我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險及防范探討

史立見 / 揚州市金投科技小額貸款有限公司

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險及防范探討

史立見 / 揚州市金投科技小額貸款有限公司

隨著時代的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)水平的提高，信息化的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了現(xiàn)階段金融行業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技的重大成果之一，其能夠充分的涵蓋社會范圍內(nèi)的大多數(shù)內(nèi)容，包括金融行業(yè)中的網(wǎng)絡(luò)支付以及網(wǎng)絡(luò)投資等重要的內(nèi)容。在經(jīng)過一段時間的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之后，金融行業(yè)有效的借助互聯(lián)網(wǎng)進行傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級，使金融行業(yè)逐漸開拓出屬于自己的發(fā)展空間。但是，在金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的時候，雖然會給金融行業(yè)注入新的發(fā)展活力，同時也會產(chǎn)生一些不利的因素，像金融行業(yè)的風(fēng)險產(chǎn)生等。筆者將首先通過分析現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的意義，然后分析互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來的特殊風(fēng)險，最后針對風(fēng)險提出相應(yīng)的對策。

互聯(lián)網(wǎng)；金融；特殊風(fēng)險；防范措施；研究分析

引言

由于科學(xué)技術(shù)水平的提高和計算機的普及使用，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合正在逐步的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展給金融行業(yè)轉(zhuǎn)型帶來了動力，進一步的推動了社會得勁進步和發(fā)展。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異的時候，其中也存在著很多特殊的風(fēng)險，隨時都會影響社會范圍內(nèi)金融市場的變化。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展一方面給金融行業(yè)帶來了升級和活力，另一方面又面臨著大量的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。在金融改革中面對這么多的風(fēng)險，我們國家的相關(guān)部門就應(yīng)該有效的加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險問題分析和研究，有效的提出解決的對策，讓整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠穩(wěn)步的前進，不受特殊風(fēng)險的寬容，更加促進社會的發(fā)展和進步。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)相結(jié)合，能夠?qū)鹑谛袠I(yè)進行更新和變革的結(jié)合物。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就是能夠利用互聯(lián)網(wǎng)的載體計算機來進行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺的使用，并且在金融行業(yè)中使用計算機，并且在這樣的情況之下，能夠形成一定的虛擬的金融平臺市場?？偟膩碚f，就是金融行業(yè)能夠依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計算機載體，大量的開展金融活動，并且能夠為大部分的金融行業(yè)的客戶提供有效的金融機構(gòu)的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，其有著自身特殊的性質(zhì)：虛擬性以及再次開發(fā)的性質(zhì)，其能夠按照和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的方式將現(xiàn)階段的一些高新的科學(xué)技術(shù)作為技術(shù)的基礎(chǔ)。但是由于互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)相結(jié)合這樣的技術(shù)，在我們國家起步比較晚，并且存在一定的安全隱患，常常會出現(xiàn)一系列的特殊風(fēng)險。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為網(wǎng)絡(luò)支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這幾種方式。由于市場經(jīng)濟的不斷進步，我們國家也逐漸的建立起了一種有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的出現(xiàn)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有了一定的規(guī)范和發(fā)展。在這個過程中，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展還是存在著很多的風(fēng)險問題，國家應(yīng)該更加予以重視和解決。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊風(fēng)險

1.安全風(fēng)險。

現(xiàn)階段所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠有效的利用互聯(lián)網(wǎng)新型技術(shù)平臺，大范圍的開展網(wǎng)絡(luò)支付活動或者是網(wǎng)絡(luò)的借貸活動。并且這些網(wǎng)絡(luò)交易的平臺具有和傳統(tǒng)金融行業(yè)所不同的特點，其在網(wǎng)絡(luò)交易的時候具有一定的自有和匿名的特點，但是這就導(dǎo)致了其具有很大的安全問題，也對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全造成了極大的隱患。目前所遇到過的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全風(fēng)險問題主要有，電腦黑客的侵入問題、相關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度的不完善問題以及客戶身份在識別的時候技術(shù)出現(xiàn)問題等。在互聯(lián)網(wǎng)金融進行網(wǎng)絡(luò)交易的時候，其中存在著大量的客戶個人信息以及客戶的數(shù)據(jù)，并且由于互聯(lián)網(wǎng)具有一定的開放性質(zhì)，所以嚴重會影響客戶信息的泄露，進而給客戶的日常生活帶來麻煩。另外，由于我們國家在進行互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)融合的時間比較短，很多的經(jīng)驗還不足，應(yīng)該及時的借鑒國外的經(jīng)驗對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行分析。并且由于互聯(lián)網(wǎng)進行行業(yè)缺少一定的獨立性，所以我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在日后發(fā)展過程中將會遇到很大的問題。

2.信用風(fēng)險。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中信用風(fēng)險是非常重要的。其主要是指在相關(guān)的客戶和金融行業(yè)之間的合同期限還沒有滿足的時候，網(wǎng)絡(luò)金融的交易人員不能夠按照合同中所規(guī)定的義務(wù)所造成的一種風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，其虛擬性的特點也會造成虛擬化的金融系統(tǒng)對虛擬的現(xiàn)實信息技術(shù)進行分析和利用，因為互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺進行網(wǎng)絡(luò)交易，只有這樣才能夠進行虛擬化的金融服務(wù)。任何和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的活動都是在虛擬世界中進行的。因此，在互聯(lián)網(wǎng)中進行金融交易的時候，金融交易人員一定要明確交易人員的身份是否具有真實性，這是非常有難度的，也很容易給客戶與金融行業(yè)之間造成信用危機。由于現(xiàn)階段我們國家信用情況的調(diào)查，很多的個人和企業(yè)對于網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)之間都保持了一定的警惕性的態(tài)度。

3.流動性風(fēng)險。

流動性風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中主要存在于商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營中。在銀行中主要流動的資金都是由銀行的存款和取款以及貸款所形成的，所以一旦銀行出現(xiàn)不能夠滿足存款的時候，就會出現(xiàn)銀行流動性不足的情況，產(chǎn)生流動性風(fēng)險。在金融行業(yè)當(dāng)中，一個金融行業(yè)的流動性和金融行業(yè)的經(jīng)營能力有著重要的關(guān)系，如果金融行業(yè)中出現(xiàn)了流動性不足的情況，那么就會減少相關(guān)金融行業(yè)的貨幣流通速度，并且非常不利于金融行業(yè)在社會范圍內(nèi)未來的發(fā)展。

4.法律風(fēng)險。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我們國家起步的時間比較晚，國家沒有很重視這個行業(yè)的立法，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)法律風(fēng)險的現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)金融的立法出現(xiàn)了一定的落后性和模糊性。由于互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)的使用能夠?qū)崿F(xiàn)各個金融行業(yè)之間以及金融行業(yè)和客戶之間的信息交流與傳遞。但是，由于社會上每一個國家之間的經(jīng)濟制度和法律制度都存在著差異，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)上的交易規(guī)則也會出現(xiàn)一定的不同，從而提高了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中法律的風(fēng)險問題。由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起步晚，發(fā)展的時間比較短，所以在還沒有形成完善的法律體系的情況下，交易者的身份真實性以及市場準入都要需要法律的規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，還存在著很多的風(fēng)險隱患，非常不利于我們國家在金融市場環(huán)境下的穩(wěn)定發(fā)展。我們國家應(yīng)該在面對這些問題的時候，及時的進行法律的規(guī)范和防范。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險防范措施

1.提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才。

我們國家在進行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，為了更加有效的對外國的一些計算機技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行借鑒，以方面我們國家在金融行業(yè)中的發(fā)展，就需要有效的加強我們國家在金融市場安全以及經(jīng)濟安全中的工作和努力，以有效的提高我們國家的網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)型能力。在國家的大力支持之下，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)之間進行充分的結(jié)合，并且取得優(yōu)秀的成果，政府應(yīng)該進行大量的資金投入，有效的支持我們國家的計算機互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的發(fā)展。根據(jù)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來說，應(yīng)該高度的重視和技術(shù)有關(guān)系的一些安全的問題，并且能夠在發(fā)展的過程中采取合適的并且是安全的技術(shù)方案來對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行分析和研究，對于安全風(fēng)險也要進行定期的發(fā)展，并且應(yīng)該高度重視和技術(shù)有關(guān)的一些安全的問題，采用一些比較可靠的安全技術(shù)進行分析和研究，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進行定期的評估，有效地增強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性。并且，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的同時，一定要注重對于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才的培養(yǎng)和塑造，這樣才能夠?qū)Υ罅康慕疱X交易進行有效的管理，保證金融行業(yè)上網(wǎng)絡(luò)交易的安全和可靠，并且還需要有效的強化金融行業(yè)員工的網(wǎng)絡(luò)安全意識，更好的提高網(wǎng)絡(luò)的抗風(fēng)險能力。

2.政府方面的支持。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的過程中，需要相關(guān)的法律法規(guī)來進行完善和保護，建立一定的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，并且有效的提高互聯(lián)網(wǎng)資金的占有率，高度的強化金融行業(yè)的管理，優(yōu)化金融行業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，有效的對內(nèi)部結(jié)構(gòu)進行完善，進一步的加強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管理程度。我國部分的中小企業(yè)也應(yīng)該從自身的能力出發(fā)，有效的建立起企業(yè)的金融形象，提高社會影響力。并且要不斷的加強自身的金融技術(shù)性，提高企業(yè)的經(jīng)營效益。

3.提高金融服務(wù)機構(gòu)的融資體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，應(yīng)該積極有效的加強對于中小金融機構(gòu)的規(guī)范和完善，并且應(yīng)該對其進行一定的監(jiān)督和管理，以保證能夠更加有效的進行資金的搜集和整理，這樣才能夠更加有效的推動我國中小企業(yè)在市場經(jīng)濟范圍內(nèi)的發(fā)展。并且還可以考慮在中小企業(yè)內(nèi)部建設(shè)一個信用貸款的部門，這樣在金融發(fā)展上還能夠獲得一定的資金支持。

4.構(gòu)建完善的法律保障體系。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，要想建立一個良好的法律法規(guī)的保證體系，就應(yīng)該建立完善的法律法規(guī)?，F(xiàn)階段我國很多的中小企業(yè)還存在自身產(chǎn)權(quán)的問題，沒能夠按照一定的規(guī)定進行統(tǒng)一的執(zhí)行，這對于法律的規(guī)定來說都需要進行及時的修改和完善，這樣才能夠?qū)ξ磥淼臄?shù)據(jù)進行支撐和完善。我們國家的法律制定部門應(yīng)該借鑒國外的一些先進的經(jīng)驗制度，再根據(jù)現(xiàn)階段我們國家中小企業(yè)的現(xiàn)狀，制定出能夠符合我們國家中小企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策和法律法規(guī)。并且在法律的執(zhí)行機關(guān)進行權(quán)利監(jiān)督和執(zhí)行的時候，一定要保證能夠完全的按照國家法律規(guī)定的范圍內(nèi)進行執(zhí)行，并且要求有關(guān)的監(jiān)督機關(guān)對于執(zhí)行機關(guān)進行監(jiān)督管理，以做到能夠有效的對于違法犯罪的行為進行遏制，進一步的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場。

四、結(jié)論

綜上所述，隨著科學(xué)技術(shù)水平的提高和計算機使用的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在不斷的發(fā)展和進步，在發(fā)展的過程中取得了很大的成績，但是也在一定的程度上產(chǎn)生了很多的特殊風(fēng)險，非常不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范和管理?，F(xiàn)階段所出現(xiàn)的特殊風(fēng)險包括：安全風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及法律風(fēng)險等。針對于出現(xiàn)的這些特殊的風(fēng)險，繼續(xù)提出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融的防范措施：積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才、完善政府的支持力度、提高金融服務(wù)機構(gòu)的融資體系、構(gòu)建法律保障。只有這樣才能夠建立好互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管理模式，營造好互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營環(huán)境。相信通過這次的分析，能夠?qū)τ谖磥硖接懟ヂ?lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險以及防范的人員有所幫助。

[1]付衛(wèi)康.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險及防范研究[J].財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2016,(24):6.

[2]詹潔云.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險及防范探究[J].時代金融,2016,(33):34+45.

史立見（1986—）男，江蘇揚州人，本科學(xué)歷，揚州市金投科技小額貸款有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理，主要研究方向：金融。