銀行聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)巨頭：雙重壓力倒逼創(chuàng)新

近期，工、農(nóng)、中、建四大國有銀行不約而同與阿里巴巴、騰訊、百度和京東四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭展開合作，領(lǐng)域集中在金融科技方面。

從2011年至今，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速攻城略地，銀行傳統(tǒng)的“存貸匯”業(yè)務(wù)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

此外，銀行自身的資產(chǎn)負債規(guī)?？焖贁U張，業(yè)務(wù)量呈幾何級數(shù)增長，原有的科技系統(tǒng)已難以滿足自身需要，迫切需要改進和升級。以建行為例，2017年6月，該行耗時六年時間打造的“新一代”核心系統(tǒng)建設(shè)全面竣工并成功上線。

除建行外，其他銀行亦有類似動作。如6月1日，浦發(fā)銀行宣布上線新一代核心系統(tǒng)，將在客戶體驗、安全性、產(chǎn)品、服務(wù)、運營流程等方面帶來提升。

驅(qū)動銀行變革的首先來自外部壓力。

自2011年5月26日，支付寶、財付通等27家公司獲得首批第三方支付牌照開始，在小額支付領(lǐng)域，銀行始終處于劣勢。

艾瑞咨詢6月發(fā)布的2017中國第三方移動支付行業(yè)研究報告顯示，第三方移動支付交易規(guī)模為11.9萬億元，其中支付寶市場份額為61.5%，財付通為26.0%，形成雙寡頭格局。

而一向是銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的賬戶和存款也被余額寶和眾多互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”理財產(chǎn)品所打破。天弘基金最新數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，余額寶規(guī)模已達1.43萬億元，超過招商銀行2016年底的個人存款總額。

在銀行意識到挑戰(zhàn)并覺醒時，它們開始了變革與創(chuàng)新，并開啟了與互聯(lián)網(wǎng)金融的競合之路。

3月28日，建行與阿里巴巴、螞蟻金服達成戰(zhàn)略合作；6月16日，工行與京東簽署全面合作協(xié)議；6月20日，農(nóng)行與百度達成戰(zhàn)略合作；6月22日，中行和騰訊聯(lián)合設(shè)立“金融科技聯(lián)合實驗室”。

民生金服總裁侯本旗表示，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)的合作只是一方面，深層次的原因是客戶行為的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多客戶的消費、理財、支付等行為不斷由線下往線上遷移。銀行賬戶淪為他們工資收入和轉(zhuǎn)賬的一個通道，支付、理財?shù)葮I(yè)務(wù)則享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便利，只有在辦理按揭貸款等大額業(yè)務(wù)時，才會把目光投向銀行。

建行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理金磐石也坦言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有很多值得銀行學(xué)習(xí)的地方，“他們沒有那么多條條框框，敢闖敢拼，創(chuàng)新沒有邊界”。

金磐石認為，金融科技本質(zhì)還是金融。有兩種類型，一種是IT公司做金融業(yè)務(wù)，另一種是銀行通過IT做金融科技。傳統(tǒng)銀行仍具有優(yōu)勢，比如在數(shù)據(jù)方面，銀行的賬戶信息真實度更高。

金磐石表示，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)下一步的合作應(yīng)該是專業(yè)專注。“互聯(lián)網(wǎng)專注技術(shù)，理財、信用卡等回歸銀行。如果雙方在某一領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)開展，合作的前景堪憂?！?/p>

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)控方面也遇到不小的挑戰(zhàn)。

“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過風(fēng)險的洗禮后，才會意識到金融產(chǎn)品剛性兌付的問題很難打破，高收益給了客戶，風(fēng)險卻留給了自己。這也使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始對金融和風(fēng)險有了敬畏之心?！焙畋酒煺f。

螞蟻金服CEO井賢棟在近期表示：“螞蟻金服擅長的是科技，定位是一家科技公司。對目前積累的技術(shù)能力，我們將全面向金融機構(gòu)開放。相應(yīng)的技術(shù)能力，成熟一個開放一個?！?/p>

除了外部競爭，銀行資產(chǎn)規(guī)模擴張和業(yè)務(wù)高速發(fā)展也對其原有的IT系統(tǒng)提出了更高的要求。

以建行為例，該行的資產(chǎn)總規(guī)模從2011年底的12萬億元增長至2016年底的20萬億元。2011年建行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶數(shù)為8454萬戶，手機銀行客戶4695萬戶。到了2016年底，其個人網(wǎng)銀用戶增至2.37億戶，手機銀行用戶2.23億戶，交易量更是達日均7億至8億筆。

若銀行的系統(tǒng)不升級改造，根本不可能支撐現(xiàn)有的交易量。

侯本旗坦言，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較，銀行流程效率明顯偏低?！皢栴}的核心在于不知道誰對流程的效率和客戶體驗負最終責(zé)任，各個部門都可能以風(fēng)控的名義增加業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。有時風(fēng)控異化為控制本部門的風(fēng)險和責(zé)任，結(jié)果就是業(yè)務(wù)辦理慢，用戶體驗不佳?！币虼?，系統(tǒng)的改進和升級，需要由“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變。

在銀行開啟創(chuàng)新及變革的同時，傳統(tǒng)的機制體制在一定程度上也對創(chuàng)新有所制約。

在侯本旗看來，業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，銀行是產(chǎn)品驅(qū)動型，目標(biāo)是優(yōu)化提升，更好地服務(wù)客戶；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是客戶驅(qū)動型，目標(biāo)是解決客戶問題，更多地獲取客戶。

還有一點差異是創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)對象方面，銀行多是面向已有客戶，而互聯(lián)網(wǎng)公司是面向整個客戶群。以線上的信用貸款創(chuàng)新為例，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的線上信用貸款一樣便捷，但業(yè)務(wù)邏輯不一樣。銀行更多是基于內(nèi)部數(shù)據(jù)服務(wù)存量客戶，互聯(lián)網(wǎng)公司更多是基于內(nèi)外部數(shù)據(jù)服務(wù)內(nèi)外部客戶。兩者在合作中相互借鑒，銀行可以從互聯(lián)網(wǎng)公司的獲取客戶和業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式中，看到更多的獲取客戶和創(chuàng)新可能性；互聯(lián)網(wǎng)公司可以從銀行的風(fēng)控模式中，看到自身業(yè)務(wù)邊界。

金磐石總結(jié)道：“現(xiàn)在一流的銀行一定是一個好的科技公司。衡量一家銀行是不是國內(nèi)最佳、國際一流，科技很關(guān)鍵。好多銀行IT做不好，是因為之前并不是以客戶體驗為中心開發(fā)系統(tǒng)?！保〒?jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道）※endprint