傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸行為分析
——基于蘭考縣董堂村、埽懷村的調(diào)查

許家偉

（1.河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展河南省協(xié)同創(chuàng)新中心，河南 鄭州 450046；2.河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 資源與環(huán)境學(xué)院，河南 鄭州 450046）

傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸行為分析
——基于蘭考縣董堂村、埽懷村的調(diào)查

許家偉1，2

（1.河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展河南省協(xié)同創(chuàng)新中心，河南 鄭州 450046；2.河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 資源與環(huán)境學(xué)院，河南 鄭州 450046）

基于蘭考縣兩個村莊82戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用定量與定性相結(jié)合的分析方法，分析傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸的影響因素、行為特征和借貸意愿。結(jié)果表明：（1）個人特征中戶主的年齡、學(xué)歷、職業(yè)是影響農(nóng)戶借貸需求的主要因素，而性別、務(wù)工、政治身份則對借貸需求沒有產(chǎn)生顯著影響。（2）家庭特征中人口規(guī)模、耕地規(guī)模、學(xué)生人數(shù)、家庭收入是影響農(nóng)戶借貸需求的主要因素，而勞動力人數(shù)與借貸需求呈現(xiàn)隨機(jī)特征。（3）農(nóng)村信用社與郵政儲蓄是農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道，家庭財(cái)富是最重要的影響因素，但民間借貸居絕對主導(dǎo)地位，且借貸額度整體較小，主要用于商業(yè)活動、教育、醫(yī)療、住房等大額開支。（4）農(nóng)戶意愿擔(dān)保品“信用”特征明顯、貸款利率可承受能力低、貸款期限長、還貸周期長和網(wǎng)上銀行參與程度低等特點(diǎn)，導(dǎo)致貸款產(chǎn)品的可行性較差。

農(nóng)戶借貸；傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)；民間借貸；農(nóng)村金融

一、前言

近年，伴隨著對“三農(nóng)”問題認(rèn)識的深入，農(nóng)村金融作為解決“三農(nóng)”問題的有效手段逐漸受到重視，并且政府出臺了一系列惠民政策。2016年“一號文件”提出“加快推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本”。2017年“一號文件”繼續(xù)聚焦“三農(nóng)”，提出“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新確保‘三農(nóng)’貸款投放持續(xù)增長”，強(qiáng)調(diào)“深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”“支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)‘三農(nóng)’力度，健全內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度”。

蘭考縣位于河南省東北部，是焦裕祿精神的發(fā)祥地，下轄8個鄉(xiāng)、5個鎮(zhèn)、3個街道、450個行政村（社區(qū)），總?cè)丝?3萬，總面積1116平方公里。蘭考縣作為國家級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，享有財(cái)政扶貧資金、以工代賑、農(nóng)田水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等多種優(yōu)惠政策。“十二五”以來，按照習(xí)近平總書記“四個切實(shí)、五個一批、六個精準(zhǔn)”的要求，蘭考縣認(rèn)真開展脫貧攻堅(jiān)“最后一公里”的各項(xiàng)工作。2016年3月28日蘭考縣率先脫貧，成為河南省第一個獲得率先脫貧省級財(cái)政獎勵的貧困縣。

課題組集中調(diào)研蘭考縣許河鄉(xiāng)的董堂村和埽懷村。其中，埽懷村是“十二五”規(guī)劃的河南省貧困村，董堂村經(jīng)濟(jì)狀況相對較好。本次調(diào)查問卷分為村干部問卷和農(nóng)戶問卷，農(nóng)戶問卷主要內(nèi)容包括個人特征（年齡、性別、務(wù)工、學(xué)歷、職業(yè)和身份）及其家庭特征（人口規(guī)模、耕地規(guī)模、學(xué)生人數(shù)、勞動力人數(shù)和家庭收入）、借貸意愿、借貸渠道、借款用途、有無抵押或擔(dān)保等。所有問卷均采用入戶調(diào)查，共發(fā)放問卷85份，獲取有效問卷82份。其中，埽懷村48戶，董堂村34戶，有效率96.5%；有借貸需求且有借貸經(jīng)歷的67戶，無借貸需求的15戶。

表1 耕地規(guī)模與借貸需求

二、傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸的影響因素

（一）戶主年齡對農(nóng)戶借貸需求存在差異

樣本農(nóng)戶中年齡最小的戶主24歲，年齡最大的戶主76歲。農(nóng)戶借貸需求與年齡之間的關(guān)系總體呈現(xiàn)出“倒U形曲線”，41—50歲農(nóng)戶借貸比例最高。年輕時，生活壓力較小，對資金的需求并不是很強(qiáng)烈，隨著年齡的增長，以及個人家庭的建立，生活各個方面開支不斷擴(kuò)大，資金的需求也日益強(qiáng)烈。在41—50歲資金的支出達(dá)到頂峰，資金需求也達(dá)到頂點(diǎn)，因?yàn)檫@個年齡段戶主的子女可能處于大學(xué)階段需要較大的教育支出，而戶主的父母由于年老醫(yī)療開支較大。之后，伴隨著子女的工作，一方面家庭的生活支出會逐漸減少，另一方面子女工作工資收入也能增加家庭自有財(cái)富，使得借貸需求逐漸下降。

（二）戶主性別對借貸需求影響不明顯

男戶主63戶，其中52戶有借貸需求，占比82.5%；女戶主19戶，有15戶有借貸需求，占比78.9%。男性需求較高，但差別并不是特別明顯。男性、女性借貸需求占比差別不大的原因在于隨著我國物價水平的不斷提高，一個家庭單靠家庭里男性的收入并不能滿足家庭的開支，夫妻雙方共同努力才能支撐起整個家庭的生活。

（三）外出務(wù)工對借貸需求有一定影響

外出務(wù)工戶主有49戶，有借貸需求的42戶，占比為85.7%；未外出務(wù)工的戶主有33戶，有借貸需求的25戶，占比75.8%。外出務(wù)工農(nóng)戶借貸需求高于非外出務(wù)工農(nóng)戶，這與外出務(wù)工農(nóng)戶比非外出農(nóng)戶有更高的借貸發(fā)生率結(jié)論相一致。產(chǎn)生此種現(xiàn)象的原因在于：一方面外出務(wù)工農(nóng)戶多是家庭收入較低的家庭，而未外出務(wù)工的農(nóng)戶多是在當(dāng)?shù)赜蟹€(wěn)定收入的群體，家庭收入較低的家庭對于資金有著更強(qiáng)烈的需求；另一方面，外出務(wù)工農(nóng)戶體驗(yàn)大城市的生活方式與生活節(jié)奏，生活開支較之前增加較多，也是造成其借貸需求較高的重要因素。

（四）戶主學(xué)歷對借貸需求有正向影響

農(nóng)戶借貸需求明顯地呈現(xiàn)出隨學(xué)歷提高而增加的現(xiàn)象。首先，農(nóng)戶接受正規(guī)教育時間越長，從事非農(nóng)活動的意愿與能力就越強(qiáng)，生產(chǎn)性支出較大。其次，農(nóng)戶學(xué)歷越高，工資收入也越高，其還款能力就越強(qiáng)，良好的工資收入為其借錢提供良好的擔(dān)保，因此借錢相對容易。再次，學(xué)歷越高越愿意追求較高品質(zhì)的生活，生活開支較大，收不抵支時便產(chǎn)生借貸的需求。值得注意的是，樣本農(nóng)戶中初中及初中以下學(xué)歷的農(nóng)戶為66戶，占比為80.5%，表明當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶整體受教育水平較低。

（五）戶主職業(yè)對借貸需求產(chǎn)生重要影響

機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員借貸意愿最強(qiáng)，務(wù)農(nóng)人員借貸需求其次，經(jīng)商人員借貸需求較低。機(jī)關(guān)事業(yè)單位借貸需求占比高原因在于這類群體在村里面一般具有較高的威信，信用度較好，同時人脈廣，容易借到錢。此外，經(jīng)商人員借貸需求最弱的情況，可能與樣本數(shù)量較少有關(guān)。

（六）戶主身份對借貸需求無明顯影響

黨員、非黨員借貸情況區(qū)別不大，當(dāng)過村干部與沒有做過村干部借貸情況差別也不大。這在一定程度上也表明當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)黨員與非黨員、村干部與普通群眾之間收入差距不大。

（七）中等人口規(guī)模的借貸意愿最強(qiáng)

人口規(guī)模最小的只有1人，人口規(guī)模最大的有18人。借貸需求伴隨著人口規(guī)模的擴(kuò)大總體呈現(xiàn)“倒U形”。1—3人人口規(guī)模借貸需求意愿最弱，4—6人的人口規(guī)模的農(nóng)戶借貸需求意愿最為旺盛，之后隨家庭人數(shù)的增加再次減弱。形成這種情況的原因在于人口規(guī)模小時，農(nóng)戶家庭各方面的開支比較少，家庭自有資金就能滿足生活與生產(chǎn)所需；而當(dāng)農(nóng)戶家庭規(guī)模較大時，雖然家庭開支較大，但在外打工賺錢的人多，從而致使這類家庭借貸需求較低。但當(dāng)家庭規(guī)模處于中間層次時，一方面家庭的開支較大，另一方面賺錢的人卻較少，收入小于支出，從而導(dǎo)致借貸需求意愿最強(qiáng)。

（八）中等耕地規(guī)模的借貸需求較旺

如表1所示，有6戶農(nóng)戶已經(jīng)不再種地，耕地最多的農(nóng)戶有15畝地。沒有地的農(nóng)戶借貸意愿最弱，擁有土地在6.1—9畝之間的農(nóng)戶借貸意愿最強(qiáng)。借貸需求伴隨著耕地規(guī)模的擴(kuò)大，呈現(xiàn)出“倒W形”。原因可能是，不種地的農(nóng)戶往往通過非農(nóng)渠道獲取收入，而現(xiàn)階段我國非農(nóng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)，導(dǎo)致借貸意愿最低。6.1—9畝之間農(nóng)戶借貸意愿最強(qiáng)，原因則在于這類人群往往是年齡較大無法外出打工的群體，家里面既有老人又有上學(xué)的學(xué)生，開支最大，而收入相對較低，從而造成借貸需求意愿最強(qiáng)。

表2 勞動力人數(shù)與借貸需求

（九）學(xué)生人數(shù)與借貸需求成正比

農(nóng)戶借貸需求隨家中學(xué)生人數(shù)的不斷增多，呈現(xiàn)出不斷增強(qiáng)的趨勢。這一方面說明，子女教育支出在現(xiàn)今的農(nóng)戶家庭里面是一筆巨大的開銷，普通農(nóng)戶在學(xué)生較多時只有通過借貸才能支持子女的教育；另一方面也說明，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對于子女學(xué)校教育的重視。在調(diào)研過程中，很多農(nóng)戶都表示“只要娃愿意上學(xué)，就盡全力支持娃”。

（十）勞動力人數(shù)與借貸需求呈隨機(jī)特征

如表2所示，外出務(wù)工人數(shù)最多的農(nóng)戶為14人，在家勞動力最多的有7人。雖然農(nóng)戶家庭勞動力的分布情況各不相同，但數(shù)據(jù)顯示出農(nóng)戶借貸需求與農(nóng)戶家庭中勞動力的分布情況之間的方向性聯(lián)系并不明確，但有一個現(xiàn)象是，農(nóng)戶無論在家勞動力還是外出勞動力是兩人的，借貸需求比都最高。

（十一）中等家庭收入農(nóng)戶的借貸需求度較強(qiáng)

農(nóng)戶借貸需求與農(nóng)戶家庭收入之間總體呈現(xiàn)出兩邊借貸需求較大，中間需求較小的特點(diǎn)。家庭年人均純收入低的農(nóng)戶，基本的生活支出可能需要較多的借貸，因此借貸需求較高。家庭收入較高的農(nóng)戶，往往從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或商業(yè)活動，生活質(zhì)量較高，各個方面開支較大，容易產(chǎn)生借貸的需求，同時人們也愿意借錢給這類人群，從而使得這類人群借貸需求比較高。

三、傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸的行為特點(diǎn)

（一）農(nóng)村信用社和郵政儲蓄是主要渠道

44戶農(nóng)戶一般去農(nóng)村信用社辦理業(yè)務(wù)，28戶農(nóng)戶一般去郵政儲蓄辦理業(yè)務(wù)，5戶農(nóng)戶一般去農(nóng)業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，3戶農(nóng)戶去其他銀行辦理業(yè)務(wù)，3戶農(nóng)戶沒有去銀行辦理過業(yè)務(wù)，另有4戶農(nóng)戶去多家金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。90%的農(nóng)戶選擇農(nóng)村信用社與郵政儲蓄辦理銀行方面的業(yè)務(wù)，可見農(nóng)村信用社和郵政儲蓄是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。但是，67戶有過借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶，僅有1戶從農(nóng)村信用社借到款，這表明農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)的功能主要體現(xiàn)為“吸儲”。

（二）家庭財(cái)富是最重要的影響因素

在農(nóng)戶借錢最大影響因素方面，回答這個問題的農(nóng)戶有59戶，認(rèn)為個人信用重要的有9戶，認(rèn)為人際關(guān)系最重要的有19戶，認(rèn)為家庭財(cái)富狀況最重要的有31戶，認(rèn)為借錢用途最重要的有10戶。半數(shù)農(nóng)戶選擇家庭自身的財(cái)富狀況作為影響借錢最重要的因素，表明農(nóng)戶民間借貸時，放貸的農(nóng)戶雖不需要借貸農(nóng)戶提供物品抵押，但通過對借錢農(nóng)戶家庭財(cái)富能力的評估其實(shí)已經(jīng)為放貸者提供一種較為有效的擔(dān)保。32%的農(nóng)戶認(rèn)為人際關(guān)系重要，表明良好的人緣，促進(jìn)相互之間了解，有利于相互信任，使得交易雙方信息對稱，從而促使農(nóng)戶借到資金。個人信用這個選項(xiàng)選的人不多從側(cè)面也反映出當(dāng)?shù)卮迕衿毡樾庞靡庾R較強(qiáng)，村風(fēng)比較好。

（三）民間借貸居于絕對主導(dǎo)地位

在農(nóng)戶借錢渠道方面，回答這個問題的農(nóng)戶有65戶，僅1戶從農(nóng)村信用社借到錢，有15戶向父母和兄弟姐妹借到錢，有51戶向親戚朋友借到錢，有3戶向社會人員借到錢，有6戶同時從父母和兄弟姐妹以及親戚朋友處借到錢。98.5%的農(nóng)戶通過民間渠道借錢，其中的95.6%的農(nóng)戶從父母和兄弟姐妹以及親戚朋友處借錢，表明農(nóng)戶民間借貸中家族依賴特征明顯。

（四）借貸規(guī)模以小額信貸為主

在農(nóng)戶最近一次借錢規(guī)模方面，共有71戶農(nóng)戶回答該問題。32戶農(nóng)戶回答最近沒有借錢，借錢數(shù)額1000元以下的有7戶，數(shù)額1000—5000元的9戶，數(shù)額5000—10000元的有5戶，借款數(shù)額10000—20000元有8戶，借款數(shù)額20000元以上有10戶。整體來看農(nóng)戶借貸規(guī)模較小，以小額信貸為主。

（五）借貸主要用于大額支出

在農(nóng)戶借錢用途方面，共有66戶農(nóng)戶回答該問題。農(nóng)戶借錢用來從事農(nóng)業(yè)的有7戶，做生意的有20戶，婚喪嫁娶的有12戶，子女教育的有15戶，治病的有6戶，建房或買房的有15戶，其他生活支出的有3戶，10戶為多用途借款。從事生產(chǎn)活動的總共27戶，占農(nóng)戶總數(shù)的40.9%，用于生活消費(fèi)的有51戶，占農(nóng)戶總數(shù)的77.3%（部分農(nóng)戶的借貸用途包括生產(chǎn)型、生活型兩方面借貸）。農(nóng)戶借貸款主要用于生活消費(fèi)，集中在房子、教育、婚喪嫁娶、治病這些大額開銷，這一方面反映出當(dāng)前我國農(nóng)戶的整體收入水平較低，另一方面從側(cè)面反映出我國社會保障體系尤其是農(nóng)村社保體系十分不完善。此外，40.9%的農(nóng)戶借貸用途是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與做生意，說明當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶收入較低，農(nóng)戶改變自身貧窮落后面貌的決心與勇氣也不斷增強(qiáng)，關(guān)鍵是資金缺乏。

四、傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸的意愿特征

（一）擔(dān)保品“信用”特征明顯

在農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保方式的選擇上，共有60戶農(nóng)戶回答此問題。農(nóng)戶愿意用銀行存單做抵押的有3戶，用房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)做抵押的有19戶，用土地承包經(jīng)營權(quán)做抵押的有6戶，農(nóng)戶擔(dān)保的有28戶，農(nóng)戶聯(lián)保的有4戶。農(nóng)戶擔(dān)保和農(nóng)戶聯(lián)保作為貸款抵押擔(dān)保的農(nóng)戶占比達(dá)53%，由于擔(dān)保、聯(lián)保與個人的信用度有很大的關(guān)系，從而表明農(nóng)戶更愿意運(yùn)用“個人信用”作為擔(dān)保方式。另外，選擇房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)做抵押的農(nóng)戶較多，表明國家逐漸放開農(nóng)戶房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保之后，對于農(nóng)村金融發(fā)展會起到較為積極的效果。

（二）貸款利率可承受能力低

在農(nóng)戶貸款利率最大可接受程度方面，共有55戶農(nóng)戶回答該問題。52戶認(rèn)為自身家庭可接受的貸款年利率范圍為5%—10%，占94.5%。只有3戶認(rèn)為自身家庭可接受的貸款利率為10%—20%。根據(jù)國外農(nóng)戶小額信貸組織的經(jīng)驗(yàn)，如孟加拉國格萊珉銀行（GB）模式、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-Unit）模式、玻利維亞陽光銀行（BancoSol）模式，這些小額信貸組織的貸款名義年利率基本在10%以上，甚至名義年利率最高達(dá)50%，以保證小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展。由此可見，農(nóng)戶意愿的借貸利率與實(shí)際可行的借貸利率之間存在較大的差別。

（三）貸款期限較長

在農(nóng)戶還款期限方面，共有50戶農(nóng)戶回答該問題，其中沒有人選定還款期限為3個月以下的貸款，還款期限為3—6個月的有2戶，6—12個月的有4戶，1—3年的有14戶，3年以上的有28戶，其他為1戶。70%以上的農(nóng)戶期望貸款期限在1年以上，說明農(nóng)戶貸款的期限較長，農(nóng)村貸款的時間成本也較高。

（四）還貸周期較長

在農(nóng)戶分期付款方式方面，共有53戶農(nóng)戶回答此問題。沒有農(nóng)戶選擇按周付款，5戶農(nóng)戶選擇按月付款，25戶農(nóng)戶選擇按季付款，1戶選擇半年付款，22戶選擇到期一次還本付息。90.6%的農(nóng)戶選擇的還款期限超過3個月，但當(dāng)前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)接受的是分月付款，表明農(nóng)戶的分期還款意識有待提高。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融參與度低

在農(nóng)戶網(wǎng)上銀行開通方面，共有72戶農(nóng)戶回答這個問題。11戶農(nóng)戶開通網(wǎng)上銀行，61戶農(nóng)戶未開通網(wǎng)上銀行。這一方面說明當(dāng)?shù)囟鄶?shù)農(nóng)戶日常生活中基本不需要網(wǎng)上銀行，另一方面也說明當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對于網(wǎng)上銀行的了解較少，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在農(nóng)村開展小額信貸服務(wù)難度加大。

五、結(jié)論及建議

通過對蘭考縣董堂村和埽懷村兩個村共82戶農(nóng)戶的入戶調(diào)查數(shù)據(jù)，綜合運(yùn)用定量與定性分析方法，分析傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸需求的影響因素、行為特點(diǎn)和意愿特征，可以得出以下結(jié)論：年齡、學(xué)歷、職業(yè)、人口規(guī)模、耕地規(guī)模、學(xué)生人數(shù)、家庭收入等是影響傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸的主要因素；農(nóng)戶借貸以民間借貸為主，資金額度較小，主要用在如經(jīng)商、教育、住房等大額支出；農(nóng)戶意愿的貸款產(chǎn)品與金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)可行的農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品存在較大的差異，具有“信用”特征、貸款利率低、貸款周期長、還貸周期長和互聯(lián)網(wǎng)金融參與度低等特點(diǎn)，導(dǎo)致貸款產(chǎn)品的可行性較差。

蘭考縣農(nóng)戶借貸行為在一定程度上反映著我國中部傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸的特點(diǎn)，為促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，進(jìn)而激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提出以下建議：第一，加強(qiáng)農(nóng)戶技能培訓(xùn)。通過對農(nóng)戶進(jìn)行技能培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的社會適應(yīng)能力，從而使其能夠獲得更高的工資收入，有利于農(nóng)戶自身財(cái)富的增長，從而引發(fā)其對金融服務(wù)需求的增長，提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)的積極性。第二，完善農(nóng)村社會保障體系。住房、教育、醫(yī)療成為農(nóng)戶生活支出中的大額項(xiàng)目，重要原因在于我國當(dāng)前農(nóng)村社會保障仍處于較低的水平，通過完善農(nóng)村社會保障體系，促使農(nóng)戶由生活型向生產(chǎn)型轉(zhuǎn)變，進(jìn)而也可促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度。強(qiáng)化“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”的制度安排，同時增強(qiáng)動態(tài)激勵機(jī)制在借貸雙方博弈中的作用，對于還款信用記錄較好的農(nóng)戶可以給予更高授信額度的貸款與利率上的優(yōu)惠，對于能夠提前還清貸款的農(nóng)戶同樣可以給予利率上的優(yōu)惠政策，同時將行政與法律有機(jī)結(jié)合，加大農(nóng)戶的違約成本，從而保障農(nóng)戶聯(lián)保貸款機(jī)制的健康運(yùn)行。第四，促進(jìn)民間金融合法化。民間金融能夠涵蓋正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意或不能涵蓋的領(lǐng)域，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，同時民間金融借貸雙方之間信息較為對稱，能夠較為有效防止逆向選擇和道德風(fēng)險問題，更容易控制風(fēng)險，從而降低農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)營成本。

[1]林展，陳志武，彭凱翔.乾隆中期和道光中后期債務(wù)命案研究[J].清史研究，2016，（2）：75—86.

[2]潘海英，翟方正，劉丹丹.經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶借貸需求特征及影響因素研究——基于浙江溫嶺市的調(diào)查[J].財(cái)貿(mào)研究，2011，（5）：48—56.

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[8]程惠霞.農(nóng)村金融“市場失靈”治理前提再判斷：供給不足還是金融排斥——基于5省26家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋地域內(nèi)1938個農(nóng)戶樣本調(diào)查[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2014，（11）：101—112.

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Analysis on the Loan Behavior of Farmers in Traditional Farming Areas——Based on the Investigation of Dongtang Village and the Village of Saohuai in Lankao County

Xu Jiawei

Based on the survey data of two villages lankao 82 peasant households，using the combination of quantitative and qualitative analysis method，analysis the influence factors of peasant household borrowing traditionalagriculture， behaviorcharacteristicsand borrowing.Theresultsshowed that:（1） personal characteristics of householder age，educational background，professional is the main factor affecting the farmer credit demand，while gender，migrant workers，political identity did not have a significant impact on borrowing demand.（2）the size of the family，the size of the cultivated land，the number of students and the family income are the main factors that influence the demand for household borrowing，and the number of labor force and the demand for borrowing are randomly characterized.（3）the rural credit cooperatives and postal savings is the main channels for farmers to conduct financial business and household wealth is one of the most important influencing factors，but the folk lending in the absolute dominance，and overall lending is lesser，mainly for business，education，health care，housing and so on big spending.（4）farmers intend to collateral obvious trait of“credit”and loan interest rates low affordability，long loan time limit and long repayment period and low level of involvement of the bank on the net，leading to poor feasibility of loan products.Based on this，to promote the development of the rural finance and activate the rural economy is put forward to strengthen farmer skill training，improve the rural social security system，improve the system of farmer group lending and promote the legalization of private financial advice.

Farmers’Borrowing；Traditional Farming Areas；Private Lending；The Rural Financial

F81

A

1007-905X（2017）09-0056-05

2017-05-20

國家自然科學(xué)基金（41601178；41471117）；教育部人文社會科學(xué)研究基金（15YJC790121）

許家偉，男，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)《經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯》編輯部編輯、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展河南省協(xié)同創(chuàng)新中心兼職研究員。

編輯 凌 瀾