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    論復(fù)效合同中投保人的如實(shí)告知義務(wù)
    ——基于案例視角

    2017-12-09 13:27:22
    金融經(jīng)濟(jì) 2017年18期
    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)法吳某保險(xiǎn)合同

    (東北財(cái)經(jīng)大學(xué),遼寧 大連 116025)

    論復(fù)效合同中投保人的如實(shí)告知義務(wù)
    ——基于案例視角

    王鑫

    (東北財(cái)經(jīng)大學(xué),遼寧 大連 116025)

    復(fù)效制度作為《保險(xiǎn)法》的特有規(guī)定,對(duì)于維持保險(xiǎn)合同效力,保護(hù)保險(xiǎn)合同參與方的合法權(quán)益具有重要意義。不過(guò),由于目前的《保險(xiǎn)法》及其司法解釋均未對(duì)保險(xiǎn)購(gòu)買方是否負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)作出明確規(guī)定,導(dǎo)致理論與實(shí)踐中均對(duì)投保人是否負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)這一問(wèn)題存在較大爭(zhēng)議。 故本文將從案例入手,就保險(xiǎn)復(fù)效過(guò)程中中,投保人的如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行具體分析。

    保險(xiǎn)合同復(fù)效;如實(shí)告知義務(wù);最大誠(chéng)信原則

    一、案情簡(jiǎn)介

    吳某于2008年購(gòu)買某保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn),后該合同于2013年11月 25 日中止,又于2014年7月13日復(fù)效。2014年12月16日該合同再次中止,2015年8月吳某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效,保險(xiǎn)公司于當(dāng)月的17日再次同意復(fù)效。兩次復(fù)效審查過(guò)程中,吳某就保險(xiǎn)公司對(duì)其近期健康方面的詢問(wèn),均回復(fù)為不存在任何異常狀況。但2016年10月29日吳某又通知保險(xiǎn)公司,其于2014年1月14日保險(xiǎn)合同時(shí)效時(shí)在醫(yī)院診斷出十二指腸潰瘍、肝硬化、急性膽囊炎。保險(xiǎn)人認(rèn)為,吳某在2015年8月進(jìn)行復(fù)效申請(qǐng)時(shí)已明知自己身患多項(xiàng)嚴(yán)重疾病,卻故意對(duì)這些新發(fā)和確診的疾病進(jìn)行隱瞞,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司錯(cuò)誤地同意了其的復(fù)效申請(qǐng),故保險(xiǎn)公司打算解除該保險(xiǎn)合同。

    二、復(fù)效合同中,投保人如實(shí)告知義務(wù)的立法現(xiàn)狀

    復(fù)效制度作為人身保險(xiǎn)合同中的獨(dú)有規(guī)定,設(shè)立之初是為了給投保人由于不小心遺忘或經(jīng)濟(jì)緊張無(wú)法如期交費(fèi)卻仍能保持原合同效力的機(jī)會(huì),進(jìn)而彌補(bǔ)其由于解除合同而給自己造成的損失。具體含義是指,在人身保險(xiǎn)合同中,如果投保人希望恢復(fù)由于其自身方面的原因而中止的保險(xiǎn)合同的效力,就應(yīng)在規(guī)定的期間內(nèi)書面申請(qǐng)復(fù)效,并補(bǔ)交相關(guān)費(fèi)用。若保險(xiǎn)人審查后認(rèn)為其滿足復(fù)效的條件,則該合同經(jīng)兩方協(xié)商一致,即可恢復(fù)效力。

    最高人民法院在2014年10月發(fā)布的關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法若干問(wèn)題的解釋(三)》(征求意見(jiàn)稿)第16條曾規(guī)定保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同效力中止期間的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知;保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同或者拒絕給付保險(xiǎn)金的,人民法院應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條的規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定。[1]即該征求意見(jiàn)稿認(rèn)為保險(xiǎn)復(fù)效中,投保人應(yīng)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)。不過(guò)在最終定稿的保險(xiǎn)法司法解釋三 卻并未對(duì)該條進(jìn)行收納。也就是說(shuō),在初次訂立保險(xiǎn)合同時(shí),投保人對(duì)保險(xiǎn)公司向他提出的有關(guān)被保險(xiǎn)人的健康是否存在異常等詢問(wèn)負(fù)有如實(shí)告知義務(wù),而在復(fù)效審查時(shí),投保人是否應(yīng)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)存在法律空白。但在社會(huì)實(shí)踐中,保險(xiǎn)公司卻又往往會(huì)在復(fù)效審查時(shí)再次詢問(wèn),以了解被保險(xiǎn)人的具體情況。如果此時(shí)投保人未就其相關(guān)信息進(jìn)行如實(shí)告知,致使保險(xiǎn)人在誤判的基礎(chǔ)上恢復(fù)了保險(xiǎn)合同的效力,此種情形下,保險(xiǎn)人是否可以直接解除已復(fù)效的保險(xiǎn)合同,存在較大分歧。

    三、如實(shí)告知義務(wù)的合理性分析

    目前,我國(guó)的保險(xiǎn)法和相關(guān)的司法解釋均未對(duì)投保人在復(fù)效過(guò)程中是否應(yīng)負(fù)如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行確切規(guī)定,但筆者認(rèn)為,無(wú)論是從合同性質(zhì)來(lái)看,還是基于保險(xiǎn)法上的最大誠(chéng)信原則,抑或是從公平原則出發(fā),投保人都具有承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的合理性。因此,筆者將從如下三個(gè)方面論述這一問(wèn)題。

    (一)從合同的性質(zhì)來(lái)看,投保人應(yīng)有如實(shí)告知義務(wù)

    對(duì)于復(fù)效合同的性質(zhì),國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界一直存在不同爭(zhēng)論。 一種理論認(rèn)為,保險(xiǎn)復(fù)效究其實(shí)質(zhì)屬原保險(xiǎn)合同的繼續(xù),是在權(quán)利義務(wù)不變的前提下使原中止的保險(xiǎn)合同恢復(fù)其原有的效力。[2]且對(duì)于投保人來(lái)說(shuō),對(duì)于已中止的保險(xiǎn)合同,恢復(fù)其效力常常會(huì)比重新投保更能契合其自身利益。另一種理論認(rèn)為,保險(xiǎn)合同復(fù)效屬于一個(gè)新的保險(xiǎn)合同。因?yàn)樵kU(xiǎn)合同效力中止后,并不是所有的均可被復(fù)效,只有滿足相應(yīng)條件保險(xiǎn)合同才能復(fù)效。[3]且在此期間,投保人或被保險(xiǎn)人的健康狀況等因素可能會(huì)發(fā)生變化,所以保險(xiǎn)人往往會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的可保性進(jìn)行再次審查,只有經(jīng)審查認(rèn)為符合條件的,才會(huì)同意該投保人的復(fù)效申請(qǐng) 。 此外,還有一些學(xué)者提出第三種主張,即復(fù)效合同是一種特殊的合同結(jié)合體,即原合同與新條款的結(jié)合 。[4]

    筆者贊同第三種觀點(diǎn),即從合同的性質(zhì)來(lái)看,復(fù)效后的合同既不是完全的舊合同,也不是一個(gè)完全的新合同。一方面,基于復(fù)效合同的本質(zhì)屬性,它仍適用原合同在費(fèi)率、保障范圍等方面的規(guī)定。另一方面,投保人新增的告知內(nèi)容又完全具有新合同的屬性。所以,應(yīng)將復(fù)效合同視為一種復(fù)式合同,一種新舊合同的拼接,對(duì)于其中舊合同的部分仍應(yīng)按照原合同的規(guī)定進(jìn)行處理,而對(duì)于新條款則按照新合同規(guī)則處理。 是以,由于復(fù)效合同帶有新合同的某種屬性,故投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)復(fù)效時(shí),仍應(yīng)承擔(dān)與訂立新合同時(shí)同樣的如實(shí)告知義務(wù)。

    (二)基于保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則,投保人應(yīng)有如實(shí)告知義務(wù)

    保險(xiǎn)領(lǐng)域的最大誠(chéng)信原則,是指保險(xiǎn)人、投保人以及被保險(xiǎn)人在實(shí)施保險(xiǎn)行為過(guò)程中要誠(chéng)實(shí)守信,不得對(duì)任何關(guān)鍵性信息進(jìn)行隱瞞。本案中,由于投保人吳某未能按照訂立合同時(shí)約定的時(shí)間及時(shí)向保險(xiǎn)公司交付續(xù)期費(fèi)用,導(dǎo)致該合同效力中止。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十七條規(guī)定:“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的,經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議,在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,合同效力恢復(fù)。”此外,從最大誠(chéng)信原則出發(fā),我們也可以得出投保人和被保險(xiǎn)人均負(fù)有如實(shí)告知義務(wù),投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的具體情況了解的,投保人應(yīng)如實(shí)告知,投保人不了解的,應(yīng)由被保險(xiǎn)人如實(shí)告知。是以,才能確保保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人在此階段是否存在新的健康問(wèn)題、投保人是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)做出正確的認(rèn)識(shí)。

    而且,《保險(xiǎn)法司法解釋(三)》明確指出,保險(xiǎn)公司想要拒絕復(fù)效申請(qǐng),必須符合被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)程度明顯提高的前提條件,這在本質(zhì)上為保險(xiǎn)人提供了一個(gè)在復(fù)效審查進(jìn)程中可以對(duì)被保險(xiǎn)人的健康情況進(jìn)行了解的機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)人基于其對(duì)被保險(xiǎn)人健康程度的了解,做出復(fù)效與否的結(jié)論。是以,從最大誠(chéng)信原則出發(fā),投保人申請(qǐng)復(fù)效時(shí),應(yīng)再次就被保險(xiǎn)人的健康狀況向保險(xiǎn)公司進(jìn)行如實(shí)告知,保險(xiǎn)公司根據(jù)所得信息做出是否同意的最終結(jié)論。

    (三)從公平原則的角度出發(fā),投保人應(yīng)有如實(shí)告知義務(wù)

    合同中止的原因在投保人,其在整個(gè)過(guò)程中相當(dāng)于過(guò)錯(cuò)方。如果在投保人存在過(guò)錯(cuò)的前提下還不要求其承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)即可進(jìn)行復(fù)效,對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)顯失公平,并不符合復(fù)效制度當(dāng)初設(shè)立時(shí)的立法目的。復(fù)效制度的本意是減少逆選擇的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)人享有危險(xiǎn)選擇權(quán),而該項(xiàng)權(quán)利離開(kāi)投保人對(duì)保險(xiǎn)合同效力中止期間危險(xiǎn)情況的告知,無(wú)法保障實(shí)現(xiàn),是以應(yīng)要求投保人對(duì)復(fù)效申請(qǐng)書中的新內(nèi)容另行告知。[5]而且,在實(shí)務(wù)當(dāng)中,經(jīng)常發(fā)生投保人經(jīng)濟(jì)條件變差,就不繳納保險(xiǎn)費(fèi)的情況,而投保人一旦發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人身體狀況變差后,就去申請(qǐng)合同復(fù)效。 所以基于公平的考量,為了避免被保險(xiǎn)人在身體條件變差后,申請(qǐng)復(fù)效會(huì)惡意增加保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān),投保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。

    四、結(jié)論

    綜上,我國(guó)法律并未對(duì)投保人在復(fù)效中的如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定,但無(wú)論是從合同性質(zhì)來(lái)看,還是基于保險(xiǎn)法上的最大誠(chéng)信原則,抑或是從公平原則出發(fā),投保人都具有承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)的合理性,并與該項(xiàng)制度制定之初的立法本意相契合。本案的起因是吳某未能如時(shí)支付保費(fèi),導(dǎo)致原合同合同效力中止,其在申請(qǐng)保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí),吳某作為完全民事行為能力人又故意隱瞞自己十二指腸潰瘍、肝硬化、急性膽囊炎的重病事實(shí),而該事實(shí)又足以影響被告決定是否同意保險(xiǎn)合同復(fù)效,未盡到先合同義務(wù),又違背了最大誠(chéng)信和公平原則,故筆者認(rèn)為,本案中保險(xiǎn)人在知情后,可根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條解除該合同。

    [1] 鄧晗.《保險(xiǎn)法》及其司法解釋對(duì)海上保險(xiǎn)合同的若干影響[D].山東大學(xué),2015.

    [2] 葉城洋 劉占川.《保險(xiǎn)合同復(fù)效研究》[J].《法商論壇》,2010(1).

    [3] 趙橋梁.保險(xiǎn)合同復(fù)效法律法規(guī)及相關(guān)司法解釋之探討[J].上海保險(xiǎn),2016,(02):57-62.

    [4] 劉振.保險(xiǎn)合同復(fù)效制度適用研究——以《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(三)》第8條為中心展開(kāi)[J].法律適用,2016,(02):63-71.

    [5] 梁鵬.保險(xiǎn)合同復(fù)效制度比較研究[J].環(huán)球法律評(píng)論,2011,(05):102-112.

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