“四輪互動(dòng)”金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新

文/聶書云 聶妍羽，四川精益科技咨詢服務(wù)有限公司；內(nèi)江師范學(xué)院

遂寧市金融學(xué)會(huì)重點(diǎn)金融科研課題：遂寧市農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)與精準(zhǔn)扶貧互動(dòng)研究課題組課題編號(hào)：JRXH201724

“四輪互動(dòng)”金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新

文/聶書云1聶妍羽2，1四川精益科技咨詢服務(wù)有限公司；2內(nèi)江師范學(xué)院

遂寧市金融學(xué)會(huì)重點(diǎn)金融科研課題：遂寧市農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)與精準(zhǔn)扶貧互動(dòng)研究課題組課題編號(hào)：JRXH201724

遂寧市農(nóng)村扶貧任務(wù)重，如何實(shí)現(xiàn)貧困村和非貧困村貧困戶的長期脫貧計(jì)劃，任重道遠(yuǎn)，貧困戶家庭經(jīng)濟(jì)受諸多條件限制，容易出現(xiàn)脫貧后再次陷入貧困的尷尬境地，金融企業(yè)如何在農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧中在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，延伸和提高自身農(nóng)村金融產(chǎn)品，特別是針對(duì)貧困戶的金融產(chǎn)品的適應(yīng)性，在當(dāng)前顯得尤為重要。課題組針對(duì)遂寧市的實(shí)際情況，提出了“四輪互動(dòng)”精準(zhǔn)扶貧良性運(yùn)行機(jī)制，也在此基礎(chǔ)上提出了遂寧市精準(zhǔn)扶貧的三個(gè)金融創(chuàng)新思路。

農(nóng)村金融；精準(zhǔn)扶貧；四輪互動(dòng)；發(fā)展機(jī)制

1 遂寧市農(nóng)村貧困人口分布情況

中據(jù)調(diào)查，遂寧市貧困村共323個(gè)，其中：船山區(qū)33個(gè)，射洪縣80個(gè)，蓬溪縣83個(gè)，大英縣45個(gè)，安居區(qū)82個(gè)；

貧困戶84575戶，其中：船山區(qū)7915戶，射洪縣17666戶，蓬溪縣23850戶，大英縣14912戶，安居區(qū)20232戶；

貧困人口212622人，其中：船山區(qū)21542人，射洪縣47535人，蓬溪縣51769人，大英縣33697人，安居區(qū)58079人。

有關(guān)情況詳見表1。

2 遂寧市農(nóng)村致貧原因探析

2．1 環(huán)境惡劣，資源匱乏

遂寧市323個(gè)貧困村30%以上貧困戶地處邊遠(yuǎn)地區(qū)，自然環(huán)境惡劣，資源匱乏，交通不便，這是導(dǎo)致貧困村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，貧困人口脫貧困難的重要因素。

2．2 殘障重病，長期患病

調(diào)查顯示，有12%以上的貧困戶中有長期患病的成員或者突發(fā)重病的成員，還有少數(shù)貧困戶中有殘障成員，致使貧困戶家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難，有的甚至還缺乏必要的勞動(dòng)力，家庭經(jīng)濟(jì)支撐困難。

2．3 無增收項(xiàng)目，資金短缺

調(diào)查顯示，有50%以上的貧困戶沒有增收項(xiàng)目，有的有一些農(nóng)村特產(chǎn)，但因交通困難或偏遠(yuǎn)，運(yùn)輸成本太高，物流成本高，加上規(guī)模不大，難以真正增加收入，貧困戶本身缺乏必要的現(xiàn)金流量，難以支撐起家庭和增收農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的必要現(xiàn)金流。

2．4 文化低，接受新技術(shù)困難

遂寧市貧困戶中，有25%左右人口文化程度為小學(xué)及以下學(xué)歷，甚至還有106個(gè)文盲，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全市人口平均接受教育水平。由于文化程度低，發(fā)展家庭經(jīng)濟(jì)無計(jì)劃，缺資金，缺技術(shù)，自我發(fā)展能努力底下，外出務(wù)工困難，增收難度大。

2．5 子女多，供養(yǎng)致貧

全市貧困戶中，有380戶貧困戶，家庭子女達(dá)3個(gè)以上，供養(yǎng)子女讀書負(fù)擔(dān)重，子女讀書期間經(jīng)濟(jì)壓力大，入不敷出，家庭難以騰出多余的資金發(fā)展家庭或農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。

3 遂寧市金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有金融產(chǎn)品問題分析

3．1 產(chǎn)品單一，供給有限

農(nóng)村金融市場(chǎng)主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行、新型農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。各金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、供給有限，創(chuàng)新能力。

3．2 市場(chǎng)分散，成本偏高

由于農(nóng)村金融市場(chǎng)較為分散，交易成本較高，各縣域農(nóng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審批權(quán)限有限，無農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)。這些都嚴(yán)重束縛了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的手腳。

被動(dòng)型回應(yīng)，政府溝通協(xié)調(diào)能力不足。在垃圾焚燒設(shè)施引起的鄰避沖突中，需要政府具備強(qiáng)大的溝通能力，與公眾、企業(yè)進(jìn)行溝通，并通過整合各方訴求來達(dá)成共識(shí)，從而避免利弊沖突的進(jìn)一步發(fā)展。然而，在三個(gè)案例中，我們可以明顯看到，政府的溝通協(xié)調(diào)整合能力是不足的。一方面，他們多采取單向命令式的方式向公眾傳達(dá)政府的態(tài)度和意見，而沒有采取雙向互動(dòng)的方式，聽取公眾及企業(yè)的意見；另一方面，在協(xié)調(diào)過程中往往采取“鎮(zhèn)壓”“恐嚇”的比較粗暴的方式，阻止公眾的行為。這樣反而激化了公眾的不滿情緒，將鄰避沖突推向“暴力反抗”的局面。

3．3 手段缺乏，對(duì)象受限

當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是面向種、養(yǎng)殖業(yè)、小企業(yè)、個(gè)體工商戶，真正。真正貧困戶享受存貸款優(yōu)質(zhì)服務(wù)的很少，這也導(dǎo)致貧困戶沒有新資金來源，即使想做點(diǎn)增收項(xiàng)目，也因抵押物有限，難融資，無緣擴(kuò)大展業(yè)。

3．4 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力

目前農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制不完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)集聚在發(fā)放貸款的銀行。農(nóng)業(yè)作為受自然因素、市場(chǎng)因素影響較深的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)特別是養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)業(yè)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。在某種程度上制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求支持的積極性，難以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)村小企業(yè)等發(fā)放信貸的主觀能動(dòng)性，制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性。

4 精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)“四輪互動(dòng)機(jī)制”

研究表明，目前遂寧市貧困戶脫貧已經(jīng)納入全市重要工作之一，也提出了相應(yīng)的目標(biāo)任務(wù)，2016年減少貧困村66個(gè)，2017年減少貧困村90個(gè)，2018年減少貧困村90個(gè)，2019年較少貧困村77個(gè)，提前一年完成全市脫貧任務(wù)，2020年為鞏固提高年度，特別是對(duì)返貧的人再進(jìn)行扶貧，最終實(shí)現(xiàn)全市脫貧ben小康。有關(guān)情況詳見表2。

表2 遂寧市十三五脫貧計(jì)劃表

我們研究發(fā)現(xiàn)，遂寧市貧困村有貧困戶，非貧困村也還有貧困戶，還存在移民搬遷、易地搬遷、大中型水庫移民中還有貧困戶，致貧原因多種多樣。普遍存在交通條件較差，離中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)、文化程度低、有殘疾人或勞動(dòng)力喪失等情況，貧困戶家庭沒有增收產(chǎn)業(yè)，加上子女多，負(fù)擔(dān)重，長期以來產(chǎn)生了年度人均收入很低，家庭產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏資金支持，家庭沒有什么財(cái)產(chǎn)，資產(chǎn)流動(dòng)性極差，家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展舉步維艱。即使短期有可能脫貧，但無法解決長期家庭經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)所需。為此，我們提出了農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)與精準(zhǔn)扶貧“四輪互動(dòng)”發(fā)展機(jī)制，以期解決農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)長期互動(dòng)發(fā)展。有關(guān)情況見圖1所示。

4．1 金融政策與扶貧金融產(chǎn)品互動(dòng)

通過農(nóng)村金融政策的創(chuàng)新改革，可以將國家的脫貧目標(biāo)與金融支持有機(jī)融合，制定一系列有效的地方金融政策，支持地方金融機(jī)構(gòu)研發(fā)扶貧金融產(chǎn)品，通過試點(diǎn)推廣，既有助于推進(jìn)金融事業(yè)發(fā)展，又有助于推進(jìn)金融政策改革，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧長效機(jī)制的落實(shí)。

4．2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與扶貧金融產(chǎn)品互動(dòng)

通過“四輪驅(qū)動(dòng)”機(jī)制，可以將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)有針對(duì)性的，符合貧困戶的金融產(chǎn)品，可切實(shí)加大金融支持力度，促進(jìn)農(nóng)村扶貧工作。

4．3 金融產(chǎn)品與扶貧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)互動(dòng)

適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品還有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過對(duì)貧困戶農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、手工藝、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)電子商務(wù)等產(chǎn)業(yè)的資金支持，將金融產(chǎn)品創(chuàng)新與扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展互動(dòng)發(fā)展。

4．4 扶貧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與精準(zhǔn)扶貧互動(dòng)

5 遂寧市精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新建議

探索如何針對(duì)全市84575戶貧困戶如何脫貧致富，樹立家庭經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展信心，增大金融支持力度，是我市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)義不容遲的社會(huì)責(zé)任?？梢匝芯繌?個(gè)方面著手創(chuàng)新：

一是開發(fā)推行“致富卡”

該卡發(fā)放對(duì)象，就是全市所有貧困戶，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，免除所有貧困戶金融服務(wù)的手續(xù)費(fèi)，上浮存款利率，以增加貧困戶的家庭年收入，手續(xù)費(fèi)由財(cái)政資金向具體辦理銀行給予補(bǔ)貼。

二是推出“脫貧貸”

“脫貧貸”是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向貧困戶的一種小額家庭經(jīng)濟(jì)或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)放的信用貼息貸款。金融機(jī)構(gòu)和各區(qū)縣扶貧部門，村社一起，對(duì)84575戶貧困戶進(jìn)行全面調(diào)查，了解家庭經(jīng)濟(jì)或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的想法，量身定做貸款產(chǎn)品，給予縣級(jí)支行更多的貧困貸款權(quán)限，由財(cái)政給予免息貸款，并由各區(qū)縣農(nóng)業(yè)國有平臺(tái)公司提供擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)由財(cái)政提供。

三是建立“遂寧市脫貧基金”

由市人民銀行牽頭，市縣扶貧局、財(cái)政局、國有平臺(tái)公司一起，成立“遂寧市脫貧基金”，基金規(guī)模1億元人民幣，主要為“致富卡”手續(xù)費(fèi)減免、“脫貧貸”擔(dān)保及利息提供資金量。為主辦農(nóng)村脫貧金融業(yè)務(wù)的銀行分擔(dān)存貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立良性風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。詳見圖2所示。

[1]《遂寧市十三五扶貧規(guī)劃》，遂寧市扶貧與移民局，2016

[2]張宗軍．中國農(nóng)村非正規(guī)金融研究[D]．(博士學(xué)位論文〕．武漢．武漢大學(xué)．2005

[3]李燕橋．消費(fèi)信貸與中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為分析[D]．(博士學(xué)位論文)．山東大學(xué)．2012

[4]文莉菲．甘肅農(nóng)村金融發(fā)展問題研究[D]．(碩士學(xué)位論文)．甘肅．蘭州大學(xué)．2008

[5]李泉,王萌萌．甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入關(guān)系實(shí)證研究[J]．開發(fā)研究．2012(4)

[6]段小紅．甘肅省農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀及開發(fā)潛力分析[J]．甘肅金融．2010⑵