大數(shù)據(jù)時(shí)代的銀行新模式—新型銀行

陳雪梅

摘要：數(shù)百年來(lái)，銀行業(yè)沒(méi)有如此快速發(fā)展過(guò)，在過(guò)去一百多年間，甚至更長(zhǎng)的一段時(shí)間里，銀行分支機(jī)構(gòu)的形態(tài)和功能從沒(méi)有發(fā)生過(guò)如此大的根本性改變，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新通常被認(rèn)為是產(chǎn)品創(chuàng)新，也可能是金融數(shù)學(xué)家或者風(fēng)險(xiǎn)和交易空間的算法方面——從來(lái)都不是核心商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為整個(gè)金融業(yè)打開(kāi)了一個(gè)全新的局面：數(shù)字貨幣、個(gè)性化金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)征信等等。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；銀行；新模式

信息技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程的改造、對(duì)于金融產(chǎn)品流通渠道的拓寬，對(duì)于金融客戶(hù)信用評(píng)估的優(yōu)化，讓一些原本由銀行獨(dú)攬的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到掌握信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司手中。

“新型銀行”一詞來(lái)自于金融技術(shù)社區(qū)對(duì)各種單純模式的討論和辯論，“新型銀行”是一個(gè)更廣義的名稱(chēng)，新型銀行也被看作是世界上最具有創(chuàng)新力的銀行業(yè)的典范。

“新型銀行”是指除了銀行日常業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新型方式，特別是指專(zhuān)注于數(shù)字化或社會(huì)化業(yè)務(wù)的純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行，這些新型銀行一般都不是注冊(cè)銀行。雖然新型銀行和傳統(tǒng)零售銀行一樣，也提供借記卡服務(wù)、基本的儲(chǔ)蓄功能，但是二者間最大的不同就在于新型銀行由數(shù)碼科技驅(qū)動(dòng)，且互動(dòng)更容易。因?yàn)橐揽繑?shù)碼科技，相比于傳統(tǒng)銀行，新型銀行的運(yùn)營(yíng)模式更簡(jiǎn)單，移動(dòng)性和社會(huì)參與性較強(qiáng)，絕對(duì)不設(shè)實(shí)體分支機(jī)構(gòu)。它們更多依靠多渠道經(jīng)營(yíng)，甚至看上去不像典型的銀行-體現(xiàn)在創(chuàng)新水平更高，產(chǎn)品與客戶(hù)體驗(yàn)更加非傳統(tǒng)。

一、新型銀行之-Moven

Moven 這個(gè)名字表示處理日常銀行業(yè)務(wù)的更簡(jiǎn)便的方式，來(lái)源于“移動(dòng)性”這個(gè)概念，它的整個(gè)理念是“銀行業(yè)務(wù)”并不意味著你要去某個(gè)地方，而是你要做的事情。也就是說(shuō)，將財(cái)務(wù)融入你整體的生活方式中。

Moven 聯(lián)合創(chuàng)始人-亞歷克斯.塞思：“從本質(zhì)上看，我們正在做的所有努力（創(chuàng)建新型銀行）是重新構(gòu)建已經(jīng)被破壞的（銀行）體系”。

（一）現(xiàn)有銀行體系破損體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的高成本，并購(gòu)成本，以及采用分支機(jī)構(gòu)和高合規(guī)模式服務(wù)日常用戶(hù)的高成本都使得這種銀行體系難以為繼，導(dǎo)致這種銀行體系不是在為客戶(hù)服務(wù)。

2、銀行在基礎(chǔ)的零售存款和支付方面，已經(jīng)從用戶(hù)身上賺不到錢(qián)了，消費(fèi)者感受到了這方面的沖擊。在這種模式下，這些銀行被迫隱藏費(fèi)用，在客戶(hù)不知情的時(shí)候向他們收費(fèi)，并且不顧及客戶(hù)的利益，盡量向他們提供低成本服務(wù)。

（二）Moven模式

為了在銀行業(yè)生存下去，Moven與諸如MasterCard和Visa機(jī)構(gòu)合作。但努力構(gòu)建以客戶(hù)為中心并真正關(guān)注以下兩個(gè)方面的模式。

1、更好的分布模式，不再以銀行分支機(jī)構(gòu)為中心，而是更移動(dòng)化、數(shù)碼化、社會(huì)化

2、總體價(jià)值的理念

Moven在零售存款和支付業(yè)務(wù)這兩方面為終端客戶(hù)提供跟多價(jià)值。

Moven與傳統(tǒng)銀行日常體驗(yàn)的區(qū)別

1、銀行賬戶(hù)完全通過(guò)手機(jī)下載

2、客戶(hù)的支付體驗(yàn)與眾不同，讓客戶(hù)感到自己能夠更好地控制和更理智地處理自己的資金

3、關(guān)注客戶(hù)的每一次支付業(yè)務(wù)，以商店付款為例，對(duì)很多銀行和銀行卡公司，支付這一交互過(guò)程是靜態(tài)的，Moven關(guān)注的是，這應(yīng)該是顧客了解真相的時(shí)刻，在那個(gè)時(shí)點(diǎn)，客戶(hù)的資金開(kāi)始流動(dòng)，是客戶(hù)能真正參與的環(huán)節(jié)，在這個(gè)環(huán)節(jié)，客戶(hù)開(kāi)始做重要的消費(fèi)決策，同時(shí)也是為客戶(hù)提供很好的意見(jiàn)的最佳時(shí)刻，讓客戶(hù)感到自己可以很好地把握自己的資金，并能從中學(xué)到很多知識(shí)。

4、提供付款過(guò)程及其前后移動(dòng)電話(huà)，以及這種移動(dòng)性為客戶(hù)帶來(lái)的便捷服務(wù)。

Moven未來(lái)定位-成為一種移動(dòng)資金應(yīng)用 或是可下載的銀行賬戶(hù)。

Moven移動(dòng)應(yīng)用是幫助客戶(hù)更智能地去消費(fèi)，降低轉(zhuǎn)換產(chǎn)品的必要性，Moven自己的產(chǎn)品可以和現(xiàn)存的銀行零售產(chǎn)品共存，Moven只是提供了更有價(jià)值的服務(wù)，讓客戶(hù)任何時(shí)候都可以控制自己的資金，在需要的時(shí)候得到理財(cái)建議，客戶(hù)能夠更好的使用自己的數(shù)據(jù)資源，真正從內(nèi)心深處為客戶(hù)的利益著想。

現(xiàn)在我們需要重新思考基礎(chǔ)銀行賬戶(hù)，今天大多數(shù)支票存款賬戶(hù)都是虧損的，主要是成本和收入的問(wèn)題。我們應(yīng)當(dāng)借鑒新的支票賬戶(hù)或借記賬戶(hù)的盈利模式，類(lèi)似于應(yīng)用商店中的應(yīng)用程序。

自第一個(gè)支票賬戶(hù)建立以來(lái)，這可能是銀行職能或者甚至是人們對(duì)銀行概念的理解發(fā)生的最大轉(zhuǎn)變，在這個(gè)信息發(fā)達(dá)的社會(huì)、數(shù)據(jù)、操控和環(huán)境是關(guān)鍵，銀行每月的明細(xì)單和銀行卡將不再是維持日常金融服務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)。

一些主流銀行可能因?yàn)镾imple、Moven和Blueblird的內(nèi)部賬戶(hù)結(jié)構(gòu)把它們看作更像是一種預(yù)付卡，而非是一種典型的支票存款賬戶(hù)，同時(shí)認(rèn)為它們是一種劣等產(chǎn)品，然而，新型銀行卻通過(guò)其新型支票存款賬戶(hù)，無(wú)論從哪方面，都在展示它們?yōu)榭蛻?hù)提供比大多數(shù)現(xiàn)存銀行更好的核心價(jià)值。

二、新型銀行賬戶(hù)

新型銀行賬戶(hù)正在被一套不同的規(guī)則所定義。它憑借低摩擦、客戶(hù)忠誠(chéng)、差異化的分銷(xiāo)渠道（沒(méi)有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)）和強(qiáng)大的數(shù)字化支持（移動(dòng)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)）風(fēng)行一時(shí)。

新型銀行V基礎(chǔ)支票賬戶(hù)的普通銀行之間的區(qū)別

1、賬戶(hù)的開(kāi)設(shè)和管理完全是線(xiàn)上進(jìn)行-沒(méi)有簽名卡

2、日常業(yè)務(wù)主要是通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用完成

3、具有遠(yuǎn)程存款功能和電子賬單支付功能

4、關(guān)注存款工具、理財(cái)意識(shí)和財(cái)務(wù)健康狀態(tài)

5、強(qiáng)烈的客戶(hù)服務(wù)意識(shí)

6、不斷創(chuàng)新的支付工具

由于上述特點(diǎn)，銀行業(yè)一些重大原則也隨之改變，對(duì)現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)敲響了警鐘。

開(kāi)戶(hù)

今天，美國(guó)幾乎10家有9家銀行仍然需要申請(qǐng)人親自到銀行開(kāi)戶(hù)，因?yàn)殂y行需要在分支機(jī)構(gòu)內(nèi)完成身份確認(rèn)、紙質(zhì)簽名，以及在機(jī)構(gòu)內(nèi)完成資金到賬。但是對(duì)于“Y-代”而言，如果一家銀行要經(jīng)過(guò)上述步驟才能完成開(kāi)戶(hù)，那么這家銀行幾乎與這一代人無(wú)緣。endprint

新型銀行會(huì)給客戶(hù)提供選擇，例如可以在超市中辦卡，新型銀行關(guān)注的重要指標(biāo)：更低的購(gòu)置成本和更低的分布成本。

數(shù)字第一

新型銀行發(fā)展壯大的一個(gè)重要前提，開(kāi)立銀行賬戶(hù)時(shí)要求客戶(hù)下載移動(dòng)應(yīng)用，并且每天使用這些應(yīng)用，客戶(hù)通過(guò)數(shù)字渠道辦理銀行業(yè)務(wù)的頻率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于前往分支機(jī)構(gòu)辦理的頻率。

與銀行卡、支票或銀行明細(xì)單無(wú)關(guān)

今天，銀行賬戶(hù)的價(jià)值已不再局限于儲(chǔ)蓄現(xiàn)金或支付，這項(xiàng)業(yè)務(wù)通過(guò)任何借記賬戶(hù)就能完成，無(wú)論是預(yù)付卡還是功能齊全的支票存款賬戶(hù)。賬戶(hù)的價(jià)值在于我可以通過(guò)不同方式與我的資金關(guān)聯(lián)。資金控制與管理意識(shí)是新型銀行共同關(guān)心的主題，也是數(shù)字化平臺(tái)上可以實(shí)現(xiàn)的最佳功能。

今天，客戶(hù)會(huì)通過(guò)移動(dòng)應(yīng)有或網(wǎng)絡(luò)來(lái)查驗(yàn)其支票賬戶(hù)，而非通過(guò)賬戶(hù)本身的功能，至于客戶(hù)忠誠(chéng)度，新型銀行的每日體驗(yàn)帶來(lái)的附加值，如銀行業(yè)務(wù)變得更容易、更相關(guān)、更高效、足以讓新型銀行擊敗其他現(xiàn)有的銀行網(wǎng)絡(luò)和銀行產(chǎn)品。

費(fèi)用

預(yù)付卡業(yè)務(wù)流行的原因之一費(fèi)用的可預(yù)測(cè)性。

銀行的收益，主要來(lái)源于各種項(xiàng)目，如增加基礎(chǔ)賬戶(hù)的附加值，并對(duì)這些附加值項(xiàng)目首期一定的費(fèi)用。未來(lái)銀行可以在基礎(chǔ)銀行賬戶(hù)基礎(chǔ)上有14中收費(fèi)的來(lái)源，例如：賬單支付、移動(dòng)存款、即時(shí)透支或緊急兌現(xiàn)、個(gè)人理財(cái)、安全服務(wù)、以及一些不太傳統(tǒng)的功能，例如；特快支付、信用評(píng)分、禮品卡發(fā)放、保險(xiǎn)報(bào)價(jià)、電話(huà)保險(xiǎn)、甚至綜合性零售條碼掃描等。

相比基本的支票或支票賬戶(hù)，這些收入項(xiàng)目更具有潛力提升移動(dòng)賬戶(hù)的盈利水平。隨著對(duì)收費(fèi)透明度的呼聲高漲，客戶(hù)將不再接受透支的罰款，以及他們開(kāi)始并沒(méi)有意識(shí)到會(huì)收費(fèi)的隱形服務(wù)費(fèi)或交易費(fèi)，但他們會(huì)為附加價(jià)值付費(fèi)。

這些新型銀行并不會(huì)在短期對(duì)美國(guó)J.P摩根或富國(guó)銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)成威脅，但對(duì)于資產(chǎn)少于10億美元的近6000家銀行就不同了，因?yàn)檫@些銀行習(xí)慣上認(rèn)為：分支機(jī)構(gòu)的存在、提供像信用卡、貸款、抵押貸款之類(lèi)的產(chǎn)品，或者能來(lái)銀行與銀行人士交流是其差異化的體現(xiàn)。

新型銀行正在創(chuàng)造巨大的價(jià)值，盡管這些新型銀行存在很多相同點(diǎn)，但是每家都有其獨(dú)特的價(jià)值體驗(yàn)途徑。每家銀行都在努力解決傳統(tǒng)銀行一般不會(huì)解決的問(wèn)題，基本理念是降低營(yíng)運(yùn)成本和增加數(shù)字化客戶(hù)的參與體驗(yàn)，新型銀行所尋求的是參與度和利用率，雖然它們的產(chǎn)品具有主流支票存款賬戶(hù)那樣的基礎(chǔ)功能，但是它們的數(shù)字化體驗(yàn)功能卻足以將普通銀行完全擊潰。這正是關(guān)鍵所在。

我們并非在顛覆銀行業(yè)，而是在重構(gòu)它，銀行業(yè)務(wù)體系中很多方面都需要重塑。技術(shù)帶給人的體驗(yàn)未必再遜色于人，消費(fèi)者的期望已經(jīng)不是來(lái)自其他銀行或金融機(jī)構(gòu)在做什么，而是來(lái)自于可以應(yīng)用到銀行業(yè)中的其他領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)。如果銀行沒(méi)有把基本的技術(shù)用到位，那么他們將嚴(yán)重阻礙自己服務(wù)客戶(hù)和與客戶(hù)互動(dòng)的能力，更重要的是，創(chuàng)收的能力。通過(guò)自我改造、涅槃重生，銀行未來(lái)也許將走向“大數(shù)據(jù)銀行”，未來(lái)金融服務(wù)將會(huì)更加安全、便捷和個(gè)性化。

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