我國商業(yè)銀行中間業(yè)務問題研究與建議

劉偉

【摘 要】我國金融領域?qū)ν馊骈_放后，內(nèi)資銀行與外資銀行的競爭將主要體現(xiàn)在中間業(yè)務上。中間業(yè)務已成為國外許多商業(yè)銀行利潤的主要來源，我國銀行的中間業(yè)務仍處于初級階段，銀行對中間業(yè)務的認識不夠深刻，還暴露出管理經(jīng)驗不足、人才匱乏、技術力量薄弱等問題。本文從財務角度出發(fā)，從我國商業(yè)銀行中選取幾個代表，對其財務報表相關數(shù)據(jù)進行分析，包括中間業(yè)務凈入收；中間業(yè)務凈收入占總收入之比；中間業(yè)務構(gòu)成及構(gòu)成部份所占比例等指標。通過分析得出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，找出差距和存在的問題，提出可行性建議。

【關鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務；個人理財建議及對策

一、緒論

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務[1- 2]。具體地說，指商業(yè)銀行以中介人身份，利用其在技術、信息、機構(gòu)、資金、信用等方面的優(yōu)勢為客戶提供各種金融服務并收取一定手續(xù)費，不動用或少動用自己的資產(chǎn)的業(yè)務。中間業(yè)務以其風險小，收益高的優(yōu)點受到各國銀行的青睞，尤其是在發(fā)達國家，已成為商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。近年來，我國商業(yè)銀行也開始注重中間業(yè)務的發(fā)展與革新，中間業(yè)務也得到了迅猛發(fā)展。但是，與西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務的范圍、品種、功能、效益等方面都存在巨大的差距[3]。本文從從財務角度出發(fā)，通過財務數(shù)據(jù)對我國較有代表性的幾家商業(yè)銀行的中間業(yè)務進行分析探討并和港股銀行進行對比分析，找出差距和問題所在，為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提出可行性建議。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀

（一）我國中間業(yè)務收入逐年上升

最近幾年我們商業(yè)銀行中間業(yè)務收入一直處于上升趨勢，2016年12家銀行公司板塊營收中手續(xù)費、傭金凈收入等中間業(yè)務收入占比從上年同期的20.4%上升到21.8%，占比最高的達37%。可見，為了適應新形勢，大型國有銀行以及中小型股份制商業(yè)銀行都在積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，從中間業(yè)務找尋新的利潤增長點，紛紛把大力發(fā)展中間業(yè)務放到整個銀行戰(zhàn)略規(guī)劃的高度來認識。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務充滿活力，發(fā)展勢頭強勁，在傳統(tǒng)業(yè)務受到?jīng)_擊的情況下，中間業(yè)務對于銀行業(yè)績的增長起到了明顯的帶動作用。最近幾年，我國多家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比值呈上升趨勢，其中2016年多家商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入超過總收入的20%，最高為37%，說明我國銀行業(yè)的業(yè)務結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度在提高。

銀行規(guī)模與中間業(yè)務收入的創(chuàng)造有正向關系。大型國有銀行的中間業(yè)務收入在總收入中的比重高于中小型股份制銀行。大銀行在創(chuàng)造非利息收入的中間業(yè)務中具有競爭優(yōu)勢，一方面是因為更大規(guī)模的業(yè)務經(jīng)營為專業(yè)化和產(chǎn)品交叉銷售提供了更多的機會。另一方面，規(guī)模較大的國有商業(yè)銀行在較為保守的中國客戶心里更可靠更值的信賴，所以有關中間業(yè)務的辦理，顧客傾向于國有商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與西方商業(yè)銀行發(fā)展水平相距甚遠。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務近幾年雖發(fā)展迅速，可占總收入比重均未超過百分之二十，有的小型股份制商業(yè)銀行還在百分之五左右徘徊。而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模的發(fā)展已遠遠超過傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)模，中間業(yè)務收入份額越來越大，有的甚至已取代傳統(tǒng)利息收入，占到百分之五十以上[4- 5]。差距如此之大，與中間業(yè)務的起源，發(fā)展時間以及我國體制等多方面因素有關。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，附加值不高

圖1～圖4反映了我國部分商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

從上圖可看出，和港股銀行相比，我國內(nèi)地的商業(yè)銀行主要以結(jié)算類、銀行卡類和代理類等傳統(tǒng)類型中間業(yè)務為主，中間業(yè)務產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一、同質(zhì)，而擔保承諾類、證券交易類、咨詢服務類、衍生工具交易類、投行類等新興高附加值中間業(yè)務所占比重較小，中間業(yè)務產(chǎn)品競爭力較弱。

（三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收費水平偏低且混亂

近年來我國商業(yè)銀行在在結(jié)算網(wǎng)絡、設備建設等中間業(yè)務方面進行了大量投入，但總體收費水平較低，部分產(chǎn)品甚至不能覆蓋成本，辦理結(jié)算業(yè)務收入遠低于服務成本。根據(jù)《2006年全球零售銀行報告》，中國的銀行核心服務價格為11歐元，而世界平均水平為90歐元，最高水平為205歐元。此外，西方商業(yè)銀行的大部分收費標準一直處于持續(xù)增長之中[6]。但中間業(yè)務的收費的上升會引發(fā)消費者的不滿。銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)了《關于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務收費的通知》，要求自2011年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務收費[7]，其中普通消費者較為關注的是本行個人儲蓄結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費以及同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費（貸記卡賬戶除外）。不過，跨行存取款業(yè)務收費未被免除。

（四）我國個人理財業(yè)務發(fā)展前景較好但創(chuàng)新性不夠

隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，我國居民的財富迅速增長，越來越多的人開始關注投資理財。目前我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品大致分為兩種，一種是跟保險公司合作的銀保產(chǎn)品，其實就是銀行為保險公司代銷的保險。保險通常是長期的，一般為三到五年期，保底分紅。另一種就是銀行自己推出的理財產(chǎn)品。較受歡迎的理財產(chǎn)品和儲蓄有些相似，風險系數(shù)很低，最短的是七天，長期的也有以年計的。二者相比較而言，保險的預期收益率會略高一些，但消費者都傾向于購買后者，即銀行推出的理財產(chǎn)品。對于保險，大多數(shù)客戶特別是中老年人比較排斥。對于銀行的理財產(chǎn)品，客戶比較愿意接受。但是目前各大銀行的理財產(chǎn)品都比較單一，沒有特色與新意。大同小異產(chǎn)品和服務功能使得顧客無所適從，阻礙了差異化創(chuàng)新服務的發(fā)展。個人理財服務強調(diào)的是個性化，而目前商業(yè)銀行任務指標的單一性，也限制了個人理財服務內(nèi)容的多樣性。endprint

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及原因分析

（一）我國金融大環(huán)境仍不夠開放

我國商業(yè)銀行市場競爭不夠充分，開放度不夠，這限制了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。同時，我國中間業(yè)務政策環(huán)境相對嚴格。我國實行分業(yè)經(jīng)營體制，分業(yè)經(jīng)營的限制使商業(yè)銀行經(jīng)營范圍基本框在傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)。這種經(jīng)營模式雖然在促進我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展方面起到一定有利作用。同時卻造成了我國銀行業(yè)缺乏競爭壓力的局面，進而導致商業(yè)銀行難以開發(fā)高層次、綜合化的業(yè)務，很難推動中間業(yè)務的發(fā)展。導致商業(yè)銀行缺乏發(fā)展中間業(yè)務動力。

（二）我國居民儲蓄意識過深

我國居民的傳統(tǒng)意識是使用閑散資金進行長時間的儲蓄，以獲得銀行的利息回報，同時以備不時之需，久而久之，就形成了我國居民過度儲蓄的習慣，阻礙了我國有利消費的形成，這嚴重的限制了居民投資商業(yè)銀行其他金融項目，某種程度上限制了中間業(yè)務的發(fā)展，使得中間業(yè)務的開展困難重重。

（三）收費市場秩序混亂，沒有提出明確的收費標準

由于國家尚未對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費標準進行明確地規(guī)范，一定程度上缺乏約束性，使得商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費較為混亂。部分商業(yè)銀行為了爭取科員，故意壓低價格，擾亂了正常的銀行服務市場秩序，也造成了消費者對中間業(yè)務收費較為抵觸的原因。

四、促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的意見和建議

（一）創(chuàng)造寬松的金融政策環(huán)境

西方國家實行的混業(yè)經(jīng)營制度是銀行更好地發(fā)展金融中介職能、不斷開發(fā)金融產(chǎn)品的前提，也是西方商業(yè)銀行中涉及銀行、證券、保險等行業(yè)的中間業(yè)務占其總收入中較大比例的重要原因。而我國現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的制度雖然可以某種程度上防范金融風險，但也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新。最近幾年，我國金融分業(yè)經(jīng)營的限制有所放松，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是大趨勢，但商業(yè)銀行自由發(fā)展中間業(yè)務仍然受到限制。因此，積極推進金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，創(chuàng)造寬松金融政策環(huán)境是銀行中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展的重要保證。

（二）鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融衍生產(chǎn)品

我國居民目前對理財產(chǎn)品較為排斥的很重要的一個原因就是比起銀行存款，理財產(chǎn)品或多或少都會有些風險。特別是衍生金融產(chǎn)品。但銀行和金融消費者的套期保值和封閉風險敞口等避險活動以依賴于豐富的金融衍生產(chǎn)品。目前許多商業(yè)銀行和企業(yè)必須到國際市場購買相關產(chǎn)品以彌補國內(nèi)金融品種的匱乏，為此付出了大量的交易手續(xù)費。因此，為了促進銀行中間業(yè)務的發(fā)展，必須不斷豐富金融衍生產(chǎn)品，并根據(jù)顧客的經(jīng)濟狀況與具體要求，為顧客量身定做中間業(yè)務產(chǎn)品。

（三）依托電商拓展新業(yè)務

目前國內(nèi)以阿里巴巴、京東等為首的電子商務平臺不斷發(fā)展，吸收資金的能力也在不斷增強，擠壓了傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算市場，甚至推出了互聯(lián)網(wǎng)理財。為此，商業(yè)銀行必須加快轉(zhuǎn)型，依托現(xiàn)有的電商或者搭建自己的電商、社交圈，轉(zhuǎn)向以互聯(lián)網(wǎng)金融為核心的中間業(yè)務。

（四）加強科技投入和人才隊伍建設

建立現(xiàn)代計算機信息網(wǎng)絡系統(tǒng)是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的前提，這需要加強現(xiàn)代通信技術、計算機技術、網(wǎng)絡技術、數(shù)據(jù)采集及處理技術等的投資力度和相關科技人才隊伍建設，逐步建立、完善高效、準確的網(wǎng)絡金融服務，提高綜合競爭能力。

（五）成立中國銀行協(xié)會，完善中間業(yè)務的定價機制

我國商業(yè)銀行部分中間業(yè)務存在著定價機制的不完善和不正當競爭等現(xiàn)象，解決這個問題必須有一個機構(gòu)對各家銀行中間業(yè)務的收費行為進行管制。我們可以效仿中國銀行信用卡聯(lián)合組織，成立一個中國銀行協(xié)會，對中間業(yè)務的服務范圍、服務流程、收費范圍和標準等做出可操作性規(guī)范。以市場為法則，發(fā)揮同業(yè)協(xié)會的自律作用和市場的自發(fā)監(jiān)督作用，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務的發(fā)展提供良好的競爭環(huán)境。

（江蘇省泗洪中學，江蘇 泗洪223900）

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