間，因此目前征信系統(tǒng)不完善的狀況仍將持續(xù)一段時間。從個人信貸的法律角度來說，我國還沒有建立起與征信系統(tǒng)相配套的成套相關(guān)政策法規(guī)，因此還沒有對借貸不還者形成足夠的制約?；春＾r(nóng)商銀行利用微貸系統(tǒng)，利用“融立方”技術(shù)，形成全方位的金融龐大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，通過后臺技術(shù)掌握風險并進行風險預(yù)警提示，有利于貸后管理。

【參考文獻】

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