信用卡消費(fèi)分期成本有多高？

相信你的手機(jī)都時(shí)不時(shí)地會(huì)收到某某銀行信用卡的分期“善意”提醒短信。這是銀行大力推行信用卡分期付款促進(jìn)消費(fèi)的一種方式，比如購(gòu)買手機(jī)、電腦、衣服等都能分期付款，這種模式深受年輕用戶追捧。不過(guò)作為消費(fèi)者，該如何合理應(yīng)用好分期付款就值得斟酌。

分期背后真實(shí)成本驚人

春節(jié)前，王先生和太太購(gòu)買了一款液晶電視，用信用卡支付了1.2萬(wàn)元，在發(fā)卡行短信提示下，王先生選擇了12個(gè)月分期付款，可第一期的對(duì)賬單寄來(lái)后，王先生傻眼兒了，每期還款額1078元，也就是說(shuō)12個(gè)月下來(lái)，王先生要多花936元錢。

王先生所經(jīng)歷的信用卡分期付款近年來(lái)成為市場(chǎng)的新寵。對(duì)于信用卡消費(fèi)分期，多數(shù)信用卡用戶并不陌生。過(guò)去，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費(fèi)分期，銀行通常按照所分期數(shù)的不同，收取不同的手續(xù)費(fèi)。無(wú)論是賬單分期還是單筆消費(fèi)分期，其前提都是先產(chǎn)生消費(fèi)行為，然后客戶再對(duì)產(chǎn)生的信用貸款進(jìn)行分期償還的設(shè)定。

不過(guò)，信用卡分期業(yè)務(wù)雖然普遍“免息僅收手續(xù)費(fèi)”，但細(xì)算下來(lái)，持卡人承擔(dān)的真實(shí)成本不低。

記者在咨詢某銀行信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員粗算了一筆賬：以消費(fèi)10萬(wàn)元分3期計(jì)，每月持卡人需支付手續(xù)費(fèi)950元，總計(jì)2850元；如果把這筆10萬(wàn)元的貸款分12期償還，按照0.75%的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)750元，總計(jì)支付9000元。

這兩種分期貸款利率，算下來(lái)的年化利率分別為11.4%和9%。

信用卡分期產(chǎn)品是銀行創(chuàng)收利器

如此算起來(lái)，說(shuō)信用卡分期產(chǎn)品是銀行的一大創(chuàng)收利器，實(shí)不為過(guò)。

多家大中型上市銀行在2017年年報(bào)中表示，“加大信用卡分期、小微貸款、消費(fèi)貸款的推動(dòng)力度，著力推進(jìn)零售貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高貸款收益水平”。

據(jù)了解，國(guó)有大行均在年報(bào)中對(duì)于信用卡分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了“高度評(píng)價(jià)”。例如，某國(guó)有大行2017年信用卡透支增加逾800億元，同比增長(zhǎng)約18%，主要是因?yàn)樾庞每ǚ制诟犊顦I(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展以及交易額穩(wěn)定增長(zhǎng)；另一家國(guó)有大行去年信用卡分期交易額超過(guò)2500億元，同比增長(zhǎng)22%。

別誤入分期高費(fèi)率陷阱

專業(yè)人士表示，大家想象中分期付款的利率算法忽略了貨幣的時(shí)間價(jià)值。按實(shí)際利率的算法，隨著每月本金均勻地償還，大家占用的欠款是逐月減少的，每月支付的費(fèi)率也應(yīng)該越來(lái)越少。但分期手續(xù)費(fèi)每期都是按照初期原始本金計(jì)算，每月付的利息一樣，所以造成大家多付了分期費(fèi)率。

簡(jiǎn)單來(lái)講，分期消費(fèi)1萬(wàn)元，分12個(gè)月還，每個(gè)月還的本金約為833元（不含手續(xù)費(fèi)）。也就是說(shuō)，10000元你并沒有用滿12個(gè)月，只有你最后還的那筆833元用了12個(gè)月，而第一個(gè)月還的833元只用了一個(gè)月。

如果用內(nèi)部收益率來(lái)計(jì)算，其消費(fèi)1萬(wàn)元，分12期還款，第一期本金833元實(shí)際只占用了1個(gè)月，第二期本金只占用了2個(gè)月，以此類推，只有第十二期本金占用了12個(gè)月，即只有最后一期本金年化費(fèi)率是7.2%，其他各期都高于7.2%，如果將全年平均下來(lái)，實(shí)際年化費(fèi)率為20%以上。

業(yè)內(nèi)人士提醒，對(duì)于消費(fèi)者而言，信用卡分期消費(fèi)須謹(jǐn)防“力不能及”，一些號(hào)稱無(wú)門檻的分期購(gòu)物模式容易讓年輕人面臨財(cái)務(wù)失控的風(fēng)險(xiǎn)。因此，消費(fèi)者需具備獨(dú)立償還貸款的經(jīng)濟(jì)能力。特別是在預(yù)支消費(fèi)前，年輕人要量力而行選擇適合自己的商品，充分了解商品的費(fèi)用支出情況，并做到按時(shí)、足額還款，避免出現(xiàn)負(fù)面的信用記錄。