基于我國商業(yè)銀行信用卡、業(yè)務風險管理研究

徐陟

摘 要：在我國，用戶辦理商業(yè)銀行信用卡的數(shù)量呈遞增的趨勢不斷地發(fā)展、壯大，從而刺激了市場經(jīng)濟的發(fā)展，帶動了市場消費。但是，其中存在著一些潛在的風險隱患也是我們必須要進行管理與研究的。

關鍵詞：我國商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務；風險管理研究

一、引言

在當前，我國持有信用卡的用戶已經(jīng)達到成千上萬的數(shù)量，用戶量越多容易出現(xiàn)的風險就越多，這就涉及到了用戶個人的信用問題。中國的信用制度建設還正處于初步階段，尤其，個人的信用體系建設更加是薄弱，并且信用卡的辦理流程比較的繁瑣，每個環(huán)節(jié)都易出現(xiàn)一定的風險[1]。因此，我們必須要對商業(yè)銀行信用卡的業(yè)務風險管理引起重視。

二、我國商業(yè)銀行信用卡的產(chǎn)品類型以及業(yè)務特征

我國商業(yè)銀行信用卡的產(chǎn)品類型可以按照不同方式劃分，比如，按照信用卡信息存儲媒介劃分，可以分為磁條卡和芯片卡；按照清償方式可以劃分為：貸記卡、準貸記卡和借記卡；按照流通范圍不同，可以分為國際卡和地區(qū)卡；按照持卡人信譽地位和資信情況，可以分為無限卡、白金卡、金卡、普通卡；按照信用卡從屬關系，可以分為主卡和附屬卡等分類。我國商業(yè)銀行信用卡的業(yè)務是指在通過銀行機構的審核批準后，申請卡的用戶可以在銀行指定商戶通過網(wǎng)絡、專用分期POS機等支付安居款項，成交后的交易金額平均分為若干期數(shù)，申請卡的用戶需要支付一定的手續(xù)費業(yè)務，且在相應的預定期限內(nèi)還請款數(shù)[2]。

三、我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

在我國，信用卡服務項目仍屬于一種新興的產(chǎn)業(yè)項目[3]。經(jīng)過了三十年左右的發(fā)展，總體上來說，我國商業(yè)銀行的信用卡大致的發(fā)展方向已經(jīng)由分散逐步走向統(tǒng)一規(guī)劃。從我國信用卡的發(fā)行方面來看，發(fā)行數(shù)量多、發(fā)行速度較快；從我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段可以分為起步階段、初步階段和成長階段；從全中國的涉及范圍來看，尤其是在農(nóng)村和一些小城鎮(zhèn)，持有信用卡的用戶還很少，根據(jù)這一情況分析得出，信用卡的名稱概念和使用方法才剛剛引入這些相對偏遠的區(qū)域，我國信用卡產(chǎn)業(yè)進入起步階段。而在一些一線及其周邊的城市，伴隨著城市經(jīng)濟的發(fā)展，公民對事物的需求量增加，刺激了消費，帶動了信用卡的發(fā)展，持卡用戶數(shù)量增加，也加速了其他的發(fā)行機構產(chǎn)業(yè)的競爭，由此得出，我國商業(yè)銀行信用卡開始步入初步階段[4]。

四、信用卡的風險

（一）信用卡風險的特征

信用卡風險的含義分為廣義和狹義。廣義上指的是，信用卡風險是指在信用卡業(yè)務經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導致的發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性；而狹義上指的是，因信用卡無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導致發(fā)卡機構產(chǎn)生損失的可

能性[5]。

（二）信用卡風險的種類

在我國商業(yè)銀行信用卡的辦理與用戶的使用，過程中所存在一定的風險可以分為四點，分別如下所示：

1.商戶的風險

當消費者到商戶的商店里進行刷卡消費時，商店里的雇傭者或者是商店老板個人在消費者不注意之時，擅自將消費者的信用卡離柜，進行不正當?shù)厥褂?；或是在消費者渾然不知的情況下，采用非法的計算機技術修改網(wǎng)址，盜刷消費者信用卡的這些行為，這個過程就已經(jīng)存在了風險，并且直接影響了商戶與消費者之間的關系。

2.信用卡用戶的風險

根據(jù)我國商業(yè)銀行信用卡的使用趨勢來看，信用卡的用戶量和風險程度是成正比的。因此，就會出現(xiàn)一下幾點風險。一是信用卡用戶向銀行機構謊報自己沒有收到信用卡，而私底下進行刷卡消費；二是信用卡用戶惡意的透支，用戶超出透支限額或者故意的不按照其限期進行還款；三是信用卡用戶利用所透支的金額拿去發(fā)放高利貸，從中獲取非法暴利，因為大量地資金流失，各大銀行資金周轉不過來，因此，給銀行機構帶來極大的損失；四是掛失后大量使用信用卡，信用卡用戶先向銀行機構進行掛失，然后再大量地刷取信用卡金額。

3.商業(yè)銀行的風險

指的是在銀行內(nèi)部存在著一些個人素養(yǎng)低下的工作職員，利用職責的便利從中作梗、以權謀私、暗箱操作等一系列的非法行為。比如，商業(yè)銀行的工作人員私下打制信用卡，給申請信用卡的用戶使用；或者是通過計算機的后臺操作，將客戶的資料以及存取款的信息進行修改，從而盜取客戶的信用卡資金；復制信用卡用戶的信用卡信息在導入到偽造的卡中，然后銷售販賣給別人，無限的惡性循環(huán)；再或者是假冒客戶，非法套現(xiàn)等。這些行為都是屬于商業(yè)銀行給用戶帶來的信用卡風險，導致用戶的經(jīng)濟損失，同時也影響了商業(yè)銀行機構的發(fā)展[6]。

4.第三方的風險

第三方指的是除了商戶和信用卡用戶以外，可以利用信用卡消費的人群。這類人群在信用卡用戶不注意的情況下，趁機有目的性的非法盜取信用卡。在第三方盜走信用卡后，迅速的將大量金額套現(xiàn)取走或者是進行交易；因為信用卡的使用范圍大，所以用戶會選擇在一些消費力度大的娛樂休閑場所進行刷卡消費，例如在酒店、餐飲店、服裝店與唱吧這一類的場所，所以，在服務員利用非法的裝置復制消費者的信用卡信息，然后再偽造信用卡以此來進行非法的交易；犯罪分子惡意使詐，謊稱信用卡丟失，然后再繼續(xù)大量地使用；還容易出現(xiàn)ATM自動存款機的風險，第三方尾隨信用卡用戶到銀行的取款機，當用戶在進行存取款的操作時，竊取卡號密碼；甚至是遭到暴力的搶劫等等。這樣的第三方風險，都容易直接造成信用卡用戶或者是商業(yè)銀行機構的經(jīng)濟損失。

（三）產(chǎn)生信用卡風險的原因

由于我國現(xiàn)階段人口多，資金流動性不穩(wěn)定，流動范圍廣。因此，各大中小的城市地區(qū)建立起了許多大大小小的銀行分支機構，大多數(shù)的商業(yè)銀行都建立起了自己的信用卡系統(tǒng)，從而導致了中國商業(yè)銀行卡發(fā)行量多度。而有的銀行甚至是指在乎發(fā)行量還忽略質量本質的一些問題，比如說，降低申請人的申請門檻，給審核不過關的申請人“通過”，在高端的客戶和產(chǎn)品細分上，造成了信用卡用戶含金量不高的現(xiàn)象。伴隨著網(wǎng)絡科技時代的發(fā)展，電子商務是一把“雙刃劍”，消費者在足不出戶的情況下也能通過網(wǎng)絡上的交易進行購買和消費，這也促進了電子商務的迅猛發(fā)展，但是很快在電子商務市場經(jīng)濟還不穩(wěn)定的情況下，逐漸的凸顯出了弊端。技術的“先進”容易產(chǎn)生系統(tǒng)漏洞，所以，網(wǎng)絡支付也存在著一定的風險。在中國，商業(yè)銀行不能夠準確地反饋出信用卡用戶的信用等級，這就使信用卡的安全系數(shù)得不到保障[7]。endprint

五、信用卡用戶養(yǎng)成良好的六個習慣

（一）養(yǎng)成每相隔一段時間就修改密碼的習慣

由于現(xiàn)在極少人愿意揣著現(xiàn)金出門，尤其表現(xiàn)在出遠門或者是旅行的時候，而信用卡勝在有體積小、質量輕、易攜帶的特征，所以用戶都會選擇攜帶信用卡。在遇到消費力度大，消費需求量高的人群，頻繁的刷卡，就尤其的要注意下更新信用卡的密碼。一般來說，定期地修改，更新密碼是有效減小風險的辦法。而在設置密碼上，最好采用字母與數(shù)字相結合的方式，不少于12為數(shù)字[8]。

（二）養(yǎng)成保護密碼的習慣

無論持卡人是在商業(yè)銀行柜臺還是ATM機以及一些公共場所，在進行輸入密碼的過程中，為了避免周圍的人通過各種方式偷窺或者記憶密碼，主動的用手或者隨身物遮擋一下。

（二）養(yǎng)成盡量少在虛擬網(wǎng)絡上透露卡號信息的習慣

在需要進行轉賬匯款的過程中，手機或者電腦上很容易安插一些不當?shù)能浖欠ūI取信用卡用戶的密碼，包括電腦軟件上的高危漏洞，木馬病毒。也有一些不法分子，在獲取大量的手機號信息后，向機主發(fā)送釣魚網(wǎng)站的鏈接，或者是冒充銀行人員等等，而大部分不謹慎的用戶就會輕易上當受騙，讓不法分子“得手”。

（三）養(yǎng)成將自己的信息證件妥善報管的習慣

現(xiàn)在不管是辦理銀行卡，入住酒店，都需要注冊自己的身份信息。身份證上和戶口簿上的信息最為完善，上面有個人的姓名、性別、籍貫、民族和家庭住址信息。如果這些信息不小心泄露出去，不僅會造成自己的經(jīng)濟損失，甚至還會危及到自己的生命安全。除此以外，護照、駕駛證、工作證等不能夠輕易地借與別人使用。

（四）養(yǎng)成現(xiàn)金“多存”的習慣

可以多儲備幾張銀行卡，把金額存在不同的銀行卡中。如果只存在一張銀行卡上，一旦出現(xiàn)不小心丟失或者被盜竊分子盜走的現(xiàn)象，會導致巨大的經(jīng)濟損失。

（五）養(yǎng)成定制銀行短信提醒業(yè)務的習慣

開通這業(yè)務，銀行會在用戶每消費完一筆金額的時候，通過短信的形式告知用戶，用戶就能在第一時間里發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)的資金變動情況。一旦發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)資金有異常的變動，可以及時告知銀行的客服人員，降低損失。

六、結語

總而言之，由于我國現(xiàn)階段人口多，資金流動性不穩(wěn)定，流動范圍廣，我國的信用卡服務項目仍屬于一種新興的產(chǎn)業(yè)項目。由于信用卡用戶個人的保管不當或者遭到不法分子的盜取都會造成信用卡遺失，而信用卡一旦遺失，如若卡主未及時掛失，就會造成風險。為了避免商戶的風險、信用卡用戶的風險、商業(yè)銀行的風險和第三方造成的風險，信用卡用戶需要養(yǎng)成每相隔一段時間就修改密碼的習慣、保護密碼的習慣、盡量少在虛擬網(wǎng)絡上透露卡號信息的習慣、將自己的信息證件妥善報管的習慣、現(xiàn)金“多存”的習慣、定制銀行短信提醒業(yè)務的習慣。

參考文獻：

[1]邢征宇，陳維民，李珂.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理淺析[J]. 海南金融， 2005（9）：43-46.

[2]臧皓楠，張啟文.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理研究[J].當代經(jīng)濟，2011（18）：126-127.

[3]龍佳藝.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理研究[J].經(jīng)營管理者，2010（24）：31-31.

[4]賴黃平.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理問題探討[J].陜西行政學院學報，2012，26（2）：105-107.

[5]王超越.淺析我國商業(yè)銀行信用卡、業(yè)務風險管理[J].商場現(xiàn)代化，2015（2）：152-152.

[6]馮春陽，楊鹿村.試論我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理策略[J].商，2014（10）：138-138.

[7]張東博.論我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理策略[J].中國市場，2016（33）：112-113.

[8]王文佶.淺析我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理[J].商，2013（24）：174-174.endprint