農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存使用住房公積金的建議

韓顯聰++高遠(yuǎn)剛

國務(wù)院《關(guān)于推動1億非戶籍人口在城市落戶方案》（國辦發(fā)〔2016〕72號，下稱《方案》），是黨中央、國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重大決策部署，《方案》要求推進(jìn)擴(kuò)大住房公積金繳存面，將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口納入覆蓋范圍，鼓勵(lì)個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者繳存。筆者有幸參加了住建部住房公積金監(jiān)管司組織的蕪湖市農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存使用公積金情況調(diào)研，根據(jù)本次調(diào)研和其他省市試點(diǎn)情況，筆者對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存使用公積金作如下分析：

一、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存使用住房公積金需要解決的主要問題

現(xiàn)在全國有很多省市的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口已建立住房公積金制度，但其實(shí)施結(jié)果卻不盡人意，讓農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口真正享有住房公積金有諸多問題亟待解決。要讓住房公積金制度真正惠及農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口，就必須制定配套措施消除實(shí)施的障礙，解決如下諸多問題：

1.首先要解決“有人繳、能夠繳”的難題

一是大部分農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口愿意建立住房公積金制度。住房公積金制度逐步將建立穩(wěn)定勞動關(guān)系的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口各類就業(yè)群體納入覆蓋范圍是一件好事。據(jù)2017年初民革江蘇省委在將農(nóng)民工納入住房公積金保障范圍的建議集體提案中調(diào)查顯示，92%的農(nóng)民工都愿意單位為他們建繳住房公積金，農(nóng)民工對住房公積金的歡迎程度甚至高于社保，原因是他們認(rèn)為住房公積金全部屬于自己，可以隨走隨提，知道這一政策的占調(diào)查總?cè)藬?shù)的64.45%。

二是絕大部分用工單位沒有為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口建立住房公積金制度。農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口主要集中在非公有企業(yè)中，非公有企業(yè)企業(yè)主的利益驅(qū)動使在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口中建立實(shí)施住房公積金制度阻力和難度很大。能否保證用工單位按時(shí)為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口足額繳存住房公積金，尚是未知數(shù)。而據(jù)2017年初民革江蘇省委在將農(nóng)民工納入住房公積金保障范圍的建議集體提案中顯示的調(diào)查結(jié)果，該省有固定就業(yè)崗位的農(nóng)民工中建繳了住房公積金的僅有56%，如果加上眾多小微私營企業(yè)以及個(gè)體從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員，農(nóng)民工整體建繳比例更低，全省農(nóng)民工住房公積金覆蓋面不足10%。

三是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口法律意識淡薄，用人單位不為他們繳存住房公積金，他們大多不知道運(yùn)用法律武器依法保護(hù)自身的合法權(quán)益。

2.要解決怎么繳的難題

把農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口納入到住房公積金的覆蓋范圍中，要考慮其流動性，建立全國統(tǒng)一的轉(zhuǎn)移續(xù)接制度，以保證在不同統(tǒng)籌地區(qū)之間轉(zhuǎn)移、接續(xù)、支取、使用方便?，F(xiàn)行的住房公積金制度，是針對解決國有行政企事業(yè)單位從業(yè)人員住房問題所設(shè)計(jì)的，己經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需要了，它將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口這個(gè)龐大群體阻隔在住房制度體制之外。當(dāng)前，推進(jìn)住房公積金制度覆蓋農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口，最大的瓶頸就是繳存擴(kuò)面難。難在除用工單位直接抵觸外，關(guān)鍵還有相當(dāng)部分的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口也不愿意接受。其主要問題是住房公積金制度不能與時(shí)俱進(jìn)，不能很好地解決廣大農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口就業(yè)流動性較大、勞動報(bào)酬偏低、住居條件困難、權(quán)益保障缺乏、家庭開支較多等困難，相反住房公積金繳存提取使用不方便、限制多，住房公積金制度和政策存在體制障礙。這就是住房公積金制度當(dāng)前推進(jìn)擴(kuò)面難的主要原因，必須結(jié)合農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口這些客觀情況改革住房公積金繳存、提取、貸款政策，讓更多農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口主動繳存使用，既推進(jìn)住房公積金制度擴(kuò)面工作，又助力去庫存促發(fā)展。

3.要解決怎么用的難題

大多數(shù)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口特別是年齡較大者進(jìn)城務(wù)工的主要目的是為了掙錢來改善農(nóng)村住房條件和結(jié)婚生子、子女教育等問題，并沒有在城市長期居住的想法，況且農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口也無條件和能力在房價(jià)居高的城市中買房，應(yīng)建立解決好農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房公積金怎么用難題的機(jī)制。

二、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存使用住房公積金的建議

基于以上分析，筆者的基本意見是：農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存使用住房公積金的做法，要在全國普遍推行，需要同時(shí)做好以下工作。

1.各級政府強(qiáng)力推進(jìn)

住房公積金要向農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等群體（現(xiàn)有體制外）推行，首先必須依靠各級政府的強(qiáng)力推進(jìn)，沒有地方政府的重視支持，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存使用住房公積金工作將寸步難行。同時(shí)將該項(xiàng)工作納入對各級政府目標(biāo)責(zé)任制考核，明確責(zé)任部門，共同抓好這項(xiàng)工作。

2.改革現(xiàn)行管理體制

農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存使用住房公積金目前遇到的最大問題之一是資金倒掛，入不敷出，流動性風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，建議實(shí)行省級統(tǒng)籌，建立省級資金統(tǒng)籌管理辦法，以解決流動性緊張問題，支持更多農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口購房，從而在更大程度上引領(lǐng)房地產(chǎn)去庫存。針對現(xiàn)行房地產(chǎn)市場分化發(fā)展和分散的住房公積金管理體制，有的地方住房公積金貸款已出現(xiàn)資金流動性不足，而有的地方住房公積金又出現(xiàn)資金“沉睡”，建立全省乃至全國住房公積金資金統(tǒng)籌管理辦法，在住房公積金管理中心之間進(jìn)行無擔(dān)保資金融通十分必要。以用促建促繳是增加資金有效供給的重要方式，是用足用活住房公積金的關(guān)鍵舉措，是從制度上解決融資難、成本高、資金短缺的最佳途徑，也是當(dāng)前房地產(chǎn)業(yè)去庫存的可行措施之一。

3.創(chuàng)新繳存使用政策

蕪湖市雖對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口建立住房公積金制度進(jìn)行了探索，但現(xiàn)行《住房公積金管理?xiàng)l例》繳存人員限于單位職工，個(gè)人繳存和使用公積金貸款的配套政策不完善，造成了操作和實(shí)施層面上的困難。建議重新修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》時(shí)，允許農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口以個(gè)人名義繳存和使用住房公積金，同時(shí)建立農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存住房公積金政府財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存、使用住房公積金。讓更多農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口靈活繳存住房公積金，并使用住房公積金解決基本住房問題，從而助推城鎮(zhèn)化和加速房地產(chǎn)去庫存的進(jìn)程。為提高農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存意愿、購房愿望和支付能力，把農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口納入城鎮(zhèn)住房保障制度之內(nèi)，既能推進(jìn)制度擴(kuò)面，又能防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而支持實(shí)現(xiàn)“住有所居”的愿景。出臺可操作性強(qiáng)的政策或者指導(dǎo)意見，制定出既方便農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口使用住房公積金又能防范住房公積金風(fēng)險(xiǎn)的使用辦法，讓農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口無論是在哪一個(gè)城市或是將再到另一個(gè)城市打工，住房公積金都能夠很好地使用。endprint

4.切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控

考慮到農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口群體流動性相對較大、收入不穩(wěn)定的因素，在出臺政策時(shí)必須同時(shí)加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，一是明確借款人以所購住房的價(jià)值全額用于貸款抵押。二是貸款后必須按月正常繳存。三是停繳時(shí)間超過半年，必須收回貸款。四是縣、區(qū)政府協(xié)助做好逾期貸款的催收工作，負(fù)責(zé)督促借款人按期還款。五是建立貸款不良資產(chǎn)處置通道。借款人連續(xù)6個(gè)月未履行還款義務(wù)時(shí)，由購房所在地縣、區(qū)政府提供公租房給借款人租用，借款人抵押的房屋由該市惠居住房金融公司按規(guī)定程序處置，償還所欠貸款本息、公租房首期租賃及處置所需的相關(guān)費(fèi)用，并在借款合同中事先約定。六是建立財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制。為保證住房公積金貸款發(fā)放，必要時(shí)需通過市場融資解決資金不足，產(chǎn)生的利差由財(cái)政補(bǔ)貼解決。

5.拓寬資金保障渠道

蕪湖市農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房公積金貸款及組合貸款主要由惠居公司發(fā)放，由于惠居公司不具有金融機(jī)構(gòu)儲蓄職能，難以滿足組合貸款資金需求，建議：一是全國成立統(tǒng)一的政策性住房銀行，全面打通農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房貸款通道，為農(nóng)民進(jìn)城置業(yè)創(chuàng)造條件，推動新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程。二是探索農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在銀行儲蓄存款向住房公積金轉(zhuǎn)移。三是住房公積金資產(chǎn)證券化融資。四是探索與商業(yè)銀行合作，調(diào)動商業(yè)銀行的積極性，使商業(yè)銀行積極參與農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房公積金組合貸款的發(fā)放。

6.加大行政執(zhí)法力度

努力推進(jìn)住房公積金制度全覆蓋，讓未來越來越多的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口利用住房公積金政策實(shí)現(xiàn)“住有所居”的夙愿。各地各級政府及其職能部門應(yīng)當(dāng)以此為契機(jī)制定實(shí)施方案，把繳存住房公積金納入各用人單位的義務(wù)，納入勞動合同范本的內(nèi)容，加大住房公積金行政執(zhí)法的力度，依法推進(jìn)住房公積金制度全覆蓋城鎮(zhèn)全體從業(yè)人員，讓城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存使用住房公積金這個(gè)龐大的住房消費(fèi)主力軍，能夠切實(shí)享受住房公積金政策穩(wěn)定下來安居樂業(yè)。

7.吸取社保前車之鑒

養(yǎng)老金的前車之鑒，是由于各地養(yǎng)老金制度不一，形成碎片化的管理狀態(tài)，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口一旦選擇去異地打工，往往無法辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)，只好選擇退保，且拿回自己繳納的部分，損失太大。地方政府亦出于地方利益考慮，對養(yǎng)老金的領(lǐng)取設(shè)置了種種條件，以限制資金外流，養(yǎng)老金很難跟人走，導(dǎo)致農(nóng)民工繳費(fèi)率低、繳費(fèi)意愿普遍不高，成為被忽略的群體。同理，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的住房公積金也受到類似情況的影響，如果不吸取養(yǎng)老金的教訓(xùn)，就會異化成第二個(gè)養(yǎng)老金，農(nóng)民工將再次淪為被制度掠奪的對象。因此，在實(shí)施住房公積金覆蓋農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口之前，理應(yīng)先完成相關(guān)制度建設(shè)，建立全國統(tǒng)一的繳存轉(zhuǎn)移使用辦法，禁止地方政府人為制造障礙，侵犯農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的合法利益。因此，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房公積金亦要采取頂層設(shè)計(jì)，制定進(jìn)度時(shí)間表，防范地方政府拖延和形成掣肘，確保農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口能夠依法依規(guī)領(lǐng)取使用住房公積金。至于在具體使用方面，亦要考慮到農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的實(shí)際情況，拓展住房公積金使用范圍，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口優(yōu)先以住房公積金支付房租，等條件成熟后再買房，或者回家鄉(xiāng)蓋房，以免住房公積金長期沉淀，無端浪費(fèi)貶值。

8.有關(guān)部門協(xié)調(diào)配合

在政府主導(dǎo)下，住房公積金管理部門和勞動保障、工會、工商、稅務(wù)等部門共同配合，構(gòu)建一個(gè)解決農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房公積金問題的社會支持體系，從而使農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口住房公積金問題得到根本解決。勞動保障、工會等部門要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，把企業(yè)是否為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存住房公積金列為日常執(zhí)法檢查的重要內(nèi)容，工商、稅務(wù)等部門要把是否為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口繳存住房公積金作為企業(yè)年檢的內(nèi)容之一。

9.不斷改進(jìn)提升服務(wù)

住房公積金管理部門要不斷增強(qiáng)服務(wù)意識，提高服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)簡化辦事手續(xù)，縮短辦事時(shí)間，真正讓住房公積金繳納便利，提取與使用也方便，為住房公積金制度惠及農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口群體創(chuàng)造良好的環(huán)境氛圍。

10.加強(qiáng)輿論宣傳引導(dǎo)

廣泛宣傳繳納住房公積金的好處。按照國家規(guī)定的住房公積金提取使用政策，對農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口建房、購房、租房給予支持，改善農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口居住條件。至于在具體使用方面，亦要考慮到農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的實(shí)際情況，拓展住房公積金使用范圍，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口優(yōu)先以住房公積金支付房租，等條件成熟后再買房，或者回家鄉(xiāng)蓋房。

李求軍/責(zé)任編輯endprint