議題一：影響金融業(yè)未來的新技術(shù)前瞻

新技術(shù)對于金融業(yè)的變革有巨大的影響力，金融機構(gòu)如何更好利用當(dāng)前的技術(shù)，發(fā)揮長處，彌補短板，值得認(rèn)真探討。傳統(tǒng)金融機構(gòu)完全擁抱金融科技，各種新技術(shù)不斷涌流。那么新技術(shù)對于金融行業(yè)哪一個具體領(lǐng)域的沖擊最大？哪一具體領(lǐng)域最有可能進行新一輪創(chuàng)新？哪些技術(shù)可以深入應(yīng)用在銀行業(yè)？在銀行中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，是下一步探討的方向?？萍贾皇鞘侄魏头绞?，技術(shù)跟金融融合，更多還是金融問題。相信未來銀行在創(chuàng)新方面的速度可能會超出想象。我們需要進一步探索，引領(lǐng)金融科技廣泛應(yīng)用的偉大時代的到來。

楊東：以科技助推銀行轉(zhuǎn)型

擁抱金融科技，引領(lǐng)時代潮流

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。按照國際權(quán)威機構(gòu)金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，既可以包括前端產(chǎn)業(yè)，也包含后臺技術(shù)。新技術(shù)對于金融業(yè)的變革有巨大的影響力，金融機構(gòu)如何更好利用當(dāng)前的技術(shù)，發(fā)揮長處，彌補短板，是值得我們認(rèn)真思考、深入研究的一個重要課題。

由于金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行模式受到挑戰(zhàn)。金融科技類企業(yè)給傳統(tǒng)金融業(yè)，特別是銀行業(yè)帶來了客戶流失、存款減少等現(xiàn)實威脅。造成以上沖擊的原因之一在于，金融科技的發(fā)展降低了企業(yè)與個人投融資的中間成本。在作為金融科技典型的社交借貸等商業(yè)模式中，金融服務(wù)者可以在“脫媒”的基礎(chǔ)上促進交易。例如P2P模式可以成功地避免面對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款服務(wù)的高門檻。又如利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)搭建起來的股權(quán)眾籌平臺可以拓寬新興企業(yè)的融資渠道，使其便于獲得金融新創(chuàng)企業(yè)的青睞，減少對于傳統(tǒng)融資方式的需求。這就使得我們必須思考銀行業(yè)該如何利用金融科技、用好金融科技。

科技在銀行轉(zhuǎn)型過程中是一把雙刃劍

技術(shù)是一柄雙刃劍，金融科技對我們來講，既是挑戰(zhàn)又是機遇。這一柄利劍如果被金融科技企業(yè)所使用，那么新科技將會是銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，但是如果被銀行業(yè)創(chuàng)造性地使用，推出新的服務(wù)，那么銀行業(yè)也將通過金融科技實現(xiàn)新的發(fā)展。

對于銀行業(yè)而言，科技的快速發(fā)展，是解決金融服務(wù)覆蓋問題的一個重大機遇。當(dāng)前銀行存在著很多問題，比如我們經(jīng)常講的金融排斥。金融排斥是用來描述特定社會群體由于在獲取金融資源的機會與能力上存在障礙與困難、因而不能以合適的方式使用主流金融系統(tǒng)提供的金融服務(wù)的狀態(tài)；也可以描述為社會中部分群體沒有能力進入金融體系、沒有能力獲得必要金融服務(wù)的一種狀態(tài)。

具體表現(xiàn)就是，截至2017年5月底，中國人民銀行征信數(shù)據(jù)庫合計收錄9.26億自然人信息，通過一系列計算，我國大約還有1.65億左右的18周歲（含本數(shù)）以上人口，游離于現(xiàn)有征信體系之外，這些人就是金融科技可以改變的。比如說現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)征信，我們加以利用就可以進一步提高征信業(yè)務(wù)的覆蓋面，把過去由于缺乏征信數(shù)據(jù)的人群，盡可能地納入當(dāng)前的銀行金融服務(wù)覆蓋體系之中，讓更多的人感受到金融科技發(fā)展帶來的實惠。同時，銀行也在這一過程中拓展了客戶，實現(xiàn)了業(yè)績的增長，實現(xiàn)雙贏。

立足創(chuàng)新，擁抱監(jiān)管

創(chuàng)新與監(jiān)管并不沖突，監(jiān)管的目的是希望促進行業(yè)真正的創(chuàng)新，能夠有效甚至高效地解決社會問題。從某種程度上來說，金融監(jiān)管、金融整治是對行業(yè)的利好，帶給行業(yè)新的希望。企業(yè)在高度自律、堅持創(chuàng)新的同時，應(yīng)該主動與監(jiān)管部門溝通，讓他們了解企業(yè)及產(chǎn)品，深入了解企業(yè)創(chuàng)新點，及時考察其是否合法合規(guī)。只要政府和銀行，或者是相關(guān)企業(yè)相互了解，加強必要的溝通，就能避免彼此不必要的猜測，對監(jiān)管和創(chuàng)新都有裨益。

金融科技并不意味著就是新興企業(yè)的專利。銀行業(yè)也應(yīng)當(dāng)以開放的心態(tài)，全面擁抱金融科技，使得各種創(chuàng)造財富的新技術(shù)源泉充分涌流。相信未來銀行在創(chuàng)新方面的速度可能會超出想象。創(chuàng)新發(fā)展、合規(guī)發(fā)展已是大勢所趨。合乎監(jiān)管要求的良性創(chuàng)新是未來銀行業(yè)發(fā)展的主旋律，積極進行調(diào)整和改革創(chuàng)新，努力完善自身業(yè)務(wù)，接受監(jiān)管和市場的雙重考核。我相信，伴隨著各家銀行的良性創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，銀行業(yè)將不斷地發(fā)展，可以預(yù)見，一個行業(yè)積極創(chuàng)新、政府監(jiān)管完善的新金融體系必將形成。

（作者系中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任）

邵山：金融科技前景光明 機遇與挑戰(zhàn)并存

第一，金融科技發(fā)展前景遠大，有機遇也有挑戰(zhàn)。技術(shù)在金融行業(yè)，無論是銀行、證券還是保險，在大眾對金融服務(wù)日新月異的需求下，都有極大的應(yīng)用前景。區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)是金融科技的兩個最有代表性的分支。分布式技術(shù)（包括云計算和區(qū)塊鏈）是云構(gòu)架的基礎(chǔ)，其中的分布式計算、存儲、管理和安全是現(xiàn)階段系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵；而大數(shù)據(jù)和人工智能是相通的，人工智能的有效性是靠大數(shù)據(jù)和計算能力支撐的。無論是銀行的支付、轉(zhuǎn)賬、存貸款，證券的實時交易，還是保險的移動展業(yè)，目前都應(yīng)用了移動金融技術(shù)。

第二，金融科技發(fā)展迅猛。大數(shù)據(jù)和人工智能得到廣泛應(yīng)用，云計算已經(jīng)應(yīng)用在某些銀行內(nèi)部。如證券監(jiān)管已經(jīng)用大數(shù)據(jù)查處“老鼠倉”，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行、保險行業(yè)都有探討性應(yīng)用，人工智能在智能投顧方面的應(yīng)用也在快速發(fā)展。但是相關(guān)風(fēng)險還需要重視，尤其是在安全運營、信息保護和應(yīng)用拓展方面，包括最近被叫停的ICO和虛擬貨幣交易?？萍紤?yīng)回歸它的初心，技術(shù)要為金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

第三，現(xiàn)在缺乏一個在社會上引起廣泛效應(yīng)的契機。比如引入余額寶之后支付寶用戶增多，引入紅包之后微信支付用戶增多。隨著技術(shù)的發(fā)展，更安全穩(wěn)定運行之后，相信會出現(xiàn)“爆紅”的場景和應(yīng)用，迅速擴大金融科技的受眾范圍。

（邵山系中國人民銀行《金融電子化》雜志社副總編輯）endprint

楊雷：穩(wěn)步推進金融科技創(chuàng)新 防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險

金融科技的核心理念是以信息技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新，通過變革業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新服務(wù)流程，更加靈活、高效地滿足客戶需求和社會需求。

首先，金融科技的快速發(fā)展促進了金融創(chuàng)新：

一是金融新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，金融服務(wù)生態(tài)更加完善，金融服務(wù)平臺化、場景化發(fā)展趨勢明顯。近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托自身電商、社交、游戲等平臺和技術(shù)優(yōu)勢，紛紛涉足金融領(lǐng)域，以場景服務(wù)為切入點，面向海量客戶提供金融服務(wù)。同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也綜合運用新興技術(shù)，積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融體系，推動優(yōu)勢金融產(chǎn)品與各類外部場景的對接，通過跨界合作構(gòu)建多方共贏的金融服務(wù)新生態(tài)。

二是移動互聯(lián)網(wǎng)、智能終端、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的快速發(fā)展，金融服務(wù)將繼續(xù)朝著便捷易用的方向不斷發(fā)展。隨著移動智能終端的迅速普及，民眾獲取金融服務(wù)的便利性大大提高，有力地促進了普惠金融的發(fā)展。隨著生物識別技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用場景的發(fā)展。另外，萬物互聯(lián)時代已經(jīng)來臨，物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)正在逐步形成，這將進一步拓展金融服務(wù)的應(yīng)用范圍，金融服務(wù)將會無處不在、隨時可得。

三是云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的不斷進步，為金融服務(wù)向更加精準(zhǔn)化、自動化、智能化方向發(fā)展提供了動力源泉。云計算技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，有效擴展了存儲能力，降低了存儲成本，提升了計算能力，為大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。相信隨著數(shù)據(jù)量的擴大和計算能力的提升、算法的不斷優(yōu)化，金融服務(wù)將更加個性化和智能化。

其次，金融科技發(fā)展如火如荼，在提供跨市場、跨機構(gòu)、跨地域的金融服務(wù)時，也使金融交易風(fēng)險的傳染性更強，波及面更廣、傳播速度更快，如管理不當(dāng)，也會給金融市場的健康發(fā)展造成影響。如部分跨界金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式和信息流向日趨復(fù)雜，降低了市場的透明性和規(guī)范性，加大了業(yè)務(wù)風(fēng)險的隱蔽性，有可能導(dǎo)致風(fēng)險控制的滯后和擴大。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下交易環(huán)節(jié)多、流程長、交易渠道多元化，由于交易涉及的主體多、信息不對稱、協(xié)調(diào)配合難，給金融交易安全控制帶來了新的挑戰(zhàn)。因此，在金融創(chuàng)新過程當(dāng)中要高度關(guān)注對金融安全的沖擊，實現(xiàn)金融創(chuàng)新和風(fēng)險管控的有效平衡，防范發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

工商銀行始終堅持技術(shù)創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，積極運用新的信息技術(shù)實現(xiàn)面向全客戶、全渠道、全產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新及經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型。對于金融科技涉及的主要技術(shù)領(lǐng)域工商銀行也均已布局，并結(jié)合相關(guān)技術(shù)成熟度分階段有序推進前瞻性研究、試點及推廣等工作：一是移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)技術(shù)領(lǐng)域已在集團內(nèi)部進行企業(yè)級應(yīng)用。構(gòu)建了以融e行、融e購、融e聯(lián)和網(wǎng)絡(luò)融資中心為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，并形成了完善的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)體系，在客戶精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險防控等領(lǐng)域開展了金融創(chuàng)新服務(wù)與應(yīng)用；二是分布式架構(gòu)、云計算領(lǐng)域已在部分存在業(yè)務(wù)痛點的場景進行了推廣應(yīng)用，率先在行業(yè)內(nèi)建設(shè)應(yīng)用平臺云（Pa aS），通過與基礎(chǔ)設(shè)施云（IaaS）結(jié)合，對基礎(chǔ)計算資源及應(yīng)用資源進行動態(tài)管理，后續(xù)將逐步擴大使用范圍；三是區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等領(lǐng)域均已進行了試點性應(yīng)用或探索研究，取得了良好效果，后續(xù)也將進一步加強相關(guān)技術(shù)研究、拓展業(yè)務(wù)應(yīng)用場景。

今年，為了充分借助先進科技手段提升工商銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，加速推動工商銀行信息化銀行建設(shè)，工商銀行研究組建了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計算、區(qū)塊鏈與生物識別、數(shù)字化銀行等七大創(chuàng)新實驗室專職從事新技術(shù)研究及創(chuàng)新應(yīng)用工作，逐步組建300到500人專門從事新技術(shù)研究及創(chuàng)新應(yīng)用工作。后續(xù)將結(jié)合全行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)痛點，持續(xù)提升工商銀行技術(shù)把控能力，為全行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供強有力的科技支撐。

（作者系中國工商銀行信息科技部副總經(jīng)理）

金磬石：金融科技在建行得到廣泛應(yīng)用

建設(shè)銀行一貫重視金融科技工作，歷時六年，舉全行之力組織新一代核心系統(tǒng)的研發(fā)。2017年6月24日新一代全面竣工，建成了具有“國內(nèi)最佳、國際一流”水準(zhǔn)的信息系統(tǒng)。在研發(fā)過程中，建設(shè)銀行注重成熟新技術(shù)的應(yīng)用，在同業(yè)率先建成金融云平臺，系統(tǒng)資源供給速度提升了17倍，從容應(yīng)對“雙十一”等爆炸增長業(yè)務(wù)，“所想即所得”成為現(xiàn)實；基于人工智能技術(shù)推出了智能客服“小微”，準(zhǔn)確率已經(jīng)達到99%，累計服務(wù)23億次，相當(dāng)于一萬多名人工坐席的工作量，節(jié)省了大量人力資源，產(chǎn)生重大的經(jīng)濟效益，同時有力地支持了客服中心組織變革；大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在營銷方面得到深入應(yīng)用，建設(shè)銀行基于大數(shù)據(jù)推出了快貸業(yè)務(wù)，客戶通過手機指指點點即可獲得貸款，在很短的時間內(nèi)，小微快貸余額已達450多億元。正是有了這套“新一代”系統(tǒng)，有了這些金融科技的廣泛應(yīng)用，即使在新常態(tài)的經(jīng)濟形勢下，建設(shè)銀行各項業(yè)務(wù)依然保持著良好的增長勢頭。

對于爭議中的新技術(shù)，建設(shè)銀行也在持續(xù)關(guān)注。如區(qū)塊鏈技術(shù)。我們認(rèn)為，雖然目前業(yè)界看法不一，但區(qū)塊鏈技術(shù)一旦成熟將會對整個社會產(chǎn)生重大影響。對此，建設(shè)銀行已成立了專門團隊跟蹤研究，并在特定場景進行測試應(yīng)用。

回顧建設(shè)銀行金融服務(wù)發(fā)展史，可以肯定地說就是一部金融科技的創(chuàng)新史，是金融科技將眾多的不可能變?yōu)楝F(xiàn)實。展望未來，建設(shè)銀行將不忘初心，堅持將金融科技的春風(fēng)吹進金融創(chuàng)新的領(lǐng)地，創(chuàng)新服務(wù)，增強客戶體驗，服務(wù)社會大眾和實體經(jīng)濟，創(chuàng)造更美好的現(xiàn)代新生活。

（作者系中國建設(shè)銀行信息科技管理部總經(jīng)理）

陶嶸：金融與科技應(yīng)完美結(jié)合 趨利避害

浙商銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用上有一些具體實踐，包括2017年年初上線的移動數(shù)字匯票，6月1日上線的基于區(qū)塊鏈應(yīng)收款鏈的應(yīng)用。目前大家談的金融科技，多是以科技發(fā)展本身為著眼點，即發(fā)展成熟了某項新技術(shù)，再思考能為銀行業(yè)務(wù)輸出何種應(yīng)用場景。我是做零售業(yè)務(wù)的，那么從零售業(yè)務(wù)角度，金融科技又該如何為業(yè)務(wù)發(fā)展作出應(yīng)有貢獻呢？endprint

第一，應(yīng)該從客戶需求出發(fā)，把握金融本質(zhì)，挑選、組合科技發(fā)展最前沿的應(yīng)用，以最合適的金融科技手段來服務(wù)客戶。舉個例子，做零售的銀行同業(yè)們一直都在致力于解決物理網(wǎng)點如何優(yōu)化布局，標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化客戶服務(wù)能力，用技術(shù)手段完善補充客戶服務(wù)渠道等問題。零售業(yè)務(wù)更看重的“金融科技”應(yīng)該是能直接服務(wù)客戶，幫助客戶節(jié)省時間、降低成本、提升服務(wù)體驗的技術(shù)方向。例如，可以綜合運用虛擬現(xiàn)實、增強現(xiàn)實、混合現(xiàn)實等技術(shù)服務(wù)，改善甚至突破目前服務(wù)零售終端客戶的方式。金融科技在零售業(yè)務(wù)上的應(yīng)用，不應(yīng)該僅是網(wǎng)點柜面業(yè)務(wù)的電子化與線上化，更應(yīng)該是突破思維定勢，重構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)流程的創(chuàng)新。浙商銀行在這方面正在做有益的嘗試和探索。例如，今年初我們將虛擬現(xiàn)實技術(shù)引入個人網(wǎng)銀，開發(fā)出了虛擬現(xiàn)實網(wǎng)上銀行原型系統(tǒng)。下半年，又把增強現(xiàn)實技術(shù)融入手機銀行客戶端，成為業(yè)內(nèi)第一家將增強現(xiàn)實AR技術(shù)用于生產(chǎn)力工具的銀行?？蛻敉ㄟ^手機鏡頭掃我行的Lo g o，就可以實時以增強現(xiàn)實的方式可視化的查看自己在銀行的資產(chǎn)和負(fù)債情況。原來銀行同業(yè)、客戶對手機銀行固有的認(rèn)知，被新引入技術(shù)方式突破了?？蛻舸饲皬奈聪氲竭^可以用這樣的方式來查看自己的銀行賬戶，這種新體驗既不是柜面服務(wù)模式的復(fù)制，也不是手機銀行模式的翻版，而是一種全新的、升級增強之后的服務(wù)模式。

第二，金融科技的發(fā)展必須重視客戶體驗。如果說金融科技本身是一種硬實力，那么獨特的客戶體驗則是差異化競爭的一種軟實力。很多人簡單地認(rèn)為評價產(chǎn)品客戶體驗的標(biāo)準(zhǔn)是視覺感受好，符合審美、符合潮流。實際上，這一看法對客戶體驗的理解并不全面。真正好的客戶體驗，是指符合人的認(rèn)知特點與行為習(xí)慣，便于客戶高效地使用產(chǎn)品和服務(wù)。日新月異的科技發(fā)展，極大地豐富了客戶的選擇，優(yōu)秀的客戶體驗工作，不是繼續(xù)做加法，而是有選擇地做減法。但目前，哪怕應(yīng)用金融科技最領(lǐng)先的金融企業(yè)，對優(yōu)化客戶體驗的探索仍然處于初級階段。通常簡單套用從消費電子產(chǎn)品、電子商務(wù)領(lǐng)域得到的經(jīng)驗，直接來服務(wù)金融客戶。舉個常見的例子，很多銀行的網(wǎng)銀、手機銀行的產(chǎn)品購買環(huán)節(jié)都有可將產(chǎn)品按收益率排序，或點擊購買產(chǎn)品后出現(xiàn)購物車的情形。但這恰恰是未按照銀行客戶思維方式與習(xí)慣，而簡單拷貝電商客戶體驗做法的反面案例。簡單的謄寫其他領(lǐng)域的最佳實踐，必然不能造就銀行領(lǐng)域卓越的客戶體驗。

第三，金融科技的發(fā)展必須重視人才培養(yǎng)。從行業(yè)實踐來看，目前缺少將科技和金融完美融合的橋梁，即缺少能將技術(shù)可能轉(zhuǎn)化成金融應(yīng)用場景的人才。大家都知道挖掘客戶需求，要做市場調(diào)研、用戶研究，但很多情況下我們的從業(yè)者往往抱著自己就是用戶，自己也能代表用戶的想法在規(guī)劃設(shè)計產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融人才習(xí)以為常的行業(yè)慣例，過去的成功經(jīng)驗，往往會成為扼殺跨界創(chuàng)新的最大因素。因此，具有技術(shù)創(chuàng)新背景、金融產(chǎn)品背景、市場營銷背景的跨界人才，將成為這一輪金融科技助力銀行業(yè)大發(fā)展浪潮中的佼佼者。縱觀銀行、保險、證券三大行業(yè)，金融科技勢必在基礎(chǔ)客戶數(shù)量最廣泛的銀行領(lǐng)域產(chǎn)生更大的影響，帶來更大的沖擊。那么作為銀行人，我們應(yīng)該如何來應(yīng)對這種沖擊呢？我認(rèn)為，需要我們善用金融科技的力量，在應(yīng)用場景挖掘方面多思考。同時考慮金融科技與監(jiān)管科技的關(guān)系，提前謀劃布局，將金融與科技完美結(jié)合，趨利避害，把金融科技應(yīng)用推向更深層次的領(lǐng)域。

（作者系浙商銀行個人銀行部總經(jīng)理）

黃正建：妥善把握金融科技給銀行帶來的契機

金融科技是繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后的熱門話題。金融科技對銀行業(yè)的影響將是深遠的，尤其是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的引入，對銀行未來的經(jīng)營模式將產(chǎn)生重大影響。具體來說它們將使未來銀行業(yè)的經(jīng)營管理、客戶服務(wù)、風(fēng)險控制、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程發(fā)生顯著變化，變得更加智能化和數(shù)字化，未來會不斷產(chǎn)生出全新的產(chǎn)品、流程和業(yè)務(wù)模式。當(dāng)然，我們也可以看到，人工智能、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等金融科技也有不足之處。比如區(qū)塊鏈技術(shù)，它在處理能力上的實時性明顯不足，很難應(yīng)用于高頻高效的交易中。再比如人工智能，它就需要培訓(xùn)，需要一個積累的過程，不是立刻就能發(fā)揮作用的。實際上，金融科技與銀行業(yè)務(wù)的融合也是個漸進的過程，根據(jù)科技發(fā)展的水平以及銀行的需要做出選擇，這個過程往往又是跟客戶結(jié)合的，客戶的個性化需求會影響銀行的服務(wù)，銀行越能滿足客戶個性化需求就越能獲得成功，也同樣惠及大眾和銀行自身。

興業(yè)銀行一直以來高度重視金融科技的投入，建立了人工智能實驗室、大數(shù)據(jù)實驗室，專門負(fù)責(zé)跟蹤和應(yīng)用金融科技的新技術(shù)，同時，積極與外部公司合作開展金融科技的研究和應(yīng)用。金融科技在興業(yè)銀行也有不少實際的應(yīng)用，這里重點介紹兩個案例。一個是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控平臺，它就是基于大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學(xué)習(xí)等金融科技的互聯(lián)網(wǎng)實時風(fēng)控系統(tǒng)，目前該平臺已經(jīng)投產(chǎn)并且在逐步覆蓋各類互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險業(yè)務(wù)，它的風(fēng)控模型正在不斷優(yōu)化，數(shù)據(jù)也在不斷積累中。未來，除了我們的銀行，我們的消費金融公司、信托等子公司都會接入這個系統(tǒng)。前面我說過，金融科技會改變流程、改變風(fēng)控、改變客戶體驗，實際上隨著系統(tǒng)應(yīng)用的深入，我們將借助這個系統(tǒng)使風(fēng)險和體驗變?yōu)檎嚓P(guān)的——風(fēng)控做的越好，客戶的體驗就會越好。這跟過去傳統(tǒng)的觀念是不一樣的，過去通常認(rèn)為把風(fēng)控做好了客戶的體驗就下降了。另外一個是智能投資顧問“興業(yè)智投”，這是由興業(yè)銀行集團眾多部門共同研發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品，定位于智能化投資理財服務(wù)，可針對客戶不同投資期限、風(fēng)險偏好，通過以公募基金為基礎(chǔ)的多資產(chǎn)配置，運用大類資產(chǎn)配置模型、大數(shù)據(jù)機器學(xué)習(xí)算法動態(tài)優(yōu)化投資組合，從而為客戶提供定制化智能投資組合?！芭d業(yè)智投”產(chǎn)品具有一鍵購買、一鍵贖回、一鍵優(yōu)化等功能，小資金也能實現(xiàn)資產(chǎn)配置。自2017年5月初面世以來，該產(chǎn)品得到了廣大客戶認(rèn)可，交易總額逾千萬元。此外，興業(yè)銀行的金融云服務(wù)做得非常有特色，為廣大中小銀行提供基于金融行業(yè)的各種云服務(wù)，目前服務(wù)的銀行和聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)很多，用戶規(guī)模是國內(nèi)最大的，服務(wù)能力也很強。

（作者系興業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理）endprint

李偉：金融背后需要強大的科技支撐

金融科技的浪潮是一個趨勢，科技力量成為決定金融競爭力的一個重要因素。隨著社會的發(fā)展，金融活動越來越復(fù)雜，經(jīng)濟模式越來越復(fù)雜，金融活動范圍越來越廣，這些背后都需要科技的強大支撐。而區(qū)塊鏈其實是一條路，這條路是金融機構(gòu)之間、企業(yè)與企業(yè)之間及人與人之間達成互信而形成的一個標(biāo)準(zhǔn)化軌道。資產(chǎn)只有流通才有價值，而各個機構(gòu)之間原來沒有統(tǒng)一的流通系統(tǒng)，并彼此缺乏信任，我們通過區(qū)塊鏈技術(shù)把機構(gòu)高效率地連通起來。區(qū)塊鏈本身具備的智能合約，可以對資產(chǎn)進行拆分、打包，使金融資產(chǎn)的流動性更好。同時，由于區(qū)塊鏈技術(shù)本身的透明性，可以減少中間環(huán)節(jié)的費用，并且對于金融的安全是很有益的。所以，從金融的本質(zhì)出發(fā)，在金融資產(chǎn)流通環(huán)節(jié)落地區(qū)塊鏈技術(shù)，才可以發(fā)揮金融科技背后的巨大力量，同時維護金融安全，助力實體經(jīng)濟。

（作者系杭州趣鏈科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO）

鄧柯：區(qū)塊鏈降低成本 引領(lǐng)金融變革

第一，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)是金融行業(yè)最近200年來最深刻的變革之一。金融業(yè)務(wù)最基本的環(huán)節(jié)有兩個，一個是記賬，另外一個是交易。在過去的幾百年中，金融業(yè)務(wù)的變革主要集中在交易環(huán)節(jié)：從現(xiàn)貨交易變?yōu)槠谪?、期?quán)等衍生品交易，還發(fā)明股權(quán)、債權(quán)等權(quán)益類交易。記賬環(huán)節(jié)只發(fā)生了一個重大變化，就是復(fù)式記賬和現(xiàn)代會計制度的誕生。區(qū)塊鏈技術(shù)是同時對記賬和交易環(huán)節(jié)的革命性變化，在它之前從來沒有出現(xiàn)過這樣的場景：多個交易對手方可以通過共同維護一個賬本的形式，建立弱信任甚至無信任的交易關(guān)系。這對于金融行業(yè)產(chǎn)生的影響是非常底層的，它可能從根本上改變以前金融交換模型的基本結(jié)構(gòu)。

第二，由于區(qū)塊鏈對金融業(yè)務(wù)的變革是非常底層的變革，這種基礎(chǔ)設(shè)施的變化必然引起上層建筑的劇烈改變，帶來了野蠻生長和監(jiān)管套利的問題。中國的ICO亂象，以及加密貨幣引起的種種非法金融業(yè)務(wù)行為，都來源于這種最底層的變革。由于金融行業(yè)的重要性和關(guān)鍵性，越是大變革，我們越是要持有審慎的態(tài)度，區(qū)塊鏈和金融行業(yè)結(jié)合時，一定在金融監(jiān)管的紅線之內(nèi)做事情，不能越界。

對于金融行業(yè)來說，區(qū)塊鏈最大的價值是通過全新的記賬和交易方式，降低當(dāng)前金融行業(yè)的信任成本和交易成本。金融行業(yè)最大的成本就是信任成本和監(jiān)管成本，區(qū)塊鏈可以自身獨特的業(yè)務(wù)特性，降低交易過程中對信用的要求，并使得交易監(jiān)管變得更為簡單易行。區(qū)塊鏈要在金融行業(yè)的應(yīng)用落地，還需要克服自身的三個問題：第一是性能問題，目前區(qū)塊鏈技術(shù)表現(xiàn)為高時延和低吞吐量的技術(shù)特點，難以滿足現(xiàn)行金融業(yè)務(wù)場景的需求。第二是區(qū)塊鏈以全網(wǎng)廣播的形式共同維護賬本，使得每筆交易都對所有參與者可見，不符合金融行業(yè)對業(yè)務(wù)私密性的要求。第三是區(qū)塊鏈技術(shù)比較新，其可靠性、可服務(wù)性和穩(wěn)定性還未達到金融系統(tǒng)的要求，區(qū)塊鏈技術(shù)要成為金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，還有很多工作要做。

（作者系質(zhì)數(shù)鏈網(wǎng)科技成都有限公司CEO）endprint