金融科技助力下的商業(yè)銀行發(fā)展與轉(zhuǎn)型

蔣鴻云

摘 要：近年來，隨著我國先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)也隨之取得了十分優(yōu)異的成績，金融科技的運(yùn)用也逐漸受到重視和推廣。在我國現(xiàn)如今的形勢下，國內(nèi)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的困難與問題是國家需要重視的話題，與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展與轉(zhuǎn)型也被當(dāng)做如今商業(yè)銀行的主要目標(biāo)，以此借助高新科學(xué)技術(shù)改變傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營模式和管理方式。

關(guān)鍵詞：金融科技；助力；商業(yè)銀行發(fā)展；轉(zhuǎn)型

在金融科技如火如荼發(fā)展的今天，各家商業(yè)銀行都正在積極探索轉(zhuǎn)型之路。雄關(guān)漫道真如鐵，建設(shè)銀行面對金融科技浪潮的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，將持續(xù)加大新技術(shù)創(chuàng)新投入，加速金融服務(wù)與生活場景融合，積極融入新的金融生態(tài)圈，為推進(jìn)銀行的智能化轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)強(qiáng)動(dòng)力。

1金融科技的定義以及發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技一詞作為舶來品，可以從金融、監(jiān)管等多個(gè)角度對它進(jìn)行定義。本文立足于金融的視角，將金融科技定義為是利用科技，包括但不限于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈進(jìn)行金融創(chuàng)新的技術(shù)方法，涉及產(chǎn)品、流程、應(yīng)用以及業(yè)務(wù)模式，能夠?qū)鹑谑袌霎a(chǎn)生巨大的作用力。金融科技在我國發(fā)展十分迅猛，在短時(shí)間內(nèi)徹底改變了人們支付，借貸，投資理財(cái)?shù)姆绞健１疚闹饕獜囊韵滤膫€(gè)方面介紹我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀：

1.1互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭“BATJ”百度、阿里、騰訊、京東已經(jīng)建立起自身的企業(yè)特色，這些“獨(dú)角獸”企業(yè)憑借手中擁有的資源，以用戶體驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)為戰(zhàn)略核心，搶占市場先機(jī)，打造起金融生態(tài)圈。在移動(dòng)支付方面，根據(jù)權(quán)威報(bào)告《互聯(lián)網(wǎng)趨勢》在2018年的發(fā)布中顯示，2017年，中國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶7.53億，比上年增長8%，移動(dòng)支付用戶超過5億人。移動(dòng)支付普及率上中國繼續(xù)引領(lǐng)全球：2017年增長162%，移動(dòng)支付同比增速209%。以眾所周知的支付寶為例，支付寶的全球及生態(tài)伙伴用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到8.7億，移動(dòng)支付除了在中國滲透率深之外，也隨著“本地錢包”模式在全球近10個(gè)國家普及發(fā)展。

1.2網(wǎng)貸平臺

網(wǎng)貸平臺在經(jīng)歷野蠻式的瘋狂發(fā)展后，潛在的問題也大規(guī)模的爆發(fā)，一些網(wǎng)貸平臺經(jīng)營紊亂，經(jīng)營者攜款逃跑，甚至一些不法分子借機(jī)利用網(wǎng)貸平臺進(jìn)行詐騙，給投資者帶來巨大的損失。網(wǎng)貸平臺發(fā)展的核心問題就是信用和信息對稱，因此，在網(wǎng)貸平臺爆發(fā)問題后，政府及時(shí)出臺相應(yīng)的行業(yè)政策以及一系列監(jiān)管措施，加大征信和監(jiān)管的力度，網(wǎng)貸平臺的發(fā)展也日趨規(guī)范化。在當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)和市場嚴(yán)格把控的的行業(yè)環(huán)境下，一些不合規(guī)的平臺已經(jīng)退出市場，優(yōu)質(zhì)的平臺可以繼續(xù)利用其品牌優(yōu)勢吸引投資者，占據(jù)市場份額?！榜R太效應(yīng)”在網(wǎng)貸行業(yè)中已成為越來越顯著的趨勢。

1.3智能金融理財(cái)

智能金融理財(cái)具有客觀理性、高效率、低成本的天然優(yōu)勢。從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)角度，人工智能理財(cái)還尚未起步。就目前而言，銀行等金融機(jī)構(gòu)還沒有與人工智能完全接軌。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)依然以人工為主，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也正在向智能化邁步，建設(shè)銀行上海九江路支行的無人銀行開業(yè)預(yù)示著未來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢。從非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的角度，人工智能在理財(cái)方面已得到了充分的應(yīng)用，譬如互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東推出的智投等，除此之外，一些創(chuàng)新平臺也運(yùn)用人工智能推出了相應(yīng)的理財(cái)應(yīng)用。相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，這些創(chuàng)新型的機(jī)構(gòu)更專注于智能金融理財(cái)。

1.4區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)在我國的落地進(jìn)程緩慢，相應(yīng)的配套基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)監(jiān)管制度尚未到位，但是其發(fā)展的前景是可預(yù)測的，我國的金融機(jī)構(gòu)大量資金流向區(qū)塊鏈?zhǔn)袌?，各大金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)都對區(qū)塊鏈技術(shù)研究表達(dá)了強(qiáng)烈的意愿。區(qū)塊鏈逐步脫虛向?qū)?，服?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2金融科技助力下的商業(yè)銀行發(fā)展與轉(zhuǎn)型

2.1發(fā)展中間業(yè)務(wù)和聚焦小微企業(yè)

公司業(yè)務(wù)是中國商業(yè)銀行的基石，是其資產(chǎn)和利潤的最主要貢獻(xiàn)者，也是銀行業(yè)抵御互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的天然護(hù)城河。在金融脫媒和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的時(shí)代，銀行單純依靠商業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)對公業(yè)務(wù)的收入和利潤增長的粗放式發(fā)展方式已經(jīng)難以為繼。銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)、服務(wù)小微企業(yè)，對延長金融服務(wù)鏈條，降低金融脫媒的沖擊有重要意義。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面，銀行需借助金融科技整合信貸、支付、貿(mào)易融資、保理、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供全價(jià)值鏈的數(shù)字化綜合金融服務(wù)。預(yù)計(jì)到2020年，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對銀行對公業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)將會下降至52%，交易和投資銀行等中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度會升至20%，而歐美國家的大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占比多在50%，甚至高達(dá)80%。中間業(yè)務(wù)是一座名副其實(shí)的“金礦”。商業(yè)銀行需抓住批發(fā)零售業(yè)線上化、電商化和餐飲、服務(wù)等企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈線上化兩大趨勢，為小微企業(yè)提供支付結(jié)算、線上融資、現(xiàn)金管理等全套的金融服務(wù)，解決小微企業(yè)生存發(fā)展的痛點(diǎn)。中國約7300萬小微企業(yè)，目前僅有不到20%可以獲得銀行貸款。波士頓咨詢公司預(yù)計(jì)到2020年，小微企業(yè)對銀行的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度占比將超過大型企業(yè)。銀行通過接入企業(yè)的核心系統(tǒng)，可以獲取企業(yè)的ERP、物流、收單等難以篡改的運(yùn)營數(shù)據(jù)，從而解決小微企業(yè)由于征信基礎(chǔ)差、抵押缺失、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范等導(dǎo)致的信貸申請難、審批額度低等問題。服務(wù)小微企業(yè)，對于銀行分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低資本占用、提高資金周轉(zhuǎn)率，提升單戶收益，落實(shí)國家普惠金融戰(zhàn)略，提高社會聲譽(yù)都有積極意義，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

2.2精耕細(xì)作新窗口和搭建場景金融

由于日益受到息差收窄、金融脫媒、經(jīng)濟(jì)周期、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等宏觀因素的影響，銀行對公業(yè)務(wù)的發(fā)展如履薄冰。反觀零售業(yè)務(wù)，由于受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響相對較弱，具有單體體量小、利潤貢獻(xiàn)率高、風(fēng)險(xiǎn)分散等優(yōu)勢。銀行發(fā)展好零售業(yè)務(wù)，對應(yīng)對息差收窄和技術(shù)脫媒挑戰(zhàn)有重要意義。我國經(jīng)濟(jì)的增長方式已從投資拉動(dòng)向消費(fèi)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變，社會消費(fèi)品零售總額近十年來一直保持兩位數(shù)的增長，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)度已逐步提升至65%。歐美發(fā)達(dá)國家零售業(yè)務(wù)利潤占到銀行總利潤的50%，而我國這一比例尚不到20%，發(fā)展?jié)摿薮?。零售業(yè)務(wù)可以吸納低息存款，同時(shí)與議價(jià)能力較強(qiáng)的公司貸款相比，零售貸款利率相對較高，可以降低利率市場化對銀行的沖擊。金融消費(fèi)場景的搭建，可實(shí)現(xiàn)客戶資金的體內(nèi)循環(huán)，降低技術(shù)脫媒對銀行的影響。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過“入口+場景”的模式，銀行可以實(shí)現(xiàn)批量營銷獲客、精細(xì)經(jīng)營留客、綜合服務(wù)活客等目的。

2.3挖掘數(shù)據(jù)潛力打造差異化競爭優(yōu)勢

隨著商業(yè)活動(dòng)包括金融活動(dòng)的數(shù)字化，數(shù)據(jù)日益成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)已成為銀行業(yè)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。銀行每創(chuàng)收100萬美元，平均會產(chǎn)生820GB的數(shù)據(jù)。銀行可利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、精細(xì)化管理，從而打造差異化競爭優(yōu)勢。

2.4利用人工智能構(gòu)建智慧銀行

人工智能與大數(shù)據(jù)是相生相伴的兩項(xiàng)技術(shù)是未來智慧銀行的標(biāo)配。用好這兩項(xiàng)技術(shù)，對實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化、提升客戶體驗(yàn)、削減運(yùn)營成本都有積極意義。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可以將人工智能應(yīng)用到如下領(lǐng)域。人工智能可以有效的提高風(fēng)控系統(tǒng)的精準(zhǔn)度，通過聚類算法分析相似性行為、依賴標(biāo)簽數(shù)據(jù)訓(xùn)練深度網(wǎng)絡(luò)等手段，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜環(huán)境下的反欺詐。招商銀行披露數(shù)據(jù)顯示，通過將人工智能應(yīng)用于反欺詐，零售業(yè)務(wù)的欺詐識別KS值超過40%，取得良好效果。

3結(jié)語

在我國金融科技飛速發(fā)展的今天，國內(nèi)的各家商業(yè)銀行對于轉(zhuǎn)型改革的重視程度也越來越強(qiáng)。在這種背景下，建設(shè)銀行對于國內(nèi)金融科技發(fā)展中遇到的困難和問題，也采取了相應(yīng)的措施，大力發(fā)展先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，積極將金融服務(wù)和生活場景的結(jié)合作為主要目的，為推進(jìn)銀行的智能化轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)強(qiáng)動(dòng)力。

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