秦皇島高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸現(xiàn)狀調(diào)查與研究

衛(wèi)政毅　荊琳琳

摘 要：近年來(lái)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略背景下，互聯(lián)網(wǎng)信貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分得到了蓬勃發(fā)展，并在潛移默化地改變著大學(xué)生的消費(fèi)行為和消費(fèi)方式。通過(guò)對(duì)秦皇島市高校大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸情況的調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)信貸當(dāng)前存在的問(wèn)題及其原因，最后提出規(guī)范市場(chǎng)秩序、完善征信體系等相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸；大學(xué)生；消費(fèi)行為；市場(chǎng)監(jiān)管

一、研究背景

（一）近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)發(fā)展迅速

2009年銀監(jiān)會(huì)分年齡段叫停銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)后，大學(xué)生信貸市場(chǎng)走向空白。互聯(lián)網(wǎng)信貸以快捷、門(mén)檻低、貼近用戶需求等優(yōu)點(diǎn)迅速占領(lǐng)了這一市場(chǎng)。通過(guò)歸納總結(jié)，目前提供互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的平臺(tái)主要分為三類(lèi)：一是以名校貸、拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)；二是以分期樂(lè)、趣分期為代表的校園分期購(gòu)物平臺(tái)；三是以電商網(wǎng)站衍生出的金融業(yè)務(wù)為代表的傳統(tǒng)電商平臺(tái)如螞蟻花唄、京東白條。

（二）大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸需求旺盛

2016年1月中國(guó)高校傳媒聯(lián)盟調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于大學(xué)生收入來(lái)源單一且其消費(fèi)需求與消費(fèi)能力不成比例，有78%的學(xué)生會(huì)出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象，有62.77%的學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)來(lái)滿足消費(fèi)需求。大學(xué)生的收入來(lái)源較少，但其支出項(xiàng)目多、消費(fèi)需求旺盛，并且喜歡嘗試新鮮事物的大學(xué)生更容易接受超前的消費(fèi)觀念，所以會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)有很大的需求。

（三）大學(xué)生自身金融素養(yǎng)欠缺

金融在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中越來(lái)越成為經(jīng)濟(jì)核心，其對(duì)社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)作用也越發(fā)顯現(xiàn)，歐美國(guó)家早在20年前就開(kāi)始著手對(duì)公民金融意識(shí)的培養(yǎng)，而我國(guó)現(xiàn)在仍處在起步階段。從家庭教育的角度看，我國(guó)的家庭教育更多的關(guān)注孩子的學(xué)業(yè)和成長(zhǎng)，缺乏對(duì)于理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)。從學(xué)校教育而言，現(xiàn)在我國(guó)的很多高校主要將涉及金融知識(shí)的相關(guān)課程作為專(zhuān)業(yè)必修或選修課安排給經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，課程的專(zhuān)業(yè)性相對(duì)較強(qiáng)，很多課程對(duì)于其他非專(zhuān)業(yè)學(xué)生是很難懂的，因此教育效果也有一定的局限性。

（四）信貸機(jī)構(gòu)透明度低，市場(chǎng)監(jiān)管體系不完善

校園貸平臺(tái)普遍采取了“隱形模式”。許多校園貸平臺(tái)以分期消費(fèi)網(wǎng)站模式運(yùn)營(yíng)，在隱形化的推廣方式下仍然對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生持續(xù)影響。從校園公共宣傳轉(zhuǎn)變?yōu)槲⑿?、QQ、貼吧、網(wǎng)站、微博、郵箱等方式，對(duì)于那些經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的人來(lái)說(shuō)，宣傳力度尚未降低，虛假宣傳仍然存在。互聯(lián)網(wǎng)的介入，使得監(jiān)管難度進(jìn)一步增大。

二、研究意義

（一）為大學(xué)生理性消費(fèi)提供合理依據(jù)

分析互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生自身行為的影響，從而發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)信貸中出現(xiàn)的問(wèn)題，使大學(xué)生更加清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)信貸可能對(duì)自身產(chǎn)生的不利影響，在充分衡量其利弊的條件下，有目的有計(jì)劃的使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)進(jìn)行理性地消費(fèi)。

（二） 為大學(xué)生金融素養(yǎng)的提高提供參考依據(jù)

準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)我國(guó)大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀、發(fā)現(xiàn)當(dāng)前社會(huì)及家庭在開(kāi)展金融教育工作中存在的問(wèn)題，為今后高校開(kāi)展金融教育工作提供參考數(shù)據(jù)或方向，從而增強(qiáng)大學(xué)生的金融素養(yǎng)，改善我國(guó)大學(xué)生金融素養(yǎng)欠缺這一社會(huì)現(xiàn)狀。

（三）為互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展提供理論指導(dǎo)

目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相關(guān)法律法規(guī)還不完善，通過(guò)調(diào)查研究，從中發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，為政府制定相關(guān)政策法規(guī)提供依據(jù)，做到在更好地為大學(xué)生服務(wù)的同時(shí)，減少逾期欠款及壞賬的出現(xiàn)，讓互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)更加健康地發(fā)展。

三、調(diào)查結(jié)果分析

（一）自身心理因素造成畸形消費(fèi)觀

當(dāng)代大學(xué)生幾乎都是獨(dú)生子女，在父母的愛(ài)中成長(zhǎng)，他們往往以自我為中心，依靠父母的養(yǎng)育，很少勤工儉學(xué)，因而不知道賺錢(qián)的不易，他們往往在消費(fèi)上存在攀比、從眾心理，穿著講究名牌，在同學(xué)中喜歡炫耀自我，追求享樂(lè)，形成盲目的消費(fèi)觀。當(dāng)今大學(xué)生的自我控制能力和資金風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)十分淡薄，缺乏合理的的財(cái)務(wù)規(guī)劃、管理、投資能力。校園借貸平臺(tái)正是利用了大學(xué)生不理智的消費(fèi)觀不斷侵占大學(xué)校園，讓校園貸現(xiàn)象日益普遍。

（二）高校消費(fèi)教育的缺失

高校是培養(yǎng)人才的象牙塔，不但給予學(xué)生知識(shí)、才干，高校也培養(yǎng)學(xué)生的德智體美勞全面發(fā)展。而在實(shí)際教學(xué)中，有的高校不但沒(méi)有正確引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立健康的消費(fèi)觀，甚至為了實(shí)現(xiàn)學(xué)校的經(jīng)濟(jì)利益，過(guò)度引入商家，鼓勵(lì)學(xué)生消費(fèi)，從中獲利，從另一個(gè)側(cè)面刺激學(xué)生消費(fèi)。

（三）注重短期效益，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)無(wú)需繁瑣的征信認(rèn)證和財(cái)務(wù)證明、具有高授信額度的特點(diǎn)。而且為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，部分信貸平臺(tái)還不斷放寬借款條件，只需大學(xué)生出示身份證和學(xué)生證就可貸款。此外，我國(guó)征信系統(tǒng)不完善，大學(xué)生信用信息缺失，各網(wǎng)貸平臺(tái)之間沒(méi)有統(tǒng)一的客戶信用共享體系。部分大學(xué)生可能同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)借貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)自身還款能力。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)信貸的建議與對(duì)策

（一）普查高校大學(xué)生的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

大學(xué)生金融素養(yǎng)摸查是開(kāi)展精準(zhǔn)金融教育幫扶的前提。為了更好掌握當(dāng)前大學(xué)生現(xiàn)狀，學(xué)校可以通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷、召開(kāi)座談會(huì)、走訪宿舍、等多渠道對(duì)大學(xué)生的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行全面調(diào)研，內(nèi)容涵蓋金融知識(shí)水平及金融行為等，準(zhǔn)確掌握大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，并將調(diào)研內(nèi)容梳理細(xì)化，形成總結(jié)報(bào)告，做到心中有數(shù)，有的放矢。

（二）開(kāi)展不同形式的金融素養(yǎng)教育

一是舉辦金融素養(yǎng)知識(shí)競(jìng)賽等相關(guān)活動(dòng)，普及金融素養(yǎng)、金融行為相關(guān)知識(shí)。二是精選學(xué)術(shù)前沿的相關(guān)理念、理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)研究的有趣案例進(jìn)行分享，開(kāi)拓視野、培育科研興趣。三是培養(yǎng)創(chuàng)新思維，開(kāi)展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育，通過(guò)新媒體等方式有效利用網(wǎng)絡(luò)的便捷性，提高金融教育的實(shí)效性。

（三）完善征信體系，提高風(fēng)控能力

對(duì)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)而全面的征信管理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，各大高校已基本實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，大量體現(xiàn)大學(xué)生信用水平的數(shù)據(jù)已經(jīng)存在，如在校期間所獲獎(jiǎng)懲，學(xué)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用拖延情況等。網(wǎng)貸平臺(tái)可以以這些數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，按一定權(quán)重比例來(lái)確定大學(xué)生授信額度。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖楠從校園貸視角研究當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀

[2]李秒，張昊旻，蔣逸秋，史怡，徐晗雨.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的實(shí)證研究——以常州高校為例

作者簡(jiǎn)介：衛(wèi)政毅，1999，男，漢族，山西省孝義市，本科，研究方向：金融學(xué)?荊琳琳，1999，女，漢族，遼寧省沈陽(yáng)市，本科，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)?