農(nóng)村推動(dòng)青少年金融知識(shí)普及現(xiàn)狀及對(duì)策研究

陳嘉揚(yáng)++鐘絢芳

摘 要 近年來，隨著金融市場(chǎng)的不斷拓展，金融產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，金融業(yè)務(wù)廣泛滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，金融環(huán)境也隨之發(fā)生了較大的變化。隨著我國一系列惠農(nóng)政策的推行，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”支持力度不斷加大，農(nóng)村金融服務(wù)水平和質(zhì)量得到一定提升，但金融知識(shí)的宣傳普及卻在一定程度上滯后了農(nóng)村金融的發(fā)展。本文通過對(duì)農(nóng)村實(shí)地調(diào)研結(jié)果的分析，為提高農(nóng)村推動(dòng)青少年金融知識(shí)普及的效率提出針對(duì)性的建議，從而進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村青少年的金融教育，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村青少年；金融知識(shí)；普及程度

一、調(diào)研地點(diǎn)及對(duì)象

本次調(diào)研選取了江西省南昌市新建區(qū)象山鎮(zhèn)河林村、江西省贛州市于都縣梓山鎮(zhèn)潭頭村、江西省吉安市萬安縣寶山鄉(xiāng)黃塘村、江西省九江市九江縣江州鎮(zhèn)洲頭村、江西省鷹潭市余江縣馬荃鎮(zhèn)馬荃村等五個(gè)村莊作為調(diào)研地點(diǎn)。

本次調(diào)研對(duì)象主要是12-18歲的青少年，其次是18-24歲的青年，為了更好的發(fā)掘青少年特征與其他年齡段在金融知識(shí)普及上的差異，進(jìn)行對(duì)比分析，我們也調(diào)查了一些其他年齡段的人，這些人中有農(nóng)民、務(wù)工人員、學(xué)生以及退休人員等。

二、影響農(nóng)村青少年金融知識(shí)普及程度的因素分析

1.農(nóng)村青少年自身特征方面

（1）性別因素

我們利用SPSS統(tǒng)計(jì)分析軟件將多個(gè)調(diào)查選項(xiàng)進(jìn)行交叉分析，數(shù)據(jù)顯示，男性會(huì)學(xué)習(xí)金融知識(shí)并且十分主動(dòng)的占比18.18%，要大于女性的15.79%；有33%的男性一般了解金融知識(shí)，30.73%的女性一般了解金融知識(shí)；有63.64%的男性能夠識(shí)別假幣，57.89%的女性能夠識(shí)別假幣；有87.88%的男性了解電子銀行的各項(xiàng)功能及使用方法，71.05%的女性了解電子銀行的各項(xiàng)功能及使用方法；有21.21%的男性知道征信報(bào)告的查詢方法，13.16%的女性知道征信報(bào)告的查詢方法，有24.24%的男性了解股票、債券，5.56%的女性了解股票、債券。綜上可見，男性相對(duì)女性來說對(duì)金融知識(shí)了解的更多，農(nóng)村應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)女性群體的金融知識(shí)宣傳。

（2）家庭因素

本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，青少年借助親朋好友這一渠道獲取金融知識(shí)占比最高，根據(jù)我們的實(shí)際訪談我們也發(fā)現(xiàn)，當(dāng)有比較了解金融知識(shí)的親朋好友的時(shí)候，青少年會(huì)受到他們的熏陶，從而接觸到更多與金融知識(shí)相關(guān)的話題，了解金融知識(shí)的程度也更高。

（3）收入因素

對(duì)調(diào)查對(duì)象家庭收入水平進(jìn)行劃分，家庭人均月收入在800元-1500元之間會(huì)去學(xué)習(xí)金融知識(shí)的占比最多，但家庭人均月收入低于800元的青少年會(huì)去主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的占比最多。調(diào)查過程中我們也發(fā)現(xiàn)，家庭經(jīng)濟(jì)條件越好，越有能力讓小孩接觸到學(xué)習(xí)金融知識(shí)的機(jī)會(huì)，所以這些家庭中的青少年對(duì)金融知識(shí)了解的更多一些。但是一些家庭經(jīng)濟(jì)較差的青少年雖然獲取金融知識(shí)的渠道更少，但是他們主動(dòng)學(xué)習(xí)的積極性更高。

（4）身份職位因素

將調(diào)查對(duì)象的職業(yè)類型與各金融知識(shí)點(diǎn)的調(diào)查進(jìn)行交叉分析，可以發(fā)現(xiàn)學(xué)生群體對(duì)金融知識(shí)的了解程度最高，輟學(xué)在家務(wù)農(nóng)的青少年與在縣城附近打工的青年對(duì)金融知識(shí)的了解程度基本持平。此外，外出務(wù)工的青少年基本不會(huì)去學(xué)習(xí)金融知識(shí)，在村里務(wù)農(nóng)的青少年多少會(huì)受到一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)村普及金融知識(shí)活動(dòng)的影響，還能接觸到一些金融知識(shí)。學(xué)生群體接觸金融知識(shí)的機(jī)會(huì)最多，并且有18.33%的人會(huì)去主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。

（5）學(xué)歷因素

此次的調(diào)研對(duì)象都有初中及以上學(xué)歷水平，說明他們都具有學(xué)習(xí)金融知識(shí)的能力。但農(nóng)村青少年主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的意識(shí)比較薄弱，大專和本科生會(huì)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的占比最多，學(xué)歷越高，主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的青少年比例也越高，想從事金融行業(yè)的想法也就越強(qiáng)。而初中和高中生超過一半的人表示不會(huì)去學(xué)習(xí)金融知識(shí)，他們多都以課本學(xué)習(xí)為重，對(duì)金融方面的知識(shí)了解很少。

2.金融機(jī)構(gòu)及政府方面

（1）宣傳內(nèi)容形式

樣本區(qū)域金融知識(shí)的宣傳有一定的作用，但宣傳內(nèi)容過于單一，只局限在存銀行卡的用卡安全、防范金融詐騙、簡單的理財(cái)服務(wù)等范圍內(nèi)，對(duì)股票、國債、基金等新型金融投資方式則長期忽略，一些金融創(chuàng)新的產(chǎn)品更是鮮有涉及。而且該地區(qū)長期以來采用“一鍋端”的宣傳方式，缺乏針對(duì)性，忽略了青少年不同年齡段的結(jié)構(gòu)性差異和對(duì)金融知識(shí)需求的多樣性。

（2）宣傳的長效性和系統(tǒng)性

農(nóng)村青少年金融知識(shí)普及工作缺乏長期宣傳，多臨時(shí)宣傳。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融知識(shí)宣傳時(shí)，大多集中于 “宣傳周”、“宣傳月”進(jìn)行突擊性的金融宣傳，常年性有計(jì)劃的工作則進(jìn)行的比較少。宣傳過程中，重視了金融知識(shí)的灌輸，但都相對(duì)零散，沒有系統(tǒng)性對(duì)青少年進(jìn)行知識(shí)介紹，因?yàn)槿鄙匍L期教育的規(guī)劃，大多數(shù)宣傳教育集中在基礎(chǔ)金融知識(shí)的普及上，容易造成同一知識(shí)的反復(fù)宣傳，進(jìn)一步深層次知識(shí)從未宣傳。再者，并沒有重視金融知識(shí)的掌握程度，缺少對(duì)宣傳教育的效果把控。另外，宣傳的知識(shí)也缺乏系統(tǒng)性。

（3）硬件配備與從業(yè)人員素質(zhì)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在從業(yè)人員文化程度低、業(yè)務(wù)素質(zhì)差的情況，大大限制了對(duì)農(nóng)村青少年金融知識(shí)普及的關(guān)注度與現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣?，F(xiàn)階段，村鎮(zhèn)一級(jí)的銀行或信用社只能實(shí)現(xiàn)基本的存貸業(yè)務(wù)的辦理，因此，對(duì)于普及青少年金融知識(shí)有一定的知識(shí)局限性。此外，農(nóng)村金融服務(wù)硬件設(shè)備配備不足，也制約了新型金融產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)的普及和推廣。

（4）體制制度

金融體制未能真正與時(shí)俱進(jìn)，在萬象更新的金融發(fā)展中農(nóng)村的金融制度沒有跟上時(shí)代步伐，惠農(nóng)金融制度不完善，農(nóng)村金融服務(wù)供給不及時(shí)，對(duì)農(nóng)村青少年的關(guān)注力度不夠。

3.其他因素

江西省一些地區(qū)受自然環(huán)境的限制，交通不便，教育水平低下，金融服務(wù)不完善等因素導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村青少年金融知識(shí)普及的關(guān)注程度不高，甚至無法開展普及宣傳教育，這都大大限制了農(nóng)村青少年金融知識(shí)的掌握了解。endprint

三、農(nóng)村青少年特征與金融知識(shí)普及渠道的相關(guān)性分析

1.青少年的教育程度限制了金融知識(shí)普及渠道的宣傳作用

農(nóng)村青少年開始接受學(xué)校教育的年齡普遍偏晚，這大大拉低了農(nóng)村青少年的受教育水平。隨著教育程度的低下，人們的理解能力也將下降，這種情況下，人們往往偏好于生動(dòng)有趣的學(xué)習(xí)方式?；谶@種情況，人們會(huì)更喜歡互聯(lián)網(wǎng)和電視等媒體宣傳方式，而導(dǎo)致下鄉(xiāng)宣傳方式的宣傳作用受到限制，沒有起到起本該有的宣傳作用。

2.家庭經(jīng)濟(jì)情況造成青少年對(duì)金融知識(shí)普及渠道的逆向選擇

雖然說最受歡迎的普及渠道是互聯(lián)網(wǎng)和電視等媒體宣傳，但從我們的問卷調(diào)查結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，有部分人因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難，沒有電腦、手機(jī)和電腦等媒體工具，致使他們只能選擇下鄉(xiāng)宣傳、網(wǎng)店宣傳等渠道。這種情況雖然加強(qiáng)了除媒體宣傳渠道外的其他渠道的宣傳作用，但是這是一種被動(dòng)的宣傳方式，沒有實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)普及渠道的最初目的。且我們?cè)谡{(diào)研地發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)點(diǎn)的宣傳內(nèi)容比較貧乏，沒有媒體宣傳的豐富。再者，因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難，家里資金不足，家長缺乏鼓勵(lì)孩子多了解金融知識(shí)，這造成一種惡性循環(huán)。

3.性別差異導(dǎo)致青少年對(duì)金融知識(shí)普及渠道的偏好程度差異

由于性別的差異，人們的性格有所不同，價(jià)值觀不同，對(duì)某種事物的偏好程度也不同。從問卷調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，男性偏好于媒體宣傳渠道，女性偏好于學(xué)校和專業(yè)書籍等宣傳方式。而對(duì)于了解金融知識(shí)的態(tài)度，男性較女性更為主動(dòng)。我們?cè)谡{(diào)研地點(diǎn)發(fā)現(xiàn)這樣一種情況，大都家庭都是丈夫管錢，對(duì)于少數(shù)妻子管錢的家庭，我們發(fā)現(xiàn)都是女方較為強(qiáng)勢(shì)的家庭。從調(diào)查分析結(jié)果可知，農(nóng)村的性別意識(shí)還是相比于城市較為強(qiáng)烈?；诖朔N原因，農(nóng)村青少年有了更深的意識(shí)，男生多數(shù)迫于壓力挑起家庭經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，提前會(huì)主動(dòng)了解相關(guān)金融知識(shí)，并關(guān)注一些常見的宣傳渠道。從而形成了性別差異導(dǎo)致青少年對(duì)金融知識(shí)普及渠道的偏好差異的情形。

四、推動(dòng)農(nóng)村青少年金融知識(shí)普及現(xiàn)狀

1.接受水平低

由于農(nóng)村中壯年多外出打工，留守的老人多數(shù)不識(shí)字，對(duì)家庭的教育不夠重視，這對(duì)金融知識(shí)在農(nóng)村青少年的普及、推廣中造成了障礙。金融知識(shí)宣傳普及存在的互動(dòng)性、相互性，基于以上狀況，導(dǎo)致人民銀行和金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確了解、把握農(nóng)村青少年金融知識(shí)的需求，造成需求信息在一定空間的不對(duì)稱。

2.時(shí)效性不長

僅靠人民銀行和部分金融機(jī)構(gòu)每年定期或不定期設(shè)開展宣傳普及活動(dòng)，青少年能接受學(xué)習(xí)的時(shí)間很短、間隔長。通過調(diào)查情況看，青少年每年能接受到金融知識(shí)學(xué)習(xí)的時(shí)間，低于10個(gè)小時(shí)的占64.7%，10個(gè)小時(shí)以上30小時(shí)以下的占26.5%，30小時(shí)以上50小時(shí)以下的占8.8%，100小時(shí)以上為零。

3.系統(tǒng)性不強(qiáng)

從調(diào)查的情況看，認(rèn)為農(nóng)村青少年金融知識(shí)普及零散的占78.1%，部分了解的占21.9%，認(rèn)為較全面的為零。首先，在宣傳方式上主要通過發(fā)放一些小宣傳卡、張貼海報(bào)、電視、電臺(tái)等形式。這些方式一是受篇幅的限制宣傳的知識(shí)零散單一；二是宣傳的內(nèi)容沒有一個(gè)很好的載體保留下來，容易丟失。；三是在宣傳者層面，不同的宣傳者也只是站在各自業(yè)務(wù)工作范圍內(nèi)開展宣傳。正是這種宣傳方式和宣傳者本身的局限性造成了宣傳內(nèi)容不全面、不系統(tǒng)。

4.操作性不夠強(qiáng)

在對(duì)青少年金融知識(shí)的宣傳上，多只是課本理論知識(shí)，缺少實(shí)際操作的機(jī)會(huì)。對(duì)于他們來說，即便要享受金融服務(wù)時(shí)，也無從下手，不知如何使用ATM機(jī)，如何辦理掛失卡等。

5.普及面不廣

對(duì)于那些偏遠(yuǎn)、交通不發(fā)達(dá)的農(nóng)村來說青少年金融知識(shí)下鄉(xiāng)都很不容易到達(dá)；另外，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)連金融網(wǎng)點(diǎn)都沒有，金融知識(shí)對(duì)于那些青少年來說更是大大的限制對(duì)其了解。

五、推動(dòng)農(nóng)村青少年金融知識(shí)普及的建議

1.幫助農(nóng)村青少年強(qiáng)化金融意識(shí)

針對(duì)如何解決農(nóng)村青少年對(duì)金融知識(shí)接受水平低，學(xué)習(xí)金融知識(shí)的時(shí)間少及操作性不強(qiáng)的問題，幫助青少年樹立金融意識(shí)是關(guān)鍵。青少年的金融意識(shí)應(yīng)該從小培養(yǎng)，家庭環(huán)境尤其是家人的正確引導(dǎo)十分重要，所以要提高青少年金融知識(shí)普及率，首先要成年人起帶頭作用，發(fā)揮父母對(duì)小孩的指引作用，在假期鼓勵(lì)孩子利用壓歲錢及平時(shí)的零花錢進(jìn)行理財(cái)，開學(xué)季交學(xué)費(fèi)的時(shí)候帶領(lǐng)孩子一同前往銀行辦理業(yè)務(wù)，盡量讓孩子多接觸一些金融實(shí)踐操作，化抽象的金融知識(shí)為有形的實(shí)際操作，進(jìn)一步增強(qiáng)青少年對(duì)金融知識(shí)的可操作性，從而增強(qiáng)青少年了解和學(xué)習(xí)金融基礎(chǔ)知識(shí)的欲望，多通過網(wǎng)絡(luò)、書籍等形式主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。

2.豐富對(duì)青少年金融知識(shí)普及的內(nèi)容

建議金融機(jī)構(gòu)舉辦“金融知識(shí)進(jìn)校園”的活動(dòng)對(duì)象多側(cè)重初中生、高中生以及當(dāng)?shù)氐囊恍┲袑Ｉ?，替代以小學(xué)生為主要宣傳對(duì)象。小學(xué)生接受的教育比較淺顯，對(duì)金融知識(shí)的接受水平和理解能力很低，而初中生和高中有一定知識(shí)儲(chǔ)備和金融知識(shí)基礎(chǔ)，接受新知識(shí)的能力更強(qiáng)。為了提高金融知識(shí)進(jìn)校園活動(dòng)的有效性，建議銀行等金融機(jī)構(gòu)在普及金融知識(shí)的過程中以面向初、高中生為主。另外，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)不同年齡階段的青少年普及不同層次的金融知識(shí)，有條理有規(guī)劃的選擇每一次活動(dòng)需要宣傳的內(nèi)容，從而使金融知識(shí)普及的內(nèi)容系統(tǒng)化和多樣化，同時(shí)也給青少年一個(gè)接受金融知識(shí)普及層層遞進(jìn)的緩沖階段，讓他們有一個(gè)消化的過程。

3.有針對(duì)性地選擇金融知識(shí)普及渠道

建議銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)青少年偏好的接受金融知識(shí)普及的渠道，有針對(duì)性的選擇向農(nóng)村青少年普及金融知識(shí)的方式。例如，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以多發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)、影視媒體以及課程培訓(xùn)等金融知識(shí)的宣傳渠道，多快好省的向農(nóng)村青少年普及金融知識(shí)，提高推動(dòng)青少年金融知識(shí)普及的效率。同時(shí)，銀行可以多與學(xué)校合作，舉辦“金融知識(shí)競(jìng)賽”、“金融知識(shí)征文比賽”等宣傳活動(dòng)，培養(yǎng)青少年學(xué)習(xí)金融知識(shí)的興趣。

4.加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村推動(dòng)青少年金融知識(shí)普及的支持力度

建議政府在農(nóng)村設(shè)立專門的普及金融知識(shí)的監(jiān)督管理部門，切實(shí)執(zhí)行政府下達(dá)的支持農(nóng)村推動(dòng)青少年金融知識(shí)普及的相關(guān)政策。甚至可以在村里建立一個(gè)專業(yè)的金融知識(shí)教育基地，以幫助青少年系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)金融知識(shí)。在該基地可存放一些關(guān)于金融知識(shí)普及方面的讀本和理財(cái)書籍，村民通過登記信息并且交一定的押金來借閱書籍。政府可以為該教育基地分派數(shù)位金融專業(yè)人員，為村民解決金融知識(shí)方面的疑問，同時(shí)也為青少年提供更多學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。

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