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    基于調(diào)查問(wèn)卷的福建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

    2018-01-05 03:24:46黃雅寧
    關(guān)鍵詞:政策法規(guī)信用風(fēng)險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)

    黃雅寧

    (福建農(nóng)林大學(xué) 金山學(xué)院,福建 福州 350002)

    基于調(diào)查問(wèn)卷的福建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

    黃雅寧

    (福建農(nóng)林大學(xué) 金山學(xué)院,福建 福州 350002)

    以評(píng)估福建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)中各主要風(fēng)險(xiǎn)的程度為目的,以前人大量研究為基礎(chǔ),采取調(diào)查問(wèn)卷的方法,以福建農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)為調(diào)查對(duì)象,盡量采集真實(shí)專業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù),并評(píng)價(jià)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)中的五種主要風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)論是信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)也還不容樂(lè)觀,但操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)降到較低水平。最后提出建立專門指標(biāo)考核體系,提高銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率,加強(qiáng)政策穩(wěn)定性的建議和思路。

    農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn);調(diào)查問(wèn)卷;風(fēng)險(xiǎn)管理

    2017年1號(hào)文件指出:“強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制,確?!r(nóng)’貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu),進(jìn)一步完善差別化考核辦法。支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足縣域,加大服務(wù)‘三農(nóng)’力度,健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和資本金補(bǔ)充制度。”[1]央行發(fā)布一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告也說(shuō)到:“把公司治理的要求真正落實(shí)于日常經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制之中。繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”深化管理體制和運(yùn)行機(jī)制改革,密切監(jiān)測(cè)評(píng)估改革成效?!彪S著對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的金融支持力度不斷加大,農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)也在日益增加,對(duì)其有效的分析研究以及在現(xiàn)有管理方法基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平是一個(gè)具有一定實(shí)際價(jià)值的課題。

    1 國(guó)內(nèi)相關(guān)研究

    潘燕鵬(2016)認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)中信用風(fēng)險(xiǎn)依然很大,除此之外,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)也偏高;農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn):收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等,具有隱蔽性以及破壞性較大,并分析了原因。[2]路耀芬(2016)專門就農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究,認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為農(nóng)戶主管道德風(fēng)險(xiǎn)、客觀信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。[3]李懷洲(2016)認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)中的比重不斷加大,其他風(fēng)險(xiǎn)原因可以歸納到操作風(fēng)險(xiǎn)上,而操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)較低,內(nèi)部控制較弱等,并探討了原因。[4]劉磊(2016)在其碩士學(xué)位論文中將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分為信用風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等,并認(rèn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)占比較大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可分為3類,村鎮(zhèn)銀行的主要金融風(fēng)險(xiǎn)是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn);貸款公司的金融風(fēng)險(xiǎn)主要為農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)村資金互助社的金融風(fēng)險(xiǎn)主要是法律風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。[5]王春舒(2015)主要研究了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),其次還探討了操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律政策風(fēng)險(xiǎn)。[6]徐光超(2016)認(rèn)為河南省農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn),制度風(fēng)險(xiǎn),技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),并分析了各風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。[7]

    2 福建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查分析

    從近幾年的國(guó)內(nèi)相關(guān)研究來(lái)看,大量文獻(xiàn)主要是針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)的研究,而其他農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性研究文獻(xiàn)相對(duì)較少。在總結(jié)前人研究的基礎(chǔ)上,結(jié)合福建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況和問(wèn)卷調(diào)查的可行性和數(shù)據(jù)取得的可能性,筆者將福建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分為五類:信用風(fēng)險(xiǎn),流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。并根據(jù)以往相關(guān)文獻(xiàn)的主要指標(biāo)體系設(shè)定了每類風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素,并設(shè)計(jì)好調(diào)查問(wèn)卷。

    問(wèn)卷主要投放到晉江市、漳州市和泉州市的農(nóng)村地區(qū),均勻投放。調(diào)查對(duì)象主要為各銀行的農(nóng)村分支行內(nèi)相關(guān)專業(yè)工作人員和技術(shù)人員,由于調(diào)查具體對(duì)象一般為專業(yè)的技術(shù)人員或相關(guān)部門主管,所以問(wèn)卷內(nèi)容設(shè)計(jì)得比較直接,更具專業(yè)性。銀行范圍廣,包括農(nóng)業(yè)銀行,工商銀行等在內(nèi)的14家銀行在各村鎮(zhèn)的分支行??偣舶l(fā)出32個(gè)問(wèn)卷,回收有效問(wèn)卷29份。

    2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查分析

    在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)方面設(shè)定了5個(gè)主要影響因素,分別是:不良貸款比率,損失貸款率,貸款欠息率,貸款展期率和最大十家客戶貸款比例。[8]在回收的29份問(wèn)卷中,各影響因素的不同比率區(qū)間中,被調(diào)查銀行所占比重如表1所示。按照商業(yè)銀行貸款五級(jí)分類法規(guī)定,不良貸款率不得超過(guò)5%,損失貸款率不應(yīng)超過(guò)2%,貸款欠息率不應(yīng)超過(guò)20%,貸款展期率應(yīng)控制在30%以內(nèi)。而根據(jù)我國(guó)央行規(guī)定,最大十家客戶貸款比例不建議超過(guò)50%。從表1可以看出,在損失貸款率上,有將近三分之一的銀行沒(méi)有達(dá)到監(jiān)管要求;在貸款欠息率方面,有7%的銀行沒(méi)有達(dá)到監(jiān)管要求;有11%的銀行貸款展期率超過(guò)30%不符合監(jiān)管要求;而在最大十家客戶貸款比例上,7%的銀行比例過(guò)大,其信貸業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)易受到客戶經(jīng)營(yíng)狀況的影響。綜上所述,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)并不樂(lè)觀,仍然要引起重視。

    表1 信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素調(diào)查問(wèn)卷分析表

    數(shù)據(jù)來(lái)源:根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷整理。

    2.2 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查分析

    在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面設(shè)定了5個(gè)主要影響因素:存貸比例,流動(dòng)性比率,撥備覆蓋率,凈拆入資金比例和存款構(gòu)成活期比率。在回收的調(diào)查問(wèn)卷中,各影響因素的不同比率區(qū)間中,銀行所占比重如表2所示。我國(guó)央行規(guī)定,存貸比例不得超過(guò)75%,流動(dòng)性比率應(yīng)大等于25%,撥備覆蓋率應(yīng)在150%以上,凈拆入資金比例3%以下流動(dòng)性較好,超過(guò)6%則流動(dòng)性很差,而存款構(gòu)成活期比率沒(méi)有明確的比例規(guī)定,但若比率過(guò)高則會(huì)加大銀行短期償還壓力并不利于銀行的流動(dòng)性。從表2可以看出,在存貸比例上,有17%的銀行未達(dá)到央行監(jiān)管要求;在凈拆入資金比例方面,有7%的銀行未達(dá)到監(jiān)管要求,45%的銀行雖然達(dá)到監(jiān)考基本要求,[8]但流動(dòng)性并不好;在存款構(gòu)成活期比率上,大多數(shù)銀行在40%~50%之間,比率適當(dāng)??偟膩?lái)說(shuō),隨著近幾年來(lái)央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的重視,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)得到較好控制,但在農(nóng)村,仍然有些金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制較差。

    表2 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)影響因素調(diào)查問(wèn)卷分析表

    (數(shù)據(jù)來(lái)源:根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷整理)

    2.3 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查分析

    在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面,設(shè)定了兩個(gè)主要影響因素:理財(cái)產(chǎn)品銷售情況和理財(cái)產(chǎn)品盈利水平。產(chǎn)品銷售情況方面,有55%的銀行表示“很多人買,有時(shí)候甚至供不應(yīng)求”,38%的銀行表示“銷售情況還不錯(cuò),一些主打產(chǎn)品較多人買”,只有7%的銀行表示“只有少數(shù)人買甚至無(wú)人問(wèn)津”。產(chǎn)品盈利水平方面,有14%的銀行表示“平均年利潤(rùn)率可以達(dá)到15%以上”,24%的銀行表示“平均年利潤(rùn)率在10%~15%”,48%的銀行表示“平均年利潤(rùn)率在5%~10%”,剩下14%的銀行表示“平均年利潤(rùn)率在5%以下”。據(jù)另外一份專門針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款利率調(diào)查問(wèn)卷反映,福建農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放小額經(jīng)營(yíng)性貸款的年利率各不相同,大多集中在6.6%~10.4%。大額經(jīng)營(yíng)性貸款年利率在6%~7%。因此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品雖然銷售情況不錯(cuò),但大多收益水平一般(年利潤(rùn)率在10%以下的銀行總比重62%),甚至可能不如貸款收益,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不低。

    2.4 操作風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查分析

    在操作風(fēng)險(xiǎn)方面,設(shè)定了三個(gè)主要影響因素:系統(tǒng)流程上的漏洞,人員操作的規(guī)范性和員工素質(zhì)。系統(tǒng)流程上漏洞方面,48%的銀行認(rèn)為“在主要業(yè)務(wù)操作流程上完全不存在任何漏洞”,剩下52%的銀行認(rèn)為“偶爾會(huì)因?yàn)槁┒磳?dǎo)致?lián)p失但很低”。人員操作規(guī)范性方面,83%的銀行認(rèn)為“主要業(yè)務(wù)(如存貸款業(yè)務(wù))相關(guān)的工作人員日常工作操作時(shí)非常規(guī)范”,只有17%的銀行認(rèn)為“偶爾有違規(guī)操作”。在員工素質(zhì)方面,69%的銀行表示“員工中本科以上學(xué)歷的占70%以上”,而17%的銀行此比重在50%~70%,只有14%的銀行本科以上學(xué)歷員工的比重在50%以下。由此看來(lái),農(nóng)村商業(yè)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)方面已經(jīng)實(shí)現(xiàn)較好的控制,風(fēng)險(xiǎn)較低。

    2.5 政策風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查分析

    在政策風(fēng)險(xiǎn)方面,設(shè)定了兩個(gè)主要影響因素:政策法規(guī)的保障性和政策法規(guī)的影響。政策法規(guī)保障性方面,83%的銀行認(rèn)為“現(xiàn)有相關(guān)政策法規(guī)能完全保障如貸款合同等各類合同的順利執(zhí)行”,只有17%的銀行認(rèn)為“有少部分合同因政策法規(guī)規(guī)定不完善或空白而無(wú)法順利執(zhí)行”。政策法規(guī)影響方面,66%的銀行認(rèn)為“偶爾會(huì)因?yàn)閲?guó)家政策或法規(guī)發(fā)生變化而影響到業(yè)務(wù)順利進(jìn)行”,34%的銀行認(rèn)為“經(jīng)常甚至很多時(shí)候會(huì)因?yàn)檎叻ㄒ?guī)的變化影響本行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行”。值得重視的是,被訪問(wèn)的銀行中,沒(méi)有任何一家銀行認(rèn)為“完全不會(huì)影響”。由此看來(lái),雖然金融政策法規(guī)方面已經(jīng)日趨完善,基本能保障農(nóng)村商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行,但由于政策法規(guī)的善變不穩(wěn)定,并且可能因?yàn)閭鬟_(dá)執(zhí)行的滯后,使得銀行日常業(yè)務(wù)或多或少會(huì)受到影響并可能導(dǎo)致一定損失,因此,政策風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

    2.6 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查小結(jié)

    筆者將經(jīng)調(diào)查收集來(lái)的以上各風(fēng)險(xiǎn)暴露情況綜合整理并通過(guò)下圖(圖1)反映出來(lái):

    圖1 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分類風(fēng)險(xiǎn)程度圖(數(shù)據(jù)來(lái)源:通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷整理得出)

    由圖1可以看出,農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控首先要重視信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的防控,雖然其各監(jiān)控指標(biāo)未達(dá)要求的銀行比重都不高,但從調(diào)查情況來(lái)看,仍然有部分農(nóng)村商業(yè)銀行連現(xiàn)行的央行1996年發(fā)布的《商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控、監(jiān)測(cè)指標(biāo)和考核辦法》的監(jiān)管要求都無(wú)法達(dá)到。更何況,發(fā)布至今21年間,隨著國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的變化和國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控要求的不斷提高,陳舊的指標(biāo)考核體系可能已經(jīng)不能適應(yīng)目前的實(shí)際監(jiān)管要求,在原來(lái)的指標(biāo)考核體系下正好“及格”的比率在目前金融形勢(shì)下也許已經(jīng)成為加大信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看,信用風(fēng)險(xiǎn)方面,加上損失貸款比率介于1%~2%剛達(dá)到基本監(jiān)管要求的銀行比重,有69%的銀行損失貸款比率超過(guò)1%;而加上貸款展期率在15%~30%僅達(dá)到監(jiān)管基本要求的銀行比重,有52%的銀行貸款展期率超過(guò)15%,存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面,加上存貸比例在60%~75%剛達(dá)到基本監(jiān)管要求的銀行比重,有83%的銀行存貸比例超過(guò)60%;加上凈拆入資金比例介于3%~6%僅達(dá)到基本監(jiān)管要求的銀行比重,有52%的銀行凈拆入資金比例超過(guò)3%,存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    其次,從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)說(shuō),農(nóng)村商業(yè)銀行各類理財(cái)產(chǎn)品盈利水平偏低情況較為嚴(yán)重,應(yīng)作為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)方面,政策法規(guī)的變化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響不容忽視,形成一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上已經(jīng)取得較好成績(jī)。

    綜上所述,隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平要求的不斷提高,農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)中信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然不低,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視,僅僅將操作風(fēng)險(xiǎn)控制在了較低水平。

    3 加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理的建議和措施

    3.1 建立專門的指標(biāo)考核體系,多形式投放貸款

    農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)由于放貸對(duì)象的特殊性以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性,可以一定程度上放寬對(duì)各指標(biāo)的考核要求,在充分調(diào)查的前提下,建立適應(yīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)管控水平的專門的相對(duì)寬松的考核體系,進(jìn)行差別化考核,這不僅僅在某一家金融機(jī)構(gòu)實(shí)行,并且要普及所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。另外,由于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,使得對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投放貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于其他,國(guó)家在加大三農(nóng)貸款投放力度的同時(shí),可采用更加多樣化的形式來(lái)投放資金。比如對(duì)農(nóng)產(chǎn)品銷售商進(jìn)行放貸,貸款附加保險(xiǎn),根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入結(jié)果按比例靈活調(diào)整貸款利率和貸款額度期限等。

    3.2 提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品收益率

    農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銷售理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)是上為廣大農(nóng)戶理財(cái),銷售火爆說(shuō)明大多農(nóng)戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益水平還是較為滿意的,但金融機(jī)構(gòu)本身的產(chǎn)品盈利水平卻偏低,說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的成本方面控制不好或募集的資金沒(méi)有投到收益較好的項(xiàng)目中去。成本方面,金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)利用先進(jìn)的信息管理系統(tǒng),盡量提高技術(shù)效率,[8]縮減人工成本。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金主要用于貸款業(yè)務(wù),這和國(guó)家的政策導(dǎo)向緊密相關(guān),收益水平總體不高。除了保證貸款投放的充足,政府還可以適度允許金融機(jī)構(gòu)將資金投放于一些收益率相對(duì)較高的項(xiàng)目,在嚴(yán)格管控范圍內(nèi),成立專門專業(yè)的資金投資部,指導(dǎo)并負(fù)責(zé)將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)募集的資金部分分散投資于金融市場(chǎng)產(chǎn)品或基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及一些實(shí)業(yè)中,提高資金收益率,繼而提高理財(cái)產(chǎn)品整體盈利水平。

    3.3 加強(qiáng)政策法規(guī)穩(wěn)定性,提高執(zhí)行效率

    政策法規(guī)變化太快、不穩(wěn)定,對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響較為普遍。政策法規(guī)特別是細(xì)則的修改出臺(tái)要更加成熟穩(wěn)定,不宜多變。另外,加強(qiáng)政策傳導(dǎo)渠道規(guī)范化,建設(shè)更加快捷準(zhǔn)確的信息傳導(dǎo)系統(tǒng),并且當(dāng)發(fā)生重大政策法規(guī)變化時(shí),各銀行能統(tǒng)一組織相關(guān)人員進(jìn)行全面高效的學(xué)習(xí),根據(jù)變化及時(shí)調(diào)整銀行內(nèi)部相關(guān)制度辦法以及管理系統(tǒng)等,努力避免造成不必要的損失。

    [1] 陳俊松.中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見(jiàn)[EB/OL].(2017-02-05)[2017-08-13].http://news.xinhuanet.com/politics/2017-02/05/c_1120413568.htm.

    [2] 潘燕鵬.中國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究[J].區(qū)域金融研究,2016(5):84-90.

    [3] 路耀芬.我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新途徑[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2016(7):116-117.

    [4] 李懷洲.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2016(1):64-65.

    [5] 劉磊.城鄉(xiāng)一體化中新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].武漢:華中農(nóng)業(yè)大學(xué),2015:45-49.

    [6] 王春舒.利率市場(chǎng)化背景下農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[D].西安:陜西師范大學(xué),2015:31-36.

    [7] 徐光超.河南省農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分析及有效防控[J].湘潮(下半月),2016(5):89-91.

    [8] 張?jiān)蒲?劉清,王磊玲,等.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系評(píng)價(jià)研究[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào),2016(8):169-175.

    2017-08-11

    本文系福建省教育廳社科類項(xiàng)目“基于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型的福建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究”(編號(hào):JBS14434)階段性研究成果。

    黃雅寧(1982—),女,福建福州人,講師,碩士,研究方向:金融市場(chǎng)實(shí)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)研究。

    F830.62

    A

    1671-8275(2017)06-0133-04

    何玉付

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