跌入現(xiàn)金貸黑洞

?上接第9版

如果逾期，滯納金更是一筆天文數(shù)字。一位因為玩“時時彩”而陷入網(wǎng)貸的男生對南方周末記者說，他見過趣分期的逾期，借440元，15天滯納金就有500元，加在一起要還940多元。他自己“優(yōu)分期”的最后一期忘了還，本金420元，逾期584天，需要還2900元。

貸款中介，是這個行業(yè)催生的群體。學(xué)生們往往會遇到中介，他們能幫你在不針對學(xué)生的平臺借款，中介費抽成10%。

在校園貸的發(fā)展中，也是因為貸款中介的出現(xiàn)，迅速催惡了這個行業(yè)。

張亦奇回顧，2013年趣分期就開始做了，剛開始是消費分期。跟商家合作，學(xué)生買東西可以用趣分期分期還款，但是不能提現(xiàn)。趣分期通過商品抽成和拖后結(jié)賬的資金沉淀營利。

趣分期這些公司需要大量的線下人員，有時候直接招學(xué)生做兼職，這里面產(chǎn)生了專業(yè)中介，用一個人的資料去好幾家平臺轉(zhuǎn)一圈，大量刷單，套利、套現(xiàn)，“市場大概不到半年就開始變壞了?！彼f。

學(xué)生對利率的不敏感，也是這些公司利用的弱點。

平臺們通常不會標(biāo)出年化率，而是精確到日、月的利息，比如借1000元，一個月后還1100元，年輕人們覺得100元不算多，但其實換算成年化率已經(jīng)有120%。

南方周末記者問過“泥淖”，是否算過年化率，她說沒有。

因為工作需要，張亦奇訪問過大約1000個學(xué)生，“居然沒有一個人看過合同，大多數(shù)都懶得看?！?/p>

他說，在校園里，還出現(xiàn)過惡性騙貸事件。比如學(xué)生干部拉著一個系的人幫忙刷單，“用你的名義幫我借一下，我來還”。很多學(xué)生都不介意被“借用”，尤其是講究哥們義氣的男生之間，事后這個人消失了。他曾經(jīng)拿到3000個自稱受騙學(xué)生的案例，發(fā)現(xiàn)學(xué)生對同學(xué)的防備很低，默認為好人，“這種類型的騙貸容易到不可想象”。

這其中的一個標(biāo)志性事件，是一所福建的知名大學(xué)，有學(xué)生把大量同學(xué)資料拿去大平臺刷了個遍，然后消失。后來幾家公司的催收同時上門。

2016年8月，“裸條”事件后，銀監(jiān)會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針整改校園貸問題。9月，趣分期停止校園業(yè)務(wù)。接著，截至2017年2月底，網(wǎng)貸之家統(tǒng)計全國共有47家網(wǎng)貸平臺退出校園。

2017年9月，教育部舉行新聞發(fā)布會，提到“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。

但其實目前，在操作層面“禁止校園貸”還未細化。張亦奇說，國家規(guī)定知道這個人是學(xué)生不允許放款，但目前貸款申請只需要提交身份證，即便看到用戶在18-22歲之間，也不能確定是在校生還是打工者。能夠確定學(xué)生身份的方法，只有公司與學(xué)信網(wǎng)合作，但下大力氣、對自己的業(yè)務(wù)砍一刀，大多公司沒有動力這么做。

有些平臺，也會在登錄時彈出一個框，要求你確實自己不是學(xué)生，對于很多急著借款的學(xué)生來說，這就是走個過場。

最后的港灣

因為拖欠學(xué)費、不上課，李小墨的爸爸被請到了學(xué)校。在辦公室看到曾經(jīng)白白胖胖的女兒如今又瘦又干、判若兩人，爸爸哭了。

因為家里也無力負擔(dān)這筆欠款，李小墨請父母讓她休學(xué)三年，自己打工還債。離家時，父親塞了一把錢給她，哭著說，“還完債一定要回來”。

這大半年，李小墨沒日沒夜工作，沒有休息日，每天早上九點半工作到凌晨一兩點，一天可能只吃一餐。她很累，“感覺在透支生命”。目前，欠的19萬已經(jīng)還完10萬多，剩下的一半在網(wǎng)貸，一半是借了朋友的人情債。

在青年負債者的世界里，最終解救他們的基本都是父母。

即便家里不能還錢，從告訴父母的那一刻起，他們的精神就獲得了很大解脫。向父母坦白，被他們看作是“最難的那步”。

上文中因為賭博欠債的男生告訴南方周末記者，他來自農(nóng)村，父母比較嚴厲，十八歲前和家人很少溝通，自己性格也比較內(nèi)向。難以還貸后，他想過自殺，也是在催收找到家里后才坦白的，父親責(zé)備了他兩句，幫他把錢還了。

事后他對南方周末記者說，如果以后自己有家庭，會多向孩子表達愛，不管是物質(zhì)的還是精神的，讓孩子在外面遇到困難第一時間會告訴父母。

網(wǎng)貸公司其實明知道學(xué)生是沒有還款能力的群體，還敢放心貸款，看中的就是他們背后的父母。

在關(guān)于負債青年的新聞評論中，人們往往指責(zé)他們貪婪、虛榮、愚蠢，在張亦奇看來，其實學(xué)生們在這方面的常識是普遍缺失的。

“加強投資者適當(dāng)性教育實在是刻不容緩。”北大數(shù)字金融研究中心主任、國家發(fā)展研究院副院長黃益平，最近幾乎在每個場合都如此呼吁，同時建議?！叭绻鰡栴}要追究金融機構(gòu)的責(zé)任，因為投資者適當(dāng)性問題是你必須做的?！?/p>

（應(yīng)采訪對象要求，文中李小墨、張亦奇為化名，南方周末記者黃金萍對本文亦有貢獻）