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    我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展

    2017-12-29 00:00:00趙靜
    今日財(cái)富 2017年28期

    本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展這一問(wèn)題的分析,指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新發(fā)展中存在的問(wèn)題,并提出實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的途徑。

    一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

    隨著我國(guó)改革開(kāi)放與經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力得到了大幅的提升,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也得到進(jìn)一步的發(fā)展,但是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展卻比較緩慢。央行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2016)》顯示,我國(guó)農(nóng)村金融體系不斷健全,服務(wù)覆蓋面明顯擴(kuò)大,可持續(xù)發(fā)展能力顯著增強(qiáng),為促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)作出了重要貢獻(xiàn)。不過(guò),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展能力相對(duì)偏弱、發(fā)放貸款制度不完善等瓶頸和挑戰(zhàn)依然存在。目前,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最主要的就是銀行,而現(xiàn)代的農(nóng)民由于文化程度有限并了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各種融資、投資方案,只是單純的認(rèn)為這是一種長(zhǎng)短期的存儲(chǔ)工具。由于不了解這些金融機(jī)構(gòu)所存在的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,農(nóng)民無(wú)法進(jìn)行正常的投資和理財(cái)。因此我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流失了大量的資金儲(chǔ)備。這就導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展慢,缺失了許多發(fā)展機(jī)遇。所以有必要對(duì)的我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行研究,這不僅僅是完善農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需求,更是我國(guó)建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)統(tǒng)一的重要內(nèi)容。

    二、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展中存在的問(wèn)題

    (一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化水平低

    我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)與城市金融機(jī)構(gòu)相比,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化服務(wù)水平較低,人工服務(wù)較多。由于網(wǎng)絡(luò)及技術(shù)水平的制約,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化智能服務(wù)設(shè)備偏少,導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體金融效率低下。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢,國(guó)家對(duì)各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施的投入比較低,網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)投入較城市也比較低。網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的滯后,致使一些現(xiàn)代化的金融服務(wù)設(shè)備使用受到限制。同時(shí),由于科技的飛速發(fā)展,現(xiàn)代化的金融服務(wù)設(shè)備創(chuàng)新及更新都比較快,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化金融服務(wù)設(shè)備更新緩慢,影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化水平低制約著我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。

    (二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員專業(yè)化水平低

    目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員專業(yè)化水平低下的問(wèn)題普遍存在,并且嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

    作為金融機(jī)構(gòu)和客戶之間重要的紐帶,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的專業(yè)化水平有著舉足輕重的作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的交流,準(zhǔn)確的表達(dá)出機(jī)構(gòu)和客戶之間的需求和要求,來(lái)準(zhǔn)確的完成雙方的條件式的任務(wù)結(jié)果。同時(shí)也是更好的推薦和提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融生產(chǎn)產(chǎn)品的交易量和宣傳度,也能讓客戶更好的了解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。但是現(xiàn)在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員并沒(méi)有這樣的意識(shí)和行為,農(nóng)村層面上也沒(méi)有這樣金融類的宣傳和知識(shí)面的講解與告知信息,人們還只是單純的把金融機(jī)構(gòu)作為一種常見(jiàn)普通又信賴的一種國(guó)家政策類存儲(chǔ)機(jī)構(gòu)。

    雖然現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品有很多,比如:銀行中轉(zhuǎn)結(jié)算,支付貨款,貸款解付,資產(chǎn)長(zhǎng)期投資收益,子女教育存儲(chǔ),養(yǎng)老基金等。但是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員專業(yè)化水平低,對(duì)金融產(chǎn)品宣傳不到位。農(nóng)民不了解這些金融產(chǎn)品的含義,甚至于有的人都不知道金融機(jī)構(gòu)有這些金融產(chǎn)品?;蛘咿r(nóng)民只是單純的知道,并不真正了解這些金融產(chǎn)品。這就導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然有產(chǎn)品,但是在農(nóng)村這是等于不存在。

    (三)農(nóng)村金融交易的信用低下

    農(nóng)村信貸是指在中國(guó)農(nóng)村地域范圍內(nèi),以農(nóng)村金融組織為中介的貨幣借貸行為。農(nóng)村信貸是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分。農(nóng)村信貸主要以一般的信貸業(yè)務(wù)分析為主,包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)生活需求而產(chǎn)生的貸款需求,也包括農(nóng)村工商企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要而產(chǎn)生的貸款需求。信貸資金是我國(guó)農(nóng)村資金最重要的來(lái)源之一,它在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的生產(chǎn)生活中扮演著重要的角色,具有十分重要的作用。

    目前,我國(guó)農(nóng)村金融交易的存在信用低下。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊方式,是人和人之間產(chǎn)生的一種無(wú)實(shí)物的重要信念和理念,而信用的產(chǎn)生往往都是伴隨著金錢和利益之間的產(chǎn)生。而信用關(guān)系是從商品關(guān)系中發(fā)展起來(lái)的,不論任何社會(huì),只要商品,貨幣經(jīng)濟(jì)存在就必然有信用存在。信用一方面促進(jìn)社會(huì)和平善良發(fā)展,另一方面,信用又加深人們與社會(huì)的信任關(guān)系促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展慢,收益低,農(nóng)民之間的信用度相對(duì)比較低下。導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)交易中信用低下,交易量低,影響我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

    (四)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品單一

    我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品單一。只有存款業(yè)務(wù),取款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)這幾個(gè)方面。雖然這幾年來(lái)農(nóng)村金融的創(chuàng)新非常活躍,這不僅表現(xiàn)在傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)和現(xiàn)金資產(chǎn)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新,同時(shí)也表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)方面也進(jìn)行了創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼推出了銀行儲(chǔ)蓄卡、金融咨詢、現(xiàn)金理財(cái)業(yè)務(wù)等方面?,F(xiàn)在隨著農(nóng)村電子商務(wù)化程度的不斷加深,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建了代收、代付,還推出了學(xué)生的網(wǎng)上助學(xué)貸款申請(qǐng)、貧困補(bǔ)助,還有農(nóng)村合作社、社???、惠農(nóng)卡等。但是,隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)民收入的提高,農(nóng)民對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求日益增加,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品略顯單一。

    三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的途徑

    (一)完善我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

    完善我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),提高我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化水平。完善農(nóng)村的基本網(wǎng)絡(luò)建設(shè),投入并建設(shè)現(xiàn)代化的金融服務(wù)設(shè)施,提高我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的效率,助推我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí),我們要合理利用國(guó)家政策向廣大農(nóng)村人群宣揚(yáng)我們金融機(jī)構(gòu)的各種發(fā)展投資方案。從金融創(chuàng)新的產(chǎn)品、金融服務(wù)及服務(wù)人員、和群眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任等方面進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)完善發(fā)展。以國(guó)家政策為基礎(chǔ),結(jié)合科學(xué)的創(chuàng)新方法來(lái)改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀,農(nóng)村的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展一定要滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。要不斷的進(jìn)行農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)的改善,擴(kuò)大它的業(yè)務(wù)范圍提高辦事效率。還要加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資和大量人力資源的投入,提高服務(wù)人員的工作素質(zhì)和知識(shí)水平。還要改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榈赜蛟蚪ㄔO(shè)的不到位的問(wèn)題,所以必須要根據(jù)國(guó)家的政策來(lái)改變這些問(wèn)題。

    (二)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員的金融服務(wù)水平

    由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員受教育度的不同,及受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)文化的制約,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員的專業(yè)水平普遍低下。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是接觸大量現(xiàn)金的地方,提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員的金融服務(wù)水平是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員的金融服務(wù)水平包括金融職業(yè)道德和金融專業(yè)化服務(wù)技能。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員不僅要有好的政治思想,還要有明辨是非的職業(yè)道德,不能被金錢所誘惑。所以要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員進(jìn)行專業(yè)性的培養(yǎng)提高其知識(shí)和工作技能,使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員能夠很好完成所在崗位的工作。提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員的金融服務(wù)水平有利與我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

    (三)完善農(nóng)村借貸制度

    完善農(nóng)村借貸的制度和法律,正確的引導(dǎo)農(nóng)村借貸的途徑,加大對(duì)農(nóng)村居民的宣傳教育引導(dǎo)農(nóng)民正確思想改善現(xiàn)有的問(wèn)題。加強(qiáng)農(nóng)村借貸不予承還的處罰力度,對(duì)于賴賬不還的舉動(dòng)要采取強(qiáng)硬的措施。加強(qiáng)農(nóng)村借貸的信譽(yù),民間借貸的主要原因就是資金投入少,而農(nóng)村資金需求量特別大,所以要從根本上解決問(wèn)題就要建立完整農(nóng)村借貸制度,推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。

    (四)創(chuàng)新我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品

    大量的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品層出不窮,而這些產(chǎn)品大多都是不適用于農(nóng)村金融的金融產(chǎn)品,所以我們要依據(jù)農(nóng)村的文化環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件去創(chuàng)新出新的適合農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品。我們有國(guó)家的鼓勵(lì)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策,這對(duì)于我們的創(chuàng)新步伐有了大步的前進(jìn),我們創(chuàng)新的產(chǎn)品要以無(wú)風(fēng)險(xiǎn),小風(fēng)險(xiǎn)為主或者適合農(nóng)村發(fā)展的方案,比如:子女教育基金、年老后的養(yǎng)老基金等他們需要的。只有這樣切合實(shí)際又需求的才會(huì)讓他們進(jìn)行投資量和信任度。創(chuàng)新我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品是我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的重要一環(huán)。

    四、結(jié)語(yǔ)

    我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要手段。而農(nóng)村金融的繁榮也是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體增長(zhǎng)的重要部分。本文就這一問(wèn)題進(jìn)行了分析,指出我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展發(fā)展中存在的問(wèn)題,并提出實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的途徑,以期為我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展提供理論上的借鑒。(作者單位為河南應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院)

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