關(guān)系型貸款視角下的中小企業(yè)融資問題研究

摘 要：我國的中小企業(yè)正在面臨著發(fā)展的諸多問題，其中較為明顯的就是中小企業(yè)的融資困難問題，這個問題嚴(yán)重地影響了中小企業(yè)的未來發(fā)展。而要解決此類問題就需要使用到關(guān)系型貸款，這種融資方式指的就是金融機(jī)構(gòu)跟企業(yè)在進(jìn)行了交流之后對企業(yè)相關(guān)信息進(jìn)行了詳細(xì)的了解并且給予企業(yè)提供貸款。本篇文章在探究了中小型企業(yè)融資的不利因素之后細(xì)致的講述了在關(guān)系型貸款背景之下有關(guān)于中小企業(yè)融資的相關(guān)問題。

關(guān)鍵詞：關(guān)系型貸款視角；中小企業(yè)融資；問題研究

資本市場正在面臨著中小企業(yè)融資困難的相關(guān)問題，盡管國家已經(jīng)出臺了相關(guān)政策進(jìn)行宏觀調(diào)控并對中小型企業(yè)的融資進(jìn)行了一定的支持，不過很多的企業(yè)還是難逃融資困難的厄運(yùn)。如今是互聯(lián)網(wǎng)時代，因此大多數(shù)信息的流動速度正在加快，人們可以通過多種多樣的途徑來獲得不同的信息。而信息時代的發(fā)展也促進(jìn)了關(guān)系型貸款的發(fā)展，可以有效的解決中小企業(yè)貸款困難的問題。

一、阻礙中小型企業(yè)融資的不利因素

（一）自身素質(zhì)不高

經(jīng)濟(jì)體制改革在我們國家還沒有得到長期的發(fā)展，因此，我們國家的經(jīng)濟(jì)生活還是受到較深的傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)觀念影響，就在我們國家從計劃經(jīng)濟(jì)朝著市場經(jīng)濟(jì)變化的過程之中，中小企業(yè)就因此發(fā)展了起來，不過其中仍然還是存在著很多問題，其中比較明顯的問題就是不合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，較低的經(jīng)濟(jì)效益以及欠缺的管理經(jīng)驗。最近幾年，市場競爭壓力在不斷的加大，因此中小企業(yè)也正在面臨著更加嚴(yán)峻的融資困難問題，其中的經(jīng)營管理以及人力資源問題也日益顯著，大大的增加了中小企業(yè)在經(jīng)營過程中所面臨的風(fēng)險，隨之而來的就是銀行給予中小企業(yè)貸款的過程之中會相應(yīng)地面臨更大的風(fēng)險，系型貸款也難以更加深入的實施下去。

（二）市場體系不完善

在借鑒了發(fā)達(dá)國家相關(guān)經(jīng)營之后，研究者發(fā)現(xiàn)在中小企業(yè)漫長的發(fā)展時期之內(nèi)，關(guān)系型貸款作為過渡型融資方式之一僅僅是存在于企業(yè)發(fā)展的初級階段，在中小企業(yè)發(fā)展?jié)u趨成熟之后，企業(yè)發(fā)展成熟后，關(guān)系型貸款就會隨之被上市融資所替代。這就意味著對于中小企業(yè)來說，資本市場的層次性將會十分重要，資本市場必須要滿足這些企業(yè)處于不同階段的實際融資需求。不過我們必須要意識到，現(xiàn)今我國的資本市場距離這一要求還相差甚遠(yuǎn)，盡管已經(jīng)在股票市場上進(jìn)行了創(chuàng)業(yè)板的建立，不過因為準(zhǔn)入門檻太高的問題仍還是難以滿足大部分中小企業(yè)的實際融資需要。換句話說，我們國家還沒有真正的建立起層次分明的資本市場。所以很多的中小企業(yè)在進(jìn)行融資的時候還是需要仰仗銀行金融機(jī)構(gòu)。倘若無法真正解決關(guān)系型貸款過渡性問題，那么銀行貸款將會面臨著巨大的風(fēng)險，隨之而來的就是貸款交易成本的猛漲。

（三）沒有形成正規(guī)的金融發(fā)展規(guī)范

一些非正規(guī)的金融正在我國發(fā)展起來，不過，這些金融是完全獨(dú)立于金融管制體系以外的。但是需要注意的是，他們在我國的資本市場中真在占據(jù)著越來越大的比重。盡管這些非正規(guī)金融的發(fā)展在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，不過這是因為它的無序性和違法性同時也給資本市場帶來了無窮的后患，正是因為他們發(fā)展勢頭猛烈，所以我國金融管制體制落后的問題也被充分的暴露出來。因為法律沒有對此類現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)格的約束和管制，所以現(xiàn)在的非正規(guī)金融還沒有專人來進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，導(dǎo)致其已經(jīng)成為了一種具有高風(fēng)險的融資行為，因為貸款人跟借款人兩個之間并沒有形成嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆申P(guān)系，所以難以通過正當(dāng)?shù)姆赏緩絹砭S護(hù)當(dāng)事人的權(quán)益，倘若發(fā)現(xiàn)一個小問題則會引起連環(huán)效應(yīng)，最后可能會導(dǎo)致整個產(chǎn)業(yè)都被涉及其中。所以，如何對非正規(guī)金融進(jìn)行約束從而將關(guān)系貸款型進(jìn)行進(jìn)一步推行是我們即將面對的又一問題。

二、完善關(guān)系型中小企業(yè)貸款的主要策略

（一）轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念

社會在進(jìn)步，銀行作為國家的資金儲備基地，也需要不斷地轉(zhuǎn)變自身的服務(wù)觀念，切實的通過關(guān)系型貸款來將自身業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行進(jìn)一步拓展，比如可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來充分地收集中小企業(yè)的相關(guān)信息以更好的進(jìn)行關(guān)系型貸款服務(wù)。我國的社會分工正在逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)也在進(jìn)一步發(fā)展，所以，中小企業(yè)數(shù)量的增長也就意味著中小企業(yè)未來將面臨著輝煌的發(fā)展前景。倘若銀行可以發(fā)揮自身的主觀能動性對中小型企業(yè)信息進(jìn)行深入了解，那么關(guān)系型貸款的作用和價值也會被發(fā)揮到最大限度，最后，銀行和中小企業(yè)雙方既能都能從中獲利，又可以共同的推動社會的發(fā)展和進(jìn)步。于是，對于銀行而言，切實的組建關(guān)系型中小企業(yè)貸款服務(wù)團(tuán)隊來提高客戶的精準(zhǔn)度和貸款的科學(xué)性是減少惡性貸款的必須經(jīng)歷的一個環(huán)節(jié)。

（二）推動銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在中央企業(yè)和銀行在長期合作過程之中，關(guān)系型借貸關(guān)系得以建立起來。在整個過程中，銀行和中小企業(yè)有著多種多樣的業(yè)務(wù)類型，其中不僅包括了融資服務(wù)，同時還涵蓋了諸多的金融服務(wù)，正因如此，銀行才可以及時的掌握中小企業(yè)的有關(guān)軟信息。就我國目前的商業(yè)銀行發(fā)展情況來看，其中的金融服務(wù)品種還是較少，難以在銀行對中小企業(yè)信息的收集過程中發(fā)揮重大作用，所以嚴(yán)重的限阻礙了兩者之間的關(guān)系發(fā)展。在開展了一些新型的業(yè)務(wù)品種之后，你還可以更加深入地了解中小企業(yè)的經(jīng)營狀況以及發(fā)展?fàn)顟B(tài)。同時，一些信貸便利的發(fā)展也有效地解決了銀行信息不對稱的問題，使得交易成本顯著降低，審核手續(xù)變得更加簡單化，更好的馬滿足了中小企業(yè)貸款要求。甚至可以直接斷言業(yè)務(wù)的逐漸豐富將會推動著銀行跟中小企業(yè)之間建立起更加穩(wěn)固的關(guān)系。所以，銀行更加應(yīng)該積極主動的對新業(yè)務(wù)品種進(jìn)行研發(fā)。

（三）優(yōu)化審批過程

其實，在一些銀行貸款服務(wù)之中，會對中小銀行有所偏見，正是因為在關(guān)系型貸款里面，銀行可以詳細(xì)的掌握中小企業(yè)的有關(guān)信息，所以在進(jìn)行銀行貸款決策的時候會更加科學(xué)合理。不過，一些銀行在進(jìn)行貸款審批服務(wù)的時候仍然比較傳統(tǒng)，所以還是難以適應(yīng)關(guān)系型貸款，從而嚴(yán)重地影響了關(guān)系型貸款在進(jìn)行審批之時的效率，甚至?xí)﹃P(guān)系型貸款的未來發(fā)展產(chǎn)生不利影響。就銀行層面而言，必須要積極主動地適應(yīng)關(guān)系型貸款需求，對貸款流程進(jìn)行適當(dāng)?shù)母母镆苑现行∑髽I(yè)的實際發(fā)展需要。比如可以建立跟服務(wù)于中小企業(yè)的部門來進(jìn)行關(guān)系型貸款的審核和決策，這樣就可以大大的提高關(guān)系型貸款審批效率，讓中小型企業(yè)可以在最短的時間之內(nèi)獲得所需的貸款。

（四）實行利率市場化改革

要想切實的落實關(guān)系型貸款的制度，就必須要對信貸市場的運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化。金融市場的變革固然深刻，不過卻尚未進(jìn)行徹底的利率市場化方改革，現(xiàn)今的利率市場化情況難以支撐金融機(jī)構(gòu)之間的公平競爭，有的時候甚至?xí)霈F(xiàn)套利問題。主要的原因還是因為關(guān)系型貸款并不屬于市場化交易方式，它還是存在于準(zhǔn)市場層面，所以其利率水平不只是通過市場資金供求狀況來決定的，同時還通過信息溝通情況、非市場因素來決定。所以，關(guān)系型貸款發(fā)展的前提就是需要兩者都要有自由定價的能力。同時，還需要解除利率管制并切實的推進(jìn)利率市場化的改革，從而創(chuàng)造一個更好利率的市場化環(huán)境。

（五）提升關(guān)系型貸款競爭力

我們國家正處于一個新時期，所以中小型企業(yè)的融資方式也正在變得更加多元化，尤其是風(fēng)險基金的多元化更是使得金融機(jī)構(gòu)面臨著更大的壓力。其實，中小企業(yè)無疑已經(jīng)成為了未來重要的企業(yè)形式之一，所以，銀行金融機(jī)構(gòu)就更加需要對中小企業(yè)進(jìn)行深入的認(rèn)識以更好的提高銀行經(jīng)濟(jì)效益來適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)未來的發(fā)展需求。就關(guān)系型貸款而言，研發(fā)其產(chǎn)品是必不可少的一個關(guān)鍵步驟，產(chǎn)品多樣性將會符合在不同形式之下的中小型企業(yè)的需求。比如可以對中小型企業(yè)種類以及貸款產(chǎn)品類型進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分以解決中小企業(yè)融資困難的問題，從而不斷提升關(guān)系型貸款發(fā)展能力。現(xiàn)在很多的銀行已經(jīng)充分的意識到銀行和中小型企業(yè)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，所以創(chuàng)新了關(guān)系型貸款的產(chǎn)品方式，給中小型企業(yè)帶去了形式不一的多種關(guān)系型貸款產(chǎn)品，因此客戶資源在逐漸擴(kuò)大，客戶開拓發(fā)展也漸趨穩(wěn)定，那么，銀行關(guān)系型貸款在市場上就會有更強(qiáng)的競爭力，從而為銀行未來的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

三、結(jié)語

總而言之，關(guān)系型貸款可以充分的解決處于銀行跟中小企業(yè)兩者之間所出現(xiàn)的信息不對稱問題，還能夠幫助中小企業(yè)切實的解決了融資困難的問題。但是在關(guān)系型貸款的視角下，很多的中小企業(yè)在進(jìn)行融資的時候還是會面臨著諸多的不利因素。所以，這就啟示了中小企業(yè)以及銀行必須要積極的加強(qiáng)合作并采取有效策略來進(jìn)一步的完善關(guān)系型貸款。

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作者簡介：石硙，女，天津財經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀，研究方向：金融學(xué)。