我國P2P網貸現狀及對策研究

郭雪婷

【摘 要】隨著網絡技術的廣泛應用，現代金融市場的蔓延和擴大，P2P網貸一路向陽迅速成長。P2P網貸模式的出現對傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務產生一定的沖擊，在信息共享和提高效率上有很大提升。P2P網貸使得投資者和借款人進行了更加直接的接觸，滿足了雙方各自的既得利益。本文以大連市從P2P網貸行業(yè)發(fā)展的現狀出發(fā)，分析主要存在的問題并對我國P2P網貸行業(yè)發(fā)展提出可行性措施。

【關鍵詞】P2P模式；合規(guī)檢查；監(jiān)管審批

一、P2P網貸簡介

P2P是Peer-to-Peer的縮寫，對等網絡的簡稱，是指通過網絡對等節(jié)點之間直接交換來共享計算機資源和服務的新技術。

P2P網貸就是把P2P網絡資源共享和借貸行為緊密聯系在一起的一種新型信貸形式，以P2P網貸作為借款人和投資人之間的紐帶橋梁，借款人可在網絡平臺上發(fā)布自己的借款需求，投資者通過平臺競標向借款人發(fā)放貸款，從而獲得一定的利息收入，保證資金增值，所有借款手續(xù)均通過網絡平臺實現。

二、我國P2P網貸發(fā)展現狀

1.信息共享背景下，信息安全難以得到有效保障

大數據時代互聯網的廣泛應用使得信息得以更加快捷全面的進行傳播，P2P網貸平臺能夠快速的進行投資者和借款人的匹配，也可以更好地進行平臺產品推介和公司推廣，但是大多數P2P網貸公司并沒有自己核心的IT技術，對于網站開發(fā)，信息大數據庫的創(chuàng)建大多依賴于大三方外包公司，很用以造成信息的泄露。同時一些不法分子也會利用虛假基站進行宣傳謀取不當利益，從而對投資者造成巨大損失。

2.P2P網貸平臺的市場準入機制存在缺陷，平臺真實性，資金安全難以得到可靠保障

2016年公布的P2P跑路名單顯示，大連市同北上廣一樣成為跑路較多的城市，這明確的暴露出P2P平臺準入監(jiān)管的不完善。

隨著P2P網貸的快速發(fā)展，各種P2P網貸平臺出現爆發(fā)式增長的局面，但基于我國P2P起步較晚，在平臺準入，監(jiān)管約束等多方面存在弊端，對于P2P行業(yè)并沒有建立嚴格的準入機制。這使得我國P2P行業(yè)內部魚目混珠出現不少欺詐性的公司，甚至出現洗黑錢，非法融資等惡劣行為，給資金出借人帶來巨大的損失。

3.國家法律法規(guī)方面不健全，對于P2P網貸平臺缺乏有效約束

2016年1月份大連市政府發(fā)布《涉嫌非法集資廣告的通知》36家P2P平臺被通報。

2014年以來，國家相繼出臺多項法律文件對P2P網貸市場進行監(jiān)管約束，同時銀監(jiān)會也成立了普惠金融部對P2P網貸準入交易進行限制，但是我國傳統(tǒng)的P2P網貸模式還是主要停留在投資者和借款者的中間交易平臺的性質。因此，從法律層面來講還是停留在《合同法》的層面對P2P網貸進行約束，保障其交易雙方的利益。

4.P2P網貸平臺資金缺乏強有力的監(jiān)管機制，資金運作不當導致投資者利益受損。

去年10月份左右，大連市日日薪P2P平臺失聯跑路，約50明投資人資金無法追回。

2007年，我國P2P網貸引進以來，已經出現過多起資金私自挪用，平臺網站瞬間癱瘓無法進行交易，平臺責任人攜資金跑路等行為，這種行為的出現不僅僅是在法律法規(guī)不健全的原因，更為主要的是平臺監(jiān)管機制的缺失造成的。資金無法在透明的體制下進行運作，缺乏相互監(jiān)督監(jiān)管的有效機制，極大地增加了投資者的資金風險。例如，2014年億豪通平臺通過高息吸引投資者進行融資3151筆共計2.8973億元，不久此平臺的創(chuàng)始人便消失跑路，資金無法進行追回。因此，監(jiān)管機制的不健全不僅損害了投資者的合法權益，同時也造成了金融市場的混亂。

三、優(yōu)化P2P網貸市場的可行性措施1.建立信息保密機制，確保信息安全

鼓勵開發(fā)屬于平臺自己的核心IT技術，加大在平臺開發(fā)網站建設方面的資金投入，在引進第三方技術支持的情況下應該簽訂詳細的保密協(xié)議，并確定明確的追責機制，不僅僅是保障網貸平臺的正常運行，同時對于客戶信息進行保密。另一方面，建立網站防火墻，加強網站監(jiān)管，防止犯罪分子進行惡意修改，虛假宣傳而導致的客戶以及平臺公司的利益受損。

2.借鑒國外先進經驗，健全我國法律法規(guī)

以美國為例，明確P2P網貸平臺的四方法律主體，這四個主題分別為，融資者、投資者、網貸平臺和直接向融資者提供貸款的網絡銀行。再此P2P網貸模式的運行之下，P2P網貸平臺提供的投資類產品具有很高的證券屬性，這樣自然就在證券規(guī)制視角下被納入證券法律法規(guī)的適用范圍之內。

3.完善P2P網貸準入機制，加強基金的第三方監(jiān)管

銀監(jiān)會應當加強對P2P網貸準入的審批，新設立的網貸平臺登記注冊、領取營業(yè)執(zhí)照后，應當于10個工作日內向注冊地金融監(jiān)管部門申請備案登記，備案登記程序為：1注冊并領取營業(yè)執(zhí)照，2向注冊地金融監(jiān)管機構申請備案登記3.地方金融監(jiān)管部門出具備案登記證明文件。嚴格控制新設立的網絡借貸信息中介機構辦理備案登記的具體時限，地方金融監(jiān)管部門根據本轄區(qū)情況具體規(guī)定，但是一般不得超過40個工作日。

4.建立P2P網貸平臺資金安全機制，保障資金準入合規(guī)、運作安全

2014年網貸改革，對于融資滯留在途資金有了明確的監(jiān)管要求，引進了第三方機構進行實質性控制，平臺管理運營人員很難接觸到這部分資金。新形勢下應當改變P2P網貸純粹的信息中介角色，通過立法以及合同法規(guī)對其權利義務進行明確性的說明，建立嚴格的追責機制。另外，加強銀監(jiān)會和證監(jiān)會的監(jiān)管力度，對其經營活動進行強有力的監(jiān)控。最后應當完善破產保障機制，增加平臺擔保機構數量，確保投資者資金的安全運行。

參考文獻：

[1]沈鳳池.P2P網貸平臺的現狀及監(jiān)管[J].電子商務，2015（2）：10-11.

[2]雷艦.我國P2P網貸行業(yè)發(fā)展現狀、問題及監(jiān)管對策.國際金融，2014（8）.endprint