• 
    

    
    

      99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

      我國純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題研究

      2017-12-23 14:52:09
      金融經(jīng)濟(jì) 2017年14期
      關(guān)鍵詞:網(wǎng)商銀行客戶

      (安徽大學(xué),安徽 合肥 230601)

      我國純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題研究

      王璞玉

      (安徽大學(xué),安徽 合肥 230601)

      純網(wǎng)絡(luò)銀行作為“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”創(chuàng)新的產(chǎn)物,一直都備受關(guān)注。國內(nèi)的純網(wǎng)絡(luò)銀行由于發(fā)展剛剛起步,尚未形成一定的發(fā)展模式和發(fā)展經(jīng)驗。本文將在借鑒國外純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上結(jié)合我國國情,討論國內(nèi)純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式的選擇,并結(jié)合其進(jìn)一步發(fā)展所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)提出幾點發(fā)展建議。

      純網(wǎng)絡(luò)銀行;傳統(tǒng)銀行;發(fā)展模式;機(jī)遇與挑戰(zhàn)

      一、純網(wǎng)絡(luò)銀行的界定及發(fā)展模式

      (一)純網(wǎng)絡(luò)銀行的界定

      當(dāng)前國內(nèi)外對于網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、純網(wǎng)絡(luò)銀行這些概念的定義及劃分十分紛雜。我們認(rèn)為,可根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的分離程度將其劃分為兩大類。一是依附傳統(tǒng)銀行而建立的網(wǎng)上銀行(如四大行的網(wǎng)上銀行),或者是傳統(tǒng)銀行通過各種方式控制的一個部門(如加拿大皇家銀行收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行)。二是與傳統(tǒng)銀行完全分離,具有獨立法人地位的純網(wǎng)絡(luò)銀行(如美國的康普銀行、加拿大的ING Direct、我國的微眾銀行)。這類銀行不設(shè)或僅設(shè)極少的物理網(wǎng)點,依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),在后臺處理中心對所有的業(yè)務(wù)及交易進(jìn)行審核、辦理,打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理的時間和空間限制,為客戶提供便捷的金融服務(wù)。本文所要研究的即是此類純網(wǎng)絡(luò)銀行。

      (二)純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式

      國際上通常按發(fā)展模式的不同將純網(wǎng)絡(luò)銀行分為全方位發(fā)展模式和特色發(fā)展模式兩大類。全方位發(fā)展模式的支持者認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行可成為傳統(tǒng)銀行的替代品。一方面純網(wǎng)絡(luò)銀行可通過網(wǎng)簽、人臉識別技術(shù)等隨著科技的發(fā)展更為先進(jìn)的手段進(jìn)行客戶身份識別,保證相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展;另一方面其可通過不斷開發(fā)新的電子金融服務(wù),滿足多樣化的客戶需求,以擴(kuò)大客戶來源、提升客戶規(guī)模。由此,純網(wǎng)絡(luò)銀行雖不設(shè)網(wǎng)點,但幾乎能夠辦理傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù),且更具有低成本的優(yōu)勢,應(yīng)當(dāng)全方面發(fā)展并與傳統(tǒng)銀行展開正面競爭。特色發(fā)展模式的支持者認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行只能作為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充。這是因為純網(wǎng)絡(luò)銀行完全線上運(yùn)營,無法提供現(xiàn)金管理、保管箱等眾多服務(wù),本身就具有局限性,并且人們對純網(wǎng)絡(luò)銀行信任度的建立需要歷經(jīng)長久的時期。采用此發(fā)展模式的純網(wǎng)絡(luò)銀行,一般會選擇特定的目標(biāo)市場,與傳統(tǒng)銀行展開差異化競爭。

      二、我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式選擇

      (一)我國國情決定傳統(tǒng)銀行的重要性

      不同于西方資本主義國家,歷史上我國的傳統(tǒng)銀行尤其是國有大銀行發(fā)揮著重要的社會功能,在支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)、引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、傳導(dǎo)貨幣政策等各方面工作中扮演著首要角色。當(dāng)前,我國經(jīng)濟(jì)、金融皆處于改革的關(guān)鍵期,供給側(cè)改革的深化、利率市場化的推進(jìn)、貨幣國際化的實現(xiàn)等都需要傳統(tǒng)銀行作為其堅實的后盾,在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的同時促發(fā)展。

      純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),雖給向來呆板的傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新的競爭危機(jī),但當(dāng)前這些銀行還無法代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行承擔(dān)上述社會責(zé)任,為保證金融的穩(wěn)定性,傳統(tǒng)銀行的重要性短時間內(nèi)不會被取代。

      (二)純網(wǎng)絡(luò)銀行競爭力決定其補(bǔ)充性

      基于波特五力模型,對我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭力做如下分析:

      1.行業(yè)內(nèi)競爭

      實際意義上的純網(wǎng)絡(luò)銀行在我國目前僅有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行這三家。就目前而言,前兩者體量較小,均處于探索發(fā)展階段,新網(wǎng)銀行剛剛面世,行業(yè)內(nèi)競爭還不算激烈。

      2.潛在進(jìn)入者的威脅

      騰訊、阿里、小米、蘇寧、美團(tuán)利用自身優(yōu)勢發(fā)起籌建純網(wǎng)絡(luò)銀行,同樣擁有電商背景的京東已按耐不住,將互聯(lián)網(wǎng)銀行納入了下一步發(fā)展戰(zhàn)略。建立純網(wǎng)絡(luò)銀行似乎成為了眾電商、網(wǎng)商爭奪金融板塊最后一塊肥肉的方式,一旦自身條件成熟、監(jiān)管當(dāng)局放行,潛在進(jìn)入者就會蜂擁而至。

      3.替代品的威脅

      純網(wǎng)絡(luò)銀行是“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的一大創(chuàng)新,要面臨的替代品的威脅也同樣來自于這兩個方面。以網(wǎng)商銀行為例,在與余額寶的“存”和螞蟻花唄的“貸”以及支付寶的“匯”競爭的同時,還要面臨眾多傳統(tǒng)銀行紛紛開展網(wǎng)上銀行、直銷銀行從事線上金融服務(wù)的市場侵蝕,處境艱難。

      4.供應(yīng)商和購買者

      對于銀行來說供應(yīng)商和購買者都是其客戶,隨著民眾理財意識的增強(qiáng),對銀行的利率逐漸敏感,傳統(tǒng)銀行因信譽(yù)而創(chuàng)造的吸存能力在未來可能會有所減弱,從而給低成本運(yùn)營的純網(wǎng)絡(luò)銀行騰出一定發(fā)展空間。

      當(dāng)下,純網(wǎng)絡(luò)銀行處于傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司之間,競爭中受兩面夾擊。這些銀行在金融服務(wù)上,不及傳統(tǒng)銀行成熟;在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)上,又難以打破像支付寶、財付通等形成的客戶粘性。

      傳統(tǒng)銀行的重要性短時間內(nèi)無法改變、純網(wǎng)絡(luò)銀行自身競爭力不足,共同決定了純網(wǎng)絡(luò)銀行只能在銀行業(yè)起到彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行缺失的作用。由此,我國純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該選擇特色發(fā)展模式,采用差異化經(jīng)營,促成自身與傳統(tǒng)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展。

      三、我國純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

      (一)發(fā)展機(jī)遇

      1.大數(shù)據(jù)和云計算成為大勢所趨

      隨著支付等金融業(yè)務(wù)日益場景化、碎片化,承載著大量信息的數(shù)據(jù)不斷積累。網(wǎng)商銀行依此成立了國內(nèi)第一家建立在“金融云”上的銀行,依托大數(shù)據(jù)的分析給用戶“畫像”,在了解客戶資金需求的同時,運(yùn)用云計算建立的風(fēng)險模型完成風(fēng)控,在極短的時間內(nèi)發(fā)放有效貸款,最大限度降低放貸成本。

      大數(shù)據(jù)和云計算因其能帶來低成本和高效率在銀行業(yè)的運(yùn)用已成為大勢所趨,而純網(wǎng)絡(luò)銀行在運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計算方面較傳統(tǒng)銀行具有天然優(yōu)勢。一是,純網(wǎng)絡(luò)銀行本身建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺基礎(chǔ)之上,在數(shù)據(jù)收集上渠道廣、成本低;二是純網(wǎng)絡(luò)銀行限于其發(fā)展的需要對大數(shù)據(jù)的處理意識和能力都優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。

      2.深化金融改革的政策機(jī)遇

      十八屆五中全會指出,“十三五”時期是我國全面深化金融改革的突破期。純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一大創(chuàng)新,既打通了民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的道路,改善銀行業(yè)結(jié)構(gòu)性失衡的問題;又提高了金融服務(wù)小微企業(yè)、低凈值客戶的能力,響應(yīng)金融資源共享的發(fā)展理念;同時無物理網(wǎng)點、低能耗的運(yùn)營特點也符合綠色經(jīng)濟(jì)的要求。純網(wǎng)絡(luò)銀行在金融深化改革的政策背景下應(yīng)運(yùn)而生,又通過競爭激發(fā)傳統(tǒng)銀行活力、倒逼其改革的方式,推動金融深化改革的進(jìn)程,在政策向好、自身向好的未來,發(fā)展機(jī)遇和空間無限。

      3.開展普惠金融的固有優(yōu)勢

      我國目前運(yùn)營中的純網(wǎng)絡(luò)銀行均將客戶群鎖定在“二八定律”中余下的百分之八十的群體,秉承“小利潤大市場”的理念與傳統(tǒng)銀行展開差異化競爭,服務(wù)小微企業(yè)和個人消費者。網(wǎng)商銀行更是把農(nóng)村用戶納入到了目標(biāo)客戶群。在國家大力推行普惠金融的背景下,單從服務(wù)定位來看,純網(wǎng)絡(luò)銀行就在“普”上勝過傳統(tǒng)銀行一籌。此外,由于純網(wǎng)絡(luò)銀行建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺上,無網(wǎng)點、無信貸經(jīng)理,大大降低運(yùn)營成本,可將這部分結(jié)余“補(bǔ)貼”給客戶,真正做到“惠”。

      因此,在普惠金融的開展上,純網(wǎng)絡(luò)銀行有著傳統(tǒng)銀行無法比擬的固有優(yōu)勢。

      (二)發(fā)展挑戰(zhàn)

      1.“平臺化”定位亟待實現(xiàn)

      當(dāng)前處于運(yùn)營中的微眾銀行、網(wǎng)商銀行的注冊資本分別為30和40億元,按照傳統(tǒng)銀行的做法,杠桿放大10倍后放貸,三四百億元的資金也難以維持多久,因此這兩家銀行均定位于“輕資產(chǎn)、平臺化” 。

      但目前來看,兩家銀行在這方面做的并不出色。微眾銀行放貸資金的20%由自身提供,另外80%由合作行提供,雖在一定程度上提高了該行的放款能力,但放款規(guī)模仍逃不過自有資金的約束。網(wǎng)商銀行放貸資金的一半以上來自于保險機(jī)構(gòu)和基金公司,用同業(yè)拆借補(bǔ)充短期資金需求,放貸的杠桿效應(yīng)同微眾銀行差別不大。

      受限于遠(yuǎn)程開戶,無法很好地向個人吸儲的前提下,純網(wǎng)絡(luò)銀行“平臺化”的定位如不實現(xiàn),放貸規(guī)模受限的同時也提高了放貸成本,不利于其持續(xù)發(fā)展。

      2.品牌信任度有待提高

      線上運(yùn)營給純網(wǎng)絡(luò)銀行帶來“低成本”的同時,也帶來了“低信任度”。其一,沒有物理網(wǎng)點,僅有后臺技術(shù)支持的純網(wǎng)絡(luò)銀行像是“虛構(gòu)”出來的;其二,雖有“銀行”二字傍身,但純網(wǎng)絡(luò)銀行多是民營成分,民間資本的有限使得這些銀行的經(jīng)營和償付能力受到懷疑;其三,本是用來保護(hù)存款人利益的存款保險制度的實施,反倒讓民眾看到了銀行倒閉風(fēng)險的存在,加劇了不信任。

      民眾對純網(wǎng)絡(luò)銀行的低信任度會導(dǎo)致這些銀行在未來的吸存能力降低,進(jìn)一步限制其放貸活動,無法形成客戶粘性,消弱其綜合競爭力。

      3.網(wǎng)絡(luò)安全尚待加強(qiáng)

      純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)辦理的所有手續(xù)和流程均在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行,也就意味著客戶所有的個人信息和賬戶信息都會被保存在某個空間,一旦該空間的保密程序被破或是信息在上傳過程中被劫取,后果將不堪設(shè)想。此外,若某一時刻多個金融交易同時進(jìn)行且超過了系統(tǒng)的負(fù)荷,可能會造成系統(tǒng)癱瘓甚至錯亂。

      技術(shù)支持中心處理高并發(fā)金融交易的能力有待檢驗和提升、信息泄漏等網(wǎng)絡(luò)安全隱患是純網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步發(fā)展所必須克服的問題。

      四、對我國純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展建議

      (一)順應(yīng)金融改革趨勢,力拓農(nóng)村金融市場

      我國的純網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融深化改革背景下銀行業(yè)創(chuàng)新的產(chǎn)物,還未落地時就已廣受外界關(guān)注,定位服務(wù)于小微企業(yè)和個人消費者的它們,身兼促進(jìn)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型和推動普惠金融的雙重任務(wù)。

      除了小微企業(yè)和個人消費者外,傳統(tǒng)銀行覆蓋不足卻涵蓋了8億人口的巨大農(nóng)村金融市場也應(yīng)當(dāng)成為純網(wǎng)絡(luò)銀行的重點目標(biāo)市場,這一點網(wǎng)商銀行籌建之初就已經(jīng)意識到了。農(nóng)村金融市場的拓展相對而言前期投入大、成效慢、受地域限制較大,是推廣普惠金融最難攻克的一關(guān)。但純網(wǎng)絡(luò)銀行若順勢而為,依靠自身開展普惠金融的固有優(yōu)勢與有關(guān)部門的優(yōu)惠政策,定能在農(nóng)村金融服務(wù)上取得突破性的成果,為自身的發(fā)展贏得更廣闊的空間。

      (二)加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘分析,促進(jìn)銀行競合關(guān)系

      海量的數(shù)據(jù)信息不僅可以用在分析信用風(fēng)險、幫助銀行放貸上,也可用于了解客戶的資金匹配需求,為其量身定制理財方案,亦可用于分析小微企業(yè)的運(yùn)營狀況,幫其找尋合適的投資人等。這些尚未實現(xiàn)的用途都需要純網(wǎng)絡(luò)銀行加大對數(shù)據(jù)挖掘的強(qiáng)度,將各類數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù),提高對數(shù)據(jù)的分析使用能力。

      現(xiàn)階段,純網(wǎng)絡(luò)銀行由于自有資金有限,無法獨自大規(guī)模放貸;由于只能開立Ⅱ類賬戶,無法為客戶提供齊全的金融服務(wù)等一系列原因,其創(chuàng)新與發(fā)展必須與傳統(tǒng)銀行加強(qiáng)合作。純網(wǎng)絡(luò)銀行在自營業(yè)務(wù)之外,應(yīng)立足于“平臺服務(wù)”利用自身在數(shù)據(jù)挖掘分析上的優(yōu)勢,搭建客戶與銀行之間的平臺,與傳統(tǒng)銀行在競爭中合作,做一家有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺,而不是用互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展的銀行。

      (三)強(qiáng)化風(fēng)險控制,提升品牌形象

      純網(wǎng)絡(luò)銀行若想長遠(yuǎn)地發(fā)展下去一方面必須要不斷升級其運(yùn)營系統(tǒng),做好對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的把控,保證信息的安全有效;另一方面也要做好自身信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別,維持低不良率,保證穩(wěn)健經(jīng)營,從而提升在大眾心中的認(rèn)可度,打造品牌信任度。

      除了強(qiáng)化風(fēng)控之外,提升品牌形象也可借鑒ING Direct USA的模式,在客戶群聚集的地方,設(shè)立特色的咖啡館或茶館等合適的店面,將店員培訓(xùn)為可以解決簡單金融業(yè)務(wù)問題的顧問。這種實體“網(wǎng)點”的設(shè)置在提高已有客戶安全感的同時,又可以通過新鮮的體驗讓更多的人認(rèn)識、了解純網(wǎng)絡(luò)銀行,發(fā)展?jié)撛诳蛻簟?/p>

      (四)精拓市場,冷靜入行

      純網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo)市場并非只是要做小微企業(yè)市場、個人消費者市場以及農(nóng)村用戶市場中的一個或幾個,也可以是某一市場中的細(xì)分市場,通過深拓市場獲得發(fā)展機(jī)會。例如就個人消費者市場而言,可以通過年齡細(xì)分做20至40歲這部分消費能力強(qiáng)的人群市場,也可通過職業(yè)細(xì)分做固定職業(yè)工作者這部分還款能力和還款意愿都較強(qiáng)的市場。此外,具有電商、網(wǎng)商背景的純網(wǎng)絡(luò)銀行也不必局限于做自己平臺內(nèi)的客戶,例如網(wǎng)商銀行不僅可以做淘寶、天貓上的客戶,也可以通過與聚美、唯品會等合作拓寬自身的客戶群。通過對市場的拓寬和拓深可以幫助純網(wǎng)絡(luò)銀行更好地定位和樹立品牌特色,助力其長遠(yuǎn)發(fā)展。

      自監(jiān)管部門放開民間資本進(jìn)入銀行業(yè)以來,各電商、網(wǎng)商蜂擁而至,試圖搶占先機(jī)。值得提醒的是,在未來純網(wǎng)絡(luò)銀行雖然會有較好的政策環(huán)境,但其發(fā)展仍面臨著諸多不確定因素,民間資本如何順利搭乘“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”這趟順風(fēng)車,需要謹(jǐn)慎考慮,冷靜入行。

      [1] 陳一稀. 美國純網(wǎng)絡(luò)銀行的興衰對中國的借鑒[J]. 新金融,2014,(01):58-62.

      [2] 徐昕,趙震翔. 西方網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式及啟示[J].國際金融研究,2000,(05):70-73.

      [3] 張凱,李天一,劉楊. 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的思路及建議——以前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行為例[J]. 三峽大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版),2016,(02):51-55.

      [4] 邱峰. 新興金融業(yè)態(tài)——純互聯(lián)網(wǎng)銀行模式研究[J]. 吉林金融研究,2015,(04):34-39.

      [5] 孫杰,賀晨. 大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J]. 財經(jīng)科學(xué),2015,(01):11-16.

      猜你喜歡
      網(wǎng)商銀行客戶
      網(wǎng)商銀行升級,將逐步暫停支付寶提現(xiàn)
      電腦報(2022年16期)2022-05-06 00:54:56
      為什么你總是被客戶拒絕?
      10Gb/s transmit equalizer using duobinary signaling over FR4 backplane①
      如何有效跟進(jìn)客戶?
      保康接地氣的“土銀行”
      “存夢銀行”破產(chǎn)記
      做個不打擾客戶的保鏢
      山東青年(2016年2期)2016-02-28 14:25:41
      在線口碑、服務(wù)水平與網(wǎng)商績效——基于交易量和交易額的比較研究
      銀行激進(jìn)求變
      上海國資(2015年8期)2015-12-23 01:47:31
      淺論B2C網(wǎng)商對于售后問題的會計處理
      六枝特区| 禹州市| 武义县| 时尚| 商丘市| 渭南市| 娱乐| 华坪县| 涿鹿县| 虞城县| 平山县| 平江县| 五指山市| 孝感市| 海宁市| 都兰县| 锡林郭勒盟| 新邵县| 邳州市| 海林市| 蒙自县| 安乡县| 山阴县| 鲁甸县| 文昌市| 公安县| 长沙市| 邯郸县| 江源县| 江津市| 金寨县| 惠州市| 海伦市| 万源市| 蓬莱市| 喀喇| 平江县| 古丈县| 界首市| 合山市| 阜南县|