小額融資中的創(chuàng)業(yè)階層

王海燕

創(chuàng)業(yè)，當(dāng)這個(gè)詞出現(xiàn)在媒體上的時(shí)候，大多數(shù)講的都是風(fēng)起風(fēng)停的跌宕故事。但并非所有的創(chuàng)業(yè)者都在風(fēng)口之上。在風(fēng)口背后，對那些正在努力改變命運(yùn)的小經(jīng)營者來說，還有不一樣的故事。

獨(dú)立人生

何柯清楚地記得，有一次他去上海參加展覽，坐地鐵，走在一個(gè)大的站點(diǎn)里，周圍全是烏泱泱的人，潮水涌動般推著他，他感受到“強(qiáng)烈的真實(shí)的壓抑”——而那個(gè)時(shí)候還不是高峰期。這次經(jīng)歷讓他確認(rèn)，回蘇州是對的，那里的生活起碼已經(jīng)達(dá)到了70%完美的狀態(tài)。

何柯

從外表看，1992年出生的何柯是那種典型的“90后”，穿牛仔衣褲和馬丁靴，剪俏皮的棕色短發(fā)，會在朋友圈發(fā)的照片上添加“萌萌噠”卡通裝飾，買了新車就趕緊曬出來。

但他的創(chuàng)業(yè)一點(diǎn)也不朋克，何柯是土生土長的蘇州人，父親是大學(xué)教授，母親在醫(yī)院上班，小時(shí)候因?yàn)椤爸辛税职值娜μ住?，選了小提琴課外興趣班，小學(xué)五年級就過了專業(yè)十級，主要?dú)w功于“挨揍的棍棒都斷了幾根”。因?yàn)槁湎铝宋幕n，最后高考選了藝術(shù)專業(yè)，進(jìn)入大連藝術(shù)學(xué)院，一直做到學(xué)校樂團(tuán)副首席。

如果不出意外，何柯會留在學(xué)校當(dāng)老師，去各大城市甚至出國巡演，但他拒絕了這條路，因?yàn)楫?dāng)老師收入不高。父母希望他留下，熬個(gè)教授資歷，但他不想大學(xué)畢業(yè)還向父母伸手要錢，果斷回了蘇州，在培訓(xùn)學(xué)校里代課，底薪3000元，一對一帶學(xué)生，加上提成，一個(gè)月能拿5000多元，不用考慮房子車子，日子過得舒坦。

創(chuàng)業(yè)的契機(jī)是一個(gè)偶然事件。2016年6月，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)拖欠工資，機(jī)構(gòu)里還有外地的年輕老師，生活都成問題，不想干了。幾個(gè)人跟何柯關(guān)系不錯(cuò)，鼓動何柯自己開一家，正好何柯自己也想單干。在何柯創(chuàng)業(yè)的2016年，教育產(chǎn)業(yè)的確處于風(fēng)口，跟他創(chuàng)業(yè)細(xì)分方向一致的星空琴行剛剛完成C輪2000萬美元的融資。而另一方面，2016年里，教育業(yè)也是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)死亡率最高的領(lǐng)域之一，門店開到100座城市的星空琴行，則從9月開始出現(xiàn)了毫無預(yù)兆的崩塌式關(guān)店潮，CEO失聯(lián)，消費(fèi)者至今維權(quán)無門。

但何柯對風(fēng)口其實(shí)完全不感興趣，他用“做生意”而不是“創(chuàng)業(yè)”來形容自己要做的事情。那是真正屬于他自己的生意，一個(gè)年輕人的生意。下定決心單干后的第一件事，就是給整個(gè)姑蘇區(qū)所有寫字樓、商鋪打電話問租金，算成本。最后得到的結(jié)論是，他攢下的11萬元存款全部投進(jìn)去，還差兩三萬。

任宏剛

首期資金的缺口是通過信用卡套現(xiàn)補(bǔ)上的。他當(dāng)時(shí)沒有穩(wěn)定的職業(yè)，名下無房無車，又沒有經(jīng)驗(yàn)，信用卡是唯一能想到的路子，費(fèi)率和周期計(jì)算起來很麻煩，他沒算清楚，只知道每個(gè)月光利息要200多元，借得心驚膽戰(zhàn)。

但他的選擇是正確的。2016年，他的工作室開張時(shí)，江蘇高考加分照顧政策已經(jīng)發(fā)布，音樂、繪畫等藝術(shù)特長都成為高考加分項(xiàng)目，蘇州的藝術(shù)培訓(xùn)行業(yè)一下就被點(diǎn)燃了，他的“琴有獨(dú)鐘”工作室半年多就開始全面盈利。

今年年中，何柯決定開第二家店，還是缺錢，倒不是盈利不好，而是做了一年生意，何柯繼承自知識分子父母的思維方式早就變了。創(chuàng)業(yè)之前，他對負(fù)債有抗拒心理，但創(chuàng)業(yè)以后，他發(fā)現(xiàn)資金不過是工具，重要的是如何把事情做得更好。“要擴(kuò)大規(guī)模，就要投入資本，用社會的錢去做事，而不是自己存的錢?！?/p>

這一次，他開始找朋友打聽，知道了人人貸。

傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較大，主要面向大中型企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)小額信用貸款，主要服務(wù)對象則是工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。創(chuàng)立于2010年的人人貸，就可以為這些人提供一個(gè)借貸的新渠道。何柯的貸款是在網(wǎng)上申請的，額度是3萬元，這筆錢在他的預(yù)算之內(nèi)，他為自己設(shè)定的借貸金額是4萬元之內(nèi)。他盤算著，即使生意失敗，靠打工也能通過月供還錢。

無獨(dú)有偶，這個(gè)考慮正符合人人貸對小微企業(yè)經(jīng)營的判斷。人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時(shí)告訴本刊，小微企業(yè)的經(jīng)營報(bào)酬，取決于創(chuàng)業(yè)者個(gè)人和家庭成員的努力?！靶∥⑵髽I(yè)失敗率其實(shí)很高，但為什么還款率高，因?yàn)榧词股馐。瑒?chuàng)業(yè)者換一份工作，還債也沒有太大壓力?！蓖ㄟ^網(wǎng)貸平臺實(shí)現(xiàn)的借款，給小微創(chuàng)業(yè)者們留下了足夠的試錯(cuò)空間。

其實(shí)何柯想過，如果找父母幫忙，也許能拿到更多錢，“二三十萬總有吧”，但他實(shí)在怕他們“沒事就到公司來，今天改改這個(gè)，明天改改那個(gè)”。要開店時(shí)，他只是跟父母透了一下口風(fēng)，兩個(gè)人專門開了個(gè)圓桌會勸阻他，“開店每個(gè)月要支出多少錢，你算過嗎？”何柯想，完了，父母還把他當(dāng)小孩，借錢的念頭還沒升起來就被滅了。

何柯現(xiàn)在要操心的事很多，財(cái)務(wù)、招生、平臺合作、廣告、活動……這是他的壓力，但這種壓力和他在上海感受到的壓力截然不同。“上海的壓力是來自外在環(huán)境，而現(xiàn)在我的壓力則是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的動力?！彼麑ι詈褪聵I(yè)還有30%不滿意，原因是開業(yè)不到半年的新店還沒有追回成本開始盈利。

生在蘇州這樣的城市，何柯的同齡朋友，要么進(jìn)國企，當(dāng)公務(wù)員，要么在家族企業(yè)里做事，過得舒舒服服。但那不是他想要的，他想要的，是踏踏實(shí)實(shí)創(chuàng)建完全屬于自己的事業(yè)和生活，是自己掌控命運(yùn)的獨(dú)立人生，“賠了砸了都是自己的事情，輪不到父母插手”。

異鄉(xiāng)的“逆襲”

任宏剛好幾次感嘆南京本地已經(jīng)倒閉的共享單車品牌町町單車的故事：一個(gè)典型的富二代一頭扎進(jìn)創(chuàng)業(yè)風(fēng)口，血本無歸，傾家蕩產(chǎn)。他講述的語氣里有喟嘆，也有不易察覺的驕矜。1987年出生的他有一個(gè)“逆襲”的故事。

任宏剛的老家在河南，2007年到南京上大學(xué)，2010年畢業(yè)后進(jìn)入一家大型保險(xiǎn)公司做業(yè)務(wù)員至今。他還記得剛到南京時(shí)交完學(xué)費(fèi)，身上總共還有200元生活費(fèi)。那時(shí)候他甚至不敢想，未來是否能在這里安家落戶。

他的起點(diǎn)不算高，家里有哥哥和姐姐，分別考了軍校和師范學(xué)校。作為家里最調(diào)皮的小兒子，任宏剛從初中開始學(xué)習(xí)就不太好，來到南京上大學(xué)，也只念的是?？疲瑢I(yè)是室內(nèi)裝修設(shè)計(jì)。畢業(yè)時(shí)，任宏剛找了三家公司，都只能從實(shí)習(xí)生做起，有兩家每個(gè)月的基本工資是300元和500元。

就是從那段時(shí)間開始，任宏剛發(fā)現(xiàn)，作為一個(gè)家境普通學(xué)歷普通的外地人，他如果想要在南京立足，就需要清晰地規(guī)劃自己的人生。買車、買房、年收入目標(biāo)，這些他都一筆一筆寫在小本子上?？粗莻€(gè)小本子，2010年畢業(yè)時(shí)，他放棄了室內(nèi)裝修，進(jìn)入一家金融機(jī)構(gòu)做業(yè)務(wù)員。在那家公司，他做過房產(chǎn)推介、財(cái)險(xiǎn)推介，還賣過各種理財(cái)產(chǎn)品。他記得那時(shí)候出門推銷很不好意思，“有人還會覺得很丟人”。

但任宏剛喜歡這份工作，他連社保都沒有，主要的收入靠業(yè)績提成。但這是他的理想職業(yè)，因?yàn)椴挥米?，可以接觸各種各樣的人，甚至開早會喊口號他也是真的喜歡，因?yàn)橛蟹N“促人上進(jìn)的氣氛”。他并不是想要在這家公司待一輩子，他真正的想法是：“總歸是要自己出來做點(diǎn)事業(yè)的?！?/p>

任宏剛性格內(nèi)向，看起來一點(diǎn)也不活絡(luò)，和朋友們在一起的時(shí)候，都是在聽別人說話，溫和地笑。但他是那種愿意幫忙又總是很留心的人，一開始是因?yàn)閷I(yè)，偶爾幫同事裝修，后來聽同事說自己從二房東手里租房子，兩人就琢磨，不知道二房東到底賺了多少差價(jià)，也想試一把。

那時(shí)任宏剛的本職業(yè)務(wù)里也經(jīng)常會接觸到房產(chǎn)客戶，有的人手里有多套毛坯房，放著浪費(fèi)，出租又沒時(shí)間裝修和打理。任宏剛就接手過來，做方案，找工程隊(duì)，天天跑現(xiàn)場督工，裝修好了再轉(zhuǎn)租出去，“賺點(diǎn)辛苦錢”。這種商業(yè)模式就像現(xiàn)在鏈家的“自如”。

注冊公司是2014年2月份的事情。在那之前，除了自己的工作，他平均每年能做接近20單房產(chǎn)業(yè)務(wù)，流水規(guī)模大約五六十萬，利潤10%左右。注冊公司時(shí)他已經(jīng)在南京買了房，剛剛付完首付，準(zhǔn)備裝修房子后結(jié)婚。200多平方米的江景房，裝修起碼20萬元以上，那是一個(gè)年輕人在異地他鄉(xiāng)打拼最艱難的一段日子。

但任宏剛還是決定，無論如何要注冊自己的公司，做他的“房東”業(yè)務(wù)。本職工作當(dāng)時(shí)已經(jīng)很穩(wěn)定了，15萬元左右的年薪在同事中算中等水平。同一個(gè)組里的同事，收入最高的上百萬，但那樣的人往往“有背景，有人脈，天天見客戶，異常勤奮”。任宏剛知道，自己不是那種人，他得另辟蹊徑。

從租場地到招業(yè)務(wù)員，任宏剛估計(jì)開公司需要投入的本金超過10萬元，資金缺口在3萬到5萬元。第一個(gè)考慮的貸款方式是銀行，但任宏剛沒有“五險(xiǎn)一金”，無法在銀行申請信用貸款，也沒有可供抵押的房、車，即便有，“也總不能為了這幾萬塊就抵押房子吧”。任宏剛認(rèn)為，買房是人生必須要完成的正事，親戚朋友理當(dāng)支援，但做生意卻是個(gè)人的選擇，沒有理由借錢。兩者之間，區(qū)別重大。

平時(shí)留心，任宏剛認(rèn)識了很多同樣有本職工作又在開創(chuàng)自己事業(yè)的朋友。10萬到20萬元的啟動資金，5萬元左右的缺口，這是大家普遍會面臨的資金狀況，自然也會經(jīng)常一起交流各種各樣的貸款產(chǎn)品。任宏剛就是從一個(gè)朋友那里知道“人人貸”的。

他通過人人貸借的第一筆款額度是3萬元。幾年過去了，他還清楚地記得當(dāng)時(shí)仔仔細(xì)細(xì)比較過，算過賬。當(dāng)時(shí)租房行情好，任宏剛的生意好，利潤高，投入2萬元改裝的房子，每個(gè)月的租金差價(jià)超過1000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于分期還款的月利息。開公司的決定看起來大膽，但任宏剛更怕遺憾，就像他在朋友圈里寫的：“遺憾比失敗更讓你難以面對?！?/p>

實(shí)際上，他的公司開業(yè)后只用了兩個(gè)月，資金就正常運(yùn)轉(zhuǎn)起來了。此后，為擴(kuò)大規(guī)模開拓新的業(yè)務(wù)線，他又通過人人貸借過兩筆款。這時(shí)候，他的安全感已經(jīng)完全來自對市場的判斷和執(zhí)行力，而不是銀行卡上的固定存款。

任宏剛記得小學(xué)時(shí)學(xué)過一篇關(guān)于南京長江大橋的課文——“兩座雄偉的工農(nóng)兵塑像左右挺立。”如今他買的房子就在橋邊，在大橋封閉翻修以前，他每天都要在大橋兩邊往來好幾次，過橋的交通工具從公交車變成自行車，又變成小轎車。他已經(jīng)在這座曾經(jīng)陌生的城市里安家，結(jié)婚，有了孩子，孩子的戶口跟著妻子落在南京，他自己的戶口則還在河南老家。他已不需要一紙戶口來增添“新南京人”的底氣。

任宏剛有時(shí)候會感喟命運(yùn)的眷顧，比如他買下房子的那個(gè)樓盤，他看到廣告時(shí)，已經(jīng)只剩下最后幾套，他立刻拖著女朋友去看，看完就定下來了，如今那套房子的價(jià)格已經(jīng)翻了三倍。但他也相信選擇和努力的作用，其實(shí)任宏剛的哥哥就在南京，當(dāng)初選擇南京也是因?yàn)楦绺绲木壒省５速I房，在這座城市立足的大部分時(shí)間里，他從沒找哥哥開過口借錢，他怕嫂子不開心，也想證明給哥哥看，他也行的。

他完全靠自己的能力在喜歡的城市落地生根。他為城市奮斗，他最終得到了這座城市。

和任宏剛的故事一樣，在與人人貸同屬一個(gè)集團(tuán)的金融信息服務(wù)平臺友信工作了將近5年的許忠飛見證了越來越多普通人獨(dú)立經(jīng)營自己事業(yè)的過程。許忠飛現(xiàn)在是友信南京洪武路營業(yè)部門店經(jīng)理，2013年她來到友信帶團(tuán)隊(duì)時(shí)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正處于爆發(fā)增長的初期，許忠飛的團(tuán)隊(duì)一個(gè)月放款200萬元，在南京已經(jīng)是無可撼動的項(xiàng)尖水平了。而如今，市場需求大，業(yè)務(wù)增長也快。目前，一個(gè)同樣規(guī)模的團(tuán)隊(duì)，一個(gè)月的放款金額達(dá)不到300萬元，會被直接判為不合格。

接觸客戶時(shí)，許忠飛發(fā)現(xiàn)，來借款的人里，有幫爸爸借錢做生意的飛行員，有自己開服裝店為丈夫周轉(zhuǎn)工程款的女店主，有開著小工作室接外包項(xiàng)目的IT人，有開淘寶店的主婦。她甚至發(fā)現(xiàn)，這些人里，40%都有穩(wěn)定的本職工作，他們無論是借錢作為啟動資金，還是擴(kuò)大經(jīng)營，目的都是為了實(shí)現(xiàn)更多的人生可能，積少成多，不斷努力。

40歲的轉(zhuǎn)型

個(gè)人努力的結(jié)果，有時(shí)候也仰賴來自社會的支持。

施威莉是那種以前沒想到自己會去互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借錢的人，大多數(shù)時(shí)候，她接到推銷借貸或信用卡套現(xiàn)的廣告電話，都是直接掛掉。她笑著解釋說：“在市場里，每天都要接不少這樣的電話。”她說的市場是深圳羅湖區(qū)著名的筍崗工藝城，她在那里有一間香薰批發(fā)門店，旺季時(shí)每個(gè)月的平均流水在40萬到50萬元。

施威莉是典型的廣東生意人：勤快，熱情，講話伶俐，白手起家。2006年，她還在深圳的年宵市場上擺馬路攤，和丈夫兩個(gè)人忙到晚上12點(diǎn)。后來，她轉(zhuǎn)到深圳開店，產(chǎn)品最早主要銷往香港，最好的時(shí)候，一天要向?qū)Π栋l(fā)出至少60箱產(chǎn)品，日營業(yè)額三四萬元。調(diào)香料、做包裝，全仰仗施威莉和丈夫、堂弟帶著幾個(gè)工人，在店里從早到晚趕出來。她在深圳有了4家門店、在東莞有了數(shù)千平方米的工廠，只用了4年時(shí)間。

做生意這么多年，今年她第一次通過人人貸借了15萬元貸款。這筆錢一開始是打算趕在“雙11”之前開天貓店的，需要交納11萬元保證金和6萬元系統(tǒng)運(yùn)作費(fèi)。施威莉在2008年就開通了自己的網(wǎng)店，還雇了一名員工打理。但線下的生意太好了，她又忙，根本顧不過來。但沒想到線下門店的生意從2013年左右就逐漸落寞，店里請的小妹一個(gè)一個(gè)都回家生小孩了，門店也就順勢先后關(guān)掉，再也沒開起來。

她很猶豫到底要不要轉(zhuǎn)向電商。這么多年，線下生意她已經(jīng)很熟悉了，而早就過了野蠻生長時(shí)期的電商，有另外一套她不熟悉的復(fù)雜規(guī)則要去摸索。踢了她臨門一腳的是一位天貓店主。

這名店主從施威莉的工廠拿貨，后付款。這種流程施威莉很熟。她和丈夫那時(shí)候手上一分錢也沒有，合作方經(jīng)常是上午拿貨，下午賣完了才交貨款，有時(shí)候交不上，就約個(gè)日子過幾天還?！澳菚r(shí)候只要日子定好了，哪怕逼死自己也得付上款，這是基本的誠信原則?！?/p>

但施威莉發(fā)現(xiàn)，離開她熟悉的圈子規(guī)則就變了。比如這名店主，生意做得那么好，但拖欠了她20萬元貨款，整整催了半年才艱難要回——而正常情況下，回款周期應(yīng)該是以天計(jì)算的。本來那名店主還向她預(yù)訂了40萬元的產(chǎn)品，已經(jīng)生產(chǎn)出來了，就堆在工廠里，但施威莉卻不敢發(fā)貨了。

而另一邊，包裝費(fèi)、材料費(fèi)必須要付款，工人要吃飯，店鋪要交租……層層疊疊的事情加在一起，每一樣都需要錢。這讓2017年的春節(jié)成為施威莉創(chuàng)業(yè)以來最艱難的日子。太難了，整個(gè)春節(jié)，她和丈夫哪兒都不敢去，天天坐在家里慌神。

最后兩人想，與其漫長地等待天貓店主給自己回款，為什么不利用生產(chǎn)廠家的優(yōu)勢，正式運(yùn)營自己的天貓店，讓買家直接給自己回款呢？累是累了點(diǎn)，可他們不一直都是這么過來的嗎？沒有店面的時(shí)候，就天天守在批發(fā)城里，等著誰轉(zhuǎn)讓，立刻去搶；產(chǎn)品包裝不行，就自己畫圖自己設(shè)計(jì)，在店里現(xiàn)場包裝；供應(yīng)商掉鏈子，干脆自己開了工廠。在做生意這條路上，笑起來溫婉的施威莉本來就是強(qiáng)悍的草根風(fēng)格。

唯一的問題是缺周轉(zhuǎn)資金，和早期自由生長的“淘寶”不同，如今開網(wǎng)店，要學(xué)會競價(jià)排名，店鋪要裝修，要找美工，要做設(shè)計(jì)，要做網(wǎng)絡(luò)營銷?？傊胱龃?，每一項(xiàng)都要真金白銀地砸錢。當(dāng)然不能找親戚朋友借，“錢好還，人情難還”；銀行也試過，規(guī)矩太多了，完全不符合施威莉的做事風(fēng)格；還有一條路是找線下民間貸款，這一條施威莉不敢嘗試，早年為了試試深淺，堂弟專門找人借過2萬元，“利息太高了，賺的錢還不夠還利息”。

不過生意人還有一個(gè)特長，就是執(zhí)行力強(qiáng)。她開始精心比較各種各樣的產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)，是否需要抵押，放款速度快不快，機(jī)構(gòu)是否足夠?qū)I(yè)與合規(guī)。最終，她選擇的是人人貸，2至4年的還款周期對她的資金周轉(zhuǎn)不構(gòu)成任何壓力。

因?yàn)槿掌诒平?，施威莉的店鋪?zhàn)罱K沒有趕在“雙11”之前進(jìn)入天貓，直到如今，資質(zhì)也還在審核當(dāng)中。不過省下來的借款，她立刻投入到一款新產(chǎn)品研發(fā)中了。年近四十，施威莉洗腳上田，也搭上了互聯(lián)網(wǎng)這班車。

她有時(shí)候也和丈夫開玩笑，如果早一點(diǎn)在深圳買房子可能會大不一樣。但轉(zhuǎn)念一想，又覺得不大可能，丈夫是潮汕人，從小在香港長大，16歲開始幫著打理家里的小型工廠，后來回到內(nèi)地，開過酒樓，做過速凍食品批發(fā)，建過電池工廠，再后來又和施威莉一起做香薰生意。

“他很肯鉆研的，什么都會的呀?！笔┩蛘f。她還記得當(dāng)初開店時(shí)，連店里的裝修圖紙都是丈夫自己畫的。用施威莉堂弟的話評論姐夫，“幾乎有一種愛做生意的狂熱”。事實(shí)上，堂弟如今也在同一個(gè)市場里做蜜蠟批發(fā)生意。他原來是高速路收費(fèi)員，9年前被施威莉夫婦帶出來做生意。他至今感謝這場改變，因?yàn)橄矚g后面那種“眼界更寬”的人生。

根據(jù)人人貸的數(shù)據(jù)，平臺目前超過一半的借款人來自友信的線下門店申請。線下申請借款的人群年齡普遍在40歲左右，比線上申請的人群平均年齡大10歲左右。作為他們當(dāng)中的一員，施威莉至今依然不太懂P2P，不太了解互聯(lián)網(wǎng)金融，她只關(guān)注她最需要什么樣的金融服務(wù)。對她而言，錢不是用來消費(fèi)享樂的，而是有生命力的資本。

從2013到2016年，中國每千人企業(yè)的戶數(shù)，從13戶增長到了19戶，增長率為70%。正是千千萬萬個(gè)蘇州的何柯、南京的任宏剛、深圳的施威莉們經(jīng)營的小微企業(yè)構(gòu)成了如此壯觀的增長。這些普通的生意平淡而微小，與風(fēng)口和估值無關(guān)，但卻呈現(xiàn)了新時(shí)代的各種可能性，即人人都能自由地追求不同的事業(yè)和人生，實(shí)現(xiàn)自己的夢想。每個(gè)人都可以成為經(jīng)營者，他們只是需要更加便捷的資金支持。