供給側結構性改革背景下商業(yè)銀行信貸經營轉型面臨的問題與對策

文/邱桂杰 張東，吉林大學生物與農業(yè)工程學院; 中國農業(yè)銀行股份有限公司加格達奇支行

供給側結構性改革背景下商業(yè)銀行信貸經營轉型面臨的問題與對策

文/邱桂杰1張東2，1吉林大學生物與農業(yè)工程學院; 2中國農業(yè)銀行股份有限公司加格達奇支行

隨著社會的發(fā)展，我國的經濟發(fā)展迅速。供給側結構性改革是我國未來經濟長期發(fā)展和結構調整的主要方向，信貸經營轉型是一場持久戰(zhàn)，在去產能、壓縮和退出問題貸款的同時要支持實體經濟發(fā)展；在化解不良貸款的同時要為優(yōu)化信貸結構奠定基礎，找準方向。商業(yè)銀行信貸經營要向精細化、輕資本、多元化模式轉型，堅持培育優(yōu)質市場與退出劣質市場并舉，才能從根本上走出“邊投放邊沉淀”的信貸怪圈。

供給側結構性改革；商業(yè)銀行；信貸結構；信貸風險；存量盤活

引言

供給側結構性改革是我國經濟可持續(xù)發(fā)展的新動能。供給側結構性改革的實質是以結構調整為手段提高供給質量，發(fā)展節(jié)能環(huán)保、清潔能源、生態(tài)保護等綠色產業(yè)正成為我國經濟結構調整和轉型升級的重要方向，為商業(yè)銀行信貸經營提供了新的發(fā)展機遇。

1 供給側結構性改革持續(xù)深化背景下商業(yè)銀行信貸經營轉型面臨的問題

1.1 優(yōu)質客戶營銷難

單一的信貸產品難以滿足其多樣化金融服務需求。而商業(yè)銀行仍習慣于用傳統貸款模式來對接這些新興領域的客戶，產品少、門檻高、流程長，且受限于風險識別、風險補償、風險定價、風險緩釋等因素制約，導致增量信貸資金投放難，信貸資產配置處于“迷茫期”。

1.2 信用風險增加，不良資產率上升

供給側改革將會給產能過剩的傳統企業(yè)造成重大打擊，商業(yè)銀行正是大量工業(yè)企業(yè)的資金支持者，傳統企業(yè)的沒落將會影響銀行的存量債務，對銀行的信貸資金安全造成極大威脅，使得商業(yè)銀行的不良貸款率大幅上升，對銀行的流動性、安全性和盈利性都構成了極大挑戰(zhàn)。

1.3 存量客戶盤活難

當前，產能過剩行業(yè)、低效企業(yè)經營更加困難，存貨、應收賬款增長較快，資金周轉率明顯下降，信貸需求較之以往更大，導致商業(yè)銀行不良貸款、借新還舊貸款持續(xù)增加。從現實來看，如果過快地處理這些存量貸款，可能導致商業(yè)銀行經營出現問題；同時，很多過剩產能在部分省份尚屬于支柱型產業(yè)，且是亟需技術改造和轉型升級的項目。

1.4 實體經濟乏力，銀行盈利空間縮小

自從經濟新常態(tài)實行以來，我國經濟發(fā)展速度明顯下降，并且短期內經濟結構轉型的福利難以普及。實體經濟不景氣將會使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到影響，為保全資產，銀行信貸資金投放審核將會更加嚴格，投放力度也會減小，從而導致銀行利潤減少，經營規(guī)模收縮。

1.5 不良客戶處置難

在以往的經濟高漲時期，這些客戶很多曾經是各家商業(yè)銀行競爭的優(yōu)質客戶，多頭過度授信、風險緩釋不足，風險暴露后普遍存在債權受償率低且資產保全時間長、見效慢的問題，債務處置舉步維艱，即使銀行實現了抵押權，然而由于正常用作抵押物的多數是價值巨大的房產、廠房等不動產，短期內難以保值轉讓，影響了信貸資金的安全性和流動性。

2 供給側結構性改革背景下商業(yè)銀行信貸經營轉型的路徑

2.1 調整信貸投向，擴大有效供給

2.1.1 積極拓展“新經濟貸款”。支持新產業(yè)、新模式、新技術的產品研發(fā)，重點跟蹤高性能集成電路、綠色生物產品、環(huán)保節(jié)能、生態(tài)保護、生物能源、節(jié)能改造、污水處理、清潔能源、文化娛樂等實體經濟領域融資需求，加大信貸營銷力度，培育新的信貸增長點；積極支持傳統產業(yè)升級改造。

2.1.2 發(fā)展個人貸款業(yè)務。進一步向個人貸款業(yè)務傾斜，從單一的個人房貸向消費貸、低碳信用卡、社區(qū)金融、綠色理財等多元化的金融服務延伸。

2.1.3 發(fā)展普惠金融業(yè)務。針對不同區(qū)域經濟情況，積極扶持區(qū)域特色產業(yè)群，以產業(yè)集群發(fā)展促進區(qū)域經濟協調發(fā)展。

2.1.4 支持地方政府項目融資。聚焦“一帶一路”和“走出去”戰(zhàn)略，加大對城市地下綜合管廊、海綿城市等基礎設施建設以及新型城鎮(zhèn)化建設項目的營銷，并積極探索產業(yè)基金及PPP等創(chuàng)新融資產品，運用多層次資源為相關企業(yè)和項目提供信貸支持。

2.2 充分理解新常態(tài)下的客戶需要

必須摒除有形產品服務模式、大力發(fā)展無形產品服務模式，充分運用互聯網、移動通訊、物聯網更好為實體經濟服務；在經營模式上，要跳出原有的思路，依據大數據與產業(yè)發(fā)展的相互協同加強自身的服務能力，為不同的行業(yè)和不同的客戶提供具有適配性的差別服務；在銀行監(jiān)管方面，央行應要求各商業(yè)銀行在辦理結構性理財業(yè)務前首先取得經營許可證，理財產品銷售經理應取得國家規(guī)定的注冊金融理財師資格，不斷提高從業(yè)人員的職業(yè)素質和工作水平，以適應不同理財客戶的需求。

2.3 嚴格防范化解信貸風險

2.3.1 控制過剩行業(yè)與污染行業(yè)風險。應嚴格實施行業(yè)準入制度，禁入或限制產能過剩行業(yè)與高耗能、高污染的客戶。嚴格審查產能過剩行業(yè)客戶授信總量與表內外融資。嚴控產能過剩行業(yè)關聯企業(yè)互保，切實防范融資風險蔓延。

2.3.2 控制房地產業(yè)風險。密切關注房地產市場變化、企業(yè)重組以及高價購地、負債率偏高、資金鏈緊張等問題，從嚴控制房地產企業(yè)授信額度及融資總額，嚴格審查審批商用房開發(fā)貸款。

2.4 創(chuàng)新信貸產品，增加優(yōu)質供給

一方面，以信貸創(chuàng)新支持投行業(yè)務開展。通過資產證券化、產業(yè)并購基金、股份增發(fā)、股權投資、資產及其收益權投資和股債組合等模式，滿足企業(yè)不同階段的融資需求。另一方面，以投行產品創(chuàng)新助力信貸業(yè)務拓展和風險防控。與證券、保險、信托、基金及銀行優(yōu)質客戶聯合設立并購基金和專項性基金，在風險可控基礎上，用于產業(yè)整合、產業(yè)升級以及收購；設立并參與發(fā)起產業(yè)創(chuàng)投基金、先進制造業(yè)投資基金等，支持先進制造業(yè)、新興產業(yè)、中小企業(yè)的發(fā)展，并促進地方政府開展小微企業(yè)融資擔保補償代償等業(yè)務。

結語

供給側改革是突破經濟發(fā)展瓶頸的有效措施，將成為我國經濟結構轉型的一個重要訖點，商業(yè)銀行要認清并抓住供給側改革帶來的機遇，同時明確供給側改革下正確的發(fā)展方向，積極貫徹國家關于供給側改革的相關政策和要求，處理好自身不適應供給側改革的各項問題，積極推進產能結構調整，轉變傳統經營管理制度，加強金融監(jiān)管和內控機制，加快金融業(yè)務創(chuàng)新，在供給側改革下取得長足發(fā)展。

[1]王俊濤.銀行業(yè)服務供給側改革制約因素及對策[J].中國銀行業(yè),2016,(8).

[2]趙巍,鄭志元.經濟轉型下的商業(yè)銀行信貸結構調整[J].中國內部審計,2011,(7).