我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)和防范策略研究

文/李 穎 徐銘鴻，山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 財(cái)政金融學(xué)院

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)和防范策略研究

文/李 穎 徐銘鴻，山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 財(cái)政金融學(xué)院

網(wǎng)絡(luò)銀行是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)兩大產(chǎn)業(yè)相互融合的背景下產(chǎn)生的，它以其費(fèi)用低、利潤(rùn)高、方便快捷等優(yōu)點(diǎn)，將銀行業(yè)的服務(wù)推到了更高的臺(tái)階。但是，網(wǎng)絡(luò)銀行又具有業(yè)務(wù)的虛擬性、跨時(shí)空性、監(jiān)管制度不完善等特點(diǎn)，使其面臨著更嚴(yán)峻的形勢(shì)。因此,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管,防范和管理網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)已是各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局共同面臨的巨大挑戰(zhàn)。文章開頭介紹了網(wǎng)絡(luò)銀行概況，其中囊括了網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及發(fā)展現(xiàn)狀，之后概述了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義和種類，從中得出四大特點(diǎn)。針對(duì)國(guó)內(nèi)的不足之處，論證并提出四大防范策略，加快我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行平穩(wěn)、快速發(fā)展的步伐。

網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，作為金融和計(jì)算機(jī)技術(shù)的產(chǎn)物—網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運(yùn)而生，成為20世紀(jì)最偉大的金融創(chuàng)新之一。網(wǎng)絡(luò)銀行以其方便、快速、跨時(shí)空、低成本、全能化經(jīng)營(yíng)等特征，給客戶提供了很大的便利，也提高了銀行的整體運(yùn)作效率，促進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型。然而，由于其技術(shù)的復(fù)雜性、交易的虛擬性、法律法規(guī)的滯后性等因素，還有我國(guó)本身經(jīng)濟(jì)比較落后，如何對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理是對(duì)所有銀行現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)體系的挑戰(zhàn)。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本概述

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行上世紀(jì)九十年代中期才出現(xiàn)，發(fā)展演變的速度快，各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行都有自己的特點(diǎn)，因此學(xué)界還沒有網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一定義。我國(guó)采用這樣的定義：通過互聯(lián)網(wǎng)提供相關(guān)的金融理財(cái)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行有三個(gè)必須組成部分：一是相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，最主要的是編程技術(shù)；二是金融服務(wù)供給商，其主體應(yīng)該是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)；三是金融消費(fèi)者，他們是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的最終歸宿。

要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管，就必須準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)類別。結(jié)合巴塞爾委員會(huì)對(duì)電子貨幣的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類，本文將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要?dú)w納為以下幾類：

1.1 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行需要重點(diǎn)防范的風(fēng)險(xiǎn)。新《巴塞爾資本協(xié)議》指出操作風(fēng)險(xiǎn)是由工作人員編程錯(cuò)誤、系統(tǒng)故障或意外事故發(fā)生而導(dǎo)致的。因此這種風(fēng)險(xiǎn)主要是主觀性的錯(cuò)誤，可以較好地避免。

1.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。顧名思義是技術(shù)性原因（包括系統(tǒng)設(shè)備故障、工作人員操作失誤等）影響系統(tǒng)的正常運(yùn)行從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的現(xiàn)有客戶資源流失、交易量減少、利潤(rùn)額下降的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指消費(fèi)者群體對(duì)銀行做出負(fù)面評(píng)價(jià)后有可能會(huì)在當(dāng)下或長(zhǎng)期影響到銀行的資本和收益狀況。一旦發(fā)生這種情況，將在很大程度上阻礙了銀行開拓新的市場(chǎng)從而客戶資源難以持續(xù)擴(kuò)大,風(fēng)險(xiǎn)一旦失控網(wǎng)絡(luò)銀行將不可避免地發(fā)生巨額金融損失及大規(guī)?？蛻糍Y源流失，甚至面臨法律訴訟。

1.4 法律風(fēng)險(xiǎn)。如果網(wǎng)絡(luò)銀行在運(yùn)行過程中出現(xiàn)了違法行為并且在業(yè)務(wù)處理過程中沒有正確行使權(quán)力或者履行相應(yīng)義務(wù)，那么法律風(fēng)險(xiǎn)就隨之產(chǎn)生。在立法上，大都以傳統(tǒng)銀行業(yè)為主，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理帶來的巨大影響，缺少專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)用性、可操作性強(qiáng)的規(guī)定，存在滯后性問題，因此非常容易誘發(fā)此類風(fēng)險(xiǎn)。

1.5 信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)就是債務(wù)人不履行與銀行簽定的合同條款而對(duì)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行因其無時(shí)間、空間的限制，銀行和客戶之間沒有實(shí)質(zhì)接觸，沒有抵質(zhì)押品的保障，使得傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押方式不再適用于網(wǎng)絡(luò)銀行。

2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)控機(jī)制不健全。目前，我國(guó)許多傳統(tǒng)銀行沒有建立起一套風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、預(yù)警和處理的內(nèi)控機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)銀行更是如此。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行目前還是處于靜態(tài)的內(nèi)部控制模式，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，只是緊急制定應(yīng)對(duì)方案，缺乏主動(dòng)識(shí)別、提前預(yù)警的能力。

2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行外部環(huán)境不佳。我國(guó)目前社會(huì)信用體系還處于初步發(fā)展階段，信用信息難以在銀行之間實(shí)現(xiàn)共享，帶來的后果便是許多企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí)薄弱，網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)較大，制約了其業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2.3 法律體系不完善?，F(xiàn)在，我國(guó)專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律還不夠全面，這一領(lǐng)域法律的缺位現(xiàn)象比較嚴(yán)重。對(duì)于如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、解決網(wǎng)絡(luò)銀行退出機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)日常監(jiān)督檢查缺少詳細(xì)的指導(dǎo)和管理規(guī)范，監(jiān)管當(dāng)局沒有為網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。

2.4 技術(shù)問題較多，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托發(fā)展的，而我國(guó)在技術(shù)方面與國(guó)外相比處于劣勢(shì)，電腦硬件關(guān)鍵部分都是由國(guó)外引進(jìn)，造成了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)外國(guó)技術(shù)的依賴性。就國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境來看，作為中國(guó)首批獲得電子認(rèn)證服務(wù)許可的認(rèn)證機(jī)構(gòu)CFCA，但各家網(wǎng)絡(luò)銀行之間依然問題重重，嚴(yán)重挑戰(zhàn)了CFCA認(rèn)證機(jī)構(gòu)的權(quán)威，許多網(wǎng)絡(luò)銀行聯(lián)網(wǎng)交易時(shí)出現(xiàn)差錯(cuò)。

3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)管對(duì)策

第一，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。首先，我們要健全相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控部門，建立風(fēng)險(xiǎn)部、合規(guī)部、稽核部、信用部等部門，行成一個(gè)職責(zé)明確、分工合理又功能齊全的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系。其次，創(chuàng)建一套成熟的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，盡量防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生給銀行造成不必要的損失。

第二，凈化網(wǎng)絡(luò)銀行外部環(huán)境。我們要加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度，提高公民的信用意識(shí)，在全社會(huì)范圍內(nèi)形成一種信譽(yù)至上的氛圍。加快國(guó)內(nèi)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建立的進(jìn)程，不再單純依賴外國(guó)，推動(dòng)我國(guó)各金融企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、合法經(jīng)營(yíng)。

第三，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律體系。我們需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)建立一套專門的、完整的法律體系?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定和完善相關(guān)的法律規(guī)范來引導(dǎo)網(wǎng)上交易的規(guī)范運(yùn)行，如數(shù)據(jù)保護(hù)法、電子加密法、電子票據(jù)法、電子合同法等；制定專門針對(duì)銀行從業(yè)人員的法規(guī)，制定資格考試和工作績(jī)效考核等方案，規(guī)定工作人員最基本的職業(yè)素養(yǎng)和操守。

[1]商登琿.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度研究[J].南方金融，2014.

[2]毛佳.我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制[J].北京金融評(píng)論，2014.

[3]李紅霞.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管，金融理論與實(shí)踐[J].2015.

李穎（1993—）女，山西運(yùn)城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理；

徐銘鴻（1991-）女，山西臨汾人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：金融發(fā)展、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。