基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P與大數(shù)據(jù)金融的有效融合探討

楊茜婷 江西財(cái)經(jīng)大學(xué)

P2P即互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)，其屬于民間小額借貸模式的一種，是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下根據(jù)人們的借貸需求逐漸形成的一種借貸模式，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。該模式可為投資者提供分散風(fēng)險(xiǎn)的方式，使投資者擁有更多選擇權(quán)，可以對(duì)利率條件進(jìn)行合理的選擇。目前來看，P2P模式的發(fā)展空間較大，但也存在很多問題。在該模式的發(fā)展的過程中，可以應(yīng)用到大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)而有效解決P2P模式中存在的問題。

一、P2P模式的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

（一）優(yōu)勢(shì)

P2P模式的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)比較明顯，即投資門檻比較高，即使是普通的工薪階層也可以購買這種理財(cái)產(chǎn)品，無需投資者具有豐富的網(wǎng)貸投資經(jīng)驗(yàn)，充分體現(xiàn)了“信貸人權(quán)，人人享有”的理念[1]。從投資者的角度來看，該投資模式具有收益穩(wěn)定的有點(diǎn)，投資者可以自主決定投資期限，相較于其他產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)十分明顯。不僅如此，網(wǎng)貸交易年利率水平比較高，而且投資者可以按照需求自主規(guī)劃投資時(shí)限，使投資更加自由開放。

（二）劣勢(shì)

P2P模式雖然有很多優(yōu)勢(shì)，但也存在很多劣勢(shì)。一方面，金融大數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的信息處理能力，在借貸的過程中，借款人的信用情況會(huì)在大數(shù)據(jù)的作用下被披露出來，所以在投資前應(yīng)該慎重考慮。另一方面，金融大數(shù)據(jù)信息處理具有指引性的作用，監(jiān)管層可以根據(jù)大數(shù)據(jù)信息處理結(jié)果制定監(jiān)管措施，進(jìn)而使P2P網(wǎng)貸模式更加規(guī)范，降低融資風(fēng)險(xiǎn)[2]。此外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以簡(jiǎn)化資信審查工作，使資信審查更加便利，從而減少犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P與大數(shù)據(jù)金融的融合現(xiàn)狀與策略

基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，P2P與大數(shù)據(jù)金融要想更好的進(jìn)行融合，需要充分認(rèn)清當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，只有依據(jù)現(xiàn)狀制定出合理的融合策略，才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更好的發(fā)展。

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

目前來看，P2P網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)正在逐漸發(fā)生變化，常見的模式有4種，分別是：擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式、O2O和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合模式、創(chuàng)新理財(cái)模式。擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有存儲(chǔ)、放貸的服務(wù)內(nèi)容，只提供金融信息服務(wù)，其可以對(duì)P2P網(wǎng)貸模式進(jìn)行擔(dān)保。該模式比較正規(guī)，平臺(tái)承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)和壓力，可以為投資者提供更好的投資空間[3]；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式由大型金融集團(tuán)推出，以集團(tuán)為基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中開展P2P網(wǎng)貸模式。由于集團(tuán)本身具有雄厚的資金實(shí)力，所以投資者對(duì)這種模式更加信任；O2O和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合模式要以交易數(shù)為基點(diǎn)，阿里小貸是該模式最典型的案例，其與阿里金融相似，是電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，服務(wù)對(duì)象主要為電商。該模式以大數(shù)據(jù)手機(jī)、分析為基礎(chǔ)，所以在轉(zhuǎn)型方面，該模式具有比較明顯的優(yōu)勢(shì)；創(chuàng)新理財(cái)模式有廣闊的發(fā)展前景，但風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)信用要求較高，且需要相應(yīng)的抵押擔(dān)保人。

（二）融合策略

目前來看，我國個(gè)人征信體系并不完善，網(wǎng)貸平臺(tái)或投資人很難掌握借款人的信用評(píng)級(jí)資料，進(jìn)而對(duì)客戶信用等級(jí)并不了解，需要依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行資料整合，進(jìn)而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在P2P模式下，應(yīng)該更進(jìn)一步發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，利用社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等技術(shù)獲取更多資料信息，全面提升金融大數(shù)據(jù)的效益，保障P2P網(wǎng)貸模式的持續(xù)發(fā)展[4]。網(wǎng)貸平臺(tái)要具備收集數(shù)據(jù)的條件。首先，要掌握借款人的違約記錄或相關(guān)貸款記錄。其次，網(wǎng)貸平臺(tái)如果已經(jīng)成立了一段時(shí)間，則會(huì)積累較多的數(shù)據(jù)信息，同時(shí)也具有比較豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在借貸的過程中，要發(fā)揮這些數(shù)據(jù)信息和經(jīng)驗(yàn)的作用。掌握商業(yè)銀行用戶違約信息、貸款記錄等等，根據(jù)這些信息內(nèi)容評(píng)價(jià)個(gè)人信用等級(jí)[5]。不僅如此，還要獲取第三方征信信息、出入境記錄、公積金繳納、社保、違法記錄等信息，從多個(gè)方面了解借款人的信用等級(jí)和經(jīng)濟(jì)能力，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)做出準(zhǔn)確的分析和判斷，避免出現(xiàn)逃債、違法等風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保障P2P網(wǎng)貸模式的持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也可以為借款人提供更好的服務(wù)。

結(jié)語：綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中，P2P模式已經(jīng)開始廣泛應(yīng)用，其具有明顯的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。針對(duì)P2P模式發(fā)展過程中存在的問題，可以將該模式與大數(shù)據(jù)金融融合在一起，利用大數(shù)據(jù)更加深入的了解借款人的信用等級(jí)、還款能力等信息，進(jìn)而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展。