互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融交易方式，與傳統(tǒng)金融相比有著操作效率高、業(yè)務(wù)辦理簡便、容納信息廣泛等優(yōu)勢，受到不同年齡階段金融客戶的喜愛，迅速占領(lǐng)了我國的金融市場，對傳統(tǒng)金融模式帶來了不小的挑戰(zhàn)。因此，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響，有助于我國金融市場多種金融交易模式公平競爭、合理發(fā)展，推動我國經(jīng)濟水平的提高。

一、當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式趨于多元化，主要擁有第三方支付、數(shù)字貨幣、眾籌金融平臺、理財金融平臺等多種金融發(fā)展模式，是一種集支付、投資和中介服務(wù)多種元素于一體的新型金融模式。近些年來，隨著一些市場地位較高的傳統(tǒng)企業(yè)開始認可互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，開始運用各種經(jīng)濟手段融入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，并且推動著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)配套設(shè)施的完善。另外，在國家相關(guān)法律法規(guī)的完善以及提出“互聯(lián)網(wǎng)+”政策的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會建立在有法律保障和政策依托的基礎(chǔ)上，可以激勵金融市場上更多的企業(yè)選擇將資本融入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，不僅可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展，還能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)新型理財產(chǎn)品提供資金支持，從而擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的使用客戶群范圍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的有利影響

1.促進多種金融模式組合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為近些年來金融市場新生力量的存在，大大豐富了金融市場的多樣性，推動著金融客戶服務(wù)業(yè)和金融商業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)時代下的經(jīng)濟發(fā)展，使得各個行業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行互相交流和滲透，多種金融模式可以在信息流通的條件下進行資源組合，確保每種模式都可以為金融客戶提供獨特的個性化服務(wù)。另一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的進行金融新業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)，也使得業(yè)務(wù)產(chǎn)品也開始趨向智能性和服務(wù)化。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)金融的一些業(yè)務(wù)進行了技術(shù)升級，并通過聯(lián)網(wǎng)的形式表現(xiàn)出來，對傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)流程進行了簡化，提升了金融業(yè)務(wù)的辦理速度。同時，電子商務(wù)和信息行業(yè)的發(fā)展，也極大地帶動了我國互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，金融市場上有越來越多的企業(yè)和客戶選擇使用互聯(lián)網(wǎng)來進行金融交易，因為互聯(lián)網(wǎng)上的各類信息資料比較齊全，而且智能化的金融網(wǎng)絡(luò)模式還能夠為金融用戶提供業(yè)務(wù)交易的最佳選擇方案，最重要的是金融網(wǎng)絡(luò)還可以節(jié)省辦理業(yè)務(wù)的人工手續(xù)費等額外的費用支出。

2.利于分配金融市場資源。雖然當下的互聯(lián)網(wǎng)金融遠遠不能夠和已經(jīng)發(fā)展成熟的傳統(tǒng)金融相提并論，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的較短時間內(nèi)就可以吸引到來自不同年齡階段和不同社會階層的用戶群體，足以說明互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊的發(fā)展前途?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很大程度上利于金融市場的資源進行合理分配，改變以往傳統(tǒng)金融業(yè)在市場上獨大的局面。金融網(wǎng)絡(luò)平臺為以往融資困難的中小企業(yè)或個體客戶提供了新的渠道，讓企業(yè)和個體用戶能夠在了解企業(yè)財務(wù)狀況和信用等級的前提下，安全的進行金融資金交易活動，并且互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還可以為客戶打造個性化服務(wù)，預(yù)測客戶投資理財?shù)娘L險和業(yè)務(wù)交易的最佳選擇，不斷的滿足每個客戶的金融業(yè)務(wù)需求，提高了金融市場資金交易的整體效率，從而促進我國金融市場資源的合理分配流動。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的不利影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中存在著很多既快捷又高效的不同模式的金融交易平臺，把很多傳統(tǒng)金融用戶群體吸引了過去，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻相對比較低，譬如P2P模式貸款，只需要在網(wǎng)站上提供能夠證明個人身份的相關(guān)資料就可以進行借款，借款用途以及借款人償還能力幾乎沒有任何審核，借款人可能根本無力償還貸款。如前段時間被叫停的“校園貸”，正是因為借款人大部分是無經(jīng)濟來源的在校學生。很多學生在貸款后無力償還，就注冊更多的P2P平臺進行拆借，最終發(fā)展成巨額欠款。這樣的結(jié)果不僅對大學生的家庭和心理造成沉重負擔，也導致P2P金融平臺產(chǎn)生大量的壞賬，最終造成投資者的利益受損。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏規(guī)范監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融模式的發(fā)展形成了較大的沖擊，目前，互聯(lián)網(wǎng)的高效率使得傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢不再，很大程度上打破了傳統(tǒng)金融以往作為國民金融業(yè)務(wù)的首要選擇的局面，使得我國的金融市場格局發(fā)生改變。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融上的一些平臺還存在著缺乏規(guī)范監(jiān)管的問題，比如一些金融平臺打著按日計息，按月計息的旗號，提出的利息雖然表面看起來很低，但到了結(jié)算時就會發(fā)現(xiàn)實際年利率極高，而且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的催收方式還存在著監(jiān)管不到位的現(xiàn)狀，導致放貸人利用借款人隱私照片來催債，或者是對借款人群發(fā)電話轟炸，甚至違法使用危害借款人安危的暴力手段，嚴重損害了互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽。

三、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展繁榮是我國金融市場發(fā)展的必然趨勢，也確實為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一定的沖擊，吸引了不少傳統(tǒng)金融的客戶，也改變了金融業(yè)舊有的市場格局。但同時也促進了我國經(jīng)濟市場各種金融模式的融合，金融市場的“無形之手”對金融行業(yè)的資源進行了再次的分配，為金融市場打造了新的合理競爭關(guān)系，有助于推動金融市場的整體升級。（作者單位為湖南省衡陽市雁峰區(qū)衡陽市第八中學）