政府增信機(jī)制服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與啟示

丁丹

摘要：本文以農(nóng)業(yè)銀行盤錦分行政府增信“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)為研究對(duì)象，分析了政府增信機(jī)制通過(guò)杠桿效應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則發(fā)揮作用，有效地解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問(wèn)題?！盎蒉r(nóng)貸”的成功實(shí)踐表明，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，處理好政府與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，政府發(fā)揮好在制度創(chuàng)新、市場(chǎng)監(jiān)管和信用搭建等方面的作用，金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)機(jī)制和商業(yè)原則配置信貸資源，有助于在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中發(fā)揮我國(guó)金融體制的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：政府增信；惠農(nóng)貸；三農(nóng)

一、盤錦市農(nóng)業(yè)發(fā)展基本情況

（一）農(nóng)業(yè)自然資源稟賦優(yōu)異。盤錦市位于遼河三角洲中心地帶，具有發(fā)展農(nóng)業(yè)的天然優(yōu)勢(shì)?！氨P錦大米”、“盤錦河蟹”、“盤錦泥鰍”、“盤錦河豚”均為“中國(guó)地理標(biāo)志”產(chǎn)品。尤其是“盤錦大米”，因其獨(dú)特的堿性生長(zhǎng)土壤、蟹稻共生的生長(zhǎng)條件，成就了盤錦大米天然有機(jī)的品質(zhì)，成為2008年北京奧運(yùn)會(huì)專用米，2016年品牌價(jià)值達(dá)227.32億元。目前，盤錦市水產(chǎn)品年產(chǎn)量達(dá)33萬(wàn)噸，其中河蟹6.5萬(wàn)噸，是全國(guó)最大的中華絨螯蟹人工繁育養(yǎng)殖集散地，被譽(yù)為“中國(guó)河蟹第一市”。此外，盤錦四分之三以上的面積為濕地，世界最大蘆葦蕩和天下奇觀紅海灘，為發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、現(xiàn)代民宿和養(yǎng)老養(yǎng)生等產(chǎn)業(yè)提供了有利的條件。

（二）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較為完善。盤錦是我國(guó)重要的農(nóng)墾區(qū)之一，全市87.4%的土地屬于國(guó)有，土地分布集中連片，地形地貌平坦，便于土地大規(guī)模、集約化經(jīng)營(yíng)。近年來(lái)，盤錦市不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田和設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展迅猛，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施有效改觀，逐步實(shí)現(xiàn)基本農(nóng)田方田化、灌排系統(tǒng)工程化、作業(yè)道路標(biāo)準(zhǔn)化、農(nóng)田環(huán)境優(yōu)美化、農(nóng)田管理集約化、農(nóng)田功能多元化的目標(biāo)。目前，盤錦市共有市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)124家，農(nóng)民專業(yè)合作社1465家，家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）781家，水稻生產(chǎn)機(jī)械化率達(dá)92%，376家農(nóng)產(chǎn)品連鎖零售終端覆蓋全市，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)效率和流通效率大大提高。

（三）農(nóng)業(yè)改革配套政策助力。盤錦市政府積極作為，各項(xiàng)改革先行先試。盤錦是國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品流通體系和農(nóng)村市場(chǎng)體系建設(shè)試點(diǎn)市、遼寧省宜居鄉(xiāng)村建設(shè)試點(diǎn)市和城鄉(xiāng)一體化綜合改革試點(diǎn)區(qū)；下轄的盤山縣為國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)改革建設(shè)試點(diǎn)縣、全國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣；大洼縣（已改區(qū)）為國(guó)家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范縣、全國(guó)休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范縣、國(guó)家水稻高產(chǎn)創(chuàng)建整體推進(jìn)縣。一系列農(nóng)業(yè)改革配套政策為盤錦市農(nóng)業(yè)發(fā)展開辟了廣闊的天地。

二、盤錦農(nóng)行“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)介紹

為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，助力盤錦市農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收，農(nóng)行遼寧省分行與盤錦市政府經(jīng)過(guò)多次磋商，最終就銀政合作引入“政府增信”機(jī)制達(dá)成共識(shí)，推出了“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品。

（一）“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品概述。

1.定義“惠農(nóng)貸”是指農(nóng)業(yè)銀行及其下轄機(jī)構(gòu)以盤錦市財(cái)政局出資成立的農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金作為擔(dān)保，面向“三農(nóng)”貸款主體辦理的信貸業(yè)務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金由盤錦市政府出資設(shè)立，首期為1億元，通過(guò)“農(nóng)行+政府+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+客戶”的服務(wù)模式，農(nóng)行按照放大10倍的金額，為“三農(nóng)”貸款主體提供信貸支持。

2.貸款的主體和行業(yè)。貸款主體包括：涉農(nóng)領(lǐng)域的小微企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和普通農(nóng)戶。主要支持行業(yè)包括：水稻、河蟹、棚菜、海淡水養(yǎng)殖、畜禽養(yǎng)殖等當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，以及以旅游景區(qū)、特色漁村等為依托的民宿、休閑農(nóng)業(yè)、認(rèn)養(yǎng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村養(yǎng)老等產(chǎn)行業(yè)。

3.貸款利率、期限及額度。貸款利率不低于人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率，利率上浮不高于基準(zhǔn)的30%。貸款期限一般不超過(guò)1年（含），最長(zhǎng)不得超過(guò)3年。家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體單戶貸款的額度金額最高不超過(guò)500萬(wàn)元（含），其他農(nóng)戶自然人單戶金額最高不超過(guò)10萬(wàn)元（含）。

4.運(yùn)作流程。本著“分端運(yùn)作、三級(jí)聯(lián)動(dòng)、對(duì)等互換、信息共享”的運(yùn)作原則，政府和農(nóng)行各級(jí)部門各司其職，共同推進(jìn)“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開展。具體流程為：

（1）各鎮(zhèn)（涉農(nóng)街道）以村為單位受理“惠農(nóng)貸”申請(qǐng)，并篩選優(yōu)質(zhì)客戶，按貸款人實(shí)際用款需求將推薦表報(bào)送區(qū)（縣）農(nóng)經(jīng)局。

（2）區(qū)（縣）農(nóng)經(jīng)局梳理各鎮(zhèn)上報(bào)的客戶推薦表，匯總后上報(bào)市農(nóng)委，同時(shí)報(bào)送區(qū)（縣）農(nóng)行。

（3）農(nóng)行接到推薦表后，在村鎮(zhèn)干部的陪同下對(duì)推薦客戶進(jìn)行調(diào)查，并將符合農(nóng)行貸款條件的客戶名單分別反饋市農(nóng)委和區(qū)（縣）農(nóng)經(jīng)局。

（4）市農(nóng)委、市農(nóng)行對(duì)區(qū)（縣） 農(nóng)經(jīng)局“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品推廣工作進(jìn)行考核，并將業(yè)務(wù)開展情況定期上報(bào)市政府（見圖1）。

5.補(bǔ)償機(jī)制。貸款到期后，如果貸款人不能按時(shí)歸還到期貸款本息，農(nóng)行將及時(shí)向貸款人催收和追索，政府農(nóng)業(yè)及其他相關(guān)部門主動(dòng)予以協(xié)助。在緩沖期內(nèi)（一般不超過(guò)1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)2個(gè)月）清收未果的，農(nóng)行將直接劃扣“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”。按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，當(dāng)個(gè)人或者農(nóng)戶貸款出現(xiàn)問(wèn)題并啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制時(shí)，農(nóng)行將承擔(dān)不超過(guò)30%的損失金額；當(dāng)小微企業(yè)貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，將完全由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金承擔(dān)損失（見圖2）。

6.停復(fù)牌制度。當(dāng)“惠農(nóng)貸”不良貸款率達(dá)到1.5%時(shí)，立即實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；當(dāng)不良率超過(guò)3%或發(fā)生未按照約定履行代償責(zé)任及其他違反雙方協(xié)議行為時(shí)，停止本項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，并組織清收，直到不良貸款率下降到3%以內(nèi)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的考察后再開展貸款業(yè)務(wù)。

（二）盤錦農(nóng)行“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)所取得的成效。

1.服務(wù)“三農(nóng)”取得實(shí)質(zhì)性突破。盤錦農(nóng)行政府增信“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品的推出，一舉破解了長(zhǎng)期以來(lái)“三農(nóng)”和小微企業(yè)客戶缺乏抵押物和有效擔(dān)保的瓶頸問(wèn)題，盤錦農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”取得實(shí)質(zhì)性突破。自2016年4月“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦以來(lái)，截至年末，盤錦農(nóng)行累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)貸1760筆，金額56744萬(wàn)元，達(dá)到過(guò)去五年農(nóng)行對(duì)同類型客戶投放數(shù)量的總和，是當(dāng)年縣域其他同業(yè)的2.3倍。2016年，盤錦農(nóng)行法人新增用信25戶，是歷年來(lái)之最；農(nóng)戶貸款凈增4.09億元，縣域小微企業(yè)貸款增量1.14億元，分別超額完成年初計(jì)劃的8倍和6倍（見表1）。endprint

2.盤錦縣域金融生態(tài)得到顯著改善。一是縣域地區(qū)貸款利率明顯降低。長(zhǎng)期以來(lái)，縣域地區(qū)客戶由于難以達(dá)到農(nóng)行的準(zhǔn)入條件，只能依賴于農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)，貸款利率居高不下。在“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦之前，農(nóng)信社貸款利率為10.53%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮142%，而農(nóng)行“惠農(nóng)貸”的貸款利率僅為5.655%，比農(nóng)信社低46%。“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦后，95%的個(gè)人客戶轉(zhuǎn)向農(nóng)行。迫于客戶流失的壓力，在“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦后，農(nóng)信社主動(dòng)下調(diào)了貸款利率，法人客戶和個(gè)人客戶貸款利率分別下調(diào)4.3%和11.1%（見表2）。初步測(cè)算，農(nóng)行“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開展直接降低盤錦縣域地區(qū)整體貸款利率水平約2個(gè)百分點(diǎn)。二是資金使用效率有所提高。過(guò)去農(nóng)行信貸資金主要投向當(dāng)?shù)厥袠I(yè)的大客戶和政府平臺(tái)，投向“三農(nóng)”縣域地區(qū)的貸款很少，縣域地區(qū)貸存比僅為20%。受制于石化行業(yè)不景氣以及總行信貸政策，盤錦農(nóng)行貸款增長(zhǎng)乏力，資金無(wú)法有效使用?！盎蒉r(nóng)貸”業(yè)務(wù)的開辦，為盤錦農(nóng)行找到了一條提高資金使用效率的新路。三是縣域地區(qū)信用環(huán)境有所改善?！盎蒉r(nóng)貸”業(yè)務(wù)的開展，以及對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行的金融知識(shí)培訓(xùn)和輔導(dǎo)，增強(qiáng)了縣域地區(qū)貸款主體對(duì)金融知識(shí)的了解，強(qiáng)化了對(duì)個(gè)人信用的重視，提高了還款意識(shí)，也促進(jìn)了小微企業(yè)逐步改變經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范和健全財(cái)務(wù)制度。

3.拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶增收、政府增信和農(nóng)行增利三方共贏的格局?！盎蒉r(nóng)貸”業(yè)務(wù)的開展，有效地拉動(dòng)了就業(yè)，提高了農(nóng)民收入，助推了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展（見表3）。截至2016年底，已累計(jì)支持家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體409戶，金額26922萬(wàn)元；支持市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)15戶，金額6950萬(wàn)元；支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)724萬(wàn)元，累計(jì)帶動(dòng)39800戶農(nóng)戶人均增收近萬(wàn)元，被農(nóng)民譽(yù)為利民惠農(nóng)的“及時(shí)雨”。同時(shí)，借助“惠農(nóng)貸”的發(fā)放，農(nóng)業(yè)銀行不僅拓寬了業(yè)務(wù)范圍和收入來(lái)源，還進(jìn)一步樹立了真心實(shí)意服務(wù)百姓、有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)拇笮行蜗螅r(nóng)行品牌公信力和美譽(yù)度大大提升。

三、盤錦農(nóng)行開展政府增信“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的啟示

“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開展已超過(guò)一年，去年發(fā)放的“惠農(nóng)貸”超過(guò)三分之二已到期或者提前還款，目前尚未出現(xiàn)一筆不良。盤錦農(nóng)行的實(shí)踐初步證明，政府增信“惠農(nóng)貸”是一項(xiàng)成功的產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新，同時(shí)也是探索銀政合作助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一次有益嘗試。

（一）從產(chǎn)品層面看，政府增信“惠農(nóng)貸”是一項(xiàng)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作要求的創(chuàng)新性產(chǎn)品

1.從產(chǎn)品推出的背景看，“惠農(nóng)貸”找到了商業(yè)銀行和地方政府“雙轉(zhuǎn)型”背景下雙方合作的最佳切入點(diǎn)。

盡管農(nóng)業(yè)銀行具有服務(wù)“三農(nóng)”的天然使命，但農(nóng)行首先是一家按照現(xiàn)代公司治理機(jī)制運(yùn)作的大型商業(yè)銀行。進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以后，伴隨著“三期疊加”的影響，銀行發(fā)展的外部環(huán)境更加嚴(yán)峻，開展經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、追求一條商業(yè)可持續(xù)的穩(wěn)健發(fā)展之路，是包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行的必然選擇。與此同時(shí)，地方政府也面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力。過(guò)去政府既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，不但導(dǎo)致資源配置效率低下，滋生壟斷、腐敗等一系列問(wèn)題，而且讓政府背負(fù)了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，這種政府直接干預(yù)經(jīng)濟(jì)的模式是不可持續(xù)的。

“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品推出后，銀行在政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的擔(dān)保下，按照商業(yè)原則發(fā)放貸款，同時(shí)地方政府借助銀行信貸資金發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，從根本上解決了銀行和地方政府角色和職能混淆的問(wèn)題，找到了政府和銀行“雙轉(zhuǎn)型”背景下雙方合作的最佳切入點(diǎn)。

2.從產(chǎn)品運(yùn)行的機(jī)制看，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制使銀行和政府能夠最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，全流程控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

如果“惠農(nóng)貸”無(wú)法按時(shí)收回發(fā)生貸款損失，政府和銀行要分別承擔(dān)70%和30%的損失。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)意味著責(zé)任分擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制能夠從整個(gè)信貸鏈條控制風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全。首先，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，由于村干部對(duì)申請(qǐng)人情況非常熟悉，客戶經(jīng)理調(diào)查時(shí)由村干部陪同，經(jīng)營(yíng)情況不真實(shí)、人品不佳的申請(qǐng)人在推薦和調(diào)查環(huán)節(jié)就會(huì)被篩除。銀行再結(jié)合征信等其他信息在政府推薦客戶中優(yōu)中選優(yōu)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性大大降低。其次，在貸中審批環(huán)節(jié)，由于銀行不需考慮貸款人自身抵押物的狀況，能夠?qū)彶橹攸c(diǎn)放在貸款人經(jīng)營(yíng)前景和第一還款來(lái)源的考察上，回歸了信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)，提高了信貸資金的安全性。最后，在貸后管理環(huán)節(jié)，如果貸款人不按時(shí)歸還貸款，除了銀行常規(guī)的清收手段，地方政府能夠調(diào)動(dòng)比銀行更多的資源促使借款人還款，催收力度遠(yuǎn)大于銀行。由于風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的存在，從根本上杜絕了借款人惡意不還貸款的可能。

3.從產(chǎn)品發(fā)揮的效果看，政府增信包含的杠桿效應(yīng)使得財(cái)政資金能夠帶動(dòng)更多的信貸資金，發(fā)揮最大效用。

政府增信“惠農(nóng)貸”協(xié)議中約定，初期，盤錦農(nóng)行將按照政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金10倍的金額發(fā)放貸款。目前，在不到一年的時(shí)間里，“惠農(nóng)貸”就已累計(jì)發(fā)放近6億元，有力支持了盤錦市農(nóng)業(yè)的發(fā)展。其中的關(guān)鍵是政府增信“惠農(nóng)貸”杠桿作用的存在，地方政府能夠以少量的財(cái)政資金撬動(dòng)巨量的銀行信貸資金，發(fā)揮財(cái)政資金導(dǎo)向和杠桿作用。

（二）從內(nèi)涵層面看，銀政合力是發(fā)揮我國(guó)金融體制獨(dú)特優(yōu)勢(shì)服務(wù)“三農(nóng)”的有益嘗試。

1.我國(guó)金融體制的基本特點(diǎn)是由我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制決定的。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)在資源配置中起著決定性作用。從整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，生產(chǎn)發(fā)展或資源配置的目的已經(jīng)不是利潤(rùn)的最大化，而是最大限度地滿足人民群眾的物質(zhì)文化需要，實(shí)現(xiàn)人的全面發(fā)展和社會(huì)的共同富裕。

金融伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生，并逐步發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)的命脈。經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融起決定作用，經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段對(duì)金融的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度決定了我國(guó)的金融體制具有鮮明的中國(guó)特色。一方面，我國(guó)的金融體制以公有制為主導(dǎo)，自身發(fā)展在遵從市場(chǎng)規(guī)律的同時(shí)，也體現(xiàn)國(guó)有資本意志，并成為國(guó)家宏觀調(diào)控強(qiáng)有力的工具；另一方面，我國(guó)金融發(fā)展的最終目的是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)于全體人民共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2.我國(guó)的金融體制相對(duì)于西方資本主義金融具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。西方資本主義金融雖然已經(jīng)發(fā)展了數(shù)百年，但由于資本主義制度中生產(chǎn)資料私有制和社會(huì)化大生產(chǎn)之間不可調(diào)和的矛盾，其發(fā)展過(guò)程中的自發(fā)性、盲目性和投機(jī)性，導(dǎo)致資本主義國(guó)家金融危機(jī)周而復(fù)始地爆發(fā)。

相反，我國(guó)的金融體制則具有巨大的優(yōu)越性。一是能夠有效實(shí)行宏觀調(diào)控，防止經(jīng)濟(jì)大起大落。以公有制為主導(dǎo)的金融體系，在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱或者過(guò)冷時(shí)，能成為國(guó)家宏觀調(diào)控的重要手段之一，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的作用。二是避免市場(chǎng)失靈，促進(jìn)要素資源更加公平、合理分配。資金作為最重要的要素資源之一，在純粹的市場(chǎng)機(jī)制下，很難流向“三農(nóng)”和小微企業(yè)等弱勢(shì)領(lǐng)域。而在我國(guó)的金融體系中，通過(guò)一系列體制機(jī)制的創(chuàng)新，政府和金融機(jī)構(gòu)可以積極作為，解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問(wèn)題。

3.發(fā)揮我國(guó)金融體制的優(yōu)勢(shì)關(guān)鍵在于處理好政府和金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。在微觀經(jīng)濟(jì)層面，金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作，按市場(chǎng)規(guī)律辦事，實(shí)現(xiàn)商業(yè)上可持續(xù)發(fā)展，政府不能無(wú)端干預(yù)；在宏觀經(jīng)濟(jì)層面，政府應(yīng)積極作為，在制度創(chuàng)新、市場(chǎng)監(jiān)管等方面不缺位、不失位，在市場(chǎng)機(jī)制下敢于擔(dān)當(dāng)，搭建社會(huì)信用基礎(chǔ)，創(chuàng)造更好的金融生態(tài)，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更多機(jī)制上的保障。

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（作者單位：遼寧省盤錦市盤山縣農(nóng)業(yè)銀行）

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