銀行服務(wù)小微典型（江蘇版）

針對(duì)江蘇小微企業(yè)量大面廣、高成長(zhǎng)性的特點(diǎn)，選取了江蘇省內(nèi)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用和財(cái)政支持成果突出的各兩家銀行產(chǎn)品作為分享推薦。

1、江蘇銀行“稅e融”

“稅e融”是江蘇銀行與江蘇國(guó)稅于2015年6月合作上線的基于稅務(wù)大數(shù)據(jù)決算模型為正常繳稅的小微企業(yè)打造的一款無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保純信用貸款產(chǎn)品。只要正常繳稅滿兩年，沒有欠繳稅和不良信用記錄，納稅評(píng)級(jí)為B級(jí)以上，近12個(gè)月繳稅總額不低于1萬(wàn)元，僅需基本信息和統(tǒng)一社會(huì)信用代碼，就可通過國(guó)稅電子稅務(wù)大廳、網(wǎng)銀、直銷銀行、手機(jī)銀行或微信服務(wù)號(hào)申請(qǐng)，單筆貸款期限不超過6個(gè)月，授信額度一年內(nèi)有效，單筆低于200萬(wàn)元，申請(qǐng)、審核、授信全部線上自動(dòng)完成，日利率0.025%-0.035%，最快僅需8秒，支持任意時(shí)間隨借隨還。得益于簡(jiǎn)單、便捷、高效的優(yōu)勢(shì)，該產(chǎn)品上線以來(lái)廣受歡迎，目前已經(jīng)為超過十萬(wàn)戶小微企業(yè)提供了的貸款服務(wù)，金額總計(jì)超過了160億元。今年升級(jí)后的“稅e融+”實(shí)現(xiàn)了當(dāng)日審批1000萬(wàn)元以內(nèi)的房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸款。

2、建設(shè)銀行“小微快貸”

“小微快貸”是建設(shè)銀行在今年6月面向小微企業(yè)發(fā)布的一項(xiàng)線上融資服務(wù)平臺(tái)，通過提取小微企業(yè)及企業(yè)主在建行發(fā)生的稅務(wù)、資金結(jié)算、房貸、金融資產(chǎn)等各項(xiàng)數(shù)據(jù)，自動(dòng)計(jì)算客戶授信額度。企業(yè)通過建行官網(wǎng)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)等渠道申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)了申貸、審批、簽約、提款全流程線上自助完成，完整信息提交后到放款最快只需要幾分鐘，額度最高不超過500萬(wàn)元，按日計(jì)息，日利率0.012%-0.02%，隨借隨還。正式發(fā)布前，建行江蘇分行已經(jīng)試運(yùn)行半年，授信總計(jì)18億元，超過5300戶小微企業(yè)獲得了貸款支持。后續(xù)還會(huì)推出按照該模式要求針對(duì)不同場(chǎng)景需求更多惠及小微的子產(chǎn)品。

3、工商銀行“小微創(chuàng)業(yè)貸”

“小微創(chuàng)業(yè)貸”是工商銀行江蘇分行以財(cái)政設(shè)立的“江蘇小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展融資基金”為主要擔(dān)保形式，按照1:10的放大規(guī)模支持小微企業(yè)成長(zhǎng)的一項(xiàng)融資產(chǎn)品。有定單、穩(wěn)定的現(xiàn)金流、健全的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算和正常納稅記錄的小微企業(yè)都可向工行申請(qǐng)企業(yè)入庫(kù)，企業(yè)最高可申請(qǐng)不超過500萬(wàn)元（企業(yè)主不超過300萬(wàn)元）的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款支持，期限一般1年以內(nèi)最長(zhǎng)不超過2年，利率執(zhí)行人行同期貸款基準(zhǔn)利率，上浮最高不超過30%（現(xiàn)低于6%），視風(fēng)險(xiǎn)情況追加其他有效擔(dān)保，不再收取其他費(fèi)用。提交申請(qǐng)材料后一般7個(gè)工作日內(nèi)完成放款?！靶∥?chuàng)業(yè)貸” 2015年6月開始在南京等5個(gè)設(shè)區(qū)市先行試點(diǎn)，去年省財(cái)政廳增加100億元貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)全省全覆蓋，截至今年一季度末，兩期發(fā)放貸款共計(jì)250.8億元，為7363戶小微企業(yè)提供了融資支持，平均費(fèi)率5.31%，更多的小微企業(yè)獲得了低門檻、低成本的融資支持。

4、農(nóng)業(yè)銀行“蘇微貸”

“蘇微貸”是農(nóng)業(yè)銀行江蘇分行以財(cái)政建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為主要擔(dān)保形式，按1:10的放大倍數(shù)向省內(nèi)中小微企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款的一項(xiàng)區(qū)域特色產(chǎn)品，2015年6月在徐州先行試點(diǎn)，去年開始在全省推開，得益于財(cái)政支持項(xiàng)目的優(yōu)勢(shì)，額度相對(duì)穩(wěn)定。江蘇省內(nèi)的中小微企業(yè)，可向所在地中小企業(yè)服務(wù)中心提交申請(qǐng)，農(nóng)行根據(jù)中心提供的清單完成企業(yè)盡調(diào)，經(jīng)銀行、經(jīng)信委、財(cái)政三方確認(rèn)后，農(nóng)行對(duì)貸款相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行審批并發(fā)放貸款。單戶貸款的金額最高不超過1000萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)可至2年，視風(fēng)險(xiǎn)情況追加有效擔(dān)保，執(zhí)行人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率，無(wú)附加費(fèi)用，只要符合條件，農(nóng)行從客戶申請(qǐng)到放款一般不超過10個(gè)工作日。至5月末“蘇微貸”向省內(nèi)中小微企業(yè)已經(jīng)投放超31億元，較年初增加13億元。

應(yīng)急有方——普惠金融

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域高歌猛進(jìn)的同時(shí)，也存在許多企業(yè)急需流動(dòng)資金而銀行授信額度無(wú)法滿足的情況。

比如成立于2009年，位于常州高新區(qū)的江蘇金剛文化科技股份有限公司，專注于智能機(jī)器人、虛擬現(xiàn)實(shí)等新一代技術(shù)應(yīng)用于旅游文化產(chǎn)業(yè)，去年5月公司承接了鎮(zhèn)江三山景區(qū)的整園項(xiàng)目、淮安西游記主題公園項(xiàng)目和中弘控股山東濟(jì)南項(xiàng)目，迫切需要補(bǔ)充短期流動(dòng)資金，但銀行提供的額度有限，公司通過常州高新?lián)Ｓ邢薰镜膿?dān)保增信在銀行獲得了300萬(wàn)元的足額支持，順利完成了項(xiàng)目實(shí)施。其中，西游記主題公園項(xiàng)目中配備的超感飛翔車是世界上最先進(jìn)的文化體驗(yàn)設(shè)備，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)空白，同時(shí)，在橫店承接的《夢(mèng)幻圓明》大型山水實(shí)景水秀項(xiàng)目，成為去年G20峰會(huì)唯一指定參觀文化項(xiàng)目。在此期間，企業(yè)也順利在新三板完成了掛牌。

融資擔(dān)保是破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從國(guó)家到地方都在不斷加大對(duì)政府支持的融資擔(dān)保體系建設(shè)的投入，更多的小微企業(yè)可以通過擔(dān)保增信的方式獲得資金支持，是新時(shí)期銀行小微企業(yè)專項(xiàng)貸款以外可行、有效的途徑。而上述案例中提到，常州高新信用擔(dān)保有限公司是省屬大型國(guó)有金融企業(yè)江蘇省信用再擔(dān)保集團(tuán)的全資子公司。公司立足高新區(qū)，服務(wù)地方，充分發(fā)揮“政銀擔(dān)”聯(lián)合優(yōu)勢(shì)，全力支持新北區(qū)和常州經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，金剛文化項(xiàng)目也只是全省融資擔(dān)保行業(yè)服務(wù)小微、“三農(nóng)”融資發(fā)展的一個(gè)縮影。

綜上所述，在江蘇龐大的小微企業(yè)數(shù)量和日漸增長(zhǎng)的規(guī)模面前，融資成本更低的傳統(tǒng)銀行信貸特別是申貸獲得率高的小微專項(xiàng)貸款產(chǎn)品成為江蘇小微企業(yè)的第一選擇，不符合貸款條件或銀行貸款金額無(wú)法滿足自身發(fā)展需要的企業(yè)可以嘗試省內(nèi)合規(guī)、安全、成本低、效率高的政策性融資擔(dān)保公司增信及其他方式如小貸、國(guó)資網(wǎng)貸平臺(tái)等融資以解燃眉之急，可以實(shí)現(xiàn)“優(yōu)選對(duì)的、避免貴的”。近兩年來(lái)，在各地多管齊下幫扶小微企業(yè)和銀行推出轉(zhuǎn)續(xù)貸業(yè)務(wù)后，小微企業(yè)的融資壓力已然減輕但沒有解除，服務(wù)小微，沒有終點(diǎn)一直在路上。