中小金融機構發(fā)展與中小企業(yè)融資

摘 要：隨著我國經濟的快速發(fā)展，金融行業(yè)也在進行不斷的完善。在我國當前的金融市場中，中小金融機構是其中非常重要的一個部分，中小企業(yè)在進行發(fā)展的時候，融資問題使其發(fā)展受到了極大的限制。本文主要針對我國中小金融機構發(fā)展與中小企業(yè)融資這兩個方面進行了一定的分析，對其存在的問題進行了一定的探討，并提出了相應的優(yōu)化措施。

關鍵詞：中小金融機構；中小企業(yè)；融資

在我國當前的金融市場中，中小金融機構占據著大部分的市場。但是這些中小金融機構在各方面的體制還不夠完善，從而使其在進行中小企業(yè)服務的過程中，不論是在市場定位、風險控制方面，還是在金融監(jiān)管、經營機制方面，都存在著很大的問題。目前大多數(shù)中小金融機構采取了相應的應對措施，不僅僅使其自身得到了一定的發(fā)展，而且還在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資問題。

一、我國中小金融機構發(fā)展及中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）我國中小金融機構發(fā)展現(xiàn)狀

隨著近些年國家政策的調整，我國的經濟得到了很大的發(fā)展，金融行業(yè)也隨之得到了極大的發(fā)展?，F(xiàn)在像美國等一些西方發(fā)達國家，在金融行業(yè)的發(fā)展已經比較成熟穩(wěn)定了。我國目前的經濟雖然得到了很大的發(fā)展，在國際上的整體地位也有了極大的提高，但是在金融領域的發(fā)展還處于一個十分初級的階段，其中的很多機制也不太完善。從我國目前的金融整體的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國的金融機構以中小金融機構為主，中小型金融機構占據了我國一大部分的金融市場，其金融機構一般都以地區(qū)性中小銀行為主，例如：農村信用社、郵政儲蓄銀行、商業(yè)銀行等金融機構。這些金融機構目前的發(fā)展都處于一個上升的趨勢，但是其中還存在著一些問題，其中的一些核心機制還需要進行更進一步的完善。

（二）我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

自從改革開放以來，我國的經濟得到了非常迅速的發(fā)展，很多中小企業(yè)也隨之發(fā)展起來，現(xiàn)在中小企業(yè)已經成為了我國經濟中非常重要的一個部分。根據相關的一些研究，我們可以知道，我國的中小企業(yè)所實現(xiàn)的工業(yè)總產值技術占據了全國總產值的三分之二，而且現(xiàn)在國家也制定了相關的政策，對中小企業(yè)的發(fā)展進行了一定的關注，但是現(xiàn)在仍然有著很大一部分的中小企業(yè)面臨著融資困難的問題，其資金仍然無法得到相應的滿足。從目前來看我國的中小企業(yè)最為主要的資金來源就是銀行貸款，但是現(xiàn)在國有銀行向中小企業(yè)所發(fā)放的貸款卻在逐年減少，這又對中小企業(yè)的發(fā)展造成了一定的阻礙。融資成本和融資渠道都是十分嚴重的問題，而目前銀行所提供的服務已經遠遠滿足不了中小企業(yè)發(fā)展的需求，中小企業(yè)融資面臨著非常大的問題。

二、中小金融機構對中小企業(yè)融資存在的問題

（一）市場定位問題

我國的中小金融機構有很多，其中大部分的金融機構都不太完善，甚至很多金融機構都沒有一個十分明確的市場定位，對當前所處的金融市場也沒有一個非常明確的分析。而且一些金融機構甚至忽視了與一些國有銀行、大型商業(yè)銀行在制度結構、資金擔保等方面的差異性，從而導致在進行經營的過程中，出現(xiàn)了與商業(yè)銀行競爭的現(xiàn)象。而從我國目前的信貸市場現(xiàn)狀來看，大部分的中小型企業(yè)在進行融資或者是貸款的時候，更加傾向于一些有信用擔保的國有商業(yè)銀行，而在這種情況下，我國的中小金融機構就更沒有優(yōu)勢。針對這一問題，我國的一些中小金融機構也加大了基礎設施的投放，對一些國債、金融債券的投入也在不斷的增多，業(yè)務經營的重點也在不斷的明確，其發(fā)展模式逐漸區(qū)域商業(yè)銀行的發(fā)展模式。

（二）信貸風險問題

從我國金融市場目前的現(xiàn)狀來看，我國的許多的中小企業(yè)的還款能力都比較差，為了能夠有效的防范這一風險，我國的中小金融機構就采取了縮短貸款期限的方式。但是一些中小企業(yè)的資金運轉周期比較長，即使是制定縮短貸款期限的措施，也并不能夠保證資金能夠得到有效的回收，這樣有更進一步的增加了相應的信貸風險問題。這一問題不僅僅是現(xiàn)在大多數(shù)的中小金融機構所擔憂的，而且很多中小企業(yè)也非常注重這一問題。很多中小金融機構也不愿意投放長期貸款，這又更進一步地增加了信貸風險的問題。

（三）經營機制問題

近幾年來，我國的金融行業(yè)得到了更進一步的發(fā)展，為了能夠使金融市場能夠更加規(guī)范化，國家對金融市場的準入進行了更加嚴格的限制。而從目前的金融市場來看，很多中小企業(yè)在經營機制方面都有一定的問題，一些中小金融機構甚至采取了一些壟斷性的措施，這對我國一些中小企業(yè)的發(fā)展，并不是一件有利的事情。我們都知道的是，大多數(shù)中小金融機構主要由地方政府進行控股，因而中小金融機構也會經常受到一定的干擾，從而影響其經營管理，并降低其服務能力。

（四）資金監(jiān)管問題

從我國目前來看，我國更加注重一些國有銀行這些大型金融機構的發(fā)展，中小金融機構的發(fā)展不被國家所重視甚至一些金融機構還會被忽視，從而使其發(fā)展受到一定的限制，在這種情況下，就很難形成一個有效的中小金融機構監(jiān)督的一個體系。這也會使一些中小金融機構在為企業(yè)進行服務的時候，出現(xiàn)依一些信息不對稱等方面的問題，這也是中小金融機構監(jiān)管體系的缺失。針對這一問題，政府采取了一定的應對措施，雖然使金融風險問題得到了一定的解決，但是嚴重限制了中小金融機構的擴張及其更進一步的發(fā)展。

三、發(fā)展與完善中小金融機構的對策

（一）精準市場定位

在我國現(xiàn)在的金融市場中，中小金融機構市場是其中非常重要的一個部分，因此中小商業(yè)銀行在進行相應金融服務的時候，需要進行一個更加精準的定位。針對這一問題，我們可以從以下幾個方面來進行分析：（1）從市場層次的角度來進行分析，中小金融機構和中小企業(yè)都處于同一層次，從各方面的性質、特點及服務來看，中小金融與中小企業(yè)合作是最為適合的；（2）從二者的體制來看，中小金融機構與中小企業(yè)之間具有一定的對稱性，由于市場發(fā)展的必然性，現(xiàn)在的中小金融機構得到了很大的發(fā)展，中小企業(yè)在我國的經濟市場中也占據著十分重要的位置。也正是因為二者之間體制的對稱性，使得中小金融機構在進行不斷發(fā)展的過程中，也在很大程度上推進了中小企業(yè)的發(fā)展；（3）從當?shù)卣慕嵌葋砜?，中小金融機構的資金主要由政府來進行調控，這就會對其發(fā)展造成一定的限制，而在進行市場定位的時候，中小金融機構應按照政府所制定的政策來進行發(fā)展，由此可見，對于中小金融機構來說，有一個精準的市場定位是非常重要的。

（二）嚴格把控風險

從目前我國中小金融機構及中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，信貸風險問題是一個十分嚴重的問題。不論是對于中小金融機構，還是對于中小企業(yè)融資，信貸風險問題都會對二者的發(fā)展造成一定的阻礙。為了能夠有效的解決這一問題，我們可以從以下幾個方面來進行：1.要建立一個更加完善的中小金融機構的監(jiān)管制度，并對其進行更加全面的監(jiān)督，但是在監(jiān)管方式、監(jiān)控指標方面，都要注意與一些其他金融機構之間的差別；2.要建立一個金融機構的保險服務，這對于一個企業(yè)來說，是非常重要的一點，而且還可以更進一步的降低中小金融機構交易的風險；3.要建立一個更加健全的中小金融機構市場的退出機制，這不僅僅有利于中小金融機構的發(fā)展，而且還有利于提高整個金融市場的穩(wěn)定性。

（三）完善經營機制

現(xiàn)在的中小金融機構在很多方面還不完善，其中經營機制就是一個非常典型的問題，中小金融機構的發(fā)展也是非常重要的一個部分。在這種情況下，中小金融機構以及中小企業(yè)應該更進一步的完善，以解決中小金融機構機制不完善、體制不健全等方面的問題。針對這一問題，需要對其進行更進一步的改革，使之能為一個體制更加完善的金融企業(yè)，全面完善中小金融機構對中小企業(yè)的服務，最終達到促進我國經濟發(fā)展的目的。

（四）加強監(jiān)督管理

在我國現(xiàn)在的金融市場，所面臨的最大的一個問題就是，市場監(jiān)管體系不夠健全?，F(xiàn)在我國的一些比較大型的金融機構，在資金方面的監(jiān)管比較嚴格，但是在一些中小金融機構，就存在著很大的問題，從而導致我國金融市場交易的不穩(wěn)定性，也在一定程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展。由此可見，需要加強資金的監(jiān)督與管理，現(xiàn)在政府采取了一定的措施，而中小金融機構自身也需要有一個更加完備的監(jiān)管體系，才能夠使整個金融市場的運行更加規(guī)范化，使中小企業(yè)也能夠得到更進一步的發(fā)展，使我國的經濟能夠更加穩(wěn)定。

四、結語

從目前來看，我國的中小企業(yè)在極大程度上帶動了我國經濟的發(fā)展，中小金融機構在其中也有著不可或缺的作用，但是其中還是存在著市場定位、風險控制、金融監(jiān)管、經營機制等方面的問題。針對這些問題，我們提出了一定的應對措施，首先，我們需要明確中小金融機構的市場定位；其次，需要經營機制進行一定的完善，并加強對資金風險的控制；最后，就需要做好全方面的監(jiān)督管理，以促進中小金融機構的發(fā)展，改善中小企業(yè)的融資問題，最終才能達到促進我國經濟發(fā)展的目的。

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