我國電子支付現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢

文/李佳瑜，陸軍后勤部財(cái)務(wù)結(jié)算中心

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我國電子支付現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢

文/李佳瑜，陸軍后勤部財(cái)務(wù)結(jié)算中心

我國的電子支付自2005年提出至今，廣泛應(yīng)用于人們生活的方方面面?，F(xiàn)階段，我國的電子支付主要分為三大陣營：銀聯(lián)支付系統(tǒng)、第三方支付平臺和NFC手機(jī)支付系統(tǒng)。各個(gè)電子支付方式憑借其自身的優(yōu)勢為人們的衣食住行提供著更高效和更便捷的服務(wù)。本文在分析近年來我國電子支付領(lǐng)域發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對電子支付的三大陣營進(jìn)行著重分析，并對未來我國電子發(fā)展趨勢向著更方便快捷和效率更高做出了解釋。

電子支付；銀聯(lián)支付系統(tǒng)；第三方支付平臺

20世紀(jì)70年代，信用卡的出現(xiàn)標(biāo)志著電子支付手段的興起。90年代，互聯(lián)網(wǎng)在世界各地的普及為電子商務(wù)的發(fā)展搭建了平臺，銀行率先將其支付系統(tǒng)從專業(yè)的自用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，以方便公眾的使用。通過電子信息化的手段，資金及各種單據(jù)依托特定格式的數(shù)據(jù)流，從一方流向另一方，這個(gè)過程，就是電子支付（e-Payment）的過程。電子支付，從本質(zhì)上講，就是電子商務(wù)發(fā)展過程中對數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行相關(guān)的處理和交換，是支付流的電子化。相對于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付依托于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)流在支付上更能滿足客戶對方便和快捷的支付手段的渴望，并極大地給銀行等金融機(jī)構(gòu)降低了多種成本因而備受歡迎。

電子支付在理論層面尚未完善，對電子支付比較權(quán)威的分類一般有三種標(biāo)的：按照消費(fèi)者支付的時(shí)間的不同，通常分為即使支付，預(yù)支付和后支付；按照支付指令發(fā)送的方式，可以分為電話支付、移動支付、網(wǎng)上支付、自動柜員機(jī)支付等其他電子支付；按照結(jié)算的具體形式，通常分為轉(zhuǎn)賬支付和代幣支付。

1 電子支付領(lǐng)域發(fā)展現(xiàn)狀

我國電子支付概念的提出源于馬云在瑞士舉辦的達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上的演講，從2005年至今，短短12年的時(shí)間，我國電子支付發(fā)展迅猛。根據(jù)2017年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第39期《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2016年12月，我國電子支付用戶達(dá)到4.75億，年增長率為14.0%，增長了5831萬人。電子支付的使用率也增加了4.4%，達(dá)到64.9%。其中，手機(jī)支付的用戶的年增長率為31.2%，達(dá)到4.69億人，使用率也提升至67.5%。

自2013年以來，在電子支付領(lǐng)域，電子支付的規(guī)模和使用率是在逐漸穩(wěn)步增加的，其中，手機(jī)端的使用更是不斷地深入，這也在一定程度上源于手機(jī)支付企業(yè)對線上線下手機(jī)支付市場的份額的搶奪?，F(xiàn)階段，各個(gè)電子支付的企業(yè)在線上，積極地開拓與政府、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)、企業(yè)等的合作，不僅可以網(wǎng)購商品，像一些常規(guī)費(fèi)用，在方便繳費(fèi)的基礎(chǔ)上還設(shè)置了自助提醒等智能服務(wù)，讓水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)和有線電視費(fèi)等的繳納更加便捷。在線下，電子支付企業(yè)積極培育實(shí)體店市場，手機(jī)取代錢包也是線下支付用戶的群體特征。不僅給電子支付的消費(fèi)群體帶來了在購物埋單環(huán)節(jié)的極大便利，而且使得商家的收單成本大幅下降，現(xiàn)金管理的繁瑣也相應(yīng)地在一定程度上緩解?，F(xiàn)在，這種現(xiàn)象已經(jīng)從一二線的大城市向三四五線的小城市擴(kuò)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村的電子支付使用率也已經(jīng)到達(dá)31.7%，市場的前景廣闊。

2 主流電子支付方式發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國主流的電子支付方式主要出現(xiàn)了三種形式，分別如下:

2.1 銀聯(lián)支付系統(tǒng)

銀聯(lián)支付作為電子支付的先驅(qū)，以其雄厚的資本、完善的銀行網(wǎng)點(diǎn)布局和最早的電子支付理念而吸引客戶關(guān)注，從而擁有大量具有穩(wěn)定性的客戶群體。這種支付系統(tǒng)是基于銀聯(lián)卡的一種交易轉(zhuǎn)接清算平臺，客戶所擁有的所有種類的銀聯(lián)卡都可以利用這個(gè)系統(tǒng)平臺進(jìn)行交易和支付。有關(guān)資料顯示，全國人均持有銀行卡2015年末的時(shí)候達(dá)到了3.99張，卡均消費(fèi)金額達(dá)到10106元，同比增長了17.69%。到2015年總發(fā)卡量約54.42億張。當(dāng)然，這也與銀聯(lián)不斷推陳出新的業(yè)務(wù)能力息息相關(guān)。近幾年，伴隨著支付寶、微信支付等第三方支付方式的興起，銀聯(lián)推出了兩大創(chuàng)新型業(yè)務(wù)：“超級網(wǎng)銀”和“閃付”。這為銀聯(lián)支付的市場份額的爭奪起到重要作用。

2.2 第三方支付平臺

第三方交易平臺的出現(xiàn)為電子商務(wù)中交易雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)提供了保障性服務(wù)，其“擔(dān)保交易”的出現(xiàn)使其快速風(fēng)靡于電子商務(wù)之中。在第三方支付產(chǎn)品中，支付寶和財(cái)付通的市場占有率分別占六成和兩成，成為第三方支付產(chǎn)品的主體力量。而從馬云的提出到現(xiàn)在，經(jīng)歷了十年的飛速成長，截至2015年底，利用第三方支付平臺的交易已經(jīng)達(dá)到59703億元人民幣。

2.3 NFC手機(jī)支付系統(tǒng)

NFC支付一直以高安全性和快支付速度而存在于世。蘋果，華為，三星等手機(jī)制造商都應(yīng)用了這個(gè)由飛利浦半導(dǎo)體公司和索尼公司研制的近場通訊技術(shù)。Apple pay在2016年在大陸上線，僅兩天就綁定了300多萬張的銀行卡，用戶對其充滿熱情。三星公司也緊跟蘋果公司推出Samsung Pay，而華為，小米等具有競爭力的中國本土手機(jī)廠商也紛紛準(zhǔn)備試水NFC支付。

3 我國電子支付的未來發(fā)展趨勢

3.1 方便快捷

目前，第三方支付已經(jīng)發(fā)展到遍及人們的衣食住行，傳統(tǒng)的大賣場、百貨公司和餐飲娛樂企業(yè)等不僅可以使用銀聯(lián)的Pos機(jī)刷卡支付，像支付寶和微信支付也已經(jīng)成為經(jīng)營者的普遍選擇。漸漸地，很多一二線城市中NFC支付也慢慢具有了普遍性，Apple pay的月活躍用戶也在1200萬左右。這些支付方式還極大地減少了客戶的時(shí)間成本，刷卡、掃碼支付免去了交易雙方的現(xiàn)金管理成本，高效便捷。由輸入密碼變成輸入指紋，后來又變成人臉識別，驗(yàn)證的方式越來越簡化，為用戶帶來的實(shí)在的方便和利好。

3.2 效率更高

眼下，人們的生活節(jié)奏在漸漸加快，尤其是一二線的大城市，不夸張地說，人們在爭分奪秒地生活著。電子支付極大地滿足了快節(jié)奏生活的人的需求?，F(xiàn)在，電子支付已經(jīng)觸及到生活的方方面面，小到繳納水電費(fèi)，銀聯(lián)支付和第三方支付都可以滿足生活的這種便捷需要，無疑提高了生活的效率。在可預(yù)見的將來，會有更多小企業(yè)、規(guī)模小的私營個(gè)體業(yè)主和個(gè)人經(jīng)營者依托于電子支付帶給消費(fèi)者更多的高效消費(fèi)體驗(yàn)。而電子商務(wù)的普及也會激勵(lì)著電子支付手段的更新和成長，必然會更加高效和健全。

[1]王世飛，移動支付市場及其在中國的發(fā)展研究，[D]，西北大學(xué)，2015.