完善和加強(qiáng)第三方POS機(jī)管理的建議

李夢(mèng)英

POS終端交易是銀行卡電子支付方式之一，具有轉(zhuǎn)賬便捷、防控假鈔等優(yōu)點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)刷卡快速、到賬及時(shí)及隨時(shí)查詢等功能。隨著銀行卡普及率的提高，居民大額消費(fèi)增多，資金結(jié)算往來(lái)頻繁，和田地區(qū)POS機(jī)刷卡結(jié)算業(yè)務(wù)量大幅增加，無(wú)論是消費(fèi)者還是商戶都更加依賴POS機(jī)刷卡消費(fèi)。市場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)第三方POS機(jī)（第三方指除銀行以外的第三方，下同）管理存在監(jiān)管薄弱、投機(jī)套現(xiàn)等嚴(yán)重問(wèn)題，這不僅增加了個(gè)人信貸和銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)，還擾亂了社會(huì)信用的氛圍，亟須規(guī)范。

一、和田地區(qū)POS機(jī)的市場(chǎng)情況

第一，轄區(qū)布放情況。和田地區(qū)市場(chǎng)上布放的POS機(jī)大致分為銀行POS機(jī)、第三方公司代銷POS機(jī)和其他渠道購(gòu)進(jìn)POS機(jī)。截至2017年3月31日，和田轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)共向客戶安裝銀行POS機(jī)4706臺(tái)。其中，工商銀行1003臺(tái)，農(nóng)業(yè)銀行448臺(tái)，中國(guó)銀行902臺(tái)，建設(shè)銀行1339臺(tái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行465臺(tái)，各農(nóng)村信用社549臺(tái)。第三方POS機(jī)（非金融機(jī)構(gòu)）代理銷售點(diǎn)正常營(yíng)業(yè)的3個(gè)，銷售1500臺(tái)左右，主要代銷盒子支付、速刷、易寶付、全民付、隨行付等品牌。除此之外，其他渠道購(gòu)入POS機(jī)種類五花八門，如即付寶等，主要來(lái)自外部機(jī)構(gòu)推銷及商戶在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買等，有數(shù)十臺(tái)。從布放商戶來(lái)看，各大超市、醫(yī)院、航空售票、賓館、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的實(shí)體店主要安裝的是銀行POS機(jī)，有移動(dòng)和固定兩種，占市場(chǎng)份額的90%以上；部分不具備銀行規(guī)定條件的商戶，或者部分認(rèn)為銀行POS機(jī)費(fèi)率不夠靈活，手續(xù)太麻煩的商戶，選擇了第三方營(yíng)銷的POS機(jī)。

第二，費(fèi)率執(zhí)行情況。自2016年9月國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行出臺(tái)了

《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，POS機(jī)刷卡的新規(guī)開(kāi)始實(shí)施。新規(guī)規(guī)定，對(duì)發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)不再區(qū)分商戶類別，而是統(tǒng)一按照銀行卡類別收費(fèi)。信用卡刷卡費(fèi)率約0.6%，上不封頂，意味著大額消費(fèi)成本高；借記卡刷卡費(fèi)率約0.5%，上有封頂，總體上借記卡刷卡費(fèi)降低，各家準(zhǔn)確數(shù)略有差別。從和田地區(qū)布放的POS機(jī)刷卡費(fèi)率情況來(lái)看：一是信用卡刷卡費(fèi)率。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四大行執(zhí)行的費(fèi)率是普通商戶為0.5%或0.6%，不封頂，而對(duì)資金流量大的商戶，如和田4S汽車代售店則給予優(yōu)惠封頂80元的手續(xù)費(fèi)，大型物流公司等也給予優(yōu)惠封頂；農(nóng)村信用社普遍執(zhí)行0.5%的費(fèi)率，主要根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)范圍、資金往來(lái)頻繁情況。但對(duì)公益性單位安裝的POS機(jī)，如社保大廳、醫(yī)院等均提供免手續(xù)費(fèi)的服務(wù)。第三方POS機(jī)和田代銷店，信用卡刷卡費(fèi)率基本在0.62%、0.65%、0.67%，執(zhí)行不低于人民銀行統(tǒng)一費(fèi)率。二是借記卡刷卡費(fèi)率。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行的借記卡刷卡費(fèi)為0.5%，20元封頂，工商銀行最低，封頂費(fèi)為17元。各農(nóng)村信用社分別執(zhí)行0.38%、0.39%、0.4%、0.5%的費(fèi)率，封頂金額一般是15元、17元、20元。墨玉縣農(nóng)村信用聯(lián)社在全轄聯(lián)社中執(zhí)行最低，本行卡為0.38%，其他行的卡為0.4%，封頂15元、20元，對(duì)KTV、餐廳、酒店等執(zhí)行30元、50元封頂。各農(nóng)村信用社按其自治區(qū)聯(lián)社下達(dá)文件規(guī)定的區(qū)間費(fèi)率執(zhí)行，具體費(fèi)率與商戶洽談。第三方POS機(jī)借記卡刷卡，與金融機(jī)構(gòu)一樣執(zhí)行人民銀行統(tǒng)一費(fèi)率，封頂費(fèi)低至13元。

第三，銀行POS機(jī)與第三方POS機(jī)比較。銀行POS機(jī)的辦理需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照、對(duì)公賬戶、身份證、銀行卡等原始證照，個(gè)人無(wú)法辦理。銀行POS機(jī)都是一清機(jī)，大部分是固定機(jī)，少部分用戶可申請(qǐng)到移動(dòng)機(jī)，資金T+1日安全到賬，銀行可以清晰掌握資金流向，售后服務(wù)也較能及時(shí)到位，商戶使用很放心，但不會(huì)有返利等優(yōu)惠。第三方POS機(jī)分2種：一是一清機(jī)，公司有正規(guī)的支付牌照，資金非常安全，在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)后，資金先到清算平臺(tái)清算并扣除相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，一般是T+1個(gè)工作日到賬（法定節(jié)假日和雙休日除外）；二是二清機(jī)，在二清POS機(jī)上消費(fèi)，有即時(shí)到賬功能，但資金有可能再通過(guò)其他清算平臺(tái)多次清算，到賬的時(shí)效性無(wú)法保證。第三方POS機(jī)刷卡消費(fèi)雖與金融機(jī)構(gòu)POS機(jī)刷卡消費(fèi)一樣執(zhí)行人民銀行統(tǒng)一費(fèi)率，但辦理第三方POS機(jī)只需身份證、銀行卡、本人持身份證照等資料，十分簡(jiǎn)單、方便、快捷，如果個(gè)人有需要也可以辦理，放到自己家或按需要辦理插在手機(jī)上的外接無(wú)線移動(dòng)設(shè)備隨身攜帶，加之第三方POS機(jī)所屬公司為推廣業(yè)務(wù)一般都有各式各樣的返利優(yōu)惠，如1%的返利等。

二、第三方POS機(jī)管理存在的問(wèn)題

第一，第三方POS機(jī)使用監(jiān)管存在空白，售賣各類POS機(jī)市場(chǎng)混亂。推廣安裝POS機(jī)的第三方公司有些是經(jīng)人民銀行許可掛牌的第三方支付公司，有些則不是，魚(yú)龍混雜、資金流向不清晰，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法監(jiān)督。受申辦便利、返利優(yōu)惠豐厚等條件吸引，容易激發(fā)商戶辦理此類POS機(jī)的意愿，也致使各種第三方POS機(jī)都競(jìng)相爭(zhēng)奪有限的市場(chǎng)。然而，真假混雜難辨、缺乏有效的監(jiān)管，又為部分不法分子的投機(jī)、搞違法犯罪活動(dòng)提供了新的途徑，如通過(guò)在線消費(fèi)、POS機(jī)套現(xiàn)等方式轉(zhuǎn)移贓款、洗錢等。

第二，投機(jī)套現(xiàn)，違法成本低，收益誘人，增加了個(gè)人信用和銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)。如果商戶使用銀行POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)，資金較大或次數(shù)較多，銀行的系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)進(jìn)行提示預(yù)警，銀行可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式確定商戶是否存在套現(xiàn)行為，以加強(qiáng)對(duì)商戶的監(jiān)督，有效地預(yù)防和杜絕套現(xiàn)行為。但是，由于使用第三方POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)，資金流向監(jiān)管的手段無(wú)法像銀行那樣及時(shí)到位，部分商戶認(rèn)為使用第三方POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)，不會(huì)被發(fā)現(xiàn)或者被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)很小，這就容易致使催生以套現(xiàn)為業(yè)務(wù)的非法產(chǎn)業(yè)。如商戶收取1%～2%的費(fèi)用，扣除POS機(jī)交易需向收單機(jī)構(gòu)支付的折扣，商戶可賺取0.4%～1.4%費(fèi)用，或更高。而持卡者使用POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)，或是為了周轉(zhuǎn)投資，但一旦發(fā)生無(wú)法按時(shí)還款的情況，會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信用卡信用記錄呈現(xiàn)不良狀態(tài)，被銀行?？ɑ蚪殿~，也會(huì)導(dǎo)致銀行資金的損失。

第三，資金到賬不及時(shí)，第三方POS機(jī)刷卡糾紛維權(quán)難。經(jīng)對(duì)和田地區(qū)121家商戶調(diào)查反映，銀行POS機(jī)的資金很安全，而第三方POS機(jī)刷卡資金出現(xiàn)問(wèn)題較多，甚至出現(xiàn)刷卡資金1個(gè)月不到賬的情況，資金安全性風(fēng)險(xiǎn)較高。而在現(xiàn)實(shí)中，第三方POS機(jī)出現(xiàn)刷卡資金不到賬的情況，商戶聯(lián)系POS機(jī)商家不予回復(fù)，資金流向何處不知道，商戶面臨可能的資金損失時(shí)不知道如何維權(quán)。報(bào)警，讓警方介入，但對(duì)于不涉及詐騙等犯罪行為的經(jīng)濟(jì)糾紛，警方很難立案。進(jìn)行投訴維權(quán)，就目前金融消費(fèi)者投訴渠道來(lái)說(shuō)，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的投訴由人民銀行受理，但由于第三方支付機(jī)構(gòu)一般在和田地區(qū)均不設(shè)有實(shí)體機(jī)構(gòu)，本地人民銀行即使介入也難以取證、調(diào)查進(jìn)行糾紛調(diào)解處理。endprint

第四，商戶對(duì)POS機(jī)的識(shí)別能力不高，售后服務(wù)體驗(yàn)參差不齊。就目前市場(chǎng)來(lái)看，使用POS機(jī)的用戶越來(lái)越多。但由于邊疆地區(qū)信息不通暢，用戶對(duì)POS機(jī)的識(shí)別能力不高，防范能力不強(qiáng)，分不清真假。對(duì)各類推銷的第三方POS機(jī)宣傳的如何方便、便宜等分辨不清，容易被廣告宣傳所迷惑，不注意就購(gòu)買使用了，以致對(duì)于一些不正規(guī)、未取得支付牌照的支付機(jī)構(gòu)推銷的第三方POS機(jī)，很有可能就得不到有效的售后維護(hù)。在調(diào)查的商戶里，就存在2～3臺(tái)POS機(jī)不能正常使用而無(wú)人維護(hù)，商戶只能求助開(kāi)戶行，再安裝銀行POS機(jī)。

三、完善第三方POS機(jī)管理的建議

第一，實(shí)施年檢制度，從源頭上加以控制。第三方POS機(jī)是個(gè)模糊地帶，要加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，實(shí)施年檢制度，一旦在年檢中發(fā)現(xiàn)不法行為，可以撤掉支付牌照，從而起到威懾作用。嚴(yán)格敦促第三方支付機(jī)構(gòu)合法、依規(guī)辦理清算業(yè)務(wù)，不斷提高自身實(shí)力，而不是依靠其他手段擴(kuò)展業(yè)務(wù)。

第二，加強(qiáng)監(jiān)督管理，嚴(yán)格審核把關(guān)。銀聯(lián)應(yīng)該擔(dān)負(fù)第三方POS機(jī)刷卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管責(zé)任，對(duì)使用中的POS機(jī)進(jìn)行定期或不定期的巡檢，對(duì)于有套現(xiàn)嫌疑的商戶，確有必要可以現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，如經(jīng)核實(shí)確實(shí)存在套現(xiàn)行為，應(yīng)采取必要的懲罰措施。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)也要規(guī)范內(nèi)部管理，要清醒地認(rèn)識(shí)到要想長(zhǎng)久發(fā)展、做大做強(qiáng)，就必須順應(yīng)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展，就要主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)代理商的管理，對(duì)代理商的做假行為處以罰款或其他懲罰措施，以促使商戶合法使用POS機(jī)。

第三，加強(qiáng)法制建設(shè)，防范金融詐騙等犯罪行為。要嚴(yán)格實(shí)施網(wǎng)絡(luò)實(shí)名注冊(cè)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙分子和卷走客戶刷卡資金跑路者，加大法律追責(zé)打擊力度。要防范信用卡套現(xiàn)犯罪，信用卡套現(xiàn)所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，首要任務(wù)是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，只有在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。

第四，加大對(duì)金融卡的宣傳力度，打造良好的社會(huì)信用氛圍。開(kāi)展激勵(lì)守信、懲戒失信的法律法規(guī)宣傳，讓大眾了解失信的后果。引導(dǎo)個(gè)人不盲目消費(fèi)，在使用信用卡的過(guò)程中應(yīng)謹(jǐn)慎，做到心中有數(shù)，慢慢使購(gòu)物消費(fèi)變得容易控制，從而提升個(gè)人信用，進(jìn)而有效獲得更多的銀行信用資金。

（作者單位為人民銀行和田地區(qū)中心支行）

參考文獻(xiàn)

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