互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的發(fā)展機(jī)遇與問題初探

楊新華 / 南京江寧萬達(dá)兒童娛樂有限公司

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的發(fā)展機(jī)遇與問題初探

楊新華 / 南京江寧萬達(dá)兒童娛樂有限公司

小微企業(yè)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中的重要經(jīng)濟(jì)主體，其在拉動(dòng)就業(yè)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、完善產(chǎn)業(yè)鏈條等方面發(fā)揮著不可替代的作用，尤其是在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的背景下，小微企業(yè)的重要性逐漸凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息技術(shù)的推動(dòng)下逐漸繁榮，它不僅改變了傳統(tǒng)的金融、信貸環(huán)境，也為小微企業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的基本內(nèi)容出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)在發(fā)展中存在的問題以及發(fā)展機(jī)遇，探究發(fā)展策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；問題；發(fā)展機(jī)遇

引言：

在2015年的政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理提出制定了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，即利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，從而為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整注入新的活力。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅為傳統(tǒng)金融做出了有益的補(bǔ)充，也在一定范圍內(nèi)顛覆了傳統(tǒng)的金融信貸模式，并為小微企業(yè)的融資帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。目前我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展“新常態(tài)”的背景下，小微企業(yè)的發(fā)展為繁榮市場(chǎng)、拉動(dòng)就業(yè)產(chǎn)生了巨大的推力，而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，利用網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，對(duì)于支持小微企業(yè)的發(fā)展壯大，優(yōu)化金融資源配置具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一個(gè)社會(huì)熱詞，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)在IT行業(yè)，該行業(yè)工作人員利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行理財(cái)、會(huì)計(jì)核算、融資等基本的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，專業(yè)融資平臺(tái)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸獨(dú)立出來，并成為現(xiàn)代金融體系中不可或缺的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在本質(zhì)上是一致的，都是通過資金在不同時(shí)間和空間中的流動(dòng)實(shí)現(xiàn)資源配置，進(jìn)而完成增值的經(jīng)濟(jì)行為。但是與傳統(tǒng)的金融體系相比，互聯(lián)網(wǎng)金融又有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：1.數(shù)據(jù)是支持金融活動(dòng)的根本，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開展金融活動(dòng)的過程中，會(huì)利用專門的數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)企業(yè)、個(gè)人的信用、資產(chǎn)等信息進(jìn)行收集，并制定金融決策；2.個(gè)性化的服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于客戶的選擇更趨向個(gè)性化，如一些小微企業(yè)在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中往往得不到貸款或信用擔(dān)保，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻可以利用靈活、個(gè)性的服務(wù)方式滿足其融資需求；3.服務(wù)效率更加高效，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)信息便捷的優(yōu)勢(shì)，能夠簡(jiǎn)化融資程序，提高資源配置效率；4.服務(wù)成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，因此其在提現(xiàn)交易成本和服務(wù)成本上均有著很大的壓縮空間，而這也緩解了小微企業(yè)支付高額金融服務(wù)成本的壓力。

小微企業(yè)顧名思義就是那些在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、雇傭人數(shù)以及總資產(chǎn)上十分有限的經(jīng)濟(jì)主體。我國(guó)學(xué)術(shù)界將小微企業(yè)確定為小型企業(yè)和微型企業(yè)兩種，而不同產(chǎn)業(yè)對(duì)于小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，如對(duì)于工業(yè)，從業(yè)人數(shù)在20～300之間，經(jīng)營(yíng)收入在300萬～2000萬之間的為小型企業(yè)；對(duì)于零售業(yè)而言，從業(yè)人數(shù)在10～50之間，經(jīng)營(yíng)收入在100萬～500萬之間的為小型企業(yè)等。雖然不同產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中的標(biāo)準(zhǔn)不同，但是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所面臨的“融資難”卻是相同的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展恰好迎合了小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，讓小微企業(yè)能夠獲得更加靈活多樣的融資方式。但是從目前小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中所獲得的服務(wù)效果來看，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚不完善，其中存在的問題依然突出。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)發(fā)展中所面臨的問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，小微企業(yè)在發(fā)展中所面臨的問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.抵御市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，由于資金、技術(shù)的限制，目前我國(guó)小微企業(yè)多集中在勞動(dòng)密集型企業(yè)，但是這類企業(yè)由于技術(shù)含量低，進(jìn)入門檻低，同質(zhì)化發(fā)展的趨勢(shì)日益明顯，而這必然會(huì)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而壓縮了小微企業(yè)的利潤(rùn)空間；利潤(rùn)空間的壓縮則會(huì)導(dǎo)致其后續(xù)投入不足，這樣其在經(jīng)營(yíng)只能長(zhǎng)期保持固定規(guī)模，而一旦出現(xiàn)市場(chǎng)波動(dòng)，其必然會(huì)面臨嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；2.缺乏創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，一些小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者在管理中缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)考量，無論是在人員管理還是在財(cái)務(wù)管理上都缺乏系統(tǒng)，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)必然導(dǎo)致內(nèi)部管理混亂，從而影響資金周轉(zhuǎn)效率，以及企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；3.缺乏產(chǎn)品研發(fā)動(dòng)力，資金是新產(chǎn)品、新技術(shù)研發(fā)的物質(zhì)基礎(chǔ)，而小微企業(yè)往往無力承擔(dān)這種前期投入壓力，因此只能通過同質(zhì)產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)來獲取利潤(rùn)，這樣重復(fù)經(jīng)營(yíng)使得企業(yè)逐漸喪失了發(fā)展優(yōu)勢(shì)，并造成融資的困難；4.缺乏高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)人才，小微企業(yè)為節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，在引進(jìn)人力資源的時(shí)候只能將重點(diǎn)放在廉價(jià)勞動(dòng)力上，此外小微企業(yè)的工作環(huán)境也難以吸引專業(yè)人才的流入，在現(xiàn)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，人才成為決定競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵性因素，因此，人才的缺乏也成了制約小微企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的發(fā)展機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)的，而多樣化的金融服務(wù)模式，為小微企業(yè)的融資帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇.從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的類型分析，小微企業(yè)的發(fā)展機(jī)遇主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.P2P融資平臺(tái)的發(fā)展，使得小微企業(yè)的融資更加便捷。P2P平臺(tái)具有資金周轉(zhuǎn)靈活、貸款手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，小微企業(yè)可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)需求在平臺(tái)上提出貸款申請(qǐng)，而平臺(tái)通過征信系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)的信用記錄進(jìn)行核對(duì)，P2P平臺(tái)的出現(xiàn)使得小微企業(yè)免去了去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的麻煩，當(dāng)然，平臺(tái)在運(yùn)行中也應(yīng)該做好風(fēng)險(xiǎn)防范，避免盲目貸款出現(xiàn)呆賬、壞賬，影響平臺(tái)的正常運(yùn)行。2.網(wǎng)絡(luò)眾籌模式的運(yùn)行為小微企業(yè)的發(fā)展提供了動(dòng)力。近年來“眾籌”在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下逐漸走進(jìn)了人們的視野，并逐漸形成一種專門的網(wǎng)絡(luò)融資模式，“眾籌”故名思議就是在共同的目標(biāo)下實(shí)現(xiàn)多方面的資金融合。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，眾籌發(fā)起人可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)招募出資人，這些出資人不參與經(jīng)營(yíng)管理，但是卻需要一定經(jīng)濟(jì)收益的支撐，而小微企業(yè)在前期籌備中就可以利用這一模式，獲得更多的融資渠道，以緩解個(gè)人投資壓力，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3.電子商務(wù)平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)的支持，為小微企業(yè)的融資帶來了幫助。目前電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)日趨成熟，電商平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)中可以利用用戶的網(wǎng)購數(shù)據(jù)和信用記錄做出金融決策，這種融資方式不需要擔(dān)保，使小微企業(yè)的資金申請(qǐng)變得更為簡(jiǎn)單，如支付寶目前就利用“螞蟻花唄”、“芝麻信用”等為個(gè)人或者小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的發(fā)展措施

1.推動(dòng)金融體制改革，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為傳統(tǒng)金融體制的改革帶來了注入了新的動(dòng)力。我國(guó)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)的重要作用。而在推動(dòng)推動(dòng)金融體制改革的過程中，應(yīng)該融合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，即一方面穩(wěn)定金融發(fā)展環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打好基礎(chǔ)；另一方面發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融“草根”優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供多方面的資金支持，同時(shí)完善金融立法，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的融資環(huán)境，為小微企業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供保障。

2.完善信用擔(dān)保體系，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境。

我國(guó)小微企業(yè)融資難的一個(gè)關(guān)鍵性問題就是在貸款的過程中缺乏有價(jià)值的擔(dān)保，而這也體現(xiàn)了我國(guó)信用擔(dān)保方面的缺陷?；诖?，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，我國(guó)應(yīng)該積極推動(dòng)信用擔(dān)保體系的完善，一方面利用線上平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的大數(shù)據(jù)收集與分析，并提高信用擔(dān)保的科學(xué)性；另一方面還應(yīng)該聯(lián)合線下金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)信息溝通，利用金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，提高用擔(dān)保的有效性，從而解決小微企業(yè)融資難的問題。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，完善信息共享機(jī)制。

信息共享是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的基本特征，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，實(shí)現(xiàn)構(gòu)建信息共享機(jī)制能夠促進(jìn)金融資源的有效配置。例如P2P平臺(tái)在為小微企業(yè)提供貸款的過程中，其手續(xù)簡(jiǎn)單、下款快的優(yōu)勢(shì)有時(shí)會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問題，而這也會(huì)增加平臺(tái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，基于此，相關(guān)部門應(yīng)該推進(jìn)信息共享機(jī)制的建立，讓平臺(tái)在接到貸款申請(qǐng)之后，能夠通過信息查詢?nèi)媪私庑∥⑵髽I(yè)的信用情況，并據(jù)此對(duì)是否貸款，以及貸款數(shù)額做出科學(xué)決策。

4.加大技術(shù)投入，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷研究與創(chuàng)新的基礎(chǔ)上的。我國(guó)政府在提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃之后，應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的角度，為產(chǎn)業(yè)的融合提供技術(shù)支持。目前大數(shù)據(jù)與云計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中占據(jù)著重要的位置，相關(guān)部門應(yīng)該極大投入，完善數(shù)據(jù)收集平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供更加科學(xué)、全面的數(shù)據(jù)信息，以保證決策的有效性；此外，技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用也是推動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，相關(guān)部門應(yīng)該積極引入先進(jìn)技術(shù)，以確保我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量。

5.利用政策支持，提高小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。

小微企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)需要政府的政策支持，針對(duì)此，政府可以結(jié)合我國(guó)國(guó)情，吸收國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，從財(cái)政收入中提取一定比例來設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于金融機(jī)構(gòu)在幫助小微企業(yè)融資中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；成立小微企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，向小微企業(yè)傳播融資信息、推廣融資經(jīng)驗(yàn)、授予融資技巧等，以提升小微企業(yè)融資能力。

五、結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，已經(jīng)成為推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的重要途徑。但是目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，雖然新模式、新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，但是其在運(yùn)行中卻不盡成熟，金融風(fēng)險(xiǎn)較大，而一旦出現(xiàn)融資問題，必然會(huì)使資金鏈條本來就比較脆弱的小微企業(yè)雪上加霜，基于此，我們?cè)诎l(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，應(yīng)該不斷完善其發(fā)展體制，拓展融資服務(wù)范圍，提高融資的專業(yè)化水平，從而為小微企業(yè)的發(fā)展提供有力的金融支持。

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楊新華（1988—），男，安徽六安人，本科學(xué)歷，南京江寧萬達(dá)兒童娛樂有限公司財(cái)務(wù)經(jīng)理，主要研究方向：金融學(xué)。