完善校園足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)的必要性研究

楊薇 丁夢琪 劉麗杰 朱玲

摘 要：隨著國家對青少年體質(zhì)和足球項(xiàng)目的日益重視，校園足球已經(jīng)在全國范圍內(nèi)開展起來。但是，伴隨著社會安全意識的不斷提高，體育保險(xiǎn)成為學(xué)校體育管理者和青少年校園足球活動開展的關(guān)鍵性制約因素，隨之也成為了研究的熱點(diǎn)問題。本文運(yùn)用文獻(xiàn)資料法、邏輯分析法、對比分析法等研究方法，從多角度闡述在校園足球活動開展的過程中，進(jìn)一步完善校園足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)的必要性。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，我國目前參與校園足球活動的群體數(shù)量龐大，但現(xiàn)有的校園足球運(yùn)動專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，并且現(xiàn)有保險(xiǎn)的賠償比例是根據(jù)運(yùn)動傷殘程度劃分，而針對訓(xùn)練和比賽過程中發(fā)生的中度及輕度運(yùn)動損傷沒有涉及，造成校園足球保險(xiǎn)的不健全，學(xué)校有關(guān)運(yùn)動員和普通學(xué)生的傷害險(xiǎn)沒有區(qū)分出來。因此，建議進(jìn)一步細(xì)化和開發(fā)校園足球保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，完善校園足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)機(jī)制，促進(jìn)校園足球健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：校園足球 專項(xiàng)保險(xiǎn) 必要性

中圖分類號：G807 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-2813（2017）12（c）-0232-02

2009年國家體育總局和教育部共同組織開展全國青少年校園足球活動，2015年3月《中國足球改革發(fā)展總體方案》正式出臺，方案中共17次提到“校園足球”。另外，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示各級各類學(xué)校在校學(xué)生：2014年為9451.07萬人，2015年為9692.20萬人，并呈現(xiàn)逐年遞增的現(xiàn)象。這樣龐大的社會群體，在校園足球廣泛普及的背景下，一旦發(fā)生運(yùn)動損傷及傷害事故，不僅給學(xué)生及家長帶來不幸，同時(shí)也加重了學(xué)校的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響學(xué)校的聲譽(yù)，致使校園足球運(yùn)動的開展受到影響。因此，本研究將從多角度系統(tǒng)闡述完善校園足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)的必要性，為解決校園足球開展的安全保障問題提供理論參考。

1 校園足球運(yùn)動的開展

足球?qū)儆诟偧夹詫剐院軓?qiáng)的運(yùn)動，不受場地的限制，對于參與的人數(shù)和器材沒有過高的要求，使得足球風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)多樣性。同時(shí)，在校學(xué)生年齡處在未滿18歲之間，身體、心理方面都處在青春發(fā)育期，還不夠成熟。這個時(shí)期的學(xué)生精力充沛、爭強(qiáng)好勝，但運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)意識不是很強(qiáng)，容易發(fā)生疏忽大意或過失行為造成一些事故的發(fā)生，事故發(fā)生突發(fā)性常見。如何處理學(xué)生喜歡運(yùn)動與事故之間的沖突成為關(guān)鍵。

1.1 校園足球的開展受多方面因素的制約

從家長的角度來說，一方面受傳統(tǒng)思想的影響，以及現(xiàn)在社會整體的大趨勢應(yīng)試教育、中高考以及其他重要考試等因素的影響，父母認(rèn)為運(yùn)動會影響學(xué)生的成績甚至是未來的前途，唯有讀書高成為第一重要的考慮因素。另一方面家長認(rèn)為足球運(yùn)動的高風(fēng)險(xiǎn)性會對身體狀況造成影響，容易造成損傷。加之父母對保險(xiǎn)的意識淡薄，更增加了家長對足球運(yùn)動的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。

從學(xué)校的角度來說，開展各項(xiàng)體育教學(xué)是很重要的一項(xiàng)活動，也是學(xué)生養(yǎng)成體育鍛煉習(xí)慣的最佳時(shí)機(jī)和最佳方式。然而體育活動無法避免人與人之間、人與器械之間的接觸，在這過程中隨時(shí)隨地都伴有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。這就形成了體育活動占整個校園活動事故的很大比重。反之，足球的高風(fēng)險(xiǎn)性又會受到學(xué)校體育安全教育工作、對設(shè)備器材的檢查、老師課前是否組織熱身活動與注意事項(xiàng)這些因素的影響。但目前學(xué)校對于高風(fēng)險(xiǎn)的體育運(yùn)動項(xiàng)目并沒有專門的保險(xiǎn)機(jī)制和保險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分是以“學(xué)平險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)”形式進(jìn)行投保，但這些單一的險(xiǎn)種并不能滿足各類人群的需求。因此，校園足球的開展從某種程度上會受到學(xué)生、家長、教師、學(xué)校的保險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)制度等的影響。

1.2 校園足球開展以來的熱點(diǎn)問題

王冬慧在《基于文獻(xiàn)計(jì)量學(xué)的校園足球研究》一文中對1995—2015年中文體育類核心期刊有關(guān)青少年校園足球的213篇論文進(jìn)行分析指出，校園足球在安全保障、足球場地建設(shè)、經(jīng)費(fèi)投資利用、師資培訓(xùn)學(xué)習(xí)以及體育教育觀點(diǎn)五個方面存在問題[1]。毛振明在《校園足球?qū)嵤┮荒陙淼某煽?、?jīng)驗(yàn)與問題——論“新校園足球”的頂層設(shè)計(jì)之四》中強(qiáng)調(diào)今后校園足球能夠健康、持久地發(fā)展下去，就必須將校園足球的制度建設(shè)工作做好，如各級學(xué)生足球競賽與保障制度、實(shí)驗(yàn)校園足球經(jīng)費(fèi)和器材支持制度、足球人才升學(xué)輸送制度、學(xué)校足球教練員的資格與工作保障制度等等。指出這些制度建立或不完整，或不細(xì)致，是的校園足球因缺乏制度的保障而顯得熱鬧有余但持久動力機(jī)制不足[2]。而彭召方等人在《我國校園足球可持續(xù)發(fā)展的新問題解讀》中強(qiáng)調(diào)：家長和校長觀念方面的轉(zhuǎn)變是由于足球運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)保險(xiǎn)及一系列優(yōu)惠政策的落實(shí)[3]。2011年7月，國家體育總局和國家教育部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展全國青少年校園足球活動通知》，宣布成立全國青少年校園足球工作領(lǐng)導(dǎo)小組，初步確定了全國44個布局城市，2200多所學(xué)校廣泛開展校園足球活動[4]。為了使校園足球活動的順利開展進(jìn)行，并長期開展下去，由中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司與中國足球協(xié)會于2009年攜手共同開發(fā)了《校園足球運(yùn)動責(zé)任保險(xiǎn)》專屬產(chǎn)品，但是具體的保險(xiǎn)賠償比例是根據(jù)運(yùn)動傷殘程度劃分，而針對訓(xùn)練和比賽過程中發(fā)生的輕度運(yùn)動損傷沒有涉及，造成校園足球保險(xiǎn)的不健全。況且足球具有較高風(fēng)險(xiǎn)性，加強(qiáng)該運(yùn)動項(xiàng)目專項(xiàng)險(xiǎn)種的研究具有不可比擬的困難和要求。因此，校園足球活動在保險(xiǎn)方面面臨很大的問題，急需進(jìn)一步完善。

2 學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1995年5月30日，國家體委正式批準(zhǔn)設(shè)立中華全國體育基金會體育保險(xiǎn)的職能部門，然而體育保險(xiǎn)并沒有發(fā)展起來，申奧成功后才發(fā)展起來。到2004年我國第一家專業(yè)從事體育保險(xiǎn)的中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立[5]。我國的體育保險(xiǎn)尚處于發(fā)展階段，而學(xué)校體育保險(xiǎn)更顯得稚嫩。學(xué)校體育保險(xiǎn)是針對在學(xué)校組織實(shí)施的校內(nèi)外體育活動如體育課、課外體育活動、課余體育訓(xùn)練等在學(xué)校負(fù)責(zé)的體育場館和其他體育設(shè)施內(nèi)發(fā)生的，造成在校學(xué)生和其他人員的人身損傷后果的事故，以學(xué)生作為保險(xiǎn)對象而設(shè)計(jì)的特別險(xiǎn)種。現(xiàn)在的學(xué)生保險(xiǎn)是在入學(xué)時(shí)由學(xué)校統(tǒng)一組織學(xué)生自愿參與購買的“人身意外傷害險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)主要是針對能夠正常參加活動的學(xué)生，以意外事故致殘或者死亡為保險(xiǎn)事故，事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定給付保險(xiǎn)金的一種保障，來解決在運(yùn)動中別人帶給自己的傷害或者自己造成的傷害[6]。

因此，就目前我國學(xué)校體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀來看，沒有一項(xiàng)專門針對學(xué)校體育保險(xiǎn)的制度，查閱資料發(fā)現(xiàn)高校為大學(xué)生投保的學(xué)生團(tuán)體比例較高，而中小學(xué)和幼兒園投保比例較低，況且在我國不強(qiáng)制在校學(xué)生參保。究其原因，一方面受傳統(tǒng)觀念的影響，在宣傳和推廣方面受到阻力。（1）家長保險(xiǎn)意識薄弱。認(rèn)為體育運(yùn)動帶有的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在自己孩子身上的幾率很??；（2）參與投保的積極性不高。認(rèn)為日常訓(xùn)練的運(yùn)動量對其造成的傷害不會很大，對軟組織損傷帶來的長遠(yuǎn)影響認(rèn)識不夠。（3）學(xué)生自身無保險(xiǎn)意識。大部分學(xué)生具有僥幸心理和依賴心理，認(rèn)為運(yùn)動損傷發(fā)生在自己身上的概率很小，即使出現(xiàn)受傷情況，有父母和老師解決。另一方面我國體育保險(xiǎn)尚未建立成熟的商業(yè)化發(fā)展保險(xiǎn)模式，學(xué)校體育保險(xiǎn)賠償方面的資金會受到一定的影響。由于受學(xué)校場地設(shè)備器材安全條件、體育教師及教練員安全知識講解、校內(nèi)體育運(yùn)動安全防范的指引等影響，造成學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的局面。

3 案例分析

2015年1月，山東省臨沂市某縣初中體育生王某與邵某，他們的教練先前通知下午不再訓(xùn)練，讓準(zhǔn)備考試。這兩位同學(xué)和班主任謊稱下午訓(xùn)練，在老師不知情的情況下踢足球。在踢球過程中，王某在邵某身后搶球時(shí)，將其左腿踢傷。受傷后，邵某送到當(dāng)?shù)厝嗣襻t(yī)院檢查治療，醫(yī)生判斷為左腿股骨骨折，建議住院手術(shù)治療。邵某家里決定轉(zhuǎn)院保守治療，在新汶礦業(yè)集團(tuán)中心醫(yī)院住院并進(jìn)行手術(shù)治療，共花費(fèi)57161.88元。各方協(xié)商調(diào)解不成，終訴至法院。法院認(rèn)為體育隊(duì)教練雖然通知學(xué)生下午不再訓(xùn)練，專心準(zhǔn)備考試，但并沒有將此事告知班主任，學(xué)生借此干自己想干的事情。學(xué)校對學(xué)生的管理欠缺，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。對于自己本身來說，法院認(rèn)為行為人屬于主觀過失行為，按過錯責(zé)任原則，承擔(dān)賠償責(zé)任。從這一案例中不難看出，對于足球帶來的損害學(xué)校并沒有針對這一項(xiàng)目特有的保險(xiǎn)機(jī)制，在我國基本與學(xué)校有關(guān)的活動保險(xiǎn)都包含在學(xué)生意外保險(xiǎn)中，很顯然學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一滿足不了各類人群的需求。

4 結(jié)論與建議

（1）我國保險(xiǎn)的發(fā)展近幾年才起步，處于初級階段。與西方發(fā)達(dá)國家相比我國保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一、有關(guān)條款不明確、相關(guān)法律不夠完善、服務(wù)質(zhì)量不夠好。（2）對于學(xué)校體育保險(xiǎn)來說，主要是學(xué)生平安保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)來代替。教育局頒布的《學(xué)生傷害事故處理辦法》涉及了學(xué)生自愿投保，對于投保方式、險(xiǎn)種約定沒有特別的規(guī)定。在出現(xiàn)足球損傷事故后常因賠償問題發(fā)生糾紛這種現(xiàn)象很常見。（3）在學(xué)校足球體育保險(xiǎn)方面由于足球項(xiàng)目本身的高風(fēng)險(xiǎn)性常出現(xiàn)損傷事故，但針對性的保險(xiǎn)并沒有設(shè)立。出現(xiàn)這種現(xiàn)象是我國相關(guān)保險(xiǎn)的法律不完善，相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制也不夠完善。

另外，前期國家體育總局青少年體育司對青少年體育專項(xiàng)保險(xiǎn)做過專項(xiàng)調(diào)查，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)測算認(rèn)為，青少年專項(xiàng)體育保險(xiǎn)具有可行性，并且愿意開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種并付諸實(shí)施。因此，我們有必要對校園足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)進(jìn)行深入細(xì)致的研究，逐步完善校園足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)機(jī)制，以保障校園足球健康可持續(xù)發(fā)展，從而促進(jìn)青少年體質(zhì)健康全面發(fā)展。

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