中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策探討

苗峻瑋

中小企業(yè)在推動(dòng)社會(huì)發(fā)展，創(chuàng)造就業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等方面都發(fā)揮著不可忽視的作用，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)組成結(jié)構(gòu)中占據(jù)著越來越重要的地位。但作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可缺少的一部分，卻在發(fā)展過程中面臨著各種制約中小企業(yè)發(fā)展的難題。

中小企業(yè) 融資 原因 對(duì)策

中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

（1）中小企業(yè)融資渠道過于狹窄

大部分中小企業(yè)融資渠道都相對(duì)有限，中小企業(yè)在發(fā)展初期是需要大量的運(yùn)營資金，而這部分資金基本上來源于企業(yè)內(nèi)部融資或銀行的貸款，內(nèi)部融資資金有限，因此銀行貸款是中小企業(yè)融資的主要方式。而基于其他渠道的融資往往由于自身規(guī)模、信用等方面的影響而不獲批。

（2）中小企業(yè)融資缺乏長期穩(wěn)定性

中小企業(yè)每次對(duì)資金的需求金額小，但頻率高，需要經(jīng)常進(jìn)行融資，給銀行帶來了更多的麻煩，銀行需要對(duì)企業(yè)進(jìn)行信息的采集和確認(rèn)，花費(fèi)精力大，融資成本也高，所以銀行不愿意長期與中小企業(yè)合作，導(dǎo)致中小企業(yè)缺少長期的、穩(wěn)定的資金來源，影響了企業(yè)的投資發(fā)展。

中小企業(yè)融資難的原因

（1）自身方面的原因

1.中小企業(yè)基礎(chǔ)比較差

中小企業(yè)的規(guī)模通常較小，也沒有完善的管理機(jī)制，發(fā)展基礎(chǔ)不牢，導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展一直受限，且中小企業(yè)大多為家庭經(jīng)營，對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查分析不夠，缺乏為企業(yè)制定正確發(fā)展戰(zhàn)略的人才，不能很好地面對(duì)經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行擔(dān)心貸款風(fēng)險(xiǎn)而不愿貸款。

2.中小企業(yè)信用觀念淡薄

我國中小企業(yè)在經(jīng)營過程中通常較注重企業(yè)的利益，從而忽視了對(duì)企業(yè)自身信用度的建設(shè)，數(shù)據(jù)顯示我國中小企業(yè)不良貸款率高達(dá)11.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于整個(gè)銀行平均只有2%左右的不良貸款率。中小企業(yè)不良的信用給貸款帶來了很大的阻礙。

3.中小企業(yè)融資渠道單一

中小企業(yè)由于生產(chǎn)資金缺乏，過于依賴銀行，而中小企業(yè)自身擔(dān)保能力不足，面對(duì)程序復(fù)雜、手續(xù)繁瑣、擔(dān)保要求高的銀行顯然不能輕易貸到款，因而將目光轉(zhuǎn)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)設(shè)置較高的擔(dān)保賠付率，給中小企業(yè)的融資帶來了很大的負(fù)擔(dān)，讓中小企業(yè)的發(fā)展更加艱難。

（2）外部方面的原因

1.政府扶持力度不夠

融資難問題一直是中小企業(yè)發(fā)展的障礙，為了解決這些問題，政府也出臺(tái)了一些相關(guān)的措施，但這些都沒有從根本上觸動(dòng)融資難的原因，解決辦法效果不明顯。而且中國對(duì)中小企業(yè)在資本市場(chǎng)的發(fā)展沒有有效的扶持，中小企業(yè)要想從資本市場(chǎng)融資門檻很高，中小企業(yè)在發(fā)展不成熟、容量有限的資本市場(chǎng)上市就更是難上加難。

2.信用和擔(dān)保制度不完善

最初為了解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保的問題，才設(shè)計(jì)了信用擔(dān)保機(jī)制，將信貸交易轉(zhuǎn)為擔(dān)保公司和銀行的信用交易，但經(jīng)過觀察發(fā)現(xiàn)實(shí)際作用并不大，主要是因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)過高，銀行對(duì)擔(dān)保公司不放心和擔(dān)保公司收費(fèi)過高，中小企業(yè)負(fù)擔(dān)不起并且在銀行看來，擔(dān)保公司所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過低。

中小企業(yè)融資難的解決策略

（1）政府方面

1.完善信用征集及評(píng)估體系

首先，政府應(yīng)建立中小企業(yè)信用信息共享機(jī)制，整合相關(guān)信息信息，而整合前提是不能泄露到中小企業(yè)商業(yè)機(jī)密或個(gè)人隱私等，應(yīng)按照法律的要求來嚴(yán)格執(zhí)行。工商稅務(wù)部門、銀行、審計(jì)部門和政府應(yīng)聯(lián)合起來，建立完整的數(shù)據(jù)庫，讓中小企業(yè)的信用度清晰、透明，為中小企業(yè)融資打好基礎(chǔ)。其次，統(tǒng)一規(guī)范信用評(píng)級(jí)體系

銀行對(duì)中小企業(yè)的相關(guān)信息不了解，企業(yè)自身也沒有提供有用的信息，影響了銀行向中小企業(yè)提供貸款，因此需要信用評(píng)級(jí)公司對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，給銀行提供有效的參考信息，但目前我國信用評(píng)級(jí)公司只占市場(chǎng)上信用中介機(jī)構(gòu)的5%，信用評(píng)級(jí)水平落后，因此我國必須建立健全信用評(píng)級(jí)體系，促進(jìn)信用評(píng)級(jí)公司的發(fā)展，為解決中小企業(yè)融資難提供一定的幫助。

2.發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用

各地政府應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，通過對(duì)地方中小企業(yè)現(xiàn)狀的調(diào)查有針對(duì)性地采取措施，如增強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)、建立政府基金、給企業(yè)提供政府擔(dān)保、減少中小企業(yè)需繳納的稅等，為規(guī)模較小、信用不夠的中小企業(yè)解決融資問題。

（2）中小企業(yè)自身方面

1.中小企業(yè)內(nèi)部的信用建設(shè)

中小企業(yè)應(yīng)注重自身信用度的建設(shè)，加強(qiáng)信用記錄的積累，不能只追求經(jīng)濟(jì)利益而忽視了企業(yè)的信譽(yù)，同時(shí)應(yīng)重視人才的利用和培養(yǎng)，提高企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)能力。

2.完善中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度

我國的中小企業(yè)有著生產(chǎn)規(guī)模小、家族式經(jīng)營的特點(diǎn)，企業(yè)管理人員對(duì)財(cái)務(wù)的管理不夠，導(dǎo)致企業(yè)不能較快適應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。要想解決企業(yè)融資難的問題，就要對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度進(jìn)行調(diào)整和完善，增加企業(yè)的融資渠道，提高中小企業(yè)競(jìng)爭力，通過完善的財(cái)務(wù)管理體系來增強(qiáng)企業(yè)的整體生產(chǎn)能力。

3.借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)

美國的中小企業(yè)信用擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)是由數(shù)量眾多的通過中央和地方政府建立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)而形成的巨大的網(wǎng)絡(luò)，其中銀行也是網(wǎng)絡(luò)的協(xié)作銀行。美國為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的政府機(jī)構(gòu)雖然只有美國中小企業(yè)署，但它是由多個(gè)機(jī)構(gòu)和部門共同支持擔(dān)保的，已經(jīng)為美國眾多的中小企業(yè)提供融資支持，幫助中小企業(yè)的快速發(fā)展。英國政府的財(cái)政政策一直對(duì)中小企業(yè)信用建設(shè)給予支持，貸款保證計(jì)劃和政策性金融在一定程度上都給中小企業(yè)信用建設(shè)提供了保障。

綜上所述，可見中小企業(yè)融資難是受到多方面因素的因素，單靠自身一己之力要改變這一窘境是比較難的，需要政府及銀行的扶持。政府注重大企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也需要為中小企業(yè)發(fā)展籌謀劃策，幫助去解決融資難的問題，以此來促進(jìn)中小企業(yè)更好的發(fā)展。

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