淺談我國P2P網(wǎng)貸的法律風(fēng)險及風(fēng)控對策

盧嶠

[摘要]隨著人們生活水平的不斷提高，城鄉(xiāng)居民的可支配收入呈逐年上漲的趨勢，社會大眾對投資多元化的需求促成了互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸性增長的局面。然而近年來P2P平臺“跑路”新聞層出不窮，給廣大投資者造成了巨大的損失。文章分析我國P2P網(wǎng)貸平臺存在的法律風(fēng)險，剖析其中原因，并提供風(fēng)險控制上的相應(yīng)對策。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)貸；法律風(fēng)險；風(fēng)險控制

一、我國P2P網(wǎng)貸目前的現(xiàn)狀

P2P是“Peer-to-Peer lending”的簡稱，字面理解為個人與個人之間的借貸關(guān)系。所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，就是P2P借貸借助互聯(lián)網(wǎng)這一工具，將借款人和貸款人突破空間上的限制撮合在一起。是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分。P2P網(wǎng)貸最早產(chǎn)生于英國的Zopa，該平臺于2005年3月開始運(yùn)作。我國的P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)時間相比于歐美發(fā)達(dá)國家較晚，2006年才陸續(xù)有一些P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)。從2006至今，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺大致經(jīng)歷了起步、爆炸性發(fā)展、平臺攜款“跑路”浪潮、監(jiān)管不清晰、前景不明朗等幾個階段。P2P平臺從一開始就是一個飽受爭議的角色。隨著社會大眾財富的增長，人們不再滿足于一些傳統(tǒng)的投資理財方式，越來越渴望投資渠道的多樣化，在這樣的大背景之下P2P網(wǎng)貸受到了很多人尤其是年輕投資者追捧。但是，P2P網(wǎng)貸平臺存在許多問題亟待解決。

二、我國P2P網(wǎng)貸平臺存在的法律法規(guī)風(fēng)險

在P2P網(wǎng)貸平臺高速發(fā)展的十余年里，所暴露出來的問題多種多樣，其中在法律法規(guī)上的風(fēng)險主要有以下幾點(diǎn)，分別是缺少監(jiān)管主體、缺乏專門性法規(guī)進(jìn)行約束、P2P網(wǎng)貸平臺主體法律地位不明晰、市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確。

（一）缺少監(jiān)管主體

眾所周知，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，突破空間上的地域限制撮合借款人和貸款人，為其提供更為高效的金融服務(wù)。相比較之前傳統(tǒng)的金融方式，P2P網(wǎng)貸平臺具有主體數(shù)量龐大、地域分布廣泛等特點(diǎn)。那么由哪個部門來對其進(jìn)行監(jiān)管便是要解決的首要問題。P2P網(wǎng)貸平臺提供的是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，在我國對于涉及大規(guī)模資金的借貸監(jiān)管嚴(yán)格，商業(yè)銀行由銀監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)督管理，金融機(jī)構(gòu)則由“一行三會”進(jìn)行綜合監(jiān)管，在實際情況中主要是由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會根據(jù)其各自職能對不同的類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺實際運(yùn)營的流程來看，其中涉及投資理財業(yè)務(wù)，為了保護(hù)作為投資人的貸款人，應(yīng)該由證監(jiān)會對其進(jìn)行監(jiān)管；從P2P網(wǎng)貸募集資金會對整個金融市場的資金流動產(chǎn)生一定的杠桿效果，誘發(fā)系統(tǒng)性的金融的風(fēng)險，銀監(jiān)會又負(fù)有相應(yīng)的管理職責(zé)。但是從大的方向看，央行作為國家機(jī)關(guān)，是我國最高的金融管理機(jī)構(gòu)，其首要職能是金融調(diào)控，其作為我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的舵手，應(yīng)該發(fā)揮統(tǒng)領(lǐng)全局的作用。相應(yīng)地對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也應(yīng)負(fù)有監(jiān)管的職責(zé)。那么是不是人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會都應(yīng)該對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行監(jiān)管呢？但實際情況是三個職能部門目前都沒有作出相應(yīng)的具體的監(jiān)管。在筆者看來，應(yīng)該由央行進(jìn)行牽頭，聯(lián)合證監(jiān)會、銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進(jìn)行監(jiān)管。到目前為止，只有銀監(jiān)會通過其辦公廳于2011年發(fā)布《人人貸風(fēng)險提示》提示該行業(yè)存在相關(guān)風(fēng)險，除此之外，再無任何機(jī)構(gòu)對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行實質(zhì)有效監(jiān)管。

目前我國對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)進(jìn)行實際上監(jiān)管的有兩個部門，分別是工商行政管理部門和通信管理部門。但是歸根結(jié)底，兩個職能部門對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管更多時候是流于形式，僅僅是在網(wǎng)貸平臺注冊時進(jìn)行一些基本的條件審核，換句話說，P2P網(wǎng)貸平臺在工商部門進(jìn)行注冊和一般企業(yè)進(jìn)行工商登記注冊沒有本質(zhì)上的差別。要說區(qū)別僅在P2P網(wǎng)貸平臺需要向通信管理部門申請頒發(fā)《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》。由此不難看出P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)缺少監(jiān)管主體。

（二）缺乏專門性法規(guī)進(jìn)行約束

缺乏專門性法規(guī)約束也是近年來P2P網(wǎng)貸平臺“跑路”風(fēng)潮此起彼伏的原因之一。在實際的司法案例中，眾多投資人血本無歸到法院進(jìn)行起訴，最后也只能依照《合同法》以違約的情形處理。我國目前情況是面對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，把其當(dāng)作普通的中介企業(yè)對待處理。雖然從本質(zhì)上看，P2P網(wǎng)貸其實是充當(dāng)借款人與貸款人之間居間的角色，這樣處理也未嘗不妥，但這樣做的后果就是缺乏專門性的法律法規(guī)進(jìn)行約束，只能依靠《公司法》進(jìn)行規(guī)范，但目前《公司法》并沒有可以適用的法條。所以，P2P網(wǎng)貸平臺也只是名義上被《公司法》規(guī)范而已。商業(yè)銀行有《商業(yè)銀行法》進(jìn)行規(guī)范管理，證券經(jīng)紀(jì)公司有《證券法》進(jìn)行約束管理。所以，專門性法規(guī)的出臺是解決亂局的一個重要措施。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主體法律地位不明晰

時至今日，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在法律關(guān)系中是以什么樣的主體身份出現(xiàn)仍沒有一個明確的答案。央行曾于2008年提交了《放貸人條例》，條例中明確表示要打破銀行壟斷的信貸市場，一直以來民間借貸在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，但由于存在交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險不易監(jiān)控等問題，還極易滋生非法融資、洗錢犯罪等，所以近年來央行不斷致力于民間借貸“陽光化”，“合法化”。但令人遺憾的是被提交的《放貸人條例》截至目前尚未實施。緊接著，發(fā)改委于2010年提出重新修訂《貸款通則》，想借此對民間借貸起到良性的引導(dǎo)作用。可惜《貸款通則》的修訂工作目前尚未完成。

（四）市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)在市場準(zhǔn)入上自始至終都沒有一個明確的標(biāo)準(zhǔn)。P2P網(wǎng)貸平臺的注冊只需滿足《公司登記管理條例》一些最基本的要求，在工商管理部門登記注冊，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門進(jìn)行備案，其設(shè)立條件與其他有限責(zé)任公司或股份有限公司是沒有任何的區(qū)別。以筆者所在廣西為例，截至2016年12月31日，廣西大大小小數(shù)十家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中，注冊資本最多的為同城人人貸，該平臺實際注冊資本達(dá)到1億元人民幣。注冊資本最少的為三姐投融，其實際的注冊資本只有300萬元人民幣整，這個數(shù)字對于一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說是非常低的。最多與最少竟然相差了9700萬元，相差的倍數(shù)為33倍之多。雖然注冊資本相差巨大，但兩家平臺都能注冊成功并開展業(yè)務(wù)。由此不難看出，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在市場準(zhǔn)入上沒有統(tǒng)一固定的標(biāo)準(zhǔn)。endprint

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險控制及其對策

風(fēng)險控制是任何企業(yè)都不能回避的問題，尤其是對于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款這種高風(fēng)險的行業(yè)就更應(yīng)該要加大風(fēng)險管控的力度。筆者試圖提出一些對策，以求能使該行業(yè)的風(fēng)險得到控制，廣大投資者的利益也能得到一定程度的保障。

（一）明確P2P網(wǎng)貸平臺的法律性質(zhì)

P2P網(wǎng)貸平臺在借款人與貸款人之間本質(zhì)上是一種居間人的關(guān)系，是為雙方報告信息機(jī)會或提供媒介聯(lián)系的中間人。所以在學(xué)術(shù)界對P2P網(wǎng)貸平臺的身份認(rèn)定就存有兩種聲音。第一種認(rèn)為其為信貸服務(wù)中介，第二種觀點(diǎn)則認(rèn)為是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為將其劃分為第二種較為合適。主要原因是從行業(yè)性質(zhì)上看，P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，其服務(wù)的本質(zhì)也是為資金的融通提供便利，將作為投資人的借款人閑散的資金募集起來提供給貸款人，起到資源優(yōu)化配置的作用；從監(jiān)管的趨勢看，雖然目前準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)未納入國家金融監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍，不具備國家金融監(jiān)管部門發(fā)放的“金融許可證”，但是我相信隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，在不久的將來，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)一定會被“一行三會”納入監(jiān)管體系。此外，“一行三會”的專業(yè)性更強(qiáng)，由其來監(jiān)管P2P網(wǎng)貸平臺將會更加的富有成效。

（二）加強(qiáng)我國征信體系的建設(shè)

在整個P2P投資的過程中，借款人與貸款人基本上是素未謀面的，雙方全憑P2P網(wǎng)貸平臺撮合進(jìn)行交易。而良好的信用記錄就是平臺審查雙方尤其是借款人重要的因素之一。在我國，目前的征信體系還有著許多需要完善的地方。首先，各個行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的征信體系并制訂統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)。其次，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)建立信用信息共享的機(jī)制，尤其是信用黑名單更應(yīng)該加強(qiáng)共享，促進(jìn)各個行業(yè)、各個部門之間的信用信息的對接與交換。最后，加強(qiáng)對失信人員的懲罰及曝光力度。對于失信人員，尤其是經(jīng)過法院判決之后有能力履行仍拒不履行的，必須要加大懲罰力度，除了限制其乘坐飛機(jī)高鐵之外，有關(guān)部門還可以嘗試將征信體系與社保體系結(jié)合起來管理，使其因為信用缺失導(dǎo)致社會保障系統(tǒng)使用受到限制，無法像信用良好的公民一樣正常享受社會福利待遇，加大其失信成本。

（三）完善企業(yè)內(nèi)部流程控制

P2P網(wǎng)貸平臺在日常運(yùn)營中一定要完善內(nèi)部控制，把關(guān)好每一道流程。必須要嚴(yán)格遵守平臺在完整的交易鏈條中僅僅充當(dāng)借款人與貸款人之間中間人的角色要求，交易資金嚴(yán)格按照流程進(jìn)入專門的第三方賬戶，資金在整個交易過程中自始至終都嚴(yán)禁流入P2P網(wǎng)貸平臺自己的賬戶，這個要求除了要列入P2P網(wǎng)貸平臺公司章程之外，還可以從技術(shù)上嚴(yán)令禁止第三方支付公司給網(wǎng)貸平臺開通通向其自有賬戶的網(wǎng)關(guān)支付業(yè)務(wù)。這樣可以從最大限度上防止平臺私自將客戶資金挪作他用，降低運(yùn)營風(fēng)險。此外，行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)各個地區(qū)的實際情況組織平臺管理人員學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，養(yǎng)成日常學(xué)習(xí)的良好習(xí)慣，定期進(jìn)行總結(jié)反思，加強(qiáng)其法制觀念，樹立起整個行業(yè)的風(fēng)險意識、自律意識。從思想上杜絕平臺人員為了利潤和業(yè)績違法違規(guī)操作的想法。

[責(zé)任編輯：岳文可]endprint