我國(guó)電子支付存在的風(fēng)險(xiǎn)與防范

李紅兵+王薇

電子支付是在傳統(tǒng)支付方式發(fā)展到一定程度，為了滿足社會(huì)需要而形成的一種新型的、適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，它通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者先進(jìn)的移動(dòng)終端減少交易環(huán)節(jié)，降低交易成本，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也為人們的生活提供便利。我國(guó)目前處于電子支付發(fā)展的初步階段，在電子支付過(guò)程中存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)交易雙方的個(gè)人利益造成一定的損害，甚至對(duì)電子商務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展造成重大影響。因此，有必要針對(duì)電子支付這一新型支付方式存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行探究，具體問(wèn)題具體分析，根據(jù)具體風(fēng)險(xiǎn)擬定相應(yīng)的防范措施，從而提高電子支付過(guò)程的安全性。

一、電子支付概述

1.電子支付概念。電子支付，是指單位或者個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。在一個(gè)開(kāi)放型的大環(huán)境中，利用網(wǎng)絡(luò)、終端設(shè)備等實(shí)現(xiàn)資料、貨幣的交流和傳輸，這種支付方式會(huì)很高效、經(jīng)濟(jì)，人們選擇這種支付方式大大增加了支付過(guò)程的快捷和方便，它在部分程度上更新了過(guò)去的傳統(tǒng)支付方式。

2.電子支付特征。①電子支付是隨著電子商務(wù)發(fā)展而出現(xiàn)的新型支付方式，它采用先進(jìn)的技術(shù)進(jìn)行信息的交流、溝通、運(yùn)輸，以及貨幣的流通、轉(zhuǎn)讓。不論是網(wǎng)絡(luò)支付，還是移動(dòng)支付等方式，都是通過(guò)虛擬化、數(shù)字化的方式進(jìn)行的。②電子支付方式應(yīng)用于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)，也就是互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一個(gè)開(kāi)放、虛擬、資源共享的平臺(tái)，其信息的傳播速度比傳統(tǒng)的實(shí)體之間傳播得更快，因此更加有助于電子商務(wù)交易的進(jìn)行，它加快了信息流通速度，降低了交易的成本。③電子支付對(duì)所需要的軟硬件設(shè)備要求高。電子支付需要的是一些較為先進(jìn)的通信設(shè)備，例如互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等等，可能還需要一些相關(guān)的配套設(shè)施。而對(duì)于傳統(tǒng)支付方式來(lái)講，它們更多傾向于傳統(tǒng)的媒介，對(duì)軟件和硬件的要求也不會(huì)太高。④電子支付具有快捷、便利等優(yōu)勢(shì)。電子支付過(guò)程中，用戶的體驗(yàn)會(huì)更加舒適，人們通常不需要出行很遠(yuǎn)的地方，或者進(jìn)行各項(xiàng)繁雜的操作，便可以在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程，即在這個(gè)支付的過(guò)程中，用戶需要花費(fèi)的時(shí)間少。

3.電子支付的主要類型。①網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種支付方式。在交易的過(guò)程中，雙方需要選擇共同的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式，例如網(wǎng)銀或者第三方支付平臺(tái)，并獲得相應(yīng)授權(quán)。相關(guān)用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)商品和貨物的瀏覽并進(jìn)行選擇、下單，商家對(duì)客戶的訂單進(jìn)行確認(rèn)核實(shí)，并收付款項(xiàng)。②電話支付。電話支付是一種線下的支付方式。它是指消費(fèi)者利用電話或類似電話的終端設(shè)備，通過(guò)銀行系統(tǒng)從個(gè)人賬戶直接完成付款的方式。例如日常生活中利用手機(jī)進(jìn)行電話充值服務(wù)、游戲充值等等。這種支付方式操作成本低、操作過(guò)程簡(jiǎn)單方便。③移動(dòng)支付。移動(dòng)支付是指利用電子設(shè)備，例如智能手機(jī)、移動(dòng)電腦等設(shè)備，通過(guò)網(wǎng)上銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付申請(qǐng)或生成支付指令，并在通過(guò)相關(guān)驗(yàn)證的情況下，實(shí)現(xiàn)資金在相關(guān)交易用戶之間的轉(zhuǎn)移。移動(dòng)電子支付是電子商務(wù)迅速發(fā)展的產(chǎn)物，其內(nèi)容和種類也處于不斷變化和更新中。

二、電子支付過(guò)程存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.相關(guān)法律法規(guī)不完善。法律法規(guī)是一種具有國(guó)家強(qiáng)制力的行為規(guī)范，具有約束效力。電子商務(wù)雖然起步較晚，不過(guò)國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了部分相關(guān)文件，用以約束其交易過(guò)程。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有《電子簽名法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》和《電子支付指引（第一號(hào)）》等相關(guān)法律文件的出臺(tái)。這些文件規(guī)定了電子支付的基本規(guī)則、第三方支付平臺(tái)的責(zé)任等等，對(duì)于規(guī)范電子支付行為是有益的。但是這對(duì)于迅速發(fā)展的電子商務(wù)來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如果相應(yīng)的法律規(guī)范不能應(yīng)運(yùn)而生，不僅會(huì)導(dǎo)致電子商務(wù)朝著非健康的方向發(fā)展，也會(huì)使得電子支付方式變得畸形。

2.網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不安全性。網(wǎng)絡(luò)畢竟是一個(gè)開(kāi)放性的公共區(qū)域，大多數(shù)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行并實(shí)現(xiàn)交易，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易的過(guò)程中，需要用到電子支付這一方式時(shí)，用戶的賬號(hào)密碼以及交易信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播，各項(xiàng)軟件和硬件技術(shù)的不足，都會(huì)在不同程度上給予黑客、病毒等非法行為以可乘之機(jī)。所以，需要保證用戶相關(guān)信息在交易過(guò)程中的（下轉(zhuǎn)第42頁(yè)）（上接第39頁(yè)）安全性。網(wǎng)上交易額的日益增多，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面本身存在的不足，都不可避免的影響電子支付過(guò)程的安全性。這就給予了不法商家和個(gè)人可乘之機(jī)。因此有必要保證個(gè)人信息不被非法分子竊取和利用。

3.電子支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于用戶而言，選擇適用某種支付方式，一定是建立在高效、安全的基礎(chǔ)之上的。如果某種支付方式的安全性無(wú)法得到保障，那么用戶可能會(huì)更傾向于選擇一種更加安全的替代支付方式。對(duì)于商家而言，在網(wǎng)絡(luò)交易中，交易雙方是在一個(gè)虛擬的環(huán)境下進(jìn)行的，他們對(duì)彼此的信任度相應(yīng)不足，可能會(huì)面臨無(wú)法按期收到相應(yīng)款項(xiàng)，或者用戶利用虛假身份進(jìn)行交易等風(fēng)險(xiǎn)。此外，電子設(shè)備故障，系統(tǒng)缺陷等突發(fā)性安全事故也會(huì)影響交易雙方對(duì)電子支付的信任度。由此可見(jiàn)，電子支付的安全性不僅受到商家，同時(shí)也備受用戶的關(guān)注。

4.電子支付的操作風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行電子支付的過(guò)程中，用戶的個(gè)人意識(shí)和行為也在某種程度上造成了電子支付風(fēng)險(xiǎn)的增加。用戶安全意識(shí)不強(qiáng)，以及對(duì)于電子支付的操作不熟悉也會(huì)影響電子支付的安全。例如，在進(jìn)行電子支付的過(guò)程中，如果沒(méi)有設(shè)置較為安全的數(shù)據(jù)加密，或者在操作過(guò)程中無(wú)意點(diǎn)擊非法鏈接或進(jìn)入安全系數(shù)較低的網(wǎng)站，都會(huì)造成個(gè)人利益被侵害的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在進(jìn)行電子支付的過(guò)程中，有必要提高個(gè)人的防范意識(shí)，謹(jǐn)慎個(gè)人支付操作，以保證我們?cè)谑褂秒娮又Ц兜倪^(guò)程中，不受外來(lái)非法因素的影響，從而造成損失。

三、電子支付風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

1.完善與電子支付相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)章制度。相對(duì)于不斷變化發(fā)展的電子商務(wù)環(huán)境而言，國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策文件仍然是不足的，需要不斷去完善。我國(guó)出臺(tái)的相關(guān)法律制度有限，雖然對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)或者第三方平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)做了相應(yīng)的規(guī)范確認(rèn)，但是，仍然需要在此程度上進(jìn)一步的完善。需要建立健全適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的法律體系，出臺(tái)相應(yīng)的政策和制度，維護(hù)雙方的利益，約束雙方的行為，保障交易雙方的信息以及資金安全和支付過(guò)程的效率。

2.電子支付安全技術(shù)的革新。信息化帶給人們便利的同時(shí)，其開(kāi)放性和共享性不可避免的帶給個(gè)人信息安全的威脅。因此，我們需要采取相應(yīng)的保護(hù)措施。有必要更新我們的電腦保護(hù)技術(shù)，防火墻、監(jiān)控系統(tǒng)等等，這些都在一定程度上保護(hù)了我們網(wǎng)絡(luò)終端的安全性。加密技術(shù)主要運(yùn)用于對(duì)相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，它不僅保障信息的完整不丟失，還保證這些機(jī)密的信息不會(huì)受到外來(lái)因素的侵害。這些安全技術(shù)應(yīng)該隨著電子支付環(huán)境和支付方式的革新而不斷進(jìn)步和變革，以適應(yīng)抵制電子支付過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)的需要，從而保障電子支付過(guò)程的安全。

3.提高用戶信任程度。認(rèn)為某種支付方式安全可靠，才能夠吸引用戶使用該項(xiàng)支付方式。電子支付依賴于互聯(lián)網(wǎng)這一大背景，保證支付環(huán)境的安全性是用戶選擇使用電子支付的前提，需要做好支付環(huán)境的監(jiān)督管理工作。此外，提高軟硬件設(shè)施的安全性，可以更好地抵制外來(lái)非法因素入侵，例如黑客，病毒等等，也可以有效防范因設(shè)備故障或者系統(tǒng)缺陷帶來(lái)的不穩(wěn)定因素，避免用戶在支付過(guò)程中突發(fā)安全性事故。最后，認(rèn)真審核市場(chǎng)準(zhǔn)入，降低市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，也能夠在很大程度上提高用戶在進(jìn)行電子交易過(guò)程中的安全感。

4.謹(jǐn)慎個(gè)人操作。在使用互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，很多場(chǎng)合都需要我們提供相關(guān)的信息才可以進(jìn)行使用或者操作。于是，想要獲取個(gè)人信息就會(huì)變得更加容易，想要利用信息進(jìn)行其他不法操作也會(huì)變得容易。我們需要提高自己的防范意識(shí)，在一些公共場(chǎng)合，盡量避免個(gè)人信息的公開(kāi)，以免被他人進(jìn)行非法的利用。規(guī)范個(gè)人支付行為，不輕易點(diǎn)開(kāi)非法行為惡意發(fā)送的鏈接，以防止上當(dāng)受騙。采取更加保密的措施對(duì)個(gè)人的相關(guān)信息進(jìn)行保護(hù)，減少非法行為的可竊取機(jī)會(huì)。

四、結(jié)語(yǔ)

電子支付作為一種新型的支付方式，隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)環(huán)境而日益呈現(xiàn)出新的姿態(tài)，它利用其高效、便利等優(yōu)勢(shì)為大眾所接受并逐漸得到了廣泛的應(yīng)用。處于不斷變化的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境中，電子支付在抓住發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，相應(yīng)地，也需要面對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)。如何有效的防范電子支付方式在電子商務(wù)交易過(guò)程中所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)電子支付的健康發(fā)展很有必要。相信在未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境中，電子支付會(huì)以其特有的優(yōu)勢(shì)，健康、合理的發(fā)展，不斷為人們更新更加便利的支付方式，從而促進(jìn)電子商務(wù)朝著更加健康的方向發(fā)展。

（作者單位：西北政法大學(xué)商學(xué)院）endprint