商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及對(duì)策思考

【摘要】時(shí)代的發(fā)展伴隨著社會(huì)不斷的變遷與發(fā)展，特別是對(duì)于國內(nèi)當(dāng)前各大市場而言，社會(huì)的變遷往往會(huì)導(dǎo)致人們的需求變化，因而對(duì)于企業(yè)與商家，應(yīng)當(dāng)保證自身的與時(shí)俱進(jìn)與不斷創(chuàng)新。而銀行企業(yè)也是如此，對(duì)于商業(yè)銀行來說，要保證自身能夠在市場中占據(jù)一席之地，則應(yīng)當(dāng)不斷提升自身的業(yè)務(wù)范圍，增加資產(chǎn)積累與利潤獲取，而貸款就是銀行資金獲取的一個(gè)重要途徑，但是當(dāng)下對(duì)于信用貸款的管理往往缺乏科學(xué)性，因而探尋有效的管理策略也是十分必要的。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理

信用貸款是銀行主要開展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，而對(duì)于商業(yè)銀行而言，貸款也是銀行資產(chǎn)累計(jì)的關(guān)鍵手段，一方面，信用貸款可以緩解部分企業(yè)或者投資者的資金壓力，從而促進(jìn)市場的不斷進(jìn)步。另一方面，信用貸款開展往往因?yàn)楣芾砣狈茖W(xué)性，再加上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺少，導(dǎo)致產(chǎn)生相應(yīng)的問題。就此，筆者將通過本文，就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及對(duì)策方面入手，進(jìn)行具體的分析和研究。

一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管控不足

雖然當(dāng)下多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于信貸的風(fēng)險(xiǎn)都具有一定的意識(shí)，同時(shí)也會(huì)選擇相應(yīng)的管控方法，但是由于涉及問題較多，往往會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管控不足。特別是以往手動(dòng)管控方法被普遍用于信貸管控流程，但是一般操作流程卻存在相應(yīng)的問題，而且無法避免手動(dòng)操作導(dǎo)致的失誤或者數(shù)據(jù)誤差問題，以上問題綜合而言，就是風(fēng)險(xiǎn)管控不足的表現(xiàn)，也會(huì)導(dǎo)致銀行受到不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）管控手法不合理

國內(nèi)大部分的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系并非一個(gè)完整的體系，而且體系管理手法比較單調(diào)。當(dāng)下，國內(nèi)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)選擇的擔(dān)保主要以抵押或者保證為主，即便如此，信貸的風(fēng)險(xiǎn)依然無法最大程度降低，因?yàn)橘J款存在不定因素，所以貸款是否能夠回收還應(yīng)當(dāng)取決與貸款方的能力，因而貸款風(fēng)險(xiǎn)管控手法不合理，是當(dāng)下存在的主要問題，而且貸款擔(dān)保也存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，即如企業(yè)互相包庇擔(dān)保、多方擔(dān)保，這也導(dǎo)致單一的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控手段難以實(shí)現(xiàn)完整的管控。

（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不科學(xué)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，貸款業(yè)務(wù)的開展前往往需要科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，但是當(dāng)下大部分商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并不科學(xué)，這也是導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)失敗率較高的主要因素，即便是當(dāng)下銀行已經(jīng)落實(shí)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，但是失信貸款問題依然存在。即如大部分銀行在開展信用貸款業(yè)務(wù)過程中往往是基于客戶的一般資料以及資產(chǎn)情況評(píng)估客戶的還款能力與信用情況，但是個(gè)人的信用與還款能力往往是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的過程，再加上發(fā)放貸款前還有一段時(shí)間的間隔，因而無法精確確定風(fēng)險(xiǎn)程度，這也是誘發(fā)不良信用貸款問題的主要因素。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）健全現(xiàn)有體系，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管控

就當(dāng)下來說，若要商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)有效的信貸管理，則應(yīng)當(dāng)優(yōu)先強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，特別是商業(yè)銀行自身應(yīng)當(dāng)增加關(guān)注，配合當(dāng)下政策進(jìn)行改革。特別是現(xiàn)今國內(nèi)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管控體系還存在疏漏之處，也需要通過改革進(jìn)行填補(bǔ)，即如信用貸款落實(shí)程序繁瑣，導(dǎo)致細(xì)節(jié)管理不精，因而需要加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)的管控，保證數(shù)據(jù)的科學(xué)性與有效性。此外，還需要注意相關(guān)管理者與信貸人員的素養(yǎng)提升，最大程度保證銀行的信貸業(yè)務(wù)收益。

（二）結(jié)合社會(huì)政策，完善業(yè)務(wù)管理改革

對(duì)于商業(yè)銀行而言，往往會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問題導(dǎo)致忽視對(duì)一些中小企業(yè)的信用貸款發(fā)放，而當(dāng)下國內(nèi)也頒布了相應(yīng)的扶助政策，而對(duì)于商業(yè)銀行而言，則應(yīng)當(dāng)結(jié)合相應(yīng)的社會(huì)政策，不斷拓展信用貸款業(yè)務(wù)類型，同時(shí)提出相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管控手段，以保證自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最小，此外，還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，投資角度及機(jī)遇角度進(jìn)行體系評(píng)價(jià)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)銀行工作人員的綜合管控，管控方式不僅需要落實(shí)相應(yīng)的激勵(lì)方案，還需要強(qiáng)化人員的職業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)將責(zé)任明確到個(gè)人，發(fā)放信用貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，同時(shí)要求發(fā)放貸款的工作人員嚴(yán)密留意貸款的使用情況，強(qiáng)調(diào)專人專款負(fù)責(zé)。此外，商業(yè)銀行在完成對(duì)企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估以及貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，也可以將一些具備發(fā)展前景以及還款能力的中小型企業(yè)作為信貸的對(duì)象，從而有利于自身業(yè)務(wù)的拓展，此外，信貸業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行的一種特殊的投資方式，因而發(fā)放過程中應(yīng)當(dāng)避免單個(gè)企業(yè)發(fā)放過多的貸款額度，而是應(yīng)當(dāng)分開發(fā)放，以降低風(fēng)險(xiǎn)，也有利于風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。

（三）加強(qiáng)信貸人員素養(yǎng)，降低失信貸款風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)樾庞觅J款的發(fā)放往往需要將企業(yè)或者個(gè)人的資產(chǎn)以及社會(huì)信用作為依據(jù)，首先需要獲取客戶的現(xiàn)有資產(chǎn)、還款能力以及社會(huì)信用等有效數(shù)據(jù)，進(jìn)而展開對(duì)他們的調(diào)查評(píng)估。而這一系列過程往往需要強(qiáng)調(diào)信貸人員的素養(yǎng)，特別是需要對(duì)信貸人員的素養(yǎng)進(jìn)行培養(yǎng)，保證人員任何操作都具備謹(jǐn)慎的心態(tài)，同時(shí)將銀行的利益得失作為信貸人員工作的核心內(nèi)容，從而最大程度降低失信貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)得以科學(xué)開展。

三、結(jié)語

總體來說，信用貸款是商業(yè)銀行收益的主要業(yè)務(wù)，雖然其本身具有較高的收益，但是依然需要考慮相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問題，而且信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的方向也可以從體系完善、結(jié)合社會(huì)政策、提升人員素養(yǎng)三個(gè)方面入手，以保證信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能夠真正落到實(shí)處。

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作者簡介：杜文娟（1986.10—），女，漢族，管理學(xué)學(xué)士，研究方向：金融方面。