大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸影響個(gè)人征信了解程度的調(diào)查分析

陳許成 張佩鈺

【摘 要】對(duì)南京在高校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)研，探究他們?cè)谌粘Ｉ钪袑?duì)借貸平臺(tái)對(duì)個(gè)人征信影響的了解程度。發(fā)現(xiàn)過(guò)半數(shù)的在校大學(xué)生使用過(guò)各種形式但多為小額貸款的借貸平臺(tái)，進(jìn)行先借款后償還的消費(fèi)模式。同時(shí)，他們中絕大部分對(duì)所使用的借貸平臺(tái)，個(gè)人征信以及兩者的關(guān)聯(lián)處在模糊的了解層次。對(duì)此，文章對(duì)此現(xiàn)狀進(jìn)行具體分析并提供相應(yīng)建議。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；個(gè)人征信；建議

一、大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀和網(wǎng)貸計(jì)入征信現(xiàn)實(shí)情況

隨著現(xiàn)如今人們的消費(fèi)觀在潛移默化的改變，人們更多的采用先消費(fèi)再償還的消費(fèi)方式來(lái)滿足當(dāng)下的需求，因此多數(shù)大學(xué)生僅依靠每月的生活費(fèi)不足以滿足消費(fèi)欲望。對(duì)此，在2002年招商銀行開(kāi)始對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡，但由于學(xué)生還款能力和意識(shí)比較弱，造成大量壞賬，所以在2009年銀監(jiān)會(huì)叫停了所有大學(xué)生信用卡服務(wù)。在停用后，各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，但不免會(huì)存在泥沙俱下的現(xiàn)象。而大學(xué)生明辨是非能力較弱，于是不良借貸平臺(tái)通過(guò)降低貸款門檻及隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響?，F(xiàn)一些借貸平臺(tái)已納入國(guó)家銀行征信系統(tǒng)，影響個(gè)人未來(lái)的信用問(wèn)題，對(duì)學(xué)生后來(lái)的買房、貸款影響甚大。因而，在借貸平臺(tái)繁雜的背景下，大學(xué)生如何培養(yǎng)保護(hù)自己和自己的信譽(yù)的意識(shí)成為社會(huì)的關(guān)注點(diǎn)。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年1月正式運(yùn)行，而個(gè)人信用存在一個(gè)“個(gè)人信用報(bào)告”，在里面全面客觀記錄了一個(gè)人的信用活動(dòng)，如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等。從2015年1月中國(guó)人民銀行印發(fā) 《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8 家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。隨著政府法規(guī)的出臺(tái)，央行個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)的放開(kāi)，征信體系建設(shè)進(jìn)入到了 “互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)”的發(fā)展階段。所以使用螞蟻花唄和借唄等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是有可能影響到個(gè)人征信的記錄報(bào)告。

二、調(diào)查結(jié)果及分析

通過(guò)校園街坊，詢問(wèn)下課的同學(xué)是否使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，最后匯總96條記錄中有69名在校大學(xué)生使用過(guò)借貸平臺(tái)，其中100%的學(xué)生使用螞蟻花唄，7.2%的學(xué)生使用螞蟻借唄，使用過(guò)其他借貸平臺(tái)的人占17.4%。但當(dāng)詢問(wèn)到是否了解這些借貸平臺(tái)時(shí)，他們紛紛表示只要按時(shí)還款就行了，再不濟(jì)就先分期付點(diǎn)利息之類的。顯然大學(xué)生對(duì)使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是否會(huì)影響個(gè)人征信的情況不太了解。

該次調(diào)研采用網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷為主紙質(zhì)問(wèn)卷為輔的方式，故網(wǎng)絡(luò)調(diào)查研究對(duì)象主要針對(duì)在南京仙林的大學(xué)生，紙質(zhì)調(diào)查研究對(duì)象針對(duì)本校在讀大學(xué)生。共發(fā)放120份紙質(zhì)問(wèn)卷，收回106份，隨機(jī)抽出30份，剔除無(wú)效問(wèn)卷后有29份，有效率為96.7%，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問(wèn)卷得到264份有效數(shù)據(jù)，有效率為100%，在有效數(shù)據(jù)中隨機(jī)抽出70份。在有效受試者群體中，男性46人，女性53人；一年級(jí)22人，二年級(jí)34人，三年級(jí)37人，四年級(jí)6人。問(wèn)卷分為大學(xué)生消費(fèi)水平、大學(xué)生借貸平臺(tái)的使用情況和大學(xué)生對(duì)征信的了解程度三個(gè)部分并進(jìn)行有關(guān)數(shù)據(jù)的分析。

（一）大學(xué)生的消費(fèi)水平

在調(diào)查問(wèn)卷中，針對(duì)大學(xué)生的生活費(fèi)設(shè)置了少于1000元、1000-1500元、1500-2000元和2000元以上的四個(gè)檔次。本次受訪者中生活費(fèi)1000-1500的占有效人數(shù)的50.5%，1500-2000元的占有效人數(shù)的26.3%。

于是我們對(duì)生活費(fèi)用途進(jìn)行了再調(diào)研。由大學(xué)生生活費(fèi)用途的頻數(shù)可知，大學(xué)生將生活費(fèi)主要用于網(wǎng)購(gòu)、游戲和戀愛(ài)的人數(shù)分別占50.6%、38.3%和37.3%。通過(guò)此次受訪者消費(fèi)水平分析發(fā)現(xiàn)大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)的水平顯然不低，大學(xué)生在消費(fèi)方面多元化，大學(xué)生的消費(fèi)方式也更加多元化?？梢?jiàn)，大學(xué)生作為社會(huì)上一個(gè)活躍的群體，雖然在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上大部分不能超過(guò)社會(huì)人士，但消費(fèi)意識(shí)上卻早已和社會(huì)發(fā)展同步。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的使用情況

通過(guò)本次調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)在使用過(guò)借貸平臺(tái)的大學(xué)生中，使用過(guò)螞蟻花唄的人數(shù)最多，占到個(gè)案數(shù)的100%。而其中使用過(guò)螞蟻借唄、還唄、拉卡拉和京東白條的人數(shù)占的比例較少，只占個(gè)案數(shù)的6.6%、1.4%、4.7%和8.4%。

大學(xué)生對(duì)其使用的借貸平臺(tái)的合規(guī)性合法性了解嗎？據(jù)本次調(diào)查顯示，只有36.4%的大學(xué)生對(duì)其使用的借貸平臺(tái)的利率做了法律法規(guī)的了解。大多數(shù)的大學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，但是其中大部分對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合規(guī)性、合法性都沒(méi)有了解。

（三）大學(xué)生對(duì)征信的了解程度

2018年公布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近30%的用戶并不了解個(gè)人征信、近40%用戶不知道央行的不良征信記錄如何消除、僅10%用戶對(duì)大數(shù)據(jù)征信比較了解。其中大部分用戶是從申請(qǐng)貸款時(shí)或辦信用卡才關(guān)注自己的征信狀況，還有10.38%表示沒(méi)有關(guān)注過(guò)自己的個(gè)人征信。那么大學(xué)生對(duì)于征信了解多少？

據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)分析，6.49%的大學(xué)生對(duì)個(gè)人征信完全不了解、83.12%的大學(xué)生對(duì)個(gè)人征信不太了解、只有10.39%的大學(xué)生對(duì)個(gè)人征信比較了解。并且有61.04%的大學(xué)生表示沒(méi)有關(guān)注過(guò)自己的個(gè)人征信。同時(shí)，本次調(diào)查就影響個(gè)人征信的因素和個(gè)人征信影響的活動(dòng)各設(shè)置了5個(gè)選項(xiàng)，只有分別33.77%和24.68%的大學(xué)生全部選對(duì)。其實(shí)該題的所有選項(xiàng)都會(huì)受到不良征信的影響。不排除如若換成主觀測(cè)試題，受訪者并不能對(duì)征信有一個(gè)較高層次的認(rèn)知能力。可見(jiàn)大學(xué)生不僅對(duì)征信的了解比社會(huì)人士少，其關(guān)注個(gè)人征信的意識(shí)也不強(qiáng)。

三、相關(guān)原因分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)水平增長(zhǎng)

1、社會(huì)原因。社會(huì)生產(chǎn)力帶動(dòng)人民生活水平，為大學(xué)生消費(fèi)提供了更多可能性。校園消費(fèi)也受到社會(huì)高消費(fèi)的影響，使大學(xué)生的消費(fèi)觀受到潛移默化的影響，大學(xué)生對(duì)生活質(zhì)量的要求在逐漸變高。

2、家庭原因?，F(xiàn)代大學(xué)生多為獨(dú)生子女，上大學(xué)是大部分孩子第一次離開(kāi)父母去獨(dú)立生活。父母對(duì)孩子的擔(dān)憂促使他們對(duì)孩子的過(guò)分寵溺，給予孩子更多的生活費(fèi)，讓孩子少吃苦多享受。

3、大學(xué)生自身原因。大學(xué)生知識(shí)儲(chǔ)備不足，消費(fèi)觀極易受到影響。大學(xué)生中存在盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、趕潮流消費(fèi)以及負(fù)債消費(fèi)現(xiàn)象。大學(xué)生在校時(shí)間由于和同學(xué)相處時(shí)間較長(zhǎng)，彼此之間產(chǎn)生里一些不良的消費(fèi)心理，相互攀比也成為最為常見(jiàn)的錯(cuò)誤消費(fèi)心理。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸使用率較高

首先，大學(xué)生的消費(fèi)觀念易受影響，因此消費(fèi)水平受社會(huì)和家庭的雙重作用下處于不低的水平。而在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展中，由于缺少監(jiān)管機(jī)制和法律規(guī)范，不少借貸平臺(tái)呈現(xiàn)跨界違規(guī)等旁逸斜出的發(fā)展，甚至是非法集資。借貸平臺(tái)也在利用當(dāng)前大學(xué)生高漲的的消費(fèi)欲，開(kāi)設(shè)了各種小額貸款、分期付款等服務(wù)。大學(xué)生利用所貸款項(xiàng)，提前消費(fèi)商品，或進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，而且操作流程簡(jiǎn)易快捷。

（三）大學(xué)生對(duì)個(gè)人征信了解程度低

現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于放貸速度快，申請(qǐng)門檻低，手續(xù)簡(jiǎn)易，資金額度小等優(yōu)勢(shì)得到迅速發(fā)展。大學(xué)生又對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識(shí)不充分，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力較差，所以其關(guān)注個(gè)人征信的意識(shí)薄弱。

并且沒(méi)有畢業(yè)的大學(xué)生沒(méi)有正真踏入社會(huì)，還沒(méi)有面臨創(chuàng)業(yè)貸款、買房或買車貸款等問(wèn)題，與銀行貸款接觸的較少，從而對(duì)個(gè)人信用也沒(méi)有太多關(guān)注。所以大學(xué)生對(duì)影響個(gè)人征信的因素和個(gè)人征信影響的因素僅有淺層次的了解。

四、建議

本研究以99名在校大學(xué)生為對(duì)象，探究其在是否使用借貸平臺(tái)的情況下對(duì)借貸平臺(tái)影響個(gè)人征信的了解程度。研究發(fā)現(xiàn)，七成左右大學(xué)生使用過(guò)借貸平臺(tái)，其中螞蟻花唄占絕大部分，且抱有只要及時(shí)還款或者再不濟(jì)分期付點(diǎn)利息就行的態(tài)度，對(duì)個(gè)人征信影響因素、影響方面及自己的個(gè)人征信的了解程度不足，同時(shí)對(duì)借貸平臺(tái)的使用影響個(gè)人征信持有不太了解的意見(jiàn)。對(duì)此，建議采取相應(yīng)措施改善大學(xué)生的超前消費(fèi)和提高其對(duì)個(gè)人征信的重視程度。

（一）大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

目前，我國(guó)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要來(lái)自于父母，大學(xué)生作為社會(huì)主義的接班人，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中需要做到理性消費(fèi)，避免養(yǎng)成盲目的超前消費(fèi)的消費(fèi)觀念，抵制享樂(lè)主義，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)約束自身，量入為出，認(rèn)識(shí)到財(cái)富的得之不易。大學(xué)生應(yīng)采取合理的支出規(guī)劃，記賬等手段，及時(shí)了解自己的消費(fèi)狀況和債務(wù)壓力，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。

（二）大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人征信了解并學(xué)會(huì)保護(hù)個(gè)人信用

大學(xué)生應(yīng)當(dāng)通過(guò)各種渠道對(duì)個(gè)人征信的影響因素及征信的作用進(jìn)行了解學(xué)習(xí)，了解不良征信可能帶來(lái)的后果以及是否可以消除不良征信，并定期關(guān)注自己的個(gè)人征信的信譽(yù)程度。不輕易盲目進(jìn)行借貸，規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，塑造良好的個(gè)人征信，為以后的貸款、出行、娛樂(lè)消費(fèi)、就業(yè)等各項(xiàng)與個(gè)人征信掛鉤的活動(dòng)做好鋪墊。擁有一個(gè)良好的信譽(yù)，做一個(gè)新時(shí)代的新青年。

（三）健全法律制度建設(shè)，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展環(huán)境下，各大p2p網(wǎng)貸公司為了擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)，把目光轉(zhuǎn)向了高消費(fèi)的大學(xué)生群體，為大學(xué)生提供各種貸款、分期等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。由于相關(guān)法律規(guī)范措施不夠完善、網(wǎng)貸公司對(duì)學(xué)生還款能力不能正確合理的認(rèn)識(shí)，網(wǎng)貸公司又可能利用大學(xué)生高消費(fèi)、自由度大、金融知識(shí)匱乏等特點(diǎn)，對(duì)大學(xué)生的貸款活動(dòng)進(jìn)行一些違法操作，這就會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)貸事故的出現(xiàn)。

所以監(jiān)管大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，需要銀監(jiān)會(huì)的出面，更需要高校和各教育部門的配合。只有不斷地完善網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)的監(jiān)管體系，出臺(tái)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，推行舉報(bào)機(jī)制，嚴(yán)格約束貸款利率和貸款額度，嚴(yán)厲打擊各類以大學(xué)生為目標(biāo)的非法網(wǎng)絡(luò)貸款，才能推進(jìn)一個(gè)綠色安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的形成。高校應(yīng)當(dāng)高度重視大學(xué)生思想政治工作，定期召開(kāi)主題班會(huì)，網(wǎng)貸消費(fèi)的相關(guān)講座，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)做強(qiáng)化工作，幫助學(xué)生認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。旨在提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律意識(shí)。

五、結(jié)語(yǔ)

本研究抽樣以99名在校大學(xué)生為對(duì)象，探究其在是否使用借貸平臺(tái)的情況下對(duì)借貸平臺(tái)影響個(gè)人征信的了解程度。研究發(fā)現(xiàn)，七成左右大學(xué)生使用過(guò)借貸平臺(tái)，其中螞蟻花唄占絕大部分，且抱有只要及時(shí)還款或者再不濟(jì)分期付點(diǎn)利息就行的態(tài)度，對(duì)個(gè)人征信影響因素、影響方面及自己的個(gè)人征信的了解程度不足，同時(shí)對(duì)借貸平臺(tái)的使用影響個(gè)人征信持有不太了解的意見(jiàn)。對(duì)此，以此篇文章給當(dāng)代大學(xué)生敲響警鐘。

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