數(shù)字貨幣與無(wú)現(xiàn)金社會(huì)

李文增

數(shù)字貨幣簡(jiǎn)稱為DIGICCY，是英文的“Digital Currency”（數(shù)字貨幣）的縮寫，是電子貨幣形式的替代貨幣。數(shù)字貨幣不能完全等同于虛擬世界中的虛擬貨幣，因?yàn)檫€有法定的數(shù)字貨幣，經(jīng)常被用于真實(shí)的商品和服務(wù)交易。目前全世界發(fā)行有數(shù)千種數(shù)字貨幣（其中包括2015年以來(lái)在國(guó)際上曾廣為流行的數(shù)字貨幣，比如比特幣等），而多數(shù)國(guó)家的中央銀行不承認(rèn)也不發(fā)行非法定的虛擬數(shù)字貨幣。2017年2月，我國(guó)央行推動(dòng)的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)已測(cè)試成功，由央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣已在該平臺(tái)試運(yùn)行，目前我國(guó)央行旗下的數(shù)字貨幣研究所正式掛牌。這意味著在全球范圍內(nèi)，中國(guó)央行成為首個(gè)發(fā)行法定數(shù)字貨幣并開(kāi)展真實(shí)應(yīng)用的中央銀行。

法定的數(shù)字貨幣是如何演變而成的

貨幣是充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。根據(jù)貨幣產(chǎn)生發(fā)展的過(guò)程，可將貨幣分為五類：實(shí)物貨幣、代用貨幣、信用貨幣、電子貨幣和數(shù)字貨幣。

人類社會(huì)使用的貨幣最早是實(shí)物貨幣。實(shí)物貨幣是指作為貨幣，其價(jià)值與其作為普通商品價(jià)值相等的貨幣。它是在商品交換的長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的最初的貨幣形式，是商品間接交換的一般價(jià)值形態(tài)的表現(xiàn)。在歷史上能充當(dāng)實(shí)物貨幣的商品一般具有以下特征：一是普遍接受性；二是價(jià)值穩(wěn)定；三是價(jià)值均值可分性；四是輕便和易攜帶性。最初被固定在某些特定種類的商品上。在中國(guó)，大致在新石器時(shí)代晚期開(kāi)始出現(xiàn)牲畜、龜背、農(nóng)具等實(shí)物貨幣。夏商周時(shí)期是中國(guó)實(shí)物貨幣發(fā)展的鼎盛期，同時(shí)也是衰落期，這個(gè)時(shí)期的實(shí)物貨幣主要是由布帛、天然貝等來(lái)充當(dāng)。在世界商品發(fā)展的歷史上，牲畜（牛，羊和狗等等），貝殼和動(dòng)物的牙齒及獸角，毛皮，鹽巴，特殊的石塊，金屬都曾經(jīng)先后充當(dāng)過(guò)這種“中間人”的貨幣角色。實(shí)物貨幣的優(yōu)點(diǎn)是其本身就具有價(jià)值和使用價(jià)值；缺點(diǎn)是其或容易腐爛，不易儲(chǔ)存；或體積笨重，不便攜帶；或質(zhì)地不勻，難以分割；或分割之后，它的價(jià)值便會(huì)有所降低；或大小不一，難于比較，使交易規(guī)模較小。

很顯然，一般金屬更具備這些充當(dāng)這種“中間人”的貨幣角色特征，因此，在實(shí)物貨幣的類型中，金屬貨幣最具代表性。一般性的實(shí)物貨幣之所以隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸演變并逐步退出貨幣歷史舞臺(tái)，根本原因在于實(shí)物貨幣具有難以消除的上述缺陷。隨著商品交換和貿(mào)易的發(fā)展，大宗交易成為日益普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象時(shí)，價(jià)值不穩(wěn)定的實(shí)物貨幣被價(jià)值穩(wěn)定的金屬貨幣所替代也就成為必然。因?yàn)榻饘儇泿攀瞧胀▽?shí)物貨幣的高級(jí)形態(tài)，其優(yōu)點(diǎn)是價(jià)值比較穩(wěn)定、易于分割、易于保存、便于攜帶等；其缺點(diǎn)是隨著生產(chǎn)和流通的進(jìn)一步擴(kuò)大，貴金屬幣材的數(shù)量不能滿足商品流通的需要，而且遠(yuǎn)距離的大宗貿(mào)易攜帶金屬貨幣多有不便。因此與之相適應(yīng)逐步出現(xiàn)了代用貨幣。

代用貨幣多指紙質(zhì)貨幣。代用貨幣較普通實(shí)物貨幣的優(yōu)越性主要有：一是印刷紙幣的成本較之鑄造金屬要低；二是避免了金屬貨幣在流通中的磨損，甚至有意的磨削，可以節(jié)約貴金屬貨幣；三是克服了運(yùn)送貨幣的成本與風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)了交易的方便。當(dāng)然代用貨幣也有一些缺點(diǎn)，比如易損壞、易偽造等。特別是由于其與財(cái)政赤字有密切聯(lián)系，容易導(dǎo)致貨幣流通的紊亂。

紙幣是當(dāng)今世界各國(guó)普遍使用的貨幣形式，中國(guó)則是世界上使用紙幣最早的國(guó)家。早在中國(guó)北宋時(shí)期四川成都就出現(xiàn)了世界最早的紙幣——交子，發(fā)行于北宋前期（1023年）的成都。最初的交子實(shí)際上是一種存款憑證。北宋初年，四川成都出現(xiàn)了為不便攜帶巨款的商人經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金保管業(yè)務(wù)的“交子鋪戶”。存款人把現(xiàn)金交付給鋪戶，鋪戶把存款數(shù)額填寫在用楮紙制作的紙卷上，再交還存款人，并收取一定保管費(fèi)。這種臨時(shí)填寫存款金額的楮紙券便謂之交子。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交子的使用也越來(lái)越廣泛，許多商人聯(lián)合成立專營(yíng)發(fā)行和兌換交子的交子鋪，并在各地設(shè)分鋪。由于鋪戶恪守信用，隨到隨取，交子逐漸贏得了很高的信譽(yù)。商人之間的大額交易，為了避免鑄幣搬運(yùn)的麻煩，也越來(lái)越多地直接用交子來(lái)支付貨款。后來(lái)交子鋪戶在經(jīng)營(yíng)中發(fā)現(xiàn)，只動(dòng)用部分存款，并不會(huì)危及交子信譽(yù)，于是他們便開(kāi)始印刷有統(tǒng)一面額和格式的交子，作為一種新的流通手段向市場(chǎng)發(fā)行。正是這一步步的發(fā)展，使得“交子”逐漸具備了信用貨幣的特性，真正成為紙幣。

宋仁宗天圣元年（1023年），政府設(shè)益州交子務(wù)，以本錢36萬(wàn)貫為準(zhǔn)備金，首屆發(fā)行“官交子”126萬(wàn)貫，準(zhǔn)備金率為28%。從商業(yè)信用憑證到官方法定貨幣，交子在短短數(shù)十年間就發(fā)生了脫胎換骨的變化，具備了現(xiàn)代紙幣的各種基本要素，將還處在黑暗的中世紀(jì)的歐洲遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在后面。首次在歐洲使用的紙幣是1661年由瑞典銀行發(fā)行的，不過(guò)那時(shí)發(fā)行紙幣只是權(quán)宜之計(jì)，并不是真正的貨幣。1694年，英國(guó)的英格蘭銀行創(chuàng)立，開(kāi)始發(fā)行銀單（銀行券）。銀單最初是手寫的，后來(lái)才改為印刷品。這比中國(guó)最早的紙幣之產(chǎn)生晚了600多年。

目前世界上共有兩百多種紙幣，流通于世界193個(gè)國(guó)家和地區(qū)。作為各國(guó)和各地區(qū)貨幣主幣的紙幣，精美、多側(cè)面地反映了該國(guó)和該地區(qū)歷史文化的橫斷面，溝通了世界各國(guó)人民的經(jīng)濟(jì)交往。目前世界上比較重要的紙幣包括美元、歐元、人民幣、日元和英鎊等。

進(jìn)入20世紀(jì)30年代以后，逐步產(chǎn)生了信用貨幣（credit money）。信用貨幣是由國(guó)家法律規(guī)定的，強(qiáng)制流通不以任何貴金屬為基礎(chǔ)的獨(dú)立發(fā)揮貨幣職能的貨幣。目前世界各國(guó)發(fā)行的貨幣，基本都屬于信用貨幣。信用貨幣是由銀行提供的信用流通工具。其本身價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其貨幣價(jià)值，而且與代用貨幣不同，它與貴金屬完全脫鉤，不再直接代表任何貴金屬。

之所以產(chǎn)生信用貨幣，是因?yàn)樵?0世紀(jì)30年代，發(fā)生了世界性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，引起經(jīng)濟(jì)的恐慌和金融混亂，迫使主要的資本主義國(guó)家先后脫離金本位和銀本位，國(guó)家所發(fā)行的紙幣不能再兌換金屬貨幣，因此，信用貨幣便逐步產(chǎn)生。當(dāng)今世界各國(guó)幾乎都采用這一貨幣形態(tài)。信用貨幣作為一般的交換媒介需要有兩個(gè)條件：一是人們對(duì)此貨幣的信心；二是貨幣發(fā)行的立法保障。二者缺一不可。

信用貨幣的產(chǎn)生，在一定程度上解除了流通中金銀鑄幣數(shù)量不足對(duì)商品交換的束縛。期票作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)商業(yè)信用的一種形式，在流通中代替金屬貨幣執(zhí)行支付手段和流通手段的職能，可以促進(jìn)商品流通，加快資本周轉(zhuǎn)速度，減少流通中所需要的貨幣流通量。但是，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，期票的轉(zhuǎn)手并不一定伴隨著商品的流轉(zhuǎn)，因此，在期票的輾轉(zhuǎn)流通中，只要其中的一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生故障，到期的期票就無(wú)法兌現(xiàn)，并會(huì)引起一系列的連鎖反應(yīng)；加上現(xiàn)代資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)在的投機(jī)、欺詐行為的盛行，信用貨幣廣泛使用的結(jié)果，也不可避免地在一定程度上加劇了流通和生產(chǎn)領(lǐng)域中的混亂。

信用貨幣是由國(guó)家和銀行提供信用保證的流通手段。它通常由一國(guó)政府或金融管理當(dāng)局發(fā)行，其發(fā)行量要求控制在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要之內(nèi)。隨著社會(huì)文化的進(jìn)步和科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，目前這種存款貨幣的支票劃轉(zhuǎn)方式越來(lái)越多地被“電子貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)”所代替。

電子貨幣通常是指利用電腦或貯值卡所進(jìn)行的金融活動(dòng)。持有這種貯值卡就像持有現(xiàn)金一樣，每次消費(fèi)可以從卡片的存款金額中扣除。電子貨幣是建立在電子科技發(fā)展的基礎(chǔ)之上的，它比傳統(tǒng)的信用貨幣又進(jìn)了一步，即進(jìn)一步提高了商品貨幣交易結(jié)算的效率。

最為典型的法定電子貨幣的信用支撐，或者說(shuō)貨幣的電子化，直接來(lái)源于各國(guó)央行，或者是由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提供直接支持，央行依托委托——代理關(guān)系給予間接信用支撐。以信用卡為代表的傳統(tǒng)電子支付創(chuàng)新，以及金融機(jī)構(gòu)電子錢包的出現(xiàn)，都屬于貨幣的形態(tài)和體現(xiàn)發(fā)生了變化，但是都沒(méi)有跳出央行信用直接或間接的覆蓋范疇，也沒(méi)有帶來(lái)新的貨幣創(chuàng)新，更多是貨幣的“形態(tài)”轉(zhuǎn)為電子化。

從這個(gè)意義上看，“電子貨幣”所含范圍極廣，如信用卡、儲(chǔ)蓄卡、借記卡、IC卡、消費(fèi)卡、電話卡、煤氣卡、電子支票、電子錢包等支付方式。

此外，還有非銀行機(jī)構(gòu)的電子貨幣。伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，越來(lái)越多的非銀行機(jī)構(gòu)介入電子支付工具的提供之中，也對(duì)貨幣結(jié)構(gòu)和范疇?zhēng)?lái)新的影響，其信用最終性支撐與央行的聯(lián)系變得較弱一些，因此成為各國(guó)監(jiān)管的重點(diǎn)。如歐元區(qū)專門制定規(guī)則，用以監(jiān)管在信用機(jī)構(gòu)之外發(fā)行以電子貨幣為支付方式的企業(yè)或任何法人。歐盟電子貨幣監(jiān)管制度從電子貨幣機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、活動(dòng)范圍、限制以及電子貨幣可贖回性等各個(gè)方面，對(duì)其開(kāi)業(yè)、經(jīng)營(yíng)和審慎監(jiān)管等方面進(jìn)行了規(guī)范。其認(rèn)為，“電子貨幣”是電子貨幣發(fā)行商通過(guò)收取貨幣資金發(fā)行的，用于支付交易目的、且能夠被其他自然人或法人接受的電子化的貨幣價(jià)值，它表現(xiàn)為持有人對(duì)發(fā)行人所享有的要求權(quán)。

電子貨幣在方便商品貨幣交易結(jié)算的同時(shí)也存在一些問(wèn)題，諸如如何防范電子貨幣被盜刷，如何對(duì)個(gè)人資信情況進(jìn)行保密等。因此，電子貨幣的全面應(yīng)用尚需一段科技進(jìn)步和其他保障措施完善的過(guò)程。

在電子貨幣的全面應(yīng)用尚需一段科技進(jìn)步和其他保障措施完善的過(guò)程之中，在金融數(shù)字科技進(jìn)步的推動(dòng)下，數(shù)字貨幣便在人們尚未有充分準(zhǔn)備的情況下產(chǎn)生了。在實(shí)際使用體驗(yàn)中，數(shù)字貨幣可能與電子支付方式感受類似，但是兩者從本質(zhì)上來(lái)看還是有著較大區(qū)別的。

法定的數(shù)字貨幣與電子貨幣的主要區(qū)別

數(shù)字貨幣一般是指數(shù)字化的法定加密數(shù)字貨幣，是電子貨幣形式的替代貨幣。它與支付寶、微信支付具有本質(zhì)不同。支付寶、微信支付和手機(jī)銀行等其實(shí)都是電子貨幣，并非是數(shù)字貨幣。這些都是基于電子賬戶實(shí)現(xiàn)的支付方式，本質(zhì)上只是一種現(xiàn)有法定貨幣的信息化過(guò)程，還不是嚴(yán)格意義上的數(shù)字貨幣。

也就是說(shuō)，雖然數(shù)字貨幣與電子貨幣同為記賬貨幣，但是，數(shù)字貨幣不是電子貨幣。電子貨幣俗稱電子卡片，有儲(chǔ)值的和非儲(chǔ)值的兩種形式，發(fā)行者主要是銀行但不限于銀行。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣是記賬貨幣，大體而言，記賬時(shí)間與交易雖是同步的，但往往存在一定的時(shí)間差，就是在交易方的出賬和入賬方面會(huì)不同于交易記賬時(shí)間，即交易時(shí)，記賬當(dāng)即發(fā)生，但是資金的出賬和入賬時(shí)間往往是銀行后臺(tái)來(lái)安排，會(huì)有一個(gè)時(shí)滯。決定時(shí)滯有兩個(gè)因素：一個(gè)是技術(shù)上的原因形成的時(shí)滯；另一個(gè)是財(cái)務(wù)上的賬期。一般來(lái)說(shuō)，技術(shù)上的時(shí)滯大大縮短了，只是不同的界面所反映的信息會(huì)有時(shí)間差。財(cái)務(wù)上的記賬信息往往是一個(gè)后臺(tái)處理的流程安排決定，但是大多不影響到交易本身。

電子貨幣極大地縮短了交易前臺(tái)與結(jié)算后臺(tái)的時(shí)間間隔，但是并沒(méi)有完全消除此時(shí)間間隔。數(shù)字貨幣是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的賬戶間同步記賬，不存在一個(gè)所謂的前中后臺(tái)的時(shí)間間隔，不存在賬戶之外的記賬中心，出賬和入賬同步發(fā)生，因此記賬是出賬和入賬的結(jié)果，而非原因。換言之，支付即完成結(jié)算，根本沒(méi)有類似于電子貨幣那種“前臺(tái)交易、后臺(tái)結(jié)算”的流程。

將數(shù)字貨幣類比為電子貨幣，也是肉眼犯的錯(cuò)誤：二者相似之處在于似乎掏出手機(jī)來(lái)結(jié)賬與銀行卡支付，都沒(méi)有出現(xiàn)所謂的“現(xiàn)鈔”或“現(xiàn)金”，而且兩者又都存在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)支持，就理所應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是一回事。事實(shí)上，二者存在根本區(qū)別，就是數(shù)字貨幣有沒(méi)有后臺(tái)，有沒(méi)有記賬中心，有沒(méi)有出、入賬的另行安排，而這些都是交易時(shí)交易者肉眼所看不到的，但是實(shí)實(shí)在在存在的，并決定兩類貨幣的不同使用流程和性質(zhì)。

法定數(shù)字貨幣與虛擬數(shù)字貨幣的主要區(qū)別

法定數(shù)字貨幣與虛擬數(shù)字貨幣也不相同。比如大家熟知的比特幣和各類游戲中充值的貨幣就是虛擬貨幣。這些虛擬貨幣只能用真實(shí)貨幣購(gòu)買，而不能直接轉(zhuǎn)化成真實(shí)貨幣。在全球范圍內(nèi)，最有名的虛擬數(shù)字貨幣可能當(dāng)屬“比特幣”，此外還有“萊特幣”“狗狗幣”，以及我國(guó)民間的“元寶幣”等。

虛擬數(shù)字貨幣其實(shí)不是真正的貨幣。以比特幣為例，其不是由貨幣當(dāng)局發(fā)行，不具有法償性與強(qiáng)制性等貨幣屬性，并不具有幣值穩(wěn)定、適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要的貨幣基本特征。從性質(zhì)上看，比特幣是一種特定的虛擬商品，不具有與貨幣等同的法律地位。其研發(fā)者信奉和主張貨幣去國(guó)家化，一些慫恿人們投資的機(jī)構(gòu)也將其作為賣點(diǎn)，認(rèn)為比特幣等虛擬貨幣未來(lái)可能成為主流，甚至?xí)〈ǘㄘ泿?。事?shí)上，與主權(quán)貨幣不同，虛擬貨幣的信用基礎(chǔ)是數(shù)學(xué)算法，其價(jià)格取決于算法的可靠性及市場(chǎng)信心等因素，技術(shù)上還存在很多缺陷和漏洞，價(jià)值根基非常脆弱。

以比特幣為代表的虛擬貨幣因其可匿名、不受國(guó)界限制、不易追蹤等特性，往往被不法分子利用，成為洗錢、傳銷、走私等違法犯罪活動(dòng)的工具。同時(shí)，不少交易平臺(tái)慫恿?xí)T參與高杠桿的期貨交易，自己坐莊暗中操縱市場(chǎng)，進(jìn)行虛假交易，令投資人的資產(chǎn)權(quán)益難以保障。隨著近幾年比特幣交易平臺(tái)的發(fā)展風(fēng)生水起，比特幣的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了新變化，正逐步向金融領(lǐng)域傳遞。正是因?yàn)槿绱耍覈?guó)央行宣布于2017年9月底停止比特幣的交易。

法定數(shù)字貨幣是貨幣數(shù)字化的“主旋律”，貨幣數(shù)字化的創(chuàng)新活動(dòng)應(yīng)圍繞法定數(shù)字貨幣發(fā)生和發(fā)展。我國(guó)央行行長(zhǎng)周小川曾闡述我國(guó)央行發(fā)行數(shù)字貨幣的幾個(gè)原則：一是提供便利性和安全性；二是做到保護(hù)隱私與維護(hù)社會(huì)秩序、打擊違法犯罪行為的平衡，尤其針對(duì)洗錢、恐怖主義等犯罪行為要保留必要的遏制手段；三是要有利于貨幣政策的有效運(yùn)行和傳導(dǎo)；四是要保留貨幣主權(quán)的控制力，數(shù)字貨幣是自由可兌換的，同時(shí)也是可控的可兌換。數(shù)字貨幣作為法定貨幣必須由央行來(lái)發(fā)行，數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通和交易，都應(yīng)遵循傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字貨幣一體化的思路進(jìn)行管理。

各國(guó)貨幣當(dāng)局為何如此關(guān)注數(shù)字貨幣

當(dāng)前，各國(guó)央行為何如此關(guān)注數(shù)字貨幣呢？其實(shí)主要是延續(xù)了央行重視研究電子貨幣的歷史傳統(tǒng)。自20世紀(jì)末期以來(lái)，各國(guó)央行、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)就開(kāi)始關(guān)注電子貨幣、電子支付的演變，因?yàn)槠淠軌驅(qū)ω泿耪邎?zhí)行、金融穩(wěn)定等帶來(lái)較大的影響。電子化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化時(shí)代，早已潛移默化地來(lái)到我們身邊，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)、貨幣金融帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。

而我國(guó)央行重視數(shù)字貨幣有以下幾方面的重要原因：一是近年來(lái)數(shù)字貨幣與區(qū)塊鏈在全球范圍內(nèi)愈來(lái)愈熱，各國(guó)央行和監(jiān)管者或多或少都開(kāi)始研究和關(guān)注，少數(shù)開(kāi)始進(jìn)行場(chǎng)景落地實(shí)驗(yàn)。在此大趨勢(shì)下，我國(guó)央行也想抓住時(shí)機(jī)，避免在可能的未來(lái)貨幣金融技術(shù)變革中處于落后的境地。二是在傳統(tǒng)的國(guó)際貨幣金融體系下，我們要與美元主導(dǎo)體系進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上非常之難，能否在新的貨幣層次上推動(dòng)一些改革，把握一些“彎道超車”的機(jī)會(huì)和話語(yǔ)權(quán)，想必也是政策層所關(guān)注的。三是國(guó)內(nèi)貨幣運(yùn)行存在的難題越來(lái)越多，貨幣政策傳導(dǎo)阻滯已經(jīng)成為金融“頑疾”，可否利用一些數(shù)字貨幣技術(shù)來(lái)緩解矛盾，也是國(guó)內(nèi)央行所希望探索的。四是各種數(shù)字貨幣及其“變種”已經(jīng)在民間出現(xiàn)，不管是“劣幣”還是“良幣”，都給貨幣金融穩(wěn)定帶來(lái)影響，央行與其被動(dòng)等待，不如主動(dòng)出擊，在“利用其精華”的同時(shí)，也可以引導(dǎo)這一領(lǐng)域的規(guī)范發(fā)展。

對(duì)數(shù)字貨幣的前景展望

20世紀(jì)80年代以來(lái)，貨幣理論的新發(fā)展主要沿著兩種思路展開(kāi)：一是在宏觀經(jīng)濟(jì)模型中加入貨幣的因素；二是從貨幣與各種金融資產(chǎn)的替代效應(yīng)出發(fā)，提出“新貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)”。后者為電子貨幣、數(shù)字貨幣的發(fā)展提供了令人振奮的想象空間。事實(shí)上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，數(shù)字貨幣的理論起點(diǎn)，正是要探究貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)的微觀基礎(chǔ)。

實(shí)踐表明，數(shù)字化技術(shù)已經(jīng)在深刻改變著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，同時(shí)對(duì)貨幣金融體系帶來(lái)眾多變化。就此而言，作為電子貨幣發(fā)展的高級(jí)階段，數(shù)字化貨幣也將發(fā)揮越來(lái)越重要的功能，逐步推進(jìn)高效率的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)之發(fā)展。

例如丹麥政府近期公布了一系列方案，其中就包括計(jì)劃廢除商店接受物理現(xiàn)金的法律規(guī)定，服裝店、餐館以及加油站等將逐漸進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金時(shí)代。在丹麥非常出名的一則廣告：一個(gè)年輕女孩兒踩著滑板逛超市，從選飲料到支付，只掏了一下手機(jī)，甚至都沒(méi)有停下滑板，就輕松完成這一切。丹麥超市收銀員萊恩說(shuō)：我們之所以開(kāi)通這種移動(dòng)支付，是考慮到有些顧客會(huì)一直使用手機(jī)，所以能用手機(jī)直接購(gòu)物會(huì)比找錢包翻現(xiàn)金或刷銀行卡更加方便，你只需要找到這個(gè)支付臺(tái)就能通過(guò)手機(jī)搞定一切。如今在丹麥?zhǔn)锥几绫竟慕诸^，傳統(tǒng)現(xiàn)金的功能正在被銀行卡以及各種時(shí)尚的支付方式取代。超市、餐廳和小商鋪已不再接受現(xiàn)金。丹麥人也逐漸習(xí)慣了這一趨勢(shì)，享受著無(wú)現(xiàn)金生活帶來(lái)的便利。從2017年的1月1日起，丹麥中央銀行已經(jīng)關(guān)閉其在丹麥境內(nèi)所有的印鈔部門，今后不再印刷和制作包括紙幣和硬幣在內(nèi)的丹麥克朗現(xiàn)金，無(wú)現(xiàn)金生活得到進(jìn)一步的深化。

在瑞典，“不收現(xiàn)金”近年來(lái)正被越來(lái)越多的商家和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)所采用。根據(jù)瑞典央行的數(shù)據(jù)，2016年現(xiàn)金交易只占交易總額的2%，預(yù)計(jì)到2020年將下降到0.5%。據(jù)瑞典中央銀行統(tǒng)計(jì)，瑞典十大銀行在全國(guó)共有1400個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，截至2016年，其中852個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已全面取消現(xiàn)金服務(wù)業(yè)務(wù)。

其實(shí)國(guó)內(nèi)部分城市也出現(xiàn)丹麥和瑞典甚至不亞于丹麥和瑞典的相關(guān)情況，例如馬云的無(wú)人超市，掃碼進(jìn)店、選購(gòu)點(diǎn)單、自動(dòng)支付，正在掀起國(guó)內(nèi)的一場(chǎng)革命！據(jù)《都市快報(bào)》前線報(bào)道：馬云的首家無(wú)人超市正式落戶杭州，東西拿了就走，與之前媒體曝光的場(chǎng)景，一模一樣！第一次進(jìn)店時(shí)，打開(kāi)淘寶，掃門口的二維碼進(jìn)店。一旦進(jìn)入，全程無(wú)需再掏手機(jī)。

在無(wú)人超市區(qū)，則是和傳統(tǒng)商鋪的擺放商品無(wú)異，讓人們感覺(jué)和逛普通超市一樣。你可以拿起任何一件你中意的商品，直到離店。最后一步就是支付。當(dāng)你拿著商品離開(kāi)時(shí)，必須要經(jīng)過(guò)兩道“結(jié)算門"，也可以叫“剁手門"。第一道門：感應(yīng)你即將離店的信息，并自動(dòng)開(kāi)啟。第二道門：這才是最關(guān)鍵的一道門，當(dāng)你走到第二道門之時(shí)，屏幕會(huì)顯示“商品正在識(shí)別中”，馬上再顯示“商品正在支付中”，自動(dòng)扣款，大門開(kāi)啟。

無(wú)人超市大潮，已經(jīng)來(lái)了。沒(méi)錯(cuò)，一場(chǎng)“消滅收銀員、消滅導(dǎo)購(gòu)員、消滅服務(wù)員以及無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的革命，浩浩蕩蕩開(kāi)始了。2017年7月，是重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。當(dāng)然，作為店鋪老板，高興了。因?yàn)樗麄兛梢栽诟蠒r(shí)代潮流的情況下，還能大量減少人工成本，大幅提高店鋪運(yùn)營(yíng)效率。

今年全國(guó)“兩會(huì)”上，有代表委員呼吁中國(guó)全面進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。還有全國(guó)政協(xié)委員提交提案，建議以“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”為切入點(diǎn)，讓公共服務(wù)、社會(huì)保障等深入老百姓生活的場(chǎng)景率先實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金”。還有全國(guó)人大代表提出“掃一掃乘公交” 的“互聯(lián)網(wǎng)+交通”之建議和“掃一掃去醫(yī)療”的“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”的建議。這些“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”如何實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展？顯然需要數(shù)字經(jīng)濟(jì)和與之相適應(yīng)的數(shù)字貨幣之進(jìn)一步深入研究和實(shí)踐發(fā)展。

總之，數(shù)字貨幣是伴隨著世界經(jīng)濟(jì)、科技和文化逐步發(fā)展的產(chǎn)物，其終極目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)貨幣經(jīng)濟(jì)交易高效率的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”?！盁o(wú)現(xiàn)金社會(huì)”正在成為可能，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字科技和數(shù)字貨幣以及文化的發(fā)展，隨著有關(guān)國(guó)家完善和支付相關(guān)的相關(guān)法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，隨著有關(guān)國(guó)家對(duì)各種支付方式的監(jiān)管工作的加強(qiáng)，并保持對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪高壓打擊態(tài)勢(shì)，維護(hù)公民個(gè)人信息安全，以及不斷對(duì)企業(yè)和個(gè)人提升無(wú)現(xiàn)金支付的安全性和便捷性，未來(lái)的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”必將會(huì)加快到來(lái)。