“差異化特色”突圍村鎮(zhèn)金融市場彭山珠江村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小破解融資難題

本刊記者 陳天航

“差異化特色”突圍村鎮(zhèn)金融市場彭山珠江村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小破解融資難題

本刊記者 陳天航

在金融競爭日趨激烈的今天，中小農(nóng)村金融機構(gòu)尤其是立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行，如何才能走出一條差異化的發(fā)展道路？

2011年5月組建，進(jìn)軍彭山農(nóng)村金融市場的彭山珠江村鎮(zhèn)銀行，選擇了一條以三農(nóng)、小微為核心的發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮國有控股，國家財政支持，中央財政專項支持，具有獨立法人資格的新型農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)勢，打造出了一個“小而專、專而精、精而特”的三農(nóng)、小微專營銀行，既有效支持了轄區(qū)三農(nóng)實體經(jīng)濟的發(fā)展，也走出了一條差異化、特色化的發(fā)展之路。

這一成功之路背后，是立足彭山本地三農(nóng)商貿(mào)發(fā)達(dá)而塑造的三農(nóng)、小微專營銀行品牌，是一系列以“新”求勝的創(chuàng)新產(chǎn)品，還有一套獨特的創(chuàng)新模式。截至2016年末，該行資產(chǎn)總額超10億元，各項指標(biāo)全部符合監(jiān)管要求，經(jīng)營狀況良好。已由當(dāng)初一家名不見經(jīng)傳的小銀行，成長成為服務(wù)彭山經(jīng)濟社會發(fā)展的又一金融“生力軍”。

打造三農(nóng)、小微專營銀行品牌

“三農(nóng)”業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，“三農(nóng)”的信貸需求日益凸顯。如何才能讓廣大農(nóng)戶享受到便捷的金融服務(wù)，使金融成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的強勁引擎？彭山珠江村鎮(zhèn)銀行在這方面，通過不斷創(chuàng)新完善支農(nóng)管理體系、考核機制、服務(wù)和產(chǎn)品、風(fēng)險防控措施，持續(xù)提升金融服務(wù)水平。

該行按照“低平臺、短流程、高效率、能控險”的原則，修訂完善了三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)流程。為進(jìn)一步加強“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理，結(jié)合彭山經(jīng)濟發(fā)展的特點，全行將業(yè)務(wù)細(xì)分為“三農(nóng)”“小微”“民生領(lǐng)域”三大板塊，并設(shè)立農(nóng)戶貸款中心，直接負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款營銷，開辟“綠色審批通道”，推行“綠色信貸”和“陽光信貸”，較好地解決了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理鏈條較長、效率不高和針對性不強等問題。

金融支持彭山區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)政、銀、企合作簽約儀式現(xiàn)場

今年，該行進(jìn)一步強化三農(nóng)支持力度，釆取“包村包片、專人負(fù)責(zé)、進(jìn)度考核”方式，在摸底調(diào)查的基礎(chǔ)上，將9個村分配給7個營業(yè)機構(gòu)，要求員工深入田間地頭和農(nóng)戶家中宣傳營銷，并按進(jìn)度考核。整體推進(jìn)“整村授信、一村一品”，先后向3個村社授信4000萬元，覆蓋葡萄、柚子種植戶450余戶。

與此同時，2015年7月，該行與彭山發(fā)展控股有限公司簽訂了《彭山區(qū)貨幣補償安置金融服務(wù)合作協(xié)議》，結(jié)合彭山區(qū)實際，積極探索“政府+銀行+房地產(chǎn)企業(yè)+安置戶”四方聯(lián)動機制。制定岀臺了安置區(qū)貨幣補償購買商品房的一系列措施，在城市規(guī)劃區(qū)范圍內(nèi)，除已實施和正在實施的安置房建設(shè)外，全部實行貨幣化安置。截至目前，已發(fā)放貨幣化安置貸款916筆44544萬元，強力推動了彭山區(qū)貨幣化安置農(nóng)村改革試驗區(qū)試點工作。

“小微”業(yè)務(wù)后來居上。彭山珠江村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮一級獨立法人機構(gòu)優(yōu)勢，早在創(chuàng)立之初，就將小微企業(yè)作為營銷、建立合作關(guān)系的突破口，積極開拓與小微企業(yè)共同發(fā)展的雙贏之路。成立了“小微金融業(yè)務(wù)部”，組建起包括小微產(chǎn)品設(shè)計、小微金融營銷、小微風(fēng)險管理、小微客戶服務(wù)在內(nèi)的專業(yè)化團隊，為小微企業(yè)提供全面專業(yè)的金融服務(wù)。

今年，為進(jìn)一步提升小微金融服務(wù)水平，該行整章建制，重新制定了小微信貸政策和績效考核等制度。對全員進(jìn)行系統(tǒng)化的小微技術(shù)培訓(xùn)，按照“多點交叉、多方監(jiān)督、適時動態(tài)”原則打造風(fēng)險管理七道防線，大力推進(jìn)線上審批流程，使放款速度從以前的一周左右縮短到了平均兩天左右。重點拓展了貸款金額在200萬元以下的小微客戶430戶左右，比年初凈增282戶，戶均貸款余額48萬元，進(jìn)一步優(yōu)化了客戶資源結(jié)構(gòu)。

6年來，該行共為彭山區(qū)30238位客戶提供了優(yōu)質(zhì)、快捷、高效的金融服務(wù)，累計向1788余戶小微客戶發(fā)放貸款16億元，實現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局對小微企業(yè)貸款投放增長“兩個不低于”的要求。

產(chǎn)品以“新”求勝

特色品牌的塑造，離不開一系列創(chuàng)新產(chǎn)品的支撐。備受廣大小微企業(yè)主贊嘆的“保單貸”，就給記者留下了深刻印象。今年，某飼料公司因流動資金短缺提出融資申請。在企業(yè)無足值抵押物，擔(dān)保公司又不愿擔(dān)保的情況下，該行迅速啟動小微企業(yè)貸款“綠色通道”，簡化貸款流程，為該飼料公司及其下游養(yǎng)殖戶量體裁衣。與保險公司合作，采取“公司擔(dān)保+技術(shù)幫扶+銷售兜底+保險賠付”模式，不但“方便、靈活、快捷”地向該飼料公司及其下游120多位客戶整體授信2000萬元；而且通過為120多位客戶企業(yè)提供信貸服務(wù)，帶動了存款增長，實現(xiàn)了銀企雙贏。

千萬工程合作簽約儀式現(xiàn)場

銀行領(lǐng)導(dǎo)深入企業(yè)調(diào)研

針對信用等級高的小微企業(yè)貸款客戶，彭山珠江村鎮(zhèn)銀行實行“小微企業(yè)貸款信用證”管理模式，向符合授信條件的小微企業(yè)客戶頒發(fā)“信用證”，并授予一定信用額度，客戶持“信用證”可在該行快速循環(huán)申請使用貸款。記者了解到，客戶在使用“循環(huán)貸”時，不僅手續(xù)簡便，方便快捷；一次抵押，長期有效，當(dāng)客戶再次申請?zhí)峥?，無須再次辦理抵押登記，提款手續(xù)簡便、快捷；還可想借就借，便于周轉(zhuǎn)，想還就還，節(jié)省利息。

針對三農(nóng)及小微客戶置業(yè)及經(jīng)營周轉(zhuǎn)難題，彭山珠江村鎮(zhèn)銀行還專門推出信用貸、流水貸、薪資貸、車位貸、互保貸、汽車貸、市民貸、農(nóng)戶貸、稅銀貸等多種信貸產(chǎn)品，為三農(nóng)、小微客戶購房、購車、裝修等置業(yè)消費提供融資服務(wù)，有效解決了小微客戶擔(dān)保難的問題。

服務(wù)創(chuàng)新以“特”立身

彭山珠江村鎮(zhèn)銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，積極推行“一站式”服務(wù)模式，不斷優(yōu)化完善小微業(yè)貸款流程。今年該行對小微型企業(yè)貸款流程進(jìn)行了全面梳理和優(yōu)化，推出相應(yīng)信貸產(chǎn)品，推行限時服務(wù)。

在做深做透三農(nóng)、小微市場上，該行挖掘出一整套的金融服務(wù)新模式，比如“政+銀+企”的“ 三聯(lián)”服務(wù)模式。為積極搭建政、銀、企三方聯(lián)動合作平臺，該行積極與區(qū)政府、各職能部門聯(lián)系對接，通過召開企業(yè)代表與銀行客戶經(jīng)理的聯(lián)誼座談會、加入共享信息平臺等，讓各方增進(jìn)了解，加強合作，實現(xiàn)政、銀、企有效對接。

更具特色的是，為解決農(nóng)村種養(yǎng)殖戶的融資問題，該行以綜合勢力較強的農(nóng)產(chǎn)品收購加工公司為依托，推出了“農(nóng)戶+公司+銀行”的“三方”服務(wù)模式。比如針對廣大水果種植戶種植水平不高、農(nóng)藥和化肥質(zhì)量差，導(dǎo)致水果產(chǎn)量低、質(zhì)量差的實際。該行在觀音鎮(zhèn)選擇了5戶葡萄種植戶試點，通過多方尋找、篩選，選擇了綜合勢力較強的公司，免費提供對土壤無傷害、無農(nóng)藥殘留的化肥、農(nóng)藥，并提供技術(shù)扶持，有效解決了技術(shù)及融資難題，確保了種植戶從中受益。

同時，該行將整治不規(guī)范經(jīng)營專項治理工作和銀行業(yè)機構(gòu)自身發(fā)展戰(zhàn)略、市場定位有機結(jié)合起來，使不規(guī)范經(jīng)營行為治理工作長期化、常態(tài)化。并充分依托廣州農(nóng)商銀行豐富的社區(qū)、三農(nóng)金融服務(wù)經(jīng)驗，先進(jìn)的經(jīng)營管理模式與科學(xué)技術(shù)平臺，堅持建設(shè)“免費銀行”“社區(qū)銀行”“增值銀行”和“智慧銀行”。不但提升了客戶服務(wù)價值的體驗，而且更有效地降低了三農(nóng)、小微企業(yè)融資成本，讓其走上“輕松、健康”的發(fā)展之路，為全區(qū)經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展?fàn)I造了良好和諧的金融環(huán)境。