提高我國壽險公司競爭力的途徑研究

張偉杰

摘 要 目前，我國壽險公司存在的問題還很多，與國際保險市場相比還存在很大差距。未來我國壽險公司只有不斷提高企業(yè)競爭力，才能在自身得到長足發(fā)展的同時，搶占國際市場份額。鑒于此，本文在闡述了壽險公司競爭力的基礎(chǔ)上，對其顯著特征進(jìn)行了闡述，并分析了為何要提高壽險公司的競爭力，最后結(jié)合我國的現(xiàn)實情況闡述了提高我國壽險公司競爭力的途徑和方法，希望能給我國壽險公司的發(fā)展提供一些參考價值。

關(guān)鍵詞 壽險公司 競爭力 特征 途徑

一、什么是壽險公司的競爭力

壽險公司的競爭力具體是指什么，很多公司自身都不甚清楚。就一般公司而言，公司競爭力一般是指公司的核心競爭力，而核心競爭力用一句話來概括，其實就是指公司通過內(nèi)部系統(tǒng)，整合自身擁有的知識、技能，協(xié)調(diào)多種生產(chǎn)性和非生產(chǎn)性資源，從而獲取超越其他公司和競爭對手的能力。如果把整個公司的形象比喻為一棵參天大樹，那么這棵大樹的樹干就是這個公司的核心產(chǎn)品以及服務(wù)，樹葉及樹枝就是公司的各項業(yè)務(wù)，而大樹的果實就是該公司最終提供給客戶的產(chǎn)品以及服務(wù)。簡而言之，公司的核心競爭力就是隱藏在公司核心產(chǎn)品及服務(wù)中的技能、知識或技能與知識的組合。就壽險公司而言，其核心競爭力與一般企業(yè)雷同。具體而言，壽險公司的核心競爭力是指壽險公司在自身長期的金融保險業(yè)務(wù)以及實踐中積累出來的知識、技能及方法，是壽險公司在金融保險產(chǎn)品和服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，諸如產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)、測試以及改善等環(huán)節(jié)，和競爭對手相比較而言，擁有的十分明顯的優(yōu)勢和長處，不會輕易被其他公司和競爭對手模仿，能夠給壽險客戶帶來不一樣的獨特體驗效果。

在市場快速發(fā)展的當(dāng)前階段，隨著科技的進(jìn)步、信息資訊的發(fā)達(dá)、人才流動的加速，金融保險行業(yè)依靠的人才、品牌以及管理等傳統(tǒng)核心競爭力已很難完全適應(yīng)現(xiàn)階段社會的快速發(fā)展。傳統(tǒng)的這些競爭力，也很容易被競爭對手模仿和采用，并不能實現(xiàn)自己的獨特價值，因此現(xiàn)代壽險公司的核心競爭力不應(yīng)該單靠傳統(tǒng)因素中的某一項，還需要進(jìn)行有效的組合，才能實現(xiàn)最終的目標(biāo)。用著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張維迎張教授的話來說，現(xiàn)代企業(yè)核心競爭力是一種別人帶不走、拆不開、偷不去、溜不掉以及買不走的寶貴資源，這才是企業(yè)核心競爭力中最根本、最核心的部分。所以壽險行業(yè)最核心的競爭力應(yīng)該是幫助老百姓解決長期資金的保值和增值問題。壽險公司除遵循金融業(yè)基本規(guī)律外，還得做好動態(tài)、主動型的資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，滿足資產(chǎn)端和負(fù)債端在不同時間段的不同需求，做好資產(chǎn)管理和品質(zhì)管理。同時，壽險公司在管理的過程中還要考慮風(fēng)險限額，不能只是簡單地做大規(guī)模來倒逼資產(chǎn)端；相反是要謹(jǐn)慎地將資產(chǎn)端和負(fù)債端匹配起來，這種匹配不是要求完全的精準(zhǔn)匹配，只需實現(xiàn)動態(tài)匹配即可。在不同的市場利率條件下，采取與之相對應(yīng)的階段性資產(chǎn)負(fù)債配置策略，即可達(dá)到要求的動態(tài)配置。當(dāng)然對于壽險公司來說，擁有了這個最核心的企業(yè)競爭力還不行，還需要行之有效的企業(yè)規(guī)章制度，將其轉(zhuǎn)化為實實在在的帶有企業(yè)特色的獨特競爭優(yōu)勢，這樣才能在市場的競爭中取得勝利，一路領(lǐng)先。

二、壽險公司核心競爭力的特征

壽險公司的核心競爭力是促進(jìn)壽險公司快速發(fā)展的關(guān)鍵。這個競爭力應(yīng)該是營銷、產(chǎn)品、管理以及科技的有效的結(jié)合，它不僅要立足于我國壽險業(yè)發(fā)展的歷史，還需要正視我國壽險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，同時，更得著眼于壽險業(yè)發(fā)展的未來，是能夠幫助壽險公司從根本上提高企業(yè)整體競爭能力的主要因素。這種主要因素應(yīng)該具備延展性、擴(kuò)張性、顯著增值性、價值性、獨特性、持久性等顯著特征。各種特征的具體含義如下：

（一）延展性

延展性是指壽險公司的核心競爭力能夠在很大程度上滿足公司諸多客戶各種各樣不同的壽險需求，且這些需求不論是當(dāng)前的，還是潛在的，都可以不斷地為壽險公司創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)增長點。

（二）擴(kuò)張性

擴(kuò)張性是指壽險公司的核心競爭力對內(nèi)能夠提高公司的綜合實力，提升自身的發(fā)展能力；對外則能促進(jìn)整個金融保險市場的擴(kuò)大。因此核心競爭力強(qiáng)的壽險公司能夠在競爭中處于優(yōu)勢地位，核心競爭力弱的壽險公司則只能在競爭中處于劣勢地位。

（三）顯著增值性

顯著增值性是指壽險公司通過自身的核心競爭力發(fā)揮滿足客戶看重的資產(chǎn)的保值和增值功能，最終為壽險公司帶來獨有的競爭優(yōu)勢。

（四）價值性

價值性是指公司核心競爭力能夠提高壽險公司整體的經(jīng)濟(jì)效益，它能夠幫助壽險公司用更加低廉的投入成本來創(chuàng)造更大價值的產(chǎn)品和服務(wù)，讓他們在競爭中脫穎而出。

（五）獨特性

獨特性本身就很好理解，它是指壽險公司核心競爭力有與眾不同的地方，能夠?qū)⒉煌袠I(yè)的公司或同壽險公司中不同的公司區(qū)別開來，不容易被其他人模仿以及占有，有其自己獨特的一面。

（六）持久性

持久性是指壽險公司的核心競爭力是一種十分持久的戰(zhàn)略資產(chǎn)或者說是資源，但是并不是說核心競爭力就一定能夠永久保存，給公司帶來永久的效益。它還需要壽險公司能夠妥善地保護(hù)以及培育，不然很可能就會枯萎甚至喪失。

三、提高我國壽險公司的競爭力原因

改革開放30多年來，我國的經(jīng)濟(jì)取得了長足的發(fā)展，每一個中國人都慶幸自己生活在一個好時代。然而經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步是有代價的，有得必有失。工廠廢棄物的任意排放、裝修行業(yè)的有毒物質(zhì)以及亂砍濫伐等不良行為泛濫，這些都使我國的自然生態(tài)環(huán)境遭受到了極大破壞，許多的動物因此瀕臨滅絕，人類也不能幸免于難，各種慢性疾病、癌癥的發(fā)病概率大大增加。一方面是自然生態(tài)環(huán)境的影響，另一方面是人類的生產(chǎn)生活方式不健康所導(dǎo)致的，諸如不愛運動、飲食不健康、巨大的心理壓力等等。生存環(huán)境的惡化，使許多人開始逐漸意識到了問題的嚴(yán)重性，因此，人們開始樹立正確的健康觀念，注重養(yǎng)生和保健，加大在這方面的投入和支出。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，越有錢的人在保險投入方面越積極，越舍得花錢。一是他們的觀念成熟，對個人以及家人的健康風(fēng)險極其關(guān)注；二是保險能夠起到強(qiáng)制儲蓄的作用，能夠幫助他們鎖定財富。對于這些高凈值人群（家中的“中流砥柱”）來說，選擇購買壽險，可以簡單地概括為“安全性更高、利益更有保障以及投保更加便捷”。因此，在未來的幾十年，健康事業(yè)將人人都需要的事業(yè)，打造健康中國是離不開壽險公司的大力支持，因此壽險業(yè)也將成為中國最為賺錢的行業(yè)，壽險公司的發(fā)展前景是非常廣闊的。endprint

近些年，國家保險“新國十條”的頒布，給壽險公司的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。但也正因為此，提高我國壽險公司的核心競爭力就顯得特別重要。這不僅僅有利于實現(xiàn)客戶長期資產(chǎn)的保值增值，還能很好地幫助壽險公司跨越經(jīng)濟(jì)周期，對我國金融保險行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展也具有重大意義。

四、提高我國壽險公司競爭力的途徑

既然傳統(tǒng)的競爭力已經(jīng)不能滿足當(dāng)前社會的發(fā)展，而新形勢下的壽險公司核心競爭力又必須是一個融合多元化要求于一體的獨特體系，因此，本文認(rèn)為在新形勢下，提高我國壽險公司競爭力的途徑應(yīng)該結(jié)合市場發(fā)展的需要，可以從以下幾個方面著手：加強(qiáng)具有核心競爭力的主動型資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、創(chuàng)建具有核心競爭力的壽險品牌、建設(shè)具有核心競爭力的服務(wù)體系、創(chuàng)新具有核心競爭力的科技優(yōu)勢、布局具有核心競爭力的“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式。每種措施的具體實施策略如下：

（一）加強(qiáng)具有核心競爭力的主動型資產(chǎn)負(fù)債匹配管理

保險“新國十條”的頒發(fā)，保險費率改革、稅優(yōu)健康險等政策的落地增強(qiáng)了保險業(yè)的生命力和活力。壽險作為保險業(yè)最為重要的主體，其面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)都是巨大的，壽險公司必須擴(kuò)大自身格局，立足壽險業(yè)自身的金融屬性和社會屬性，打造自身特有的專業(yè)優(yōu)勢，提高公司的核心競爭力。保險行業(yè)區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)和其他行業(yè)的核心價值及專業(yè)優(yōu)勢就在于能夠通過良好的資產(chǎn)負(fù)債管理實現(xiàn)客戶保險資產(chǎn)的長期保值和增值，因此，壽險公司在做好風(fēng)險保障供給基本職能的基礎(chǔ)上，要提高其核心競爭力，必須做好主動型長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，實現(xiàn)客戶效益、公司效益和社會效益之間的統(tǒng)一。而主動型資產(chǎn)負(fù)債匹配管理模式是通過資產(chǎn)端、負(fù)債端的良性互動和主動管理，實現(xiàn)較合適的匹配。這種模式充分考慮了金融市場的趨勢以及業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，但是對壽險公司的經(jīng)營管理能力要求較高，需要多環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)和配合才能發(fā)揮最大作用。

（二）創(chuàng)建具有核心競爭力的壽險品牌

壽險品牌是一個壽險公司產(chǎn)品特色、營銷藝術(shù)、社會形象、科學(xué)技術(shù)、管理水平以及文化底蘊的結(jié)晶和濃縮，也能顯示和證明一個壽險公司的綜合實力，因此其很大程度上決定著壽險公司競爭力的強(qiáng)弱。一方面，每個壽險公司都有自己的客戶層面以及各自的戰(zhàn)略體系，每個公司會根據(jù)自己的營銷方針以及自己的經(jīng)營戰(zhàn)略，準(zhǔn)確地把握自己在市場中的定位，形成屬于自身獨特的品牌，學(xué)會利用自身的優(yōu)勢品牌不斷地吸引和培養(yǎng)專屬于自己的客戶群體，這才是現(xiàn)代壽險公司的成功之道。另一方面，我國的壽險公司要抓住機(jī)會盡自己最大努力加入WTO，積極加入國際市場行列中，從國外成功的壽險公司中吸取經(jīng)驗，為自身的品牌建設(shè)做出努力。實際上，壽險品牌的建設(shè)是一項十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程，沒有任何捷徑可走，需要實實在在的努力，塑造自己的形象，提升自己的核心競爭力。

（三）建設(shè)具有核心競爭力的服務(wù)體系

壽險公司良好的服務(wù)體系主要包括兩大方面的內(nèi)容：一是獨特的服務(wù)模式。這可以通過建立“彈性服務(wù)體系”或者“靈活服務(wù)體系”來形成。建立彈性服務(wù)模式需要有效結(jié)合壽險公司的整個業(yè)務(wù)，創(chuàng)造各壽險公司獨有的業(yè)務(wù)流程以及步驟，為客戶提供個性化的服務(wù)，只有這樣做才能在行業(yè)中成為有競爭力的公司。二是建立獨有的公司文化。就算是相同的服務(wù)模式，也會因為不相同的公司文化而相應(yīng)地具有不同的特點和個性，帶給客戶與眾不同的感受和體驗，爭取能夠讓客戶產(chǎn)生認(rèn)同感和歸屬感，這樣才能長久維持兩者之間的關(guān)系。壽險公司應(yīng)當(dāng)將自己獨有的公司文化滲透到服務(wù)中的方方面面、各個環(huán)節(jié)，充分地調(diào)動公司員工的創(chuàng)造性和積極性，通過文化建設(shè)來增強(qiáng)整個公司的柔韌性，彌補整個公司所存在的問題，及時地糾正整個服務(wù)體系的缺陷和不足。

（四）創(chuàng)新具有核心競爭力的科技優(yōu)勢

創(chuàng)新是壽險公司發(fā)展的核心動力和源泉，能夠促進(jìn)壽險公司的快速發(fā)展。壽險公司只有通過不斷地進(jìn)行科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新來滿足客戶各種各樣的需求，才能提升公司的核心競爭力。對于我國壽險公司來說，科技的創(chuàng)新所帶來的積極效應(yīng)是巨大的，它一方面可以爭取到業(yè)務(wù)的增長、拓寬服務(wù)的領(lǐng)域以及調(diào)整整個公司的經(jīng)營策略；另一方面還可以全面地提高壽險公司的整體素質(zhì)，可以作為整個公司品牌成長以及壯大的重要途徑?？茖W(xué)技術(shù)的創(chuàng)新能夠讓壽險公司得到更大的發(fā)展空間，賺取更大的利潤以及實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的快速增長，與此同時，還會促進(jìn)壽險公司實現(xiàn)自身的技術(shù)優(yōu)勢和強(qiáng)項，誘導(dǎo)壽險公司開展一系列的連鎖行動，確保技術(shù)優(yōu)勢的長期存在。并且，金融保險技術(shù)的創(chuàng)新是壽險公司所進(jìn)行的有目的的活動，它能夠在很大程度上促進(jìn)整個壽險公司形成一種團(tuán)隊意識以及進(jìn)取精神，而這些正是壽險公司想要快速成長和發(fā)展的關(guān)鍵，對于壽險公司來說至關(guān)重要。所以，壽險公司要認(rèn)認(rèn)真真地研究和學(xué)習(xí)金融保險創(chuàng)新，學(xué)會借鑒國外發(fā)達(dá)國家壽險公司成功的經(jīng)驗，在結(jié)合我國的實際情況下，加以改善，爭取能夠為客戶提供更好的服務(wù)。

（五）布局具有核心競爭力的“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式

在國家大力提倡“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展十分迅速，給傳統(tǒng)的保險行業(yè)帶來了極大的沖擊，壽險公司面臨的挑戰(zhàn)也很大，必須迅速作出積極應(yīng)對。首先，可以搭建官網(wǎng)、QQ以及微信等信息平臺；其次，加強(qiáng)和銀行、金融企業(yè)之間的合作；最后，開發(fā)移動端銷售平臺等自助服務(wù)工具，幫助客戶更好地體驗和使用產(chǎn)品。壽險公司應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)引起足夠的重視，互聯(lián)網(wǎng)在未來必然是一個大趨勢，壽險公司要緊跟時代的步伐，做到與時俱進(jìn)，不能落后，在傳統(tǒng)的金融保險業(yè)務(wù)和流程上加以創(chuàng)新和改進(jìn)，這是一項非常有前景的事業(yè)，未來幾十年“互聯(lián)網(wǎng)+”的保險金融業(yè)務(wù)必然是主流，是各個壽險公司展開競爭的主戰(zhàn)場。

五、結(jié)語

壽險公司的核心競爭力是促進(jìn)壽險公司快速發(fā)展的關(guān)鍵，能夠提高金融保險行業(yè)的整體競爭能力，它是營銷、產(chǎn)品、管理以及科技的有效結(jié)合，是一種長期的累計所形成的企業(yè)綜合競爭能力。目前我國壽險公司和國外相比還有很大的差距，要想我國壽險公司能夠在國際金融保險領(lǐng)域有話語權(quán)以及占據(jù)一席之地，還需要通過一系列的改革和創(chuàng)新來提高自身的核心競爭力，爭取到更多的發(fā)展資源，為我國金融保險行業(yè)的整體發(fā)展作出一定的貢獻(xiàn)。

（作者單位為交銀康聯(lián)人壽保險有限公司）

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