“e社區(qū)銀行+”研究與應(yīng)用

褚旭

摘要 新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，發(fā)展社區(qū)網(wǎng)絡(luò)化銀行成為各家銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的新途徑。本文以××農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)商行”）為例，對(duì)“e社區(qū)銀行+”的整體設(shè)計(jì)與實(shí)踐方面進(jìn)行了有益的探索，全面闡述了“e社區(qū)銀行+”建設(shè)思路與發(fā)展應(yīng)用。

關(guān)鍵詞“e社區(qū)銀行+”；互聯(lián)網(wǎng)；智能化

中圖分類(lèi)號(hào) TP2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 2095—6363（2016）17—0051—02

國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在《2015年中央政府工作報(bào)告》中指出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)務(wù)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。如何推動(dòng)“‘互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃”的實(shí)施，形成新經(jīng)濟(jì)下“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的新局面，成為當(dāng)前亟待研究的新課題。為此，筆者對(duì)xx農(nóng)商行“e社區(qū)銀行+”模式進(jìn)行了調(diào)查研究，通過(guò)分析認(rèn)為：××農(nóng)商行“e社區(qū)銀行+”模式，是按照“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念，面向城鄉(xiāng)社區(qū)、中小企業(yè)，采取O2O的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與推廣模式，借助微信銀行、農(nóng)商e社區(qū)、網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳、信息傳媒廣告等平臺(tái)與系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)為社區(qū)及中小企業(yè)客戶(hù)提供一整套定制化產(chǎn)品與服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)當(dāng)前與未來(lái)金融需求，適應(yīng)農(nóng)商行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的新模式、新做法。

1“e社區(qū)銀行+”建設(shè)背景分析

1）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展加速銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。近年來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)正在改變著人們的金融消費(fèi)方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，則徹底改變了人與人間的交互方式，不斷推動(dòng)著金融業(yè)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新發(fā)展。

2）銀行業(yè)由智能化向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì)日益突顯。當(dāng)前以大型股份制商業(yè)銀行為代表的銀行業(yè)，正在謀求由“智能化”向“信息化”銀行的轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)服務(wù)理念已由“服務(wù)為王”向“體驗(yàn)為王”轉(zhuǎn)變。

3）社區(qū)網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)與社區(qū)金融需求不相匹配。當(dāng)前，我國(guó)全面實(shí)施新農(nóng)村城鎮(zhèn)化、社區(qū)化建設(shè)，新型社區(qū)迅速興起，城鄉(xiāng)一體化已成為我國(guó)社會(huì)城市化發(fā)展的新階段。城鄉(xiāng)社區(qū)將成為廣大城鄉(xiāng)居民和小企業(yè)的承載主體。而統(tǒng)計(jì)表明，目前我國(guó)社區(qū)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)不及20萬(wàn)，機(jī)構(gòu)社區(qū)覆蓋率不到30%，社區(qū)網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)的需求日益增長(zhǎng)。

4）“e社區(qū)銀行+”是助推農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇?！痢赁r(nóng)商行作為一家剛剛成立的地方性商業(yè)銀行，在發(fā)展起步之初即面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。一是服務(wù)、產(chǎn)品傳統(tǒng)且高度同質(zhì)化，無(wú)法滿(mǎn)足本地客戶(hù)多樣化需求；二是缺少服務(wù)渠道建設(shè)，使得潛在的龐大客戶(hù)群體存在的巨大消費(fèi)能量沒(méi)有釋放出來(lái)。如何拓展服務(wù)渠道，提升服務(wù)能力是本行面臨的重要問(wèn)題。而社區(qū)銀行的興起，能極力拉近與客戶(hù)的物理距離和心理距離。發(fā)展社區(qū)銀行是緩解中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)貸款難的治本性措施。

2“e社區(qū)銀行+”設(shè)計(jì)與實(shí)踐

1）“e社區(qū)銀行+”的含義?！癳社區(qū)銀行+”代表一種新的銀行業(yè)發(fā)展方向，它能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中的優(yōu)化配置作用，將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新成果深度融合于社區(qū)居民與中小企業(yè)之中，不斷滿(mǎn)足社區(qū)客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求，著力提升農(nóng)商行的創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力，形成更為廣泛的以e社區(qū)銀行為基礎(chǔ)的金融發(fā)展新形態(tài)。具體實(shí)現(xiàn)為：它是按照O2O電商運(yùn)作模式，以相應(yīng)的組織架構(gòu)為支撐，以整合的e社區(qū)銀行系統(tǒng)為平臺(tái)，不僅包括在線(xiàn)下布放到一定社區(qū)范圍內(nèi)的白助銀行、智能網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)柜員機(jī)等甚至是提供衣食住行的便民服務(wù)，而且還包括借助于移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)，在線(xiàn)上為社區(qū)服務(wù)對(duì)象提供產(chǎn)品宣傳、支付結(jié)算、購(gòu)物消費(fèi)等在線(xiàn)服務(wù)，并能夠通過(guò)對(duì)“+”的無(wú)限擴(kuò)展來(lái)提供更加多樣化、一體化、綜合性的金融服務(wù)與應(yīng)用。

2）“e社區(qū)銀行+”組織架構(gòu)。按照前臺(tái)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中心和社區(qū)服務(wù)中心，中臺(tái)系統(tǒng)運(yùn)維中心、后臺(tái)創(chuàng)新研發(fā)中心進(jìn)行規(guī)劃設(shè)置。運(yùn)營(yíng)流程為：首先，由創(chuàng)新研發(fā)中心將新產(chǎn)品、新系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、測(cè)試完成后，交付到系統(tǒng)運(yùn)維中心進(jìn)行上線(xiàn)運(yùn)行。同時(shí)，由相應(yīng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中心開(kāi)展產(chǎn)品宣傳與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，并在社區(qū)設(shè)立的服務(wù)中心的相應(yīng)智能網(wǎng)點(diǎn)與產(chǎn)品體驗(yàn)店進(jìn)行推廣應(yīng)用。這種組織架構(gòu)能夠?qū)I(yè)務(wù)和產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)的多方進(jìn)行緊密而高效的合作，進(jìn)而將產(chǎn)品、渠道等金融服務(wù)從設(shè)計(jì)研發(fā)、上線(xiàn)運(yùn)行到營(yíng)銷(xiāo)推廣形成一個(gè)金融服務(wù)的全生命周期的閉環(huán)式系統(tǒng)。

3）“e社區(qū)銀行+”系統(tǒng)平臺(tái)。（1）網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。在硬件防護(hù)方面采ADS、IPS、防火墻、WEB應(yīng)用防火墻、VPN網(wǎng)關(guān)等組網(wǎng)；在軟件防護(hù)方面采用MD5加密算法；在軟件開(kāi)發(fā)方面采用Php、Java等工具和數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)。內(nèi)部銀行營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)可以通過(guò)手機(jī)、電腦等終端從虛擬VPN線(xiàn)路登錄，外部公眾用戶(hù)則使用手機(jī)、電腦等終端從互聯(lián)網(wǎng)訪(fǎng)問(wèn)。（2）邏輯架構(gòu)。該平臺(tái)作為社區(qū)銀行對(duì)外提供服務(wù)的所有線(xiàn)上系統(tǒng)的整合型平臺(tái)。目前包括：微信銀行、農(nóng)商E社區(qū)、信息傳媒廣告平臺(tái)。同時(shí)，提供網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的登錄入口，并兼有以宣傳為主的信息門(mén)戶(hù)的作用。另外，將移動(dòng)柜員機(jī)、概念網(wǎng)點(diǎn)等線(xiàn)下系統(tǒng)與該平臺(tái)互為補(bǔ)充。

4）“e社區(qū)銀行+”具體應(yīng)用。××農(nóng)商行“e社區(qū)銀行+”實(shí)踐應(yīng)用與基本經(jīng)驗(yàn)是：通過(guò)建設(shè)“五維一體”社區(qū)金融服務(wù)新模式，能夠立足實(shí)際、走進(jìn)社區(qū)、貼進(jìn)生活，實(shí)現(xiàn)社區(qū)金融服務(wù)“e網(wǎng)打盡”?！拔寰S”包括“一卡、一機(jī)、一點(diǎn)、一平臺(tái)、一團(tuán)隊(duì)”。

具體為：（1）以“掌上社區(qū)IC卡”為載體，集成社區(qū)金融新應(yīng)用。將該卡打造成集小區(qū)門(mén)禁、交納物業(yè)費(fèi)、旅游年卡、銀行卡功能于一體的金融IC卡，滿(mǎn)足社區(qū)居民出行、消費(fèi)、旅游等用卡需求。通過(guò)啟用卡芯片應(yīng)用區(qū)，一是聯(lián)合物業(yè)公司，加載小區(qū)物業(yè)管理功能。以小區(qū)為單位，將其樓宇門(mén)禁、出入車(chē)輛、物業(yè)繳費(fèi)等實(shí)現(xiàn)一卡通的管理功能。二是本地景區(qū)聯(lián)合，加載景區(qū)年卡功能。在主要業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布放一套同景區(qū)發(fā)卡中心一樣的用于客戶(hù)信息采集的設(shè)備，使持卡人無(wú)需再到景區(qū)發(fā)卡中心排隊(duì)購(gòu)卡，即可持掌上社區(qū)IC卡通過(guò)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)按照一定的優(yōu)惠政策扣劃年費(fèi)，開(kāi)通景區(qū)年卡功能。

（2）以“手機(jī)App”為渠道，滿(mǎn)足社區(qū)移動(dòng)金融需求。一是積極建設(shè)“××農(nóng)商行微信銀行”，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)宣傳、貸款受理、業(yè)務(wù)預(yù)約、商戶(hù)聯(lián)盟、便民繳費(fèi)等功能。重點(diǎn)推廣“微貸款”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“線(xiàn)上申請(qǐng)、線(xiàn)下辦貸”，擴(kuò)大貸款受理渠道，增強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)透明度；開(kāi)展商戶(hù)聯(lián)盟，實(shí)行關(guān)注微信，享受商戶(hù)優(yōu)惠活動(dòng)；借鑒“眾籌”的理念，實(shí)施批量打包銷(xiāo)售。農(nóng)商行與保險(xiǎn)公司、電信公司開(kāi)展合作，開(kāi)通網(wǎng)上團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)、批量購(gòu)手機(jī)的預(yù)購(gòu)業(yè)務(wù)，讓客戶(hù)享受到低于產(chǎn)品本身市場(chǎng)價(jià)格的優(yōu)惠政策，增強(qiáng)客戶(hù)關(guān)注度。二是采用合作方式搭建一套“農(nóng)商E社區(qū)”系統(tǒng)。該系統(tǒng)是采用O2O模式，具有本地特色與優(yōu)勢(shì)的區(qū)域性電商平臺(tái)。它是將商戶(hù)、客戶(hù)（消費(fèi)者）、物流、銀行連接在一起，形成一個(gè)閉環(huán)式電商平臺(tái)。它不僅具有類(lèi)似淘寶、美團(tuán)、58同城的購(gòu)物、消費(fèi)、團(tuán)購(gòu)、中介等功能，還能選取部分優(yōu)質(zhì)實(shí)體店鋪，事先通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)簽約，再借助該系統(tǒng)手機(jī)App，與同樣開(kāi)通“農(nóng)商E社區(qū)”手機(jī)App端的客戶(hù)完成特色存取款代理功能。

（3）以“社區(qū)智能網(wǎng)點(diǎn)”為紐帶，增加社區(qū)客戶(hù)粘度。一是將社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)智能建設(shè)工作與社區(qū)服務(wù)工作相結(jié)合，根據(jù)社區(qū)居民需求，開(kāi)辦各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)、主動(dòng)邀請(qǐng)企業(yè)、居民到網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從而增加社區(qū)客戶(hù)粘性。二是挖掘社區(qū)“軟數(shù)據(jù)”，提升智能網(wǎng)點(diǎn)個(gè)性化服務(wù)，滿(mǎn)足社區(qū)成員個(gè)性化活動(dòng)的金融需求。在高檔社區(qū)的智能網(wǎng)點(diǎn)中，可以多布放手機(jī)銀行體驗(yàn)機(jī)、自助發(fā)卡機(jī)、智能包裹柜和用于業(yè)務(wù)和廣告宣傳的信息傳媒廣告機(jī)等。在夜間批發(fā)市場(chǎng)、商城則可布放高速存取款一體機(jī)、“夜間金庫(kù)”等設(shè)備。三是建設(shè)一個(gè)集創(chuàng)、學(xué)、研、用為一體的多元、智能體驗(yàn)環(huán)境一“金點(diǎn)子”產(chǎn)品體驗(yàn)室，該體驗(yàn)室按照功能與應(yīng)用，分為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)展示區(qū)、“金點(diǎn)子”研討區(qū)、新產(chǎn)品與應(yīng)用展示區(qū)、多媒體互動(dòng)宣講區(qū)、休閑娛樂(lè)體驗(yàn)區(qū)五大功能區(qū)。目的是對(duì)前沿業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)與應(yīng)用進(jìn)行一個(gè)有益探索，最終將智慧結(jié)晶應(yīng)用到當(dāng)前與未來(lái)社區(qū)銀行發(fā)展與管理中。

（4）以“e社區(qū)銀行系統(tǒng)平臺(tái)”為支撐，打造信息科技新引擎。主要是將微信銀行、農(nóng)商E社區(qū)、信息傳媒廣告平臺(tái)、網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行入口整合到該系統(tǒng)平臺(tái)上。未來(lái)隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還要做好對(duì)該系統(tǒng)平臺(tái)“+”的系統(tǒng)擴(kuò)展性規(guī)劃與設(shè)計(jì)工作，為社區(qū)金融發(fā)展提供技術(shù)實(shí)現(xiàn)與服務(wù)保障。

（5）以“研發(fā)與營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)”為根本，保障創(chuàng)新與運(yùn)用效果。一是從基層選調(diào)一批具有系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、廣告制作、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等能力的人才充實(shí)到創(chuàng)新研發(fā)團(tuán)隊(duì)中，鼓勵(lì)全員積極參與傳統(tǒng)改進(jìn)與當(dāng)前的創(chuàng)新工作。二是配備營(yíng)銷(xiāo)推廣設(shè)計(jì)人員，根據(jù)當(dāng)前“網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略，陸續(xù)成立營(yíng)銷(xiāo)中心，從而保障了現(xiàn)有業(yè)務(wù)和新系統(tǒng)、新產(chǎn)品、新服務(wù)得以快速的推廣與應(yīng)用。