知識(shí)圖譜加持智能金融

正月

蘭州銀行正在借助知識(shí)圖譜技術(shù)打造基于數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

甘肅省平?jīng)鍪嗅轻紖^(qū)平?jīng)鲑e館一樓，一家蘭州銀行自助銀行剛剛開業(yè)。

這里的存取款一體機(jī)有些“特異”功能，可以憑借人臉識(shí)別技術(shù)以及二維碼進(jìn)行無(wú)卡取款。只要在手機(jī)APP上進(jìn)行人臉信息采集，或者預(yù)約二維碼即可完成操作。

實(shí)際上，這類創(chuàng)新兩年前就開始在蘭州銀行不斷出現(xiàn)。早在2013年，蘭州銀行制定了“未來(lái)五年發(fā)展規(guī)劃”，其中，科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型是三大發(fā)展戰(zhàn)略之一。2018年已近在咫尺，科技創(chuàng)新正在為這家成立二十年的傳統(tǒng)銀行帶來(lái)徹底的改變。

挖掘數(shù)據(jù)關(guān)系網(wǎng)

在蘭州銀行行長(zhǎng)助理何力來(lái)看，“外包包不出創(chuàng)新力，跟隨跟不出差異化，拿來(lái)主義拿不出核心競(jìng)爭(zhēng)力”。而信息科技部成為蘭州銀行實(shí)踐金融科技的重要力量。

何力將蘭州銀行的科技創(chuàng)新分為技術(shù)創(chuàng)新、平臺(tái)戰(zhàn)略以及向互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)轉(zhuǎn)型三個(gè)階段。

具體來(lái)說(shuō)，在技術(shù)創(chuàng)新階段，推出智能機(jī)器人、人臉識(shí)別、ATM機(jī)等創(chuàng)新應(yīng)用；平臺(tái)戰(zhàn)略階段，包括電商、二手房資金監(jiān)管以及直銷銀行、中小企業(yè)云平臺(tái)等，當(dāng)中開始使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；向互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)轉(zhuǎn)型的階段，建立集支付、理財(cái)、信貸、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)與金融一體的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，形成銀行真正的競(jìng)爭(zhēng)力。

在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，依靠統(tǒng)一客戶體系建立一戶通，并結(jié)合支付渠道建立“榕樹模型”，把金融融合到社會(huì)生態(tài)中。何力認(rèn)為，這才是蘭州銀行打造核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，因?yàn)閱我坏幕ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)或產(chǎn)品容易被模仿或超越。

構(gòu)建好金融生態(tài)之后，應(yīng)用傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)成了蘭州銀行所面臨的重要挑戰(zhàn)。這時(shí)候，一項(xiàng)名叫知識(shí)圖譜的AI技術(shù)吸引了蘭州銀行的注意。

知識(shí)圖譜技術(shù)起源于互聯(lián)網(wǎng)搜索，自語(yǔ)義網(wǎng)的概念提出之后，越來(lái)越多的開放鏈接數(shù)據(jù)和用戶生成內(nèi)容，被發(fā)布于互聯(lián)網(wǎng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)逐步從僅包含網(wǎng)頁(yè)與網(wǎng)頁(yè)之間超鏈接的文檔萬(wàn)維網(wǎng)，轉(zhuǎn)變?yōu)榘罅棵枋龈鞣N實(shí)體和實(shí)體之間豐富關(guān)系的數(shù)據(jù)萬(wàn)維網(wǎng)。

知識(shí)圖譜（Knowledge Graph）于2012年5月首先由谷歌提出，其目標(biāo)在于描述真實(shí)世界中存在的各種實(shí)體和概念，及實(shí)體與概念之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，從而改善搜索結(jié)果。

與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)不同，知識(shí)圖譜以一種更為靈活的基于圖的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，將不同種類的信息連接在一起形成一個(gè)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而提供從“關(guān)系”的角度分析問(wèn)題、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的能力。

這項(xiàng)技術(shù)目前在金融、公安、電信等領(lǐng)域中都有所應(yīng)用。在銀行業(yè)的應(yīng)用中，借助這項(xiàng)技術(shù)可以有效整合工商、涉訴、招投標(biāo)等外部數(shù)據(jù)，結(jié)合行內(nèi)數(shù)據(jù)，形成客戶多維度視圖，并基于此形成鏈狀、圈狀的客戶群視圖，生成企業(yè)投資關(guān)系、擔(dān)保關(guān)系、資金往來(lái)關(guān)系等關(guān)系圖譜，從而形成營(yíng)銷和風(fēng)控的依據(jù)。

知識(shí)圖譜平臺(tái)三步走

今年3月，蘭州銀行啟動(dòng)了全行級(jí)知識(shí)圖譜平臺(tái)項(xiàng)目，分為“與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)同步”、“與行內(nèi)外數(shù)據(jù)融合”以及“構(gòu)建知識(shí)圖譜”三步推進(jìn)。

在數(shù)據(jù)融合中，通過(guò)關(guān)鍵數(shù)據(jù)對(duì)行內(nèi)外客戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，挖掘行內(nèi)外客戶的一致性。通過(guò)對(duì)歧義數(shù)據(jù)的確認(rèn)、客戶關(guān)系的挖掘、客戶標(biāo)簽的構(gòu)建、關(guān)鍵指標(biāo)生成等，形成知識(shí)圖譜。

這就是說(shuō)，銀行可以將用戶單一的金融行為，與其在互聯(lián)網(wǎng)多平臺(tái)中的數(shù)據(jù)相匹配，進(jìn)而形成一個(gè)立體的用戶畫像。在此基礎(chǔ)之上，為銀行金融平臺(tái)及業(yè)務(wù)體系提供數(shù)據(jù)支撐。蘭州銀行用了4個(gè)月時(shí)間，完成了需求分析、系統(tǒng)設(shè)計(jì)、初步部署、定制開發(fā)、測(cè)試、上線以及知識(shí)轉(zhuǎn)移。

蘭州銀行信息科技部總經(jīng)理苗小軍表示，這個(gè)項(xiàng)目的實(shí)施難點(diǎn)是，在熟悉了技術(shù)之后，使用互聯(lián)網(wǎng)思維，與合作伙伴聯(lián)合開發(fā)，在技術(shù)上做一些突破。更重要是結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景落地，抓住用戶痛點(diǎn)。

在完成知識(shí)圖譜的構(gòu)建之后，蘭州銀行主要將其使用在挖掘潛在的新客戶、挖掘存量客戶與潛在需求、反欺詐以及風(fēng)險(xiǎn)事件預(yù)警等方面。

比如在貸前階段，通過(guò)數(shù)據(jù)整合與關(guān)聯(lián)關(guān)系推理，挖掘識(shí)別企業(yè)與企業(yè)之間的集團(tuán)關(guān)系、投資關(guān)系、擔(dān)保關(guān)系等和企業(yè)與個(gè)人間的任職關(guān)系、股權(quán)控制關(guān)系等。此時(shí)若某關(guān)系節(jié)點(diǎn)發(fā)生重大事件或暴露金融風(fēng)險(xiǎn)，則觸發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈傳導(dǎo)推理引擎，給出影響范圍，為貸前決策提供有效的數(shù)據(jù)依據(jù)。

而在貸后階段，針對(duì)商業(yè)銀行存量貸款，采用動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)的爬取技術(shù)，將諸如企業(yè)工商變更、法人信息變更、司法事件等外部變更信息進(jìn)行用戶定制化推送；同時(shí)結(jié)合商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)，如資金流動(dòng)變換、資金流水異常以及外部失信信息、黑名單、訴訟信息等，基于知識(shí)圖譜圖挖掘分析技術(shù)，利用SVM（支持向量機(jī)）、PageRank等機(jī)器學(xué)習(xí)方法，發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)模式，并進(jìn)行關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警推送，幫助商業(yè)銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提前預(yù)警啟動(dòng)催收流程。

一個(gè)事實(shí)是，隨著蘭州銀行對(duì)公客戶數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，其傳統(tǒng)以人工干預(yù)、現(xiàn)場(chǎng)核查為核心的風(fēng)險(xiǎn)防控體系日漸乏力。知識(shí)圖譜技術(shù)幫助其整合關(guān)聯(lián)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)采集到的數(shù)據(jù)以及第三方合作數(shù)據(jù)，為其構(gòu)建了上下游產(chǎn)業(yè)鏈知識(shí)圖譜，為貸前決策、貸后風(fēng)控提供有效的數(shù)據(jù)依據(jù)，顯著降低了不良貸款率。

而在下一步對(duì)知識(shí)圖譜的應(yīng)用中，蘭州銀行會(huì)在深化NLP（自然語(yǔ)言處理）應(yīng)用以及深化反欺詐場(chǎng)景上進(jìn)一步應(yīng)用知識(shí)圖譜。對(duì)于前者來(lái)說(shuō)，利用日志解析挖掘客戶、解析貸前貸中的授信，落實(shí)核查貸后管理等。而對(duì)后者來(lái)說(shuō)，則是過(guò)濾關(guān)系、統(tǒng)計(jì)重要關(guān)系、關(guān)聯(lián)詳情、查找失聯(lián)客戶等。

以過(guò)濾關(guān)系為例，利用知識(shí)圖譜可以在多關(guān)系轉(zhuǎn)賬、常用賬號(hào)、常用地址、呼叫關(guān)系、親屬同事當(dāng)中，快速找到風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。何力認(rèn)為，“一個(gè)具有前瞻性，自由關(guān)聯(lián)和可挖掘的平臺(tái)是銀行通向智能的基礎(chǔ)性工作?！倍y行沉淀下來(lái)的數(shù)據(jù)中，通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)分析等，是可以找到很多信息點(diǎn)的。

蘭州銀行實(shí)施的金融知識(shí)圖譜系統(tǒng)，是與海致網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（北京）有限公司共同實(shí)施的。海致大數(shù)據(jù)核心團(tuán)隊(duì)在參與研發(fā)了全球第一個(gè)中文通用知識(shí)圖譜平臺(tái)之后，專注向金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行垂直化的深度研發(fā)。智能知識(shí)圖譜1.0是海致針對(duì)金融業(yè)推出的第一個(gè)產(chǎn)品。

海致金融業(yè)務(wù)副總裁楊娟表示：“商業(yè)銀行正面臨著大數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)和機(jī)會(huì)。作為人工智能的基礎(chǔ)性技術(shù)，知識(shí)圖譜可以發(fā)掘大數(shù)據(jù)的價(jià)值，將信息整合成知識(shí)?！痹诜e累了招商銀行、蘭州銀行等商業(yè)銀行的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)之后，海致將會(huì)把這項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展到保險(xiǎn)、證券等行業(yè)。