城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資問(wèn)題研究

(西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，重慶 400715)

城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資問(wèn)題研究

周燦

(西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，重慶 400715)

小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著非常重要的角色，然而，長(zhǎng)期以來(lái)，融資難一直是制約其成長(zhǎng)的最大阻礙。而城市商業(yè)銀行在成立之初，就著眼于小微企業(yè)細(xì)化市場(chǎng)，在服務(wù)小微企業(yè)融資上有著顯著的優(yōu)勢(shì)。本文首先對(duì)城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的比較優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了總結(jié)；同時(shí)分析了城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題；最后在我國(guó)具體情況的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)如何支持小微企業(yè)融資提供了對(duì)策建議。

小微企業(yè)；融資難；城市商業(yè)銀行

一、引言

據(jù)全國(guó)工商業(yè)聯(lián)合會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示，改革開放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國(guó)的60%和40%，中小企業(yè)還提供了大約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，從數(shù)量看，截至2014年12月底，全國(guó)實(shí)有各類市場(chǎng)主體6932.22萬(wàn)戶，其中，非公有制中小微企業(yè)占大多數(shù)(張寧，2015)。鑒于小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊地位和重要作用，因此開展城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的研究對(duì)于幫助我國(guó)小微企業(yè)走出融資困境，具有重大的意義。同時(shí)，隨著利率的市場(chǎng)化，城市商業(yè)銀行想要在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)一席之地，為小微企業(yè)提供融資服務(wù)是其不二選擇?；谏鲜銮闆r，本文把城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資作為研究對(duì)象，對(duì)其融資過(guò)程中存在的重要問(wèn)題進(jìn)行了研究和分析，針對(duì)相關(guān)問(wèn)題提出了切實(shí)可行的解決方案。

二、城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)分析

(一)信息優(yōu)勢(shì)

城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，人員業(yè)務(wù)也與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)密不可分，能夠憑借寬泛的信息渠道避免小微企業(yè)貸款中經(jīng)常出現(xiàn)的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，與大銀行相比，城市商業(yè)銀行在解決小微企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱問(wèn)題上更具有優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行在本地經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已基本熟悉當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的情況，對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的行業(yè)種類、企業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)布局、資金需求等更加了解，能夠及時(shí)滿足小微企業(yè)的融資需求，并制定相應(yīng)的貸款計(jì)劃。

(二)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)

各城市商業(yè)銀行大多來(lái)源于當(dāng)?shù)胤稚⒌某鞘行庞蒙?，?yīng)該說(shuō)城市商業(yè)銀行與小微企業(yè)的紐帶關(guān)系在城信社時(shí)期就已結(jié)下。城市商業(yè)銀行受規(guī)模的制約，在大項(xiàng)目、大客戶營(yíng)銷上，與大銀行相比處于較為明顯的劣勢(shì)地位，因此，從一開始城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一就是那些競(jìng)爭(zhēng)較小、大銀行無(wú)暇顧及或不愿顧忌的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這反而使得城市商業(yè)銀行更具有專業(yè)性。不少城市商業(yè)銀行設(shè)立了單獨(dú)的小企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)，推行事業(yè)部制管理模式，完善產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)，不斷滿足小微企業(yè)的融資需求，有力地支持了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展。

(三)體制優(yōu)勢(shì)

城市商業(yè)銀行在組織、技術(shù)、效率、服務(wù)等方面和小微企業(yè)有很多契合點(diǎn)，自身資源條件與小微企業(yè)業(yè)務(wù)有著很好的匹配性。由于雙方同為地方性企業(yè)組織，在體制上具有對(duì)稱性，是水平相當(dāng)、作用互補(bǔ)的合作配套關(guān)系。城市商業(yè)銀行大多由地方政府控股，因此在獲取地方政府的支持上，有著其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法企及的顯著優(yōu)勢(shì)，而地方政府在當(dāng)?shù)刎S富的資源和龐大的人際網(wǎng)絡(luò)，也能夠更好地幫助其開展小微信貸業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行可以以自己特有的扁平化管理體制和面向小微企業(yè)的市場(chǎng)定位克服體制性因素的影響，使自己的資源條件與小企業(yè)實(shí)現(xiàn)良好的匹配，既推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，也促進(jìn)自身發(fā)展壯大。

(四)效率優(yōu)勢(shì)

小微企業(yè)的資金需求中有相當(dāng)部分為周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金借款，借款需求“短、頻、急”特征突出，客觀上要求城市商業(yè)銀行貸款申請(qǐng)的手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷，與五大國(guó)有控股商業(yè)銀行及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的“支行一二級(jí)分行一一級(jí)分行一總行”的決策過(guò)程相比，城市商業(yè)銀行大都采取“分支機(jī)構(gòu)一總行(部)”的二元制決策體系，管理層級(jí)少、決策鏈條短，信息能夠在總行和分支機(jī)構(gòu)間迅速、準(zhǔn)確地傳播，省去復(fù)雜的調(diào)查和繁瑣的程序，極大地減少了決策的時(shí)間，能夠幫助小微企業(yè)在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，把握主動(dòng)，贏取時(shí)間，創(chuàng)造利潤(rùn)。

三、城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)存在的問(wèn)題

(一)市場(chǎng)定位不清晰

城市商業(yè)銀行起源于當(dāng)?shù)胤稚⒌某鞘行庞蒙纾c大銀行相比資源條件都處在劣勢(shì)地位，為了防止在客戶上與大銀行發(fā)生直接沖突，所以將自己定位于服務(wù)中小微企業(yè)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和本地居民上。但是在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的影響下，大多數(shù)城市商業(yè)銀行并不太愿意只定位于小企業(yè)，而是盲目地模仿大銀行，爭(zhēng)取做大項(xiàng)目、服務(wù)大企業(yè)，導(dǎo)致銀行的貸款集中度非常高。許多城市商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)密的細(xì)分，缺乏對(duì)所處的金融環(huán)境和自身?xiàng)l件的合理和準(zhǔn)確分析，導(dǎo)致其在實(shí)際操作中沒(méi)有把為小微企業(yè)提供金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。

(二)信貸產(chǎn)品雷同，創(chuàng)新不足

由于國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新技術(shù)方面的瓶頸，導(dǎo)致在金融產(chǎn)品市場(chǎng)上“拿來(lái)主義”比較盛行。當(dāng)某個(gè)銀行創(chuàng)新出一款新型的信貸產(chǎn)品時(shí)，其它銀行只需換個(gè)名字稍加修改一番立馬就能推出一款新的信貸產(chǎn)品，卻忽視了對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诃h(huán)境進(jìn)行細(xì)致的分析，脫離了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的具體實(shí)際，也沒(méi)有對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品進(jìn)行深入的加工，使之無(wú)法適應(yīng)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資需求。城市商業(yè)銀行里這種“拿來(lái)主義”的行為十分普遍，創(chuàng)新的銀行投入大量成本和精力卻沒(méi)有得到自己預(yù)期的利潤(rùn)，而模仿的銀行幾乎以零成本就獲得了“創(chuàng)新”，像這樣持續(xù)下去，銀行也就失去了創(chuàng)新的動(dòng)力。

(三)地方政府一股獨(dú)大，弱化小微融資服務(wù)

城市商業(yè)銀行大都是由地方政府絕對(duì)控股，所以地方政府的意見往往能夠左右城市商業(yè)銀行的決策。在這種相對(duì)單一的股權(quán)結(jié)構(gòu)下，城市商業(yè)銀行難以形成長(zhǎng)期有效的制約機(jī)制，同時(shí)也會(huì)降低銀行的組織決策效率。一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)就是，貸款集中度高的城市商業(yè)銀行都是地方政府控股的銀行，而且也是地方財(cái)力相對(duì)較弱，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中缺口較大的銀行。這些銀行在獲得政府存款支持的同時(shí)，也同樣需要承擔(dān)支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，特別是地方大型項(xiàng)目發(fā)展的義務(wù)。

(四)小微信貸業(yè)務(wù)外部競(jìng)爭(zhēng)加劇

目前，小微企業(yè)融資以城市商業(yè)銀行等小型地方金融機(jī)構(gòu)為主的供給格局正在發(fā)生變化，城市商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資領(lǐng)域?qū)⒚媾R越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)。首先，大企業(yè)大項(xiàng)目的競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈、商業(yè)銀行議價(jià)優(yōu)勢(shì)的逐步喪失以及金融脫媒趨勢(shì)的不可逆轉(zhuǎn)，使得很多大銀行將小微企業(yè)業(yè)務(wù)提升到重構(gòu)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略位置；其次，電商涉足金融領(lǐng)域，服務(wù)小微企業(yè)融資。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，電商的放貸優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理模式，批量化操作模式降低成本；最后，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成長(zhǎng)起來(lái)的民間金融發(fā)展迅猛。近年來(lái)，隨著公眾互聯(lián)網(wǎng)金融思維的不斷覺(jué)醒，P2P借貸保持了爆發(fā)式的增長(zhǎng)狀態(tài)。

四、城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的對(duì)策建議

(一)堅(jiān)持小微市場(chǎng)定位，實(shí)行差異化戰(zhàn)略

近年來(lái)，隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷增加，城市商業(yè)銀行逐漸形成多元化，多層次的發(fā)展，上市、跨區(qū)域發(fā)展成為越來(lái)越多城市商業(yè)銀行的選擇。但是，不管城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇是什么，都不能改變?yōu)樾∥⑵髽I(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)的市場(chǎng)定位，也不能改變?yōu)樯鐣?huì)和地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的宗旨，只有定位和宗旨不發(fā)生改變，城市商業(yè)銀行才能充滿生機(jī)與活力。同時(shí)，城市商業(yè)銀行需要對(duì)自己的整體定位和服務(wù)方向進(jìn)一步層次化、差異化細(xì)分，確定目標(biāo)客戶，并以此提供有特色的產(chǎn)品和熟練、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與其他競(jìng)爭(zhēng)的銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，逐步在細(xì)分的市場(chǎng)中樹立形象，占領(lǐng)相應(yīng)的市場(chǎng)份額，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

(二)創(chuàng)新小微信貸產(chǎn)品，開發(fā)組合產(chǎn)品

隨著小微企業(yè)信貸產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，城市商業(yè)銀行進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫。金融創(chuàng)新是城市商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)力，也是城市商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)，通過(guò)金融創(chuàng)新，銀行的社會(huì)形象和品牌效應(yīng)都能夠得到很大的提升，同時(shí)，它還能幫助銀行規(guī)避管制、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。全國(guó)各家城市商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和不同的貸款需求，不斷地開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，在創(chuàng)新的同時(shí)，要與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和行業(yè)特色相結(jié)合，多從自身的實(shí)際情況考慮，加強(qiáng)自主創(chuàng)新的能力，鼓勵(lì)原創(chuàng)，將合理引進(jìn)與自主創(chuàng)新進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。

(三)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，引進(jìn)優(yōu)質(zhì)外資入股

城市商業(yè)銀行可以通過(guò)引入較多的機(jī)構(gòu)投資者，逐步降低地方政府的持股比例，改善地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)決策進(jìn)行干預(yù)的情況，才能真正完善城市商業(yè)銀行的治理機(jī)制，提高其經(jīng)營(yíng)管理水平。城市商業(yè)銀行只有不斷地優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，才能建立起科學(xué)有效的制衡機(jī)制，提高銀行治理的規(guī)范性、有效性和科學(xué)性，從而提高整體經(jīng)營(yíng)水平。

(四)防范小微信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

小微企業(yè)由于自身資本規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行在向其提供融資服務(wù)時(shí)總存在很多困難，承受很大風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)小微企業(yè)貸款的審查一定要非常細(xì)致，貸前、貸中、貸后審查都不能有絲毫放松。在貸前調(diào)查階段，要保證銀行信貸人員對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款營(yíng)銷的過(guò)程中所收集的企業(yè)信息的可信度。目前在我國(guó)信用體系尚不完善的情況下，城市商業(yè)銀行可以利用各種社會(huì)組織資源，注重與政府、工商聯(lián)、工業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)、工會(huì)、街道辦、居委會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、各類中介機(jī)構(gòu)等的合作，通過(guò)利用這些組織在某些領(lǐng)域的信息優(yōu)勢(shì)，把控小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少信息不對(duì)稱的不利影響。

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