我國金融理財市場的發(fā)展趨勢分析

劉鴻燕

摘 要：隨著我國網(wǎng)民數(shù)量的攀升，互聯(lián)網(wǎng)的普及率又達(dá)到了新的高度，移動客戶端的網(wǎng)民比例達(dá)到了90%以上。在金融理財網(wǎng)民日趨攀升后，新金融應(yīng)該保持發(fā)展態(tài)勢。其實(shí)縱觀互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，幾年來的發(fā)展后終于迎來了各項(xiàng)監(jiān)管政策的出臺，這一行業(yè)也終于合理有序的朝著既定方向平穩(wěn)發(fā)展。本文簡要談及了金融理財?shù)哪壳鞍l(fā)展?fàn)顩r，同時也進(jìn)一步探討了金融市場中的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：金融理財；金融市場；監(jiān)管政策；互聯(lián)網(wǎng)

當(dāng)前隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國民收入也在大幅攀升。個人財富擴(kuò)大的同時導(dǎo)致財務(wù)模式也在隨之發(fā)生變動，比如我國銀行理財類產(chǎn)品的爆發(fā)式增長。目前我國的商業(yè)銀行先后推出一系列理財產(chǎn)品，歸根結(jié)底還是來源于外資銀行的不斷刺激。當(dāng)前我國銀行、券商、信托以及保險都是較大的理財機(jī)構(gòu)，近些年P(guān)2P的瘋狂增長使投資者充滿了信心，即使是一座“圍城”，也有源源不斷的投資者涌入其中。金融市場的發(fā)展迅猛其實(shí)是一件好事，但是其中也有不少不合規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生，這就需要我們有效且合理的去規(guī)避。

1 金融理財問題概述

1.1 金融理財概念

金融理財指的是投資者合理安排資金，借助購買銀行理財產(chǎn)品、基金、債券、P2P、保險等模式進(jìn)行的投資方法。這里的理財指的是持續(xù)不斷地進(jìn)行投資，并不是指解決的問題。理財作為一種現(xiàn)金流量管理，人們從出生到死亡都需要金錢的維持，不管是億萬富翁還是平民百姓都需要合理的規(guī)劃好自己的金錢，當(dāng)然理財也是具有一定風(fēng)險的一項(xiàng)投資行為，因?yàn)槠渲猩婕暗娇赡軣o法回籠的資金，財務(wù)風(fēng)險、人身風(fēng)險等等，每一項(xiàng)都會影響到現(xiàn)金的流入和流出。

1.2 金融理財發(fā)展現(xiàn)狀

金融理財涵蓋的范圍比較廣，若是就銀行理財市場而言，前兩年我國的宏觀經(jīng)濟(jì)仍舊處于探索的階段，各銀行理財產(chǎn)品同比增長達(dá)到9億元人民幣，從存續(xù)數(shù)量和存量規(guī)模進(jìn)行分析，銀行理財?shù)囊?guī)模都在大幅增大。受競爭方面的壓力，從行業(yè)的監(jiān)管以及市場的驅(qū)動等方面來看，銀行理財還在不斷創(chuàng)新之中。銀行理財目前覆蓋了貨幣、產(chǎn)權(quán)、利率等多行業(yè)，充分滿足了廣大居民和不少企業(yè)的財富需求。目前銀行理財產(chǎn)品中的利率、債券等資產(chǎn)占比達(dá)到了半數(shù)以上，畢竟銀行理財一直追求的是安全、有效。

除了銀行理財還有不少其他的理財渠道，比如互聯(lián)網(wǎng)金融，無論是政策環(huán)境還是經(jīng)營狀況都出現(xiàn)了巨大的變化。2015年P(guān)2P作為中介機(jī)構(gòu)存在，為借貸雙方提供信息服務(wù)，P2P客戶的資金由類似銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行著第三方存管，雖然管理越來越嚴(yán)格但是P2P發(fā)展還是一片向好之聲，平臺的注冊資本也明顯增大，不少平臺也選擇了由國資背景的機(jī)構(gòu)作為股東來進(jìn)一步吸引投資人。當(dāng)然，目前P2P行業(yè)違約現(xiàn)象也是非常嚴(yán)重的，這是需要我們時刻警醒的，比如停業(yè)、提現(xiàn)困難等等。

2 金融理財市場發(fā)展的驅(qū)動因素分析

2.1 個人金融理財需求不斷增加

當(dāng)前生活水平的日益提高使得人們的理財需求也是水漲船高。相對于投資者而言，理財能夠幫助他們擴(kuò)充資金來源，獲得更多收益。在金融政策不斷開放之后，理財類型也是更加的多樣化，在收益增多的同時，也存在著很大的風(fēng)險。

目前個人的理財是大勢所趨，畢竟周圍進(jìn)行理財?shù)娜藗兇_實(shí)非常多。在理財投資的時候需要明確資金由多少資產(chǎn)可以用來理財?shù)?，秉承雞蛋不放入同一個籃子里的原則進(jìn)行理財，在自己實(shí)際財務(wù)狀況的驅(qū)動下再選擇適合自己的理財產(chǎn)品。當(dāng)然，目前的各類理財產(chǎn)品層出不窮，選擇確實(shí)非常多，但是理財者還是要結(jié)合自身的情況，比如有的理財行業(yè)50-100元就可起投，這種網(wǎng)站我們可以先試試水，再進(jìn)行多次投資后再了解下平臺的經(jīng)營狀況以及主營項(xiàng)目，最后再決定是否要大規(guī)模的投資。其實(shí)合理的理財計劃對于投資者而言必不可少，這能夠幫助我們精準(zhǔn)把握投資的方向，提升理財?shù)男省Ｖ贫ㄏ嚓P(guān)的理財計劃需要明確的合理的目標(biāo)，知道自己想達(dá)到什么目的，讓手里的資金發(fā)揮最大的價值。

2.2 金融業(yè)開放性發(fā)展推動

金融業(yè)近幾年來出現(xiàn)了不少亂象，究其根源是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不到位，開放性不足。倘若對于金融業(yè)的保護(hù)言行聽之任之會導(dǎo)致金融業(yè)的懶惰，也會弱化目前國內(nèi)金融業(yè)的競爭。我國金融業(yè)若是不改革不開放，就很難保證機(jī)構(gòu)的健康。目前，金融體系的中高杠桿，不良貸款等現(xiàn)象很難遏制，但是越不開放就越會導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的不健康不穩(wěn)定，會加速系統(tǒng)金融危機(jī)的可能。

另外，從金融業(yè)的自身發(fā)展來看，對外開放能夠幫助金融業(yè)進(jìn)一步提升國際化水平，提高資源配置。此外，對外開放也能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)帶來一定的學(xué)習(xí)效應(yīng)。通過學(xué)習(xí)新理念能夠提升競爭力和效率，此外對外開放這一舉動還會倒逼著改革進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)展。金融業(yè)的改革環(huán)境已經(jīng)具備，金融業(yè)目前整體資本充足，經(jīng)營態(tài)勢也是一片穩(wěn)健，這些都為金融業(yè)的對外開放奠定了基礎(chǔ)。

3 我國金融理財市場發(fā)展趨勢分析

3.1 理財產(chǎn)品創(chuàng)新性突出

要實(shí)行理財產(chǎn)品的多樣化和差異化，研發(fā)與創(chuàng)新是重中之重。在日前理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上需要強(qiáng)化與整合，把握住市場的契機(jī)，提升應(yīng)用的效率，最大化的與客戶溝通聯(lián)系，針對不同層級的中端、高端以及低端客戶為他們設(shè)計比較舒適的產(chǎn)品服務(wù)，理財產(chǎn)品要吸引不同層次的客戶群，盡量形成覆蓋面廣泛的金融理財體系。再者應(yīng)該加強(qiáng)研究理財產(chǎn)品，在理財產(chǎn)品的開發(fā)緩解銷售環(huán)節(jié)都不能掉隊(duì)。最后應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，提升金融理財?shù)膶哟?，發(fā)揮資源的配置與創(chuàng)造功能，最大化的滿足金融市場的需求。

從外部環(huán)境來看，銀行理財?shù)膭?chuàng)新動機(jī)從目前的三個領(lǐng)域來看能夠得到合理解釋，比如同業(yè)競爭、監(jiān)管環(huán)境等。在市場化的業(yè)務(wù)導(dǎo)向下，優(yōu)質(zhì)客戶的資源爭搶都是目前的重中之重，而存款利率的管制導(dǎo)致理財產(chǎn)品必須要創(chuàng)新，只有創(chuàng)新才有發(fā)言權(quán)。

其實(shí)，就以不少P2P理財產(chǎn)品而言，有些網(wǎng)站是以母嬰產(chǎn)品為主，有些網(wǎng)站是以房地產(chǎn)為主，平臺的產(chǎn)品都是經(jīng)過各方面檢驗(yàn)的，適合該網(wǎng)站更是適合客戶的。這需要不斷提升客戶的滿意度，更要強(qiáng)化自身理財產(chǎn)品的文化內(nèi)涵，以便于培養(yǎng)創(chuàng)新。endprint

3.2 監(jiān)管機(jī)制日益完善

構(gòu)建清晰完整的法律制度對于我國理財市場的發(fā)展意義重大，理財業(yè)和人們的利益息息相關(guān)，這需要受到法律的保護(hù)，讓人們產(chǎn)生信任與安全感。日前我國通過健全法律體系就是為了讓金融業(yè)能夠健康的發(fā)展，為創(chuàng)新發(fā)展奠定法律基礎(chǔ)。

“不能為改革而改革，為創(chuàng)新而創(chuàng)新”，有關(guān)專家提出的這席話仍舊擲地有聲。目前必須通過深化改革來建立有效的科學(xué)的，能夠動態(tài)調(diào)節(jié)的金融宏觀管理體系，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策的有效聯(lián)動。這個與之前相比，確實(shí)2017年的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)有了很大的加強(qiáng)，比如資管、債券等領(lǐng)域都在著手制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及政策。目前的部分領(lǐng)域不僅僅是監(jiān)管的需要，不少也是央行調(diào)控的大勢所趨。加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)的關(guān)鍵是防止監(jiān)管的真空以及重疊，指的是事情不可多頭管理也不可無人管理，要化解金融風(fēng)險需要構(gòu)建一個能促進(jìn)公平能夠益于金融創(chuàng)新的體系，這需要最大程度的防范道德風(fēng)險安全體系，對于監(jiān)管者構(gòu)建履職評價以及問責(zé)機(jī)制。

3.3 第三方理財迅猛發(fā)展

中國人民銀行的范一飛副行長曾經(jīng)就如何監(jiān)管第三方理財支付提出了自己的看法，他表示支付這個行業(yè)與千家萬戶相連接，作為基礎(chǔ)性的行業(yè)它的發(fā)展非常之快而且產(chǎn)業(yè)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，這就使得必須要創(chuàng)新，畢竟產(chǎn)品也越來越豐富。其實(shí)若是從廣義與狹義兩個方面來看的話，兩者含義還是有些不同的。這些年的行業(yè)發(fā)展集聚的問題包括市場參與者眾多，供與求不能合理平衡的問題，行業(yè)很有可能過度競爭。

另外機(jī)構(gòu)內(nèi)部的內(nèi)控還是比較薄弱，比如就信息安全方面存在著巨大的潛在危險，比如備付金的挪用，不少機(jī)構(gòu)會將預(yù)留的備付金用來購買股票等。雖然這個行業(yè)風(fēng)險系數(shù)高，也存在著不少問題，但我國的支付業(yè)務(wù)規(guī)模以及普惠程度在世界全球化的背景之下還是能夠說得過去的。未來，我國仍舊會秉承發(fā)展監(jiān)管理念，做好相應(yīng)的執(zhí)行工作。

3.4 理財觀念的宣傳亟待加強(qiáng)

在當(dāng)今的中國，國民收入在不斷提高，民眾的理財需求也愈加迫切，李克強(qiáng)總理在幾年前提出了普惠金融的概念，于金融機(jī)構(gòu)而言首先需要加強(qiáng)民眾對于理財意識的宣傳，讓普通百姓了解到什么是金融理財，金融理財都有著哪些方面的優(yōu)勢，讓普通百姓樹立一個你不理財就會落后的基本理念，對于理財能夠有著更加全面的認(rèn)識，有著更加合理的理財需求。比如要加強(qiáng)民眾理財知識教育，一些理財機(jī)構(gòu)可以定期開展講座，消除我國廣大人民群眾長時間以來不正確的理財弊病。通過那些基礎(chǔ)的理財宣傳與理財教育，讓百姓走出誤區(qū)對于投資計劃以及理財方面有著更加深入的了解。

當(dāng)然，理財觀念的宣傳也離不開人員素質(zhì)的提升。畢竟理財是一項(xiàng)專業(yè)能力要求很強(qiáng)的工作，其中涉及到了貿(mào)易、投資等多個領(lǐng)域，對于這些領(lǐng)域需要靈活運(yùn)用到理財投資工具，對于國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行精準(zhǔn)的分析。從業(yè)者必須要獲得基礎(chǔ)的資格證書，擴(kuò)大自己的知識面，為客戶量身定做理財產(chǎn)品，全心全意從客戶的角度來考慮問題，只有這樣才能夠留住客戶。

綜上所述，自1978年總設(shè)計師鄧小平總書記提出中國社會主義改革開放以來，我國的金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。如今，在黨的十八屆三中全會吹響的全面深化改革的號角鼓舞下，改革的春風(fēng)再次吹向了我國的大江南北。習(xí)總書記提出“改革開放只有進(jìn)行時沒有完成時沒有改革開放，就沒有中國的今天，也就沒有中國的明天。改革開放中的矛盾只能用改革開放的辦法來解決”。我們作為改革的受益者需要牢牢抓住時代賦予我們的機(jī)遇，借鑒國外的成熟案例，立足我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探索出適合中國特色化的理財發(fā)展之路，使得我國理財發(fā)展能夠愈來愈完善。我們堅信，在不久的將來，全民理財不再是遙不可及的夢，只是時間的問題。

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