老中銀行的海外發(fā)展之路

夏蜀

老撾這個(gè)沉寂的國家由鍍金的奢華寺廟、身穿橘紅色僧袍的僧人、青翠碧綠的稻田和友善淳樸的人民組成。無論是在南部海島欣賞湄公河日落美景，在南松河上享受漂流的快活，還是在舊都瑯勃拉邦探索清晨布施的儀式，你都會(huì)在不知不覺中沉醉于這個(gè)秘境佛國。

生機(jī)始于困頓

都說“遠(yuǎn)親不如近鄰”，但很多國人對(duì)老撾這個(gè)近鄰似乎了解不多。老撾，這片土地，公元1353年由法昂王朝建立瀾滄王國，18世紀(jì)初葉分裂成為瑯勃拉邦、萬象、川壙、占巴色四個(gè)王國，19世紀(jì)起漸漸被暹羅（泰國）統(tǒng)治，其后又兩次淪為法殖民地，最后在1975年宣布成立民主共和國，首都是萬象。

老撾被稱為亞洲最貧窮的國家。自上世紀(jì)80年代奉行革新開放政策以來，老撾的經(jīng)濟(jì)增長主要依靠外國援助和外國投資。得益于“東盟經(jīng)濟(jì)一體化構(gòu)想”和中國“一帶一路”建設(shè)，近10年來，老撾GDP保持6.5%～7%的增長幅度，國家到達(dá)前所未有的穩(wěn)定和繁榮，新一屆老撾政府也決心在2020年離開最不發(fā)達(dá)國家名單。

老撾央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年年末，老撾外國直接投資較同期增長59.95%，從行業(yè)分布上看，水電、建筑、制造、采礦業(yè)分別占外國直接投資總額的50.3%、11.8%、10.4%和9.4%，從投資來源國來看，主要是中國、泰國和韓國。

說到中央銀行即老撾人民民主共和國銀行，是老撾金融體系中的一級(jí)金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也是老撾政府的法人代理機(jī)構(gòu)。與多數(shù)央行職能相似，老撾人民民主共和國銀行主要負(fù)責(zé)印發(fā)老撾貨幣（1基普約合0.0008元人民幣）；管理老撾政府外匯儲(chǔ)備及政府的海外資產(chǎn)；監(jiān)督老撾國內(nèi)整個(gè)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)；處理銀行之間的結(jié)算業(yè)務(wù)；對(duì)政府分析和報(bào)告歷年的國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。

在混業(yè)經(jīng)營的模式下，老撾的金融監(jiān)管采用混業(yè)模式。從總體來看，老撾的金融監(jiān)管環(huán)境相對(duì)寬松，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍規(guī)定也不算嚴(yán)格，不僅允許商業(yè)銀行投資其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，還允許商業(yè)銀行投資非金融機(jī)構(gòu)的工商業(yè)。老撾的二級(jí)金融機(jī)構(gòu)就是商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)這個(gè)層級(jí)。

截至2016年年末，老撾境內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為42家，銀行類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)113.2萬億基普，其中國有商業(yè)銀行49.8萬億基普，占44%；合資銀行11.2萬億基普，占9.9%；私營銀行20.8萬億基普，占18.4%；國外商業(yè)銀行分行31.3萬億基普，占27.7%。

乘勢猛龍過江

從上面的數(shù)據(jù)看，老撾的經(jīng)濟(jì)總量雖然不大，但是金融機(jī)構(gòu)卻不少，市場競爭還是很激烈的。談及此，我們不得不說說老中銀行。2014年1月，由富滇銀行、老撾外貿(mào)銀行合資成立的老中銀行在老撾首都萬象正式開業(yè)，這是老撾央行批準(zhǔn)的首家中老合資金融機(jī)構(gòu)，也是中國首家由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行。

萬象市中心的凱山豐威漢路熱鬧繁華，沿路集中了許多重要的機(jī)構(gòu)和企業(yè)，老中銀行就開設(shè)在這條街上。這是一棟嶄新的小樓，一層營業(yè)廳通透而現(xiàn)代，門口一對(duì)威嚴(yán)的石獅子訴說著這家機(jī)構(gòu)與中國密切的關(guān)系，藍(lán)色的廣告牌上用中老兩國文字寫著“老中銀行”，并畫著以占芭花為原型設(shè)計(jì)的銀行標(biāo)志。

隨著“一帶一路”建設(shè)的深入推進(jìn)，中國對(duì)沿線國家的投資日趨增強(qiáng)。老撾作為中國的陸上鄰國，因穩(wěn)定的政局以及同中國近來的友好關(guān)系，受到中國投資者的青睞。這些投資者，不僅有“中老鐵路”這樣的大型國家項(xiàng)目，也有如“老撾衛(wèi)星”等優(yōu)貸或援助項(xiàng)目，更有圍繞于大型建筑、電力、礦產(chǎn)、基建等中小企業(yè)，甚至是抱團(tuán)于萬象、瑯勃拉邦、巴色、沙灣拿吉等老撾不同城市“中國城”的中小、微小或個(gè)人的商貿(mào)往來。

企業(yè)“走出去”，金融必須跟上。盡管老撾市場上已有40多家商業(yè)銀行，但是產(chǎn)品和服務(wù)十分單一，金融資源更多地向大型企業(yè)傾斜。老中銀行在對(duì)老撾的市場調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)對(duì)于中國投資的項(xiàng)目非常有信心，參與項(xiàng)目既能夠有一定的利潤，又能夠?qū)W習(xí)中國企業(yè)的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，可惜難以獲得信貸支持，給本來經(jīng)濟(jì)實(shí)力就不強(qiáng)的中小企業(yè)造成了不小的壓力，一定程度上也影響到了工程項(xiàng)目的進(jìn)展。

正是基于這樣的考慮，老中銀行在籌備期間就進(jìn)行了深入細(xì)致的市場調(diào)研，確定了以服務(wù)中小企業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)營宗旨。運(yùn)營以來，通過大量走訪接觸不同行業(yè)的客戶，老中銀行對(duì)老撾的市場環(huán)境、法律環(huán)境、監(jiān)管要求、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展前景不斷積累感性認(rèn)識(shí)；同時(shí)對(duì)老撾當(dāng)?shù)仄渌虡I(yè)銀行的經(jīng)營方式、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融產(chǎn)品和利率水平有了進(jìn)一步的了解。

通過持續(xù)深入的市場調(diào)研和法律政策研究，老中銀行發(fā)揮法人優(yōu)勢，在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下實(shí)現(xiàn)流程優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新，突出經(jīng)營特色，為提升市場競爭力創(chuàng)造條件。

攪動(dòng)一江春水

多年前，走在萬象的街頭，你一定不會(huì)把眼前落后的基礎(chǔ)設(shè)施跟一國之都相聯(lián)系。萬象基礎(chǔ)設(shè)施被長期詬病，尤其是城市道路和排水系統(tǒng)，每逢雨季城市交通受阻，洪水內(nèi)澇時(shí)有發(fā)生。2015年在中國政府的幫助下，由中國進(jìn)出口銀行云南省分行提供貸款資金、云南省建設(shè)投資集團(tuán)承建、老中銀行作為貸款資金監(jiān)管銀行的“老撾首都萬象綜合開發(fā)項(xiàng)目”正式啟動(dòng)。L J建筑路橋公司是一家老撾當(dāng)?shù)氐闹行⌒徒ㄖ髽I(yè)，該公司負(fù)責(zé)承建該項(xiàng)目部分標(biāo)段的道路工程。

在項(xiàng)目施工過程中，L J流動(dòng)資金不足，無法按期施工，又缺乏足夠的固定資產(chǎn)而無法取得抵押貸款。老中銀行了解到L J的情況后，立即開展貸前調(diào)查，收集企業(yè)資料，第一時(shí)間同核心企業(yè)項(xiàng)目發(fā)包方取得聯(lián)系，按照“供應(yīng)鏈-應(yīng)收賬款融資”模式，解決了以L J公司為代表的一批為承接“老撾首都萬象綜合開發(fā)項(xiàng)目”的材料供應(yīng)商和分包商的融資難題。

貸款資金的及時(shí)到位順利推動(dòng)了工程進(jìn)展，雨季來臨之前，道路和相關(guān)給排水工程施工完畢。這個(gè)項(xiàng)目的順利推進(jìn)，大大提升了首都萬象的對(duì)外形象，極大改善了市容市貌，方便了當(dāng)?shù)匕傩粘鲂小?/p>

“供應(yīng)鏈-應(yīng)收賬款融資”模式的成功移植是老中銀行解決中小企業(yè)融資難題的一個(gè)典型案例，老中銀行從未停止過這方面的探索，如“破格代理世行SME項(xiàng)目，為老撾中小企業(yè)開啟財(cái)富之門”的故事就是這樣。endprint

2014年8月，世界銀行和老撾政府簽訂了關(guān)于支持老撾中小企業(yè)融資的相關(guān)協(xié)議，將向老撾銀行提供等值2000萬美元的優(yōu)惠資金，并通過商業(yè)銀行向符合條件的當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供長期融資服務(wù)（簡稱SME項(xiàng)目）。老中銀行認(rèn)識(shí)到這是一個(gè)破解老撾當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)“融資貴”的絕好機(jī)會(huì)，積極向世界銀行及老撾工貿(mào)部申請(qǐng)。

無奈當(dāng)時(shí)老中銀行剛剛成立一年，達(dá)不到SME項(xiàng)目的參與資格。老中銀行沒有放棄，與世界銀行以及老撾工貿(mào)部進(jìn)行多次溝通，最終，于2015年12月21日與老撾工貿(mào)部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)司在萬象簽署融資授信協(xié)議，老中銀行成為SME項(xiàng)目在老撾的第一家代理行。

MKE電子有限公司是首家在老中銀行獲得SME項(xiàng)目貸款的中小企業(yè)，該公司是華為手機(jī)在老撾的總代理商。隨著華為品牌在老撾的持續(xù)暢銷，該公司規(guī)模不斷壯大，資金需求也日益增加。

在了解到老中銀行SME項(xiàng)目產(chǎn)品后，該公司提出申請(qǐng)，老中銀行通過多方途徑進(jìn)行調(diào)查，一方面收集、分析與公司經(jīng)營活動(dòng)有關(guān)的資料，如銀行流水、訂單、運(yùn)輸、水電費(fèi)單據(jù)等；另一方面實(shí)地走訪公司的零售店面和倉庫，聽取消費(fèi)者和代理商對(duì)其產(chǎn)品、服務(wù)的評(píng)價(jià)，對(duì)公司的內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)核算體系、銷售策略等進(jìn)行全面的綜合評(píng)估，完成該客戶的調(diào)查報(bào)告并積極向世界銀行予以推薦，最終該筆業(yè)務(wù)順利獲批通過，在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放。

通過參與SME項(xiàng)目，MKE電子有限公司的融資成本較同期銀行貸款成本降低約20%，有效減輕了企業(yè)壓力。2016年MKE電子有限公司在老撾的銷售網(wǎng)點(diǎn)達(dá)500個(gè)，榮膺華為公司“年度最佳銷售渠道”。

從獲得世界銀行首筆SME項(xiàng)目資金至今，老中銀行取得了良好的成績，向世界銀行以及老撾工貿(mào)部提交了一份滿意的答卷。截至2016年12月，老中銀行累計(jì)審批通過SME貸款9筆，金額超過110億基普，涉及貿(mào)易、建筑、手工業(yè)等多個(gè)行業(yè)，有力地支持了一批當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展。

老中銀行成立三年有余，截至2016年年末，老中銀行資產(chǎn)總額6611.94億基普，各項(xiàng)存款余額2863.29億基普，各項(xiàng)貸款余額2197.51億基普，累計(jì)開立賬戶1934戶，實(shí)現(xiàn)撥備前營業(yè)利潤87.90億基普，全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行良好，無風(fēng)險(xiǎn)暴露；運(yùn)營環(huán)境安全可靠、無事故發(fā)生。

作為“走出來”的合資企業(yè)，老中銀行結(jié)合自身實(shí)際、立足當(dāng)?shù)?，在“一帶一路”建設(shè)的指引下落地金融服務(wù)，通過開辦特色業(yè)務(wù)為老撾當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量，為中老兩國經(jīng)貿(mào)往來搭建金融橋梁。endprint