“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行構建支付結(jié)算網(wǎng)絡的對策研究

一、引言

隨著第三次科技革命的到來，世界互聯(lián)網(wǎng)技術有了極大的發(fā)展，在上世紀末本世紀初，互聯(lián)網(wǎng)技術開始在我國各行業(yè)中廣泛應用起來，給國民經(jīng)濟帶來了極大的變革，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響尤其之大。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，其傳統(tǒng)業(yè)務量不斷萎縮，市場規(guī)模不斷縮小。所以，加強“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下構建商業(yè)銀行支付結(jié)算網(wǎng)絡的研究十分必要。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下我國支付結(jié)算網(wǎng)絡發(fā)展的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國國內(nèi)的金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的推動下正處于重要的轉(zhuǎn)型時期，各大商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)變自己傳統(tǒng)的思想觀念，積極應用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術。中國工商銀行正在致力于金融互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺的建設；中國建設銀行開發(fā)出龍支付服務，即利用手機銀行就可以進行投資理財和網(wǎng)上購物；招商銀行積極與滴滴打車等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，有效拓展了金融業(yè)務；此外，平安銀行也在積極進行移動端的開發(fā)。除了商業(yè)銀行，第三方支付平臺的發(fā)展速度也非常快，除了可以在線上為客戶提供支付結(jié)算服務外，可以提供實時轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)業(yè)務。目前，支付寶和微信掃碼支付在我國國內(nèi)各地區(qū)已經(jīng)十分普及，不斷是在大商場還是街邊小店，都可以掃描二維碼進行支付，人們?nèi)粘３鲂猩踔敛挥脭y帶現(xiàn)金，一部手機極大方便了人們的生活。支付寶和微微信金融業(yè)務的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來了很大的挑戰(zhàn)。目前，客戶金融消費行為的主要特點表現(xiàn)在移動化和綜合化趨勢上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及客戶日益增長的需求要求商業(yè)銀行必須盡快構建金融生態(tài)圈，不斷提高自身獲取客戶的能力以及綜合服務水平。

三、目前我國商業(yè)銀行在支付結(jié)算領域存在的主要問題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的優(yōu)勢非常多，它運營的成本比較少、不受時間和空間的限制，潛在客戶非常多，以上都是互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行造成巨大沖擊的主要原因。在線上線下金融行業(yè)都處在發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要時期，誰獲得了爭取客戶的主動權，誰就能獲得更大的發(fā)展空間，這對商業(yè)銀行來說，既是重要機遇，同時也是嚴峻的挑戰(zhàn)。

1.與人們的生活日漸疏遠

在互聯(lián)網(wǎng)技術尚未成熟階段，我國的商業(yè)銀行幾乎壟斷了我國的金融市場，存取款以及轉(zhuǎn)賬幾乎都能通過商業(yè)銀行進行。二十世紀以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術繁榮發(fā)展，阿里巴巴、騰訊以及百度等互聯(lián)網(wǎng)公司的興起意味著商業(yè)銀行沒落的開始，經(jīng)過多年的發(fā)展，我國這三大互聯(lián)網(wǎng)公司網(wǎng)絡服務的綜合化程度非常高，以前人們只能在銀行中辦的事，利用網(wǎng)絡也可以解決，這就使得銀行在人們生活中的地位有所降低。值得一提的是阿里巴巴集團的淘寶和支付寶業(yè)務，買家付款后，資金從銀行卡轉(zhuǎn)到第三方支付平臺——支付寶上，剩下的環(huán)節(jié)就幾乎沒有商業(yè)銀行的參與了。

2.結(jié)算市場逐漸被第三方支付平臺占領

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和客戶實際需求的增加，第三方支付平臺的發(fā)展勢頭非常猛。微信最開始只是騰訊研究的一款即時聊天軟件，后來開發(fā)出的微信錢包也逐漸具有了支付和轉(zhuǎn)賬等功能。經(jīng)過相關數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，早在2015年，我國第三方支付平臺的業(yè)務量就已經(jīng)在整個市場中占有幾乎90%的比重。而且，我國青少年的網(wǎng)絡化思維趨勢正在日漸增強，這也會在一定程度上促進客戶消費習慣的轉(zhuǎn)變。第三方支付平臺不僅搶奪了大量客戶資源，而且還給商業(yè)銀行傳統(tǒng)的POS業(yè)務帶來直接的影響，總之，商業(yè)銀行在第三方支付平臺的沖擊下，其結(jié)算市場的份額正逐漸減少。

3.客戶的流動性有了極大的增強

中國人民銀行經(jīng)過政策調(diào)整之后，我國現(xiàn)在的賬戶管理體系可以概括為“一人一戶、一戶四卡、三類賬戶”。商業(yè)行利用傳統(tǒng)的Ⅰ類實體卡已經(jīng)不能獲取更多的客戶資源，而且Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶可以進行跨行綁定，這就極大提高了客戶管理的開放性，商業(yè)銀行面臨著大量客戶流失的風險。各大商業(yè)銀行的Ⅲ類賬戶都是可以交叉綁定的，客戶通過自主操作的方式就可以成為其他銀行的客戶，這就意味著客戶不再是一個銀行的永久客戶，他們可以根據(jù)喜好選擇更加適合自己的銀行業(yè)務。所以，不管商業(yè)銀行曾經(jīng)開發(fā)了多少客戶和Ⅰ類賬戶，如果經(jīng)營客戶的方式存在很大欠缺，那么大量客戶必將會轉(zhuǎn)向其他銀行。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行構建支付結(jié)算網(wǎng)絡的有效對策

1.做好客戶經(jīng)營工作

首先，商業(yè)銀行應該做好Ⅰ類賬戶客戶的經(jīng)營工作，加大對Ⅰ類賬戶資金的監(jiān)測力度，提高客戶資產(chǎn)配置服務水平，豐富金融服務內(nèi)容，擴大金融產(chǎn)品的覆蓋范圍。其次是提升Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶的安全水平，用來吸引客戶進入。在新形勢下，Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶是商業(yè)銀行搶奪客戶資源的關鍵。商業(yè)銀行應該摒棄傳統(tǒng)的單邊策略，充分結(jié)合“二八定律”和“長尾定律”，通過提升金融服務水平來夯實客戶基礎。

2.擴大繳費平臺的業(yè)務范圍

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行應該不斷擴大其繳費平臺的業(yè)務范圍，這是進行金融生態(tài)圈建設的主要途徑之一。除了商業(yè)領域支付結(jié)算外，銀行還需要積極開拓社區(qū)項目繳費范圍。屆時，人們足不出戶就可以利用線上繳費平臺進行水費電費等費用的上繳。此外，商業(yè)銀行還可以積極創(chuàng)建醫(yī)療以及教育的繳費平臺，并開展商戶優(yōu)惠以及刷卡有禮等生活服務活動，這樣能有利于社區(qū)金融生態(tài)圈的建設。

3.大力發(fā)展手機銀行和移動支付業(yè)務

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，客戶的消費習慣和行為跟之前相比有了極大的改變，人們在進行小額支付結(jié)算的時候通常都會利用移動支付方式，商業(yè)銀行“離柜化”趨勢越來越明顯，銀行大廳的客戶數(shù)量不斷減少。在這種形勢下，商業(yè)銀行應該將任務重點轉(zhuǎn)移到手機銀行和移動支付業(yè)務上，不斷進行業(yè)務升級。手機銀行和移動支付的發(fā)展有利于個人金融生態(tài)系統(tǒng)的構建，是銀行介入客戶生活場景的敲門磚。商業(yè)應該不斷加快發(fā)卡的速度，積極改造線下服務環(huán)境，致力于社會宣傳和營銷活動，不斷擴大移動支付產(chǎn)品的市場份額?？梢詫⒕€下逐漸轉(zhuǎn)移到手機銀行上，這樣就可以利用移動金融來代替一部分柜面服務。商業(yè)銀行應該深入各大高校和商場來獲取客戶，從而促進手機銀行的普及和發(fā)展。

4.改善商戶的金融服務

移動支付現(xiàn)在廣泛應用于人們衣食住行的購買結(jié)算中，積極開發(fā)這種消費類的商戶可以有效拓展商業(yè)銀行的支付結(jié)算網(wǎng)絡。一方面，商業(yè)銀行應該積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理念，不要將重點只放在存貸業(yè)務上，而應該提高對商戶的重視程度，因為商戶是客戶與銀行之間的重要媒介。另一方面，商業(yè)銀行應該加強商戶管理的綜合化水平，滿足商戶對現(xiàn)金管理以及融資的需求，可以開展特惠商戶以及分期商戶等業(yè)務。建立與商戶良好的合作的關系有利于商業(yè)銀行獲取更大的客戶資源。

5.發(fā)展縣域惠農(nóng)支付結(jié)算網(wǎng)絡

隨著我國社會主義新農(nóng)村建設和城鎮(zhèn)化建設的開展，給商業(yè)銀行帶來了廣闊的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應該在縣域機構中積極開展惠農(nóng)金融業(yè)務，向農(nóng)民和城鎮(zhèn)個體戶宣傳手機銀行和移動支付的應用，并且將重點放在經(jīng)濟發(fā)展較快以及具有產(chǎn)業(yè)特色的地區(qū)，提高銀行機構在富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率，不斷開發(fā)新的客戶資源。

6.提升客戶的支付服務體驗

各大商業(yè)銀行應該積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營和支付模式，只有以客戶為中心，盡力不斷滿足客戶的多樣化需求，才能留住客戶資源。商業(yè)銀行網(wǎng)點應該引進先進機器，讓客戶可以自主操作來開通手機銀行和電子銀行以及開展其他業(yè)務，客戶不需再花費大量的時間來銀行窗口排隊辦理業(yè)務，操作流程被極大簡化。業(yè)務辦理自主化水平的提高能極大提升客戶的服務體驗。同時，商業(yè)銀行還可以在業(yè)務查詢和安全認證等方面的服務進行創(chuàng)新，在市場調(diào)研的基礎上滿足客戶的支付需求。

五、結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的繁榮發(fā)展，我國金融行業(yè)逐漸呈現(xiàn)出銀行離柜化和支付移動化的發(fā)展趨勢，極大改變了客戶的消費習慣。支付結(jié)算屬于我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的范圍內(nèi)，但是現(xiàn)在卻受到了互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺的極大沖擊。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行應該積極轉(zhuǎn)變自己的發(fā)展觀念，不斷拓展客戶獲取渠道，擴大支付結(jié)算網(wǎng)絡范圍，這樣才能在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地。

(中國人民銀行廣州分行，廣東 廣州 510120)

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